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Calcolatore di rimborso ipotecario

Il calcolatore di rimborsi ipotecari fornisce piani di rimborso annuali o mensili per i prestiti ipotecari. Calcola anche l'importo del rimborso mensile e determina la parte da pagare per gli interessi. Conoscere queste informazioni consente al mutuatario di comprendere meglio l'impatto di ogni rimborso sul prestito. Mostra anche il tasso di declino del debito complessivo in un dato periodo di tempo.

Tabella di ammortizzazione

Cos'è l'ammortamento?

Nel caso di un prestito, il rimborso a rate è un modo per suddividere un prestito in una serie di pagamenti per un periodo di tempo. Utilizzando questa tecnologia, il saldo del prestito diminuirà con ogni pagamento e il mutuatario rimborserà il saldo dopo aver completato una serie di pagamenti pianificati.

Le banche rimborsano molti prestiti orientati al consumatore, come i mutui immobiliari, i prestiti auto e i prestiti personali. Tuttavia, il nostro calcolatore di ammortamento ipotecario è progettato specificamente per i mutui immobiliari.

Nella maggior parte dei casi, le rate sono pagamenti mensili fissi ripartiti equamente per l'intera durata del prestito. Ogni pagamento è composto da due parti, gli interessi e il capitale. L'interesse è il costo del prestito, di solito una percentuale del saldo del prestito in sospeso. Il capitale è la parte del pagamento utilizzata per rimborsare il saldo del prestito.

Nel corso del tempo, il saldo del prestito diminuisce con l'aumento graduale del rimborso del capitale. In altre parole, man mano che il saldo principale rimanente del prestito diminuisce, la parte degli interessi di ciascun pagamento diminuirà. Quando il mutuatario si avvicina alla fine della scadenza del prestito, le banche spendono quasi tutti i loro pagamenti per ridurre il capitale.

La tabella di ripartizione seguente illustra questo processo, calcola un importo fisso di rimborso mensile e fornisce un piano di rimborso annuale o mensile del prestito. Ad esempio, una banca rimborserà un prestito di $ 20.000 a cinque anni a un tasso di interesse del 5%, pagando $ 377,42 al mese per cinque anni.

mese	Saldo iniziale	pagare	interesse	direttore	Saldo di fine periodo
uno.	$20.000,00	$377.42	di $83,33	$ 294.09	$19,705.91
2	$19,705.91	$377.42	82.11 dollari	di 295,31 dollari	$19,410.59
3	$19,410.59	$377.42	$80.88	296.54 dollari	$19,114.04
quattro.	$19,114.04	$377.42	Prezzo $79.64	$ 297.78	$18,816.26
...	...	...	...	...	...
58	$ 1.122.90	$377.42	di $4.68	$372.74	$750.16
59	$750.16	$377.42	di $3,13	di 374.29 dollari	$375.86
60	$375.86	$377.42	di $1.57	$375.85	di $0.00

Il calcolatore può anche stimare altri costi associati alla proprietà della casa, dando agli mutuatari una visione più accurata dei costi associati alla proprietà della casa.

Rimborsi ipotecari più rapidi e risparmio

In molti casi, un mutuatario potrebbe voler pagare in anticipo il suo mutuo per risparmiare interessi, liberarsi dal debito o per altri motivi.

Tuttavia, l'estensione della durata del prestito aiuta a migliorare i profitti delle banche di credito. La tabella di ammortizzazione mostra come il prestito può concentrare pagamenti di interessi maggiori all'inizio del prestito, aumentando così le entrate della banca. Inoltre, alcuni contratti di prestito potrebbero non consentire esplicitamente alcune tecniche di riduzione del prestito. Pertanto, il mutuatario potrebbe dover prima verificare con la banca di credito se tale strategia è consentita.

Tuttavia, supponendo che un accordo ipotecario consenta un rimborso più rapido, il mutuatario può ridurre il saldo dei mutui più rapidamente e risparmiare denaro utilizzando i seguenti suggerimenti:

Aumento dei pagamenti regolari

Un modo più veloce per pagare un mutuo è quello di pagare una piccola somma extra ogni mese. Questa tecnologia consente ai mutuatari di risparmiare un sacco di soldi.

Ad esempio, un mutuatario che ha un mutuo di $ 150.000 pagato a rate del 5,45% per 25 anni può pagare $ 50 in più al mese per tutta la durata del mutuo e pagare il prestito 2,5 anni in anticipo. Ciò consentirà di risparmiare oltre 14.000 dollari.

Accelerare i pagamenti

Oltre ai pagamenti mensili, la maggior parte degli istituti finanziari offre diverse opzioni di frequenza di pagamento. Passare a un metodo di rimborso più frequente, come i rimborsi ogni due settimane, comporterebbe un rimborso annuale aggiuntivo da parte del mutuatario. Ciò consentirà un notevole risparmio sui mutui ipotecari.

Ad esempio, supponiamo che un mutuatario abbia un mutuo di 150.000 dollari, rimborsato in rate per 25 anni, con un tasso di interesse del 6,45% e rimborsato in rate ogni due settimane invece che ogni mese. Pagando la metà del suo rimborso mensile ogni due settimane, la persona può risparmiare quasi $ 30.000 durante la durata del prestito.

Pagamento una tantum o anticipo

Il rimborso anticipato è un pagamento una tantum in aggiunta al pagamento periodico del mutuo. Questi pagamenti aggiuntivi hanno ridotto il saldo in sospeso del prestito ipotecario, portando a una durata del prestito ipotecario più breve. Più presto il mutuatario paga in anticipo, minore è l'interesse totale pagato, che di solito porta a un rimborso più rapido del mutuo.

Tuttavia, i mutuatari dovrebbero tenere presente che le banche possono prevedere rimborsi anticipati, in quanto riducono i guadagni della banca su un particolare prestito ipotecario. Queste condizioni possono includere una multa per il rimborso anticipato, un limite massimo dell'importo che il mutuatario può pagare in una sola volta o un importo minimo specificato per il rimborso anticipato. Se ciò accade, la banca di solito lo specifica nel contratto ipotecario.

Refinanziamento ipotecario

Il rifinanziamento comporta la sostituzione dei prestiti ipotecari esistenti con nuovi contratti ipotecari. Sebbene ciò di solito significhi tassi di interesse diversi e nuove condizioni di prestito, comporta anche nuove applicazioni, processi di sottoscrizione e regolamenti, con conseguenti oneri significativi e altri costi.

Nonostante queste sfide, il rifinanziamento avvantaggia i mutuatari, ma dovrebbero valutare attentamente il confronto e leggere attentamente qualsiasi nuovo accordo.

Gli svantaggi di pagamenti ipotecari più rapidi

Prima di rimborsare i prestiti ipotecari in anticipo, i mutuatari dovrebbero anche essere consapevoli degli svantaggi del rimborso anticipato dei prestiti ipotecari. Nel complesso, i tassi di interesse per i mutui sono relativamente bassi rispetto ad altri tipi di prestiti come i prestiti personali o le carte di credito. Quindi, il rimborso anticipato di un mutuo significa che il mutuatario non può utilizzare i soldi per investire e ottenere rendimenti più elevati altrove. In altre parole, i mutuatari che rimborsano i loro mutui a un tasso di interesse del 4% possono generare enormi costi di opportunità, mentre possono ottenere un ritorno del 10% sui loro investimenti.

Il pagamento anticipato di una multa o la deduzione degli interessi ipotecari sulle dichiarazioni fiscali sono altri esempi di costi di opportunità. I mutuatari dovrebbero tenere conto di questi fattori prima di effettuare pagamenti aggiuntivi.

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