CD計算機
CD-rom計算機は、一定期間のメモリカードの累計利息収入を判断するのに役立ちます。 より正確な結果を提供するために税金も考慮されています。
累計の表
| 年 | 預金 | 趣味 | 期末残高 |
|---|---|---|---|
| 一 | $10，000.00 | $500.00 | $10，500.00 |
| 2 | $0.00 | $525.00 | $11，025.00 |
| 3 | $0.00 | $551.25 | $11，576.25 |
領収書とは何ですか？
大口預金は、一定の期間にお金を預金し、利息を支払う契約です。 よく見られる期間は3ヶ月から5年です。 期間が長いほど、金利リスクは大きくなる。 一般的に、初期預金が大きいほど、または投資期間が長いほど金利が高くなります。 投資タイプの一つとして、多額の預金は低リスク、低リターンの一端である。 歴史的に見ると、大口預金の金利は貯蓄口座や貨幣市場の金利よりも高いことが多いが、株式市場の歴史的平均収益率よりはるかに低い。 また、種類によって、金利や各種指数に関連する金利はそれぞれ異なりますが、計算機は固定金利の大口預金に基づいてしか計算できません。
米国では、個人退職口座やロス個人退職口座などの延税または免税口座に存在しない限り、多額の預金の収益は収入として納税する必要があります。 従来の個人退職口座またはロス個人退職口座の詳細または計算方法については、を参照してください 個人退職口座計算機 あるいは ロス個人退職口座計算機。
大口預金証書が「預金証明書」と呼ばれるのは、電子送金が発明される前に、金融機関が大口預金証書の購入者に預金と引き換えに預金証明書を発行したからです。これは金融機関が大口預金証書の購入者を追跡する方法です。 現在、取引は電子的に行われているため、預金の実際の証明書は受け入れられなくなっています。
連邦預金保険会社がサポートしている
米国では、多額の預金証書の定義の特徴の1つは、連邦預金保険会社(FDIC)によって保護されていることです。 連邦預金保険会社が担保する銀行が発行した多額の預金の保険金額は最高25万ドルで、銀行が倒産した場合、預金者一人当たり最高25万ドルの資金が安全に保障されることを意味します。 預金が25万ドルの限度額を超えて、すべてFDIC保険に加入したい人は、他のFDIC保険の銀行から多額の預金を購入できます。 この保険のため、リスクの低い投資はほとんどありません。 同様に、信用社も国家信用社管理局(NCUA保険会社)の保険で保障されており、この機関が提供する預金保険は基本的に連邦預金保険会社と同じである。
どこで、そしてどのようにCDを購入しますか
CDsは通常、最大の銀行を含む多くの金融機関によって固定収益投資として提供されます。 銀行によって異なる大口預金金利が提供されるため、まず商品が3社より多く、大口預金の有効期限を比較することが非常に重要であり、特に年間利回り(APY)である。 これは最終的にどれだけの利息を得るかを決めた。 CDを購入するプロセスは簡単です 初期預金と必要な期間が必要になります。 大口預金には多くの場合、各種の最低預金要求がある。 経典商は彼らを通して購入したCDに対して料金を徴収することもできる。
CDを「購入」するのは実際にCDにお金を貸す売り手です。 金融機関は、多額の預金を売却して得られた資金を利用して再貸付を行い(差額から利益を得る)、準備金を保有し、その他のその他の費用を運営または支払う。 連邦基金の金利を除いて、これらの要素はすべて各金融機関が支払う多額の預金金利を決定する上で機能しています。
CDsの歴史
当時はまだ大口預金とは呼ばれていなかったが、現代の大口預金のような金融概念は17世紀に初めてヨーロッパ銀行に使われた。 これらの銀行は口座保持者に領収書を渡して、彼らが預金した資金が商人に貸したことを証明した。 しかし、口座保有者が資金を貸し出されたときに資金を引き出さないようにするために、銀行は指定された時間内にその資金を使用するために利息を支払い始めました。 この金融取引は本質的に現代のCDの仕組みである。
