クレジットカード計算機
この計算機は、借金の返済に必要な時間や、特定の時間内に借金を返済するために必要な金額を見つけるのに役立ちます。 複数のクレジットカードの返済状況を評価するには、私たちのを使用してください クレジットカード支払計算機。
クレジットカード
クレジットカードは、銀行、企業、またはその他の組織が発行した小型のプラスチックカードで、カード所有者はクレジットで買い物や出金をすることができます。これは発行者が提供する無担保ローンです。 一枚のカードが提供できる与信限度額には、与信限度額と呼ばれる上限があり、この上限を超えてはいけません。 限度額を超えると、クレジットカード所有者が信用限度額料金を支払う必要がある場合があります。 月末には、クレジットカード保有者はすべての金額を返済するか、未払の残高を残すかを選択できます。この残高は、返済するまで利息の影響を受けます。 住宅ローン、自動車ローン、学生ローンなどの他の一般ローンに比べて、クレジットカードの金利は相対的に高いことが多いので、残高は毎月完済して、大量の利息を支払わないようにしてください。 クレジットカード発行者の例には、銀行、信用協同組合、小売業者などがあります クレジットカードネットワークの例には、VisaやMasterCardが含まれます。 アメリカンエキスプレスもDiscoverも発行元とネットです。 インターネットは少量の料金を徴収する(<3%) for handling the processing of the transactions. Issuers profit from interest payments on revolving balances, late fees, annual membership fees, fees for cash withdrawals, interchange fees, etc.
年百分率
カードによって異なる金利を提供します。通常、年間パーセント率またはAPRと呼ばれます。一部のカードには可変のAPRがあり、特定の指数に基づいて、他のカードには固定のAPRがあります。 一部のクレジットカードはゼロ、紹介、年間パーセント率(APR)を専門に宣伝しています。
現金の前払い
クレジットカードから現金を引き出すことは可能です。 これは前払い現金と呼ばれ、通常は高い年利率を持っています。 猶予期間はありません。利息はすぐに累積されるため、前払い現金はボーナスにカウントされません。また、通常は前払い現金料を受け取ります。 その他、使用する現金自動預払機も有料になる可能性がある。 通常、クレジットカードで現金を前払いするのは十分に有利ではなく、一般的に緊急用として残すべきである。
残高の移動
あるクレジットカードの残高を別のクレジットカードに振り替えることができます。 毎月循環信用を持っている人は特恵の残高移転クレジットカードを申請することを検討するかもしれませんが、通常は低紹介率またはゼロ紹介率のクレジットカードです。 たとえば、高金利奨励クレジットカードに多額の債務が蓄積されている人は、残高振替クレジットカードを申請したいと思うかもしれません。これは通常、無利息債務の蓄積を伴います。 無料期間は通常6-21ヶ月で、それ以降、クレジットカードは元金に基づいて利息を支払うことを要求します。 一部のカードは振替総額の3%または4%の費用を受け取ることができる。 これらは、低金利またはゼロ金利がより大きな財務インセンティブを提供しない限り、できるだけ避けてください。 残高振替は通常ボーナスや払い戻し機能にはカウントされません。
ほとんどの人は、クレジットカードとよく似た外観と機能を持つデビットカードも持っています。 銀行や金融機関は小切手口座付きデビットカードを提供し、小切手口座から直接買い物や出金を差し引くことを許可します。 デビットカードの購入または引き出しは、海外での使用や第三者の現金自動預払機からの出金などの特定の状況を除き、通常は何の費用もかかりません。
メリット
クレジットカードの種類によってメリットが異なります。各種類は次のセクションで詳しく説明します。 そのいくつかを以下に示します。
- ローンとして使う& mdashはクレジットカードで消費するのが信用消費で、これはお金が借りてきたことを意味します。 カード所有者が買い物をする必要があり、何らかの理由で十分な資金がない可能性がある場合は、クレジットカードで支払い、後で借金を返済することができます。
- セキュリティと利便性& mdashは、現金の束とコインで満たされたポケットを携帯するよりもクレジットカードを携帯する方が便利で安全です。現金ではなくクレジットカードが関係している場合、盗難の可能性が低いからです。 盗まれたクレジットカードでの取引はカード所有者の責任ではなく、カード発行者にすぐにカードが盗まれたことを通知すれば、ほとんどの場合、盗まれた現金は最終的に損失になります。
