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个人贷款计算器

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个人贷款计算器可以提供简洁的视觉效果，帮助确定个人贷款期限内的月供和总成本。由于大多数个人贷款都附带费用和/或保险，因此它们的最终成本实际上可能比宣传的要高。计算器在确定实际年利率或贷款年利率时考虑了所有这些变量。使用这个年利率进行贷款比较最有可能更准确。

什么是个人贷款？

个人贷款是在规定的时间内有固定金额、利率和每月还款额的贷款。在美国，典型的个人贷款金额在5，000美元至35，000美元之间，期限为3年或5年。与抵押贷款不同的是，它们没有抵押品（例如汽车或房屋）作为支持。相反，贷方使用信用评分、收入、债务水平和许多其他因素来决定是否发放个人贷款以及以什么利率发放。由于其无担保的性质，个人贷款通常以相对较高的利率（高达25%或以上）打包，以反映贷款人承担的较高风险。

传统个人贷款

在互联网出现之前，个人贷款通常由银行、信用合作社和其他金融机构提供。他们可以通过储蓄账户、支票账户、货币市场账户或大额存单（CDs）的形式吸收资金，然后以更高的利率借出资金，从而从这一系统中获利。当铺和预支现金商店也提供高利率的个人贷款。

P2P贷款机构的个人贷款

互联网的出现引入了一种新的借贷方式，塑造了个人贷款行业的格局。借款人现在可以去在线金融服务公司直接为他们与贷款人牵线搭桥，而不是去提供个人贷款的贷款机构（传统做法）。这些贷方中的大多数是有一些额外资金可以投资的普通人。整个过程被称为点对点借贷，或缩写为P2P借贷。P2P借款人通常提供更优惠的贷款条件，因为P2P服务提供商的风险相对较低且成本较低。P2P服务提供商通常只通过网站运营，运营成本比实体银行或信用社低得多。此外，P2P服务提供商不直接放贷，而是充当中间人，从所有交易中抽取少量佣金。当借款人违约时，贷方承担损失。结果是， 这些P2P服务提供商的运营风险非常低。

为什么要使用个人贷款？

大约一半的个人贷款用于债务整合。个人贷款的利率通常低于信用卡，这使得个人贷款成为一种很好的工具，人们可以通过它合并信用卡债务或其他利率较高的债务。当决定采取个人贷款进行债务整合时，应充分考虑费用。与利率相比，包含在APR中的费用是更好的参考。个人贷款的其他常见用途包括支付医疗账单、房屋装修、小企业扩张、度假、婚礼和其他大额采购。以下是使用个人贷款的一些更具体的例子:

• 一个人在一张信用卡上有8000美元的余额和19.99%的利率，在另一张信用卡上有7000美元的余额和24.99%的利率。一家P2P贷款机构愿意借给他16，000美元，为期5年，利率为12%，预付5%的费用。这笔贷款的年利率为14.284%，低于两张信用卡的利率。因此，他可以用这笔贷款以低得多的利率还清信用卡债务。
• 一个小企业主需要额外的资金来为他们的企业在报纸上刊登广告，这很有可能带来大量收入。
• 一名身无分文但潜力巨大的大学生，需要额外的资金来资助他们临时搬到一个新的地方，在那里他们有可能获得一份有声望的工作，并立即成为一名高收入者以还清贷款。

个人贷款和信誉

个人信用可能是影响个人贷款发放的主要决定因素。良好或优秀的信用评分很重要，尤其是在寻求优惠利率的个人贷款时。信用评分较低的人在寻求贷款时会发现选择很少，他们可能获得的贷款通常利率很低。像信用卡或任何其他与贷款人签署的贷款一样，拖欠个人贷款会损害一个人的信用评分。超越信用评分的贷方确实存在；他们使用其他因素，如债务收入比、稳定的就业历史等。