CDsの大きな転換点の一つは、20世紀初頭の1929年の株式市場崩壊後に起こった。一部の原因は、銀行が監督されておらず、預金準備金の要求がないからである。 対応として、連邦預金保険会社は銀行を監督し、多額の預金者などの投資家に政府が一定の限度内で資産を保護することを保証するために設立されました。
歴史的に見ると、CDの利回りは大きく変化した。 1970年代末と80年代の高インフレ期には、大口預金の収益率は20%近くだった。 その後、預金準備率は着実に下がった。 2007年末、経済がスクリュー式に低下する直前、この割合は約4%だった。 対照的に、2021年1年間のCDの平均利回りは1%未満である。 2022年は徐々に増加し、インフレ率が上昇したため、2023年と2024年は5%以上に達した。 米国では、連邦基金の金利をコントロールするFRBは、経済環境に応じて金利を調整します。
CDの使い方
貯蓄を保護し、短期的な富を蓄え、リスクのないリターンを確保する上で、多額の預金は有効な金融ツールである。 これらの主なメリットを考慮して、次の方法で大口預金を利用できます
- 多様なポートフォリオを補充し、総リスクを低減する。 退職者の退職日が近づくにつれて、退職後に貯蓄が頼りになることを保証するために、より保証された見返りが必要になり、役に立つかもしれません。
- 短期的(5年以下)な場所として機能し、不要または将来のある日付までに不要な追加資金を保管します。 これは今後数年で家を買ったり車を買ったりするためにお金を貯めたりするときに役立ちます。
- ほとんどの大口預金には固定金利があるため、将来の収益率を正確に見積もることができます。 予測可能性が好きな人にとって、これは有益な投資です。
CDの有効期限が近づくにつれて、CDの所有者は次のステップを選択できます。 多くの場合、満期日以降に何もしなければ、これらの資金は別の同様の大口預金に再投資する可能性が高い。 そうでなければ、買い手は売り手に小切手や預金口座に資金を振り込むか、別のCDに再投資するように通知することができる。
CDからログアウトする
多額の預金に投資した基金は預金の有効期間内に固定されており、いかなる早期引き出しも通常処罰されます(流動性のある大口預金を除く)。。 処罰の厳しさはCDの長さと発行機関によって決まる。 また、一部の金利が上昇している環境では、早期払戻し罰金を支払い、収益を新たな高収益の大口預金やその他の投資に再投資することが財務的に有利である可能性があります。
CDステップ
長期的な多額の預金収益率は高くなりますが、明らかな欠点の1つは資金がロックされる時間が長くなることです。 CDラダーは投資家がよく使う戦略で、複数のCDを使用することでこの欠陥を回避しようとしています。 特定の金額の大口預金を1枚だけ保存するのとは異なり、大口預金は複数の大口預金に分割され、インターリーブされた時間間隔で期限切れになることができます。 例えば、すべての資金を3年期の大口預金に投資するのではなく、資金を同時に3種類の異なる大口預金に投資し、期間はそれぞれ1年、2年、3年である。 一人が成熟すると、元本と利益を得ることができ、利益は選択的に新しいCDや払戻しに再投資することができる。 より大きな柔軟性が必要な場合、多額の預金をステップ化することは有益かもしれません。これは、以前に投資した資金をより頻繁な間隔で獲得したり、金利が上昇したときにより高い金利で新しい多額の預金を購入したりすることができます。
APY対APR
年パーセント利回り（APY）と年パーセント利回り）APR）を区別することが重要である。 銀行は住宅ローン、クレジットカード、自動車ローンなどの債務関連口座に年利率を使用する傾向がありますが、APYは通常、多額の預金や貨幣市場への投資などの利息勘定口座に関連しています。 APYは1年の複利利息収入を表し、APRは月利率の年化表示である。 APYは通常、有効純損益のより正確な代表であり、CDsは通常APY金利で宣伝する。
複合周波数