- 嘘をつく& mdashは詐欺的な料金にかかわる場合、クレジットカード所有者ではなくカード発行者にこの状況を解決する責任がある。 公正信用課金法(FCBA)によると、クレジットカード所有者の詐欺取引に対する最高賠償責任は50ドルですが、ほとんどのクレジットカードにはすべての詐欺取引に対する賠償責任はありません。 クレジットカードが盗まれたり、カード所有者が知らずに詐欺的な業者と取引をしたり、取引に論争があったりした場合、これは非常に便利な追加福祉であることが多い。 デビットカードの場合、カード所有者は紛失した資金を取り戻すために、これらの状況を自分で整理するという困難なタスクを経験する可能性があります。
- すべての購入の割引& mdashほとんどのデビットカードは、発生したすべての取引で割引が返されていませんが、クレジットカードは取引が返される形で割引(1%など)を提供することがよくあります。 2%以上のものもあります。 一人ですべての費用（食品雑貨、水道光熱費など）を支払った場合。 このクレジットカードでは、彼らは実際にすべての割引を受けることができます。 例えば、1人が毎月3、000ドルを支出した場合、2%のクレジットカードを使用することで、年間720ドルを節約できます。
- 購入保護& mdashほとんどのクレジットカードは、特定の取引からカード所有者を保護するために存在するショッピング保護を提供しています。 購入保護のタイプはネットワークによって異なり、保護を適用するには特定のクレジットカードで購入する必要があります。 以下は、購入保護の例です。
- すでに値下げした商品に対して価格を再設定する。
- 破損、欠陥、紛失、または盗難された購入済み商品に対する所有者の責任を免除する。 物品の紛失や盗難には明確な紛失や盗難の兆候が必要だと主張し、後者は通常警察の報告にかかわる。 すべての項目が含まれているわけではありません。詳細については、契約条件を参照するか、発行者のカスタマーサービスに連絡してください。
- 元のメーカーの保証期間の延長は、通常1年または2年です。 1回のクレームの限度額は通常10、000ドルで、口座全体の年間上限は50、000ドルです。 通常、購入したものは新品でなければならず、中古またはフロアモデルではなく、元のメーカーの保証期間は12ヶ月を超えてはいけません。
- 業者が返金要求を受け入れない場合、返金します。 ほとんどの場合、発行者は60~90日以内に申請を提出することを許可し、宝石、腐敗しやすい物品、チケットなどはここにはありません。
- 特別手当& mdashクレジットカードには、発行者やクレジットカードによって異なる追加手当が付属していることがよくあります。 一般的に、年俸のあるクレジットカードにはより多くの追加手当があり、各追加手当にはより多くのメリットがあります。 例えば、年間使用料のないクレジットカードは、トレーラー、タイヤ交換、車両の始動などの基本的な道路援助を提供しますが、450ドルの年間使用料カードには、燃料の配送、鎖職人サービス、バッテリー交換も含まれる場合があります。 手当は次のいずれかです。
- リース保険& mdashレンタカーは保険に加入できます。リースのすべての費用が特定のクレジットカードに記入されている場合、クレジットカードを使ってレンタカー保険を支払うことができます。
- コンサートチケット& mdash一部のクレジットカードは、コンサートチケットを実際に購入する前に、カード会員に前売りコンサートチケットを提供する可能性があります。 これは非常に人気があり、すぐに売り切れてしまうチケットにとって便利です。
- 道端で援助する& mdash多くのクレジットカードは、道端に閉じ込められていることを発見したカード会員に緊急援助を提供しています。年俸が必要なAAA会員資格(米国で提供)と似ています。
- 旅行保険& mdash旅行者は、病気やその他の状況でフライトをキャンセルしたり延期したりする必要があることをよく知っています。 これは通常、補填できない財務上の損失につながりますが、一部のクレジットカードでは、旅行が特定のクレジットカードで支払われている限り、旅行をキャンセルする特典を提供しています。
- 荷物& mdash荷物紛失保護付きのクレジットカードで購入全体が支払われた場合、紛失または盗難された荷物は保険の範囲内にある可能性があります。 また、一部のクレジットカードは托送荷物代の免除に役立ちます。 これらの追加手当は通常、旅行奨励カードでより多く得られます。
