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FHA贷款计算器

摊销表

FHA贷款是由世界上最大的抵押贷款保险公司联邦住房管理局承保的抵押贷款。FHA成立于1934年大萧条之后，其持续的使命是在美国创造更多的房主。因此，显而易见的是，FHA贷款的受欢迎程度来自于他们能够向大多数试图购买房屋的人提供抵押贷款。重要的是要记住，FHA不放贷，而是为放贷者提供保险。

抵押保险费

为了符合资格，FHA收取一次性预付抵押贷款保险付款（MIP）以及年度抵押贷款保险费。借款人支付抵押保险是强制性的，以便在贷款违约的情况下保护贷款人免受损失。前期MIP对所有人都一样，是贷款金额的1.75%，可以直接用于抵押贷款。年度MIP因贷款期限、贷款金额和贷款价值（LTV）比率而异。使用下表计算出合适的MIP速率。

2024年FHA年度保险费率

贷款期限& mdash超过15年

贷款金额	LTV比率	年度MIP比率
72.62万美元或以下	95%或更少	0.5%
72.62万美元或以下	超过95%	0.55%
超过726，200美元	95%或更少	7%
超过726，200美元	超过95%	0.75%

贷款期限& mdash15年或更少

贷款金额	LTV比率	年度MIP比率
72.62万美元或以下	90%或更少	0.15%
72.62万美元或以下	超过90%	0.4%
超过726，200美元	78%或更低	0.15%
超过726，200美元	78% - 90%	0.4%
超过726，200美元	超过90%	0.65%

FHA贷款的利弊

像任何金融产品一样，FHA贷款有利有弊。

赞成的意见

• 不需要大额首付。FHA贷款以首付比例低至3.5%而闻名。这可能是FHA在帮助不合格家庭实现拥有住房梦想方面发挥重要作用的最大因素。
• 没有高信用分数的要求。事实上，FHA批准向信用分数为580或更低的家庭发放贷款。
• 没有提前还款罚款。
• 不需要满足对收入的期望。只要借款人能够证明他们能够偿还贷款（通过还款历史或大量储蓄），即使是收入最低的家庭也有资格。
• 在某些情况下，FHA贷款借款人可以将高达57%的收入用于每月债务，与其他抵押贷款的债务收入比要求相比，这可以被视为过高。

它们不仅对借款人有很大的吸引力，而且对某些抵押贷款人也有吸引力；因为FHA贷款是由税收支持的联邦实体，所以它们基本上保证了在借款人违约时接管任何剩余贷款的能力。

骗局

尽管它们有很多好处，但它们没有被作为抵押贷款的通用方法是有原因的。

• MIP和后续付款是FHA贷款往往比传统贷款更昂贵的原因之一。此外，与后者不同的是，一旦达到房屋净值的20%，FHA保险费就不能取消；这是一笔非常昂贵且重要的成本。当人们谈论FHA的优点时，通常会附带一个“陷阱”——保险金。在没有完全还清贷款的情况下，FHA保险通常是不可避免的。
• 他们发放相对较少的贷款。寻求更昂贵购房的人可能会考虑传统贷款。
• 信用良好的借款人更有可能从传统贷款中获得更高的利率。
• 有资格获得FHA贷款的房产有一定的限制，因为它们必须符合基本健康和安全等标准。
• 一般来说，使用FHA贷款融资的潜在买家可能会引起卖家的不满。与传统的抵押贷款相比，FHA贷款借款人带有与低收入人口相关的轻率概括。

与任何其他重大财务决策一样，花时间评估所有选择。虽然FHA贷款是一个可行的选择，但传统贷款可能更适合一些人，例如当首付超过20%或他们有良好的信用评分时。退伍军人和类似的适用人员应考虑 退伍军人事务部贷款。比较不同贷方提供的利率。

家庭负担能力

住房和城市发展部（HUD）是为FHA债务收入比和公式制定具体指导方针的机构，这些指导方针用于管理每个借FHA贷款购房的潜在家庭的风险。要确定FHA贷款的购房能力，请使用我们的 房价计算器。在债务收入比下拉选择中，有一个FHA贷款选项。

显而易见，FHA贷款的债务收入比要求最为严格。毕竟，FHA的创立本质上是为了吸收发放大量随时可能违约的贷款所固有的风险。

然而，对于无法分别遵守31%和43%的前端或后端比率的借款人也有例外。住房与城市发展部可以给予抵押贷款机构批准借款人的余地，只要贷款机构提供重大补偿因素的证据。一个或多个通常足以证明借款人合格。这些补偿因素包括:

• 首付比例高于3.5%的最低要求，这是大多数FHA贷款借款人的优势。
• 申请人在过去履行了相当于或高于新潜在贷款的抵押贷款付款。
• 优秀的信用评分（然而，信用评分高的人可能会从传统贷款中获得更诱人的优惠）。
• 大量储蓄的证明，通常是银行三个月的按揭还款。

预付款

FHA贷款没有提前还款惩罚，因此对一些FHA借款人来说，用额外付款补充FHA贷款是有经济意义的。然而，我们建议只有在财务状况允许的情况下才这样做，我们的计算器可以提供帮助。在计算器的更多选项输入部分有一个额外的付款部分，可以输入每月、每年或一次性付款。使用结果来查看贷款期限缩短了多少。

FHA 20.3万贷款

FHA 203（k）贷款允许借款人为购买和翻新主要住宅提供资金，或为翻新现有房屋提供资金。基本上，它允许借款人购买需要维修的房屋并进行再融资，并将装修费用计入抵押贷款。

FHA 20.3万贷款具有许多与常规FHA贷款相同的方面，例如贷款资格容易、保险费高和持续费用少。改进工作必须在六个月内完成。FHA贷款资金被转移到一个托管账户，并在情况改善时支付给承包商。最低借款额为5000美元，最高借款限额由FHA设定，因地区而异。与普通的FHA贷款类似，对于大多数购买非豪华住宅的家庭来说，这些贷款往往已经足够了。资金也可以用于临时住房，同时进行为期六个月的改善。

还有一种迷你版的FHA 203k，称为简化的FHA 203k，专为更低的借款金额而制造，处理起来要容易得多。

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