計算機には、異なる複合周波数のオプションが含まれています。 経験上、複利が頻繁になればなるほど、リターンは大きくなります。 複合周波数の違いを理解したり、関連する計算を行ったりするには、こちらの 複利計算機。
CDのタイプ
- 従来のCD& mdash投資家は特定の期間内に固定金利を獲得する。 期限が切れて初めて資金を引き出すことができ、処罰されることはなく、また、収益をより多くの期間延長することもできます。 10万ドル以上の初期預金が必要な伝統的な大口預金は通常「大口」預金と呼ばれ、通常金利が高い。
- CDアップ& mdash投資家は、より高い現在の市場金利に合わせてCDsの元金利を「引き上げる」ことができる。 金利が上昇すると、多額の預金は投資家に最適な利益をもたらします。 従来の大口預金に比べて、これらの預金の金利は通常低い。
- 液体CD& mdash投資家は、処罰されることなく流動性の高い預金から払戻しを行うことができますが、最低残高を維持することを求めています。 金利は他のタイプの大口預金よりも相対的に低いが、多くの場合、預金口座や貨幣市場への投資よりも高い。
- ゼロ情報CD& mdashはゼロ金利債券と似ており、これらの大口預金には利息支払いは含まれていません。 代わりに、より多くの利息を稼ぐために再投資されています。 ゼロクーポンは額面価格（額面または満期時に受け取った金額）のほんの一部で購入され、通常は従来の預金期間よりも長く、投資家はかなりのリスクにさらされる可能性があります。
- CDを買い戻すことができる& mdashは、償還可能なCDsを販売した発行者が投資家からこれらの製品をリコールして、初期預金とその後の受取利息を返還することがあります。 それを補うために、売り手はこれらのCDに他のタイプよりも高い価格を提供しています。
- プロキシCD& mdashは、銀行や信用社などの金融機関ではなく、証券会社の口座で販売されている点が異なります。 証券会社の大口預金の利点の1つは、単一の銀行が提供する大口預金だけでなく、さまざまな大口預金にアクセスできることです。
CDsの代替品
- 債務を返済する& mdash特に高金利債務にとって、既存債務の返済はCDsの優れた代替案である。これは、さらなる投資と比較して、本質的に保証された収益率であるからである。 対照的に、住宅ローンなどの低金利ローンでも、通常、多額の預金よりも金利が高いため、多額の預金から利息を受け取るよりもローンを返済する方が有利です。
- 通貨口座& mdashは大口預金の安全性が好きで、少し低収益を受け入れたい投資家は貨幣市場口座を検討することができる。 通貨口座は連邦預金保険会社（FDIC）が保証する特定のタイプの預金口座で、出金方式などの制限があります。 通常は銀行が提供します。
- 結合& mdashは大口預金と似ており、債券は比較的リスクの低い金融ツールである。 債券は政府、州、連邦、または会社のエンティティによって販売されます。
- ポイントツーポイントローン& mdashポイント・ツー・ポイント（P2P）ローンはかなり新しいローン形式で、インターネット技術の進歩に由来しており、ローンと借り手をオンラインプラットフォームで結びつけることができる。 同業者の借款人はこのプラットフォームを通じて借款を要求し、借款人は彼らが適切と考えている借款に資金を提供することができる。 すべてのP2Pローンサービスには、契約違反を監督するための規則が付随します。
- 抵当ローンを縛る& mdashバンドル住宅ローンは通常共同ファンドで獲得され、債券のような方法で取引される証券であるが、利回りは通常米国国債より高い。 住宅ローン証券は2008年の金融危機で果たす役割で多くのマイナスの宣伝を受けたが、より厳しい監督管理によって住宅ローン証券は反発した。 バンドルローンは政府全国抵当ローン協会(Ginnie Mae)がサポートしています。
上に挙げたのはCDsのリスクの低い代替品だけです。 高いリスクに耐えられる人にとっては、より多くの投資選択肢があります。