- 入場無料& mdash一部のカード所有者は無料で博物館、美術館、植物園、その他の会場に入ることができる。 入場無料は一般的に毎月の最初の週末に限られる。
- 信用格付けを上げる& mdashは責任を持ってクレジットカードを使用することで、一人で信用格付けを上げることもでき、車を買ったり家を買ったりするときに、より割引されたローンで多額のコストを節約できます。 一般的に、一人の信用スコアが良いほど、申請資格のあるクレジットカードの範囲が広がります。 優れた信用はクレジットカードを使って、豊かな奨励金利、過剰な追加手当、最低金利を享受することができます。
足りないところ
クレジットカードを衝動的に使うと、人々は財務上のジレンマに陥る。 理解できるように、クレジットカードの所有者は勝手にそれらを使いやすく、突然毎月支払うことができない支払いに直面します。 これは発行者にとって有利です。彼らは倒産から利益を得ているからです。 これは多くの人に財務上の問題をもたらすだけでなく、信用スコアも遅れたり支払いを逃したりすることでマイナスの影響を受けます。
クレジットカード保有者の負債が多い場合、債務統合はすべての債務を新しい信用限度額に統合する方法であり、一時的な緩和を提供することができる。 債務連結の詳細または計算については、を参照してください 債務連結計算機。 しかし、普通の人にとって、最も効果的な方法は生活水準を下げて、すべての債務を返済することかもしれません。最高年利率から始めたほうがいいです。 このような状況にある人も、安全なクレジットカードの入手を検討し、責任ある方法でそれを使用して、損傷した信用スコアの修復をすぐに開始する必要があります。 複数のクレジットカードの返済の詳細または計算方法については、を参照してください クレジットカード支払計算機。
クレジットカードを無制限に使用すると多額の負債になりますが、クレジットカードを責任を持って使用する場合は、優れた支払い方法である可能性があります。
クレジットカードのタイプ
異なるタイプのクレジットカードは、異なるタイプの消費者のニーズに適しています。 簡単のため、賢明な方法はユーザーの財務意図に最も合致するサービスを見つけることです； 例えば、お金の使い方が荒くない人で、物に価値がある以外は何にも興味がない人は、無料のキャッシュバックカード1枚で生活できるかもしれません。 しかし、人々は、少しの管理が必要であっても、異なるメリットのために複数のクレジットカードを携帯する可能性が高い。 重要なのは、それらがすべて適時に完済されたことです。
返却: これらのサイトでは、通常1%、1.5%、または2%のすべてのショッピングリカバリサービスを提供しています。 もう1つのタイプは、選択したカテゴリの商品やサービスに対して最大5%のリターンがある可能性があり、通常は四半期ごとにローテーションされます。
ボーナス: これらはほとんどのクレジットカードの主体を構成しています。 ボーナスタイプには、通常、航空マイル、ホテル予約、飲食福祉が含まれます。 ボーナスやマイレージの多いクレジットカードの場合、年間使用料がかかります。各消費者は自分の消費習慣を評価して、低ボーナスの無料カードや低料金カードが高ボーナスの高料金カードより優れているかどうかを判断することができます。
料金: これらのクレジットカードは通常、他のクレジットカードと同じように機能しますが、消費限度額や非常に高い限度額がなく、残高が1ヶ月から次の月にスクロールできません。 保有者は毎月末に全額残高を支払う見込みです。 クレジットカードを持つ唯一の本当のメリットは、クレジットカードが許す莫大な支出です 毎月末に全額支払うことを確保すればいいです。
残高の移動: 将来的に大量のクレジットカードの負債を抱える予定の人にとっては、クレジットカードの金利がかなり高いので、これが最善の選択です。 既存の残高をあるクレジットカードから別のクレジットカードに移すことができます。 ほとんどのクレジットカードとは異なり、一部のクレジットカードは最初の6-21ヶ月の初期年利率が低く、ゼロでもあります。これにより、カード所有者は利息を支払うことなく、あるカードから別のカードに債務を効率的に移動することができます。 残高移動クレジットカードは、通常、高APRカードに既存の負債がたくさんある人にとってより有用です。
セキュリティ: 安全なクレジットカードは信用記録のない若者や悪い信用記録を持っている人に役立ちます。 担保付きクレジットカードを入手するには、申請者は担保金を抵当として納付しなければならない 保証付きクレジットカードに経済的責任があり、それを使用したくないと証明された場合(市場には他の多くのクレジットカードが必要な信用スコアに達した後に保証金を必要としないため)、口座を閉じて保証金を回収することができます。