个人贷款申请

申请过程通常相当简单。申请时，贷款人通常会询问一些基本信息，包括个人信息、就业信息、收入信息和信用报告信息等。这些信息很可能来自所得税申报表、近期工资单、W-2表格或个人财务报表等文件。如今，许多贷款机构允许借款人在线提交申请。提交信息后，贷方会对信息进行评估和验证。一些贷款人立即决定，而其他人可能需要几天或几周时间。申请人可以被接受、拒绝或有条件接受。关于后者，贷款人只有在满足某些条件的情况下才会贷款，例如提交额外的工资单或与资产或债务有关的文件。

如果获得批准，个人贷款最快可在24小时内获得资金，这使他们在急需现金时非常方便。它们应该以一笔总付的形式出现在最初申请时提供的支票账户中，因为许多贷款机构需要一个账户来通过直接存款发送个人贷款资金。一些贷方可以寄支票或将钱存入预付借记卡。当使用贷款资金时，一定要在合同规定的合法范围内。

个人贷款费用

除了任何类型贷款的典型本金和利息支付之外，个人贷款还有几项费用需要注意。

• 前期费用& mdash有时被称为申请费，它有助于支付与处理申请相关的费用。它通常占贷款金额的1%至5%。一些贷方要求预先支付启动费，而大多数贷方在批准后扣除费用。例如，以3%的启动费借入的10，000美元将仅为借款人带来9，700美元的净收益（但还款仍以10，000美元为基础）。
• 预付费用& mdash这项费用仅适用于借款人还清个人贷款或提前还款的情况。如今，包含提前还款费用的个人贷款已不太常见。
• 滞纳金& mdash贷方可以对支付过晚收取费用。只要按时缴纳所有会费就可以避免这种情况。如果不能在到期日还款，提前联系贷款人会有所帮助，因为有些人愿意延长最后期限。这项费用可以是固定的，也可以按付款的百分比来评估，这取决于贷方。

一些贷款机构可能会要求借款人购买个人贷款保险，涵盖死亡、残疾或失业等事件。虽然这可能对一些人有利，但法律并不要求提供此类保险。

个人贷款替代方案

在获得无担保个人贷款之前，或者当没有信誉良好的来源愿意贷款时，借款人可以考虑几种选择。

• 向愿意提供帮助的亲密朋友或家人借钱。 大多数时候，家人或朋友愿意以零利率或低利率贷款。
• 寻求他人帮助共同签署个人贷款。 联署人可以是任何人，如配偶、父母、监护人、亲戚或密友。然而，他们必须有良好的信用状况，稳定的工作，并且基本上是一个如果他们申请了就会获得个人贷款的人。不过，当联署人代表个人贷款借款人时，他们确实承担了风险；如果借款人违约，连署人将是下一个还款人。
• 申请和使用零利率或低利率信用卡。 对于打算在未来某个日期还清债务的借款人来说，这些类型的信用卡往往很适合逐月偿还债务，而不会产生利息，这是选择它们而不是个人贷款的一个重要原因。只是要警惕展期费用，并在日历上标出信用卡发卡行免息期到期的日期。
• 以现有抵押品（如房子、汽车或昂贵的珠宝）获得贷款。 大多数贷款人认为担保贷款的风险低于无担保贷款，更愿意以更优惠的利率提供更高的贷款金额。一种可以用来借一大笔钱的常见方法是通过房屋净值信用额度（HELOC）抵押房屋。但是，请注意，贷方可以合法地取得任何签署的抵押品的所有权；未能在HELOC上付款可能会导致取消抵押品赎回权。
• 社区中的非营利或宗教组织 对经济困难的人来说往往是救命稻草。
• 众筹也是一种很好的筹款方式。 最好的是，不需要还款！然而，成功众筹是一项艰巨的任务。一般来说，populous不会众筹任何人或任何事业，除非他们喜欢并相信众筹项目的目的。虽然没有办法知道谁可能会或可能不会获得众筹，但创办新的有前途的企业、请求救灾或更罕见地与自己无法控制的财务问题作斗争的人通常会获得众筹。

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