前払い: プリペイド式クレジットカードはデビットカードに似ています。これは、使用する金額が事前にロードされており、その金額を超えることはできないためです。 一般的に、チャージカード、多目的カード、単目的カードがあります。 これらは通常プレゼントとして贈られたものか、会社から返送されたもので、購入した商品の割引に対する補償となります。
ショップ: 一部の小売店で発行されたクレジットカードは特定のチェーン店でのみ大きな割引を提供します。 通常、デパートの会計時にキャッシャが提供し、包装には買い物総額の10%の割引があります。 これらのサービスは、多くの場合、店舗で買い物をするユーザーにとって、財務上の収益を保証するために役立ちます。 また、他のクレジットカードよりも低い信用スコアを受け取ることが多いため、信用不良者にも良い選択を提供しています。 しかし、商店のクレジットカードの金利は通常、他のタイプのクレジットカードより高い。
ビジネス: ビジネスニーズを満たすのに適したカードもあります。 これらは企業に製品とサービスの割引、費用の追跡を支援する複雑な方法、緊急旅行援助、医療援助、旅行代理店サービスなどを提供します。 税金を払う必要がある場合、商業クレジットカードは個人支出と商業支出を分離するのに役立ちます。
クレジットカードの利息を計算する方法
平均日額法
クレジットカード発行商用で毎月の利息支払いを計算する最も広く使われている方法は、日平均残高法、すなわちADB法である。 月の長さが異なるため、クレジットカード発行者は毎日の定期金利またはDPRを使用して利息料金を計算します。 DPRの計算方法は、APRを365で割ったもので、1年間の日数です。
| 日次レート、DPR = |
|
それではサブラインを探します。 計算式は少し煩雑ですが、請求サイクルの1日あたりの残高をすべて加算し、請求サイクルの総日数で割るだけです。
| サブライン= |
|
最後に、以前に計算した毎日の定期金利と請求サイクルの日数を乗算して、当月の請求書の利息を決定します。
毎月の利息支払い= DPR ×アジア開発銀行×請求サイクル日数
ジョンは彼のクレジットカードの6月の利息を計算するのを助けなければならない。 年利率は15%です。 上の等式を使って彼のDPRを計算する:
| DPR = |
|
= 0.00041 |
6月の請求サイクルの最初の15日間に、500ドルの残高があります。 今月中旬、ジョンは100ドルを支払ったので、残りの15日間の残高は400ドルです。 上の式を使って彼のADBを計算する:
| サブライン= |
|
= $450 |
DPR、ADB、請求サイクルの日数を乗算して、毎月の利息支払額を算出します。
毎月の利息= 0.00041×450×30 = 5.54ドル
ジョンの6月の利息は5.54ドルです。
クレジットカード発行者は、以前の残高法や調整後の残高法など、毎月の利息支払いを計算する方法もいくつかありますが、あまり頻繁には使用されていません。
以前の残高法
DPRに先月の残高を掛け、課金サイクルの日数を掛ける。 ジョンの先月末の残高が300ドルだったとしましょう。
毎月の利息= 0.00041×300×30 = 3.69ドル
残高調整法
DPRに調整後の残高を掛けると、前月の残高から支払った金額を差し引くことになります。 そして、その結果に課金サイクルの日数を掛けます。 ジョンの5月の残高が300ドルだったとしましょう。しかし、彼は合計200ドルを支払いました:
月利=0.00041×（300-200）×30 = 1.23ドル
毎月の支払いの計算により、プロバイダは最低の支払い額を受け取ります。これは主に利息支払いです。 この金を支払うことは重要だ。 そうしないと、クレジットカードの取り消し、訴訟、カード所有者の信用格付けの急激な低下を招く可能性があります。
クレジットカードの初期年利率がゼロまたは低い場合を除き、残高の利息はかなり高い。 クレジットカードの年利率は平均約20%で、これはどのローンにとっても相対的に高い。 良好な年利率は平均約8-12%であるが、信用の良い人はより低い金利を得る可能性がある。 これはクレジットカード債務が無担保だからです。つまり、抵当品がないことを意味します。 貸し手が違約した場合、貸し手はいかなる資産も差し押さえることができず、このリスクは高金利に反映される。 対照的に、担保債務には不動産などの抵当品が必要です。 借款人が担保債務に違約した場合、借款人は抵当権を取り消し、不動産を占有することができる。
