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Calculadora APR

Os custos bancários de empréstimos não são apenas sobre as taxas de juros. Ao solicitar um empréstimo, é comum que os credores cobrem taxas ou pontos além de cobrar juros. Portanto, ao considerar o custo real de uma hipoteca, os credores devem se concentrar mais nas taxas percentuais anuais ou nas taxas anuais reais do que apenas nos juros. As duas calculadoras a seguir ajudam a revelar o verdadeiro custo do empréstimo.

Calculadora universal APR

Calculadora anual de juros hipotecários

Use a calculadora abaixo para calcular as hipotecas nos EUA.

relacionado.

Calculadora de juros | Calculadora de empréstimos | Calculadora de hipotecas

O APR é uma medida anual de custos de empréstimos. Inclui juros, bem como taxas e outras taxas que o mutuário deve pagar.

Os mutuários muitas vezes confundem a taxa de juros anual com a taxa de juros. A taxa de juros é a quantia de compensação do empréstimo por período, incluindo apenas o custo do principal.

Embora as taxas de juros sejam válidas, elas não fornecem a precisão necessária para determinar qual instituição de crédito tem a melhor taxa de juros. Como a taxa anual inclui juros e taxas, ela responde a esse desafio, levando em conta a taxa de juros e outros custos adicionais associados ao empréstimo.

Nos Estados Unidos, a Lei da Verdade sobre Empréstimos exige que os credores divulguem as taxas anuais para que os mutuários possam facilmente comparar os custos dos empréstimos com os concorrentes. Claro, cada credor é diferente e as taxas listadas abaixo não se aplicam a cada empréstimo. Portanto, os potenciais mutuários devem pedir aos credores que listem todos os custos adicionais embalados na taxa de juros anual individual para obter informações sobre um empréstimo específico. Para hipotecas nos EUA, a taxa anual pode incluir as seguintes taxas:

Despesas de gestão Taxa de solicitação Seguro de empréstimos hipotecários imobiliários Custos de corretores hipotecários Despesas de Auditoria Algumas taxas

Custos de custódia Ponto de origem Pontos de desconto Custos de processamento Custos de refinanciamento Despesas de subscrição

Os custos normalmente isentos da taxa anual de juros de uma hipoteca incluem:

• Custos de avaliação
• Custos de investigação
• Seguro de propriedade e despesas
• Garantia do Construtor
• Itens pré-pagos em saldos de custódia, como impostos ou seguros
• Impostos intangíveis

Limitações do APR

Embora a taxa de juros anual seja um bom indicador de comparação de empréstimos, a estrutura de taxas listada pressupõe que os empréstimos evoluirão naturalmente. Para qualquer mutuário que planeje pagar seu empréstimo mais rapidamente, as taxas anuais tendem a subestimar o impacto dos custos iniciais.

Por exemplo, as taxas iniciais de uma hipoteca de 30 anos parecem ser muito mais baratas do que um plano de reembolso de 10 anos mais rápido. Nos Estados Unidos, os mutuários geralmente pagam uma hipoteca de 30 anos com antecedência por razões como venda de casas, refinanciamento e pagamentos antecipados. Portanto, ao comparar empréstimos com as mesmas taxas anuais, os empréstimos com taxas iniciais mais baixas são mais vantajosos para os mutuários que pretendem pagar a hipoteca antecipadamente.

Tipos de APR

Os credores também devem estar cientes de dois tipos diferentes de empréstimos com taxa de juros anual. Os bancos oferecem empréstimos a taxas de juros fixas e variáveis, e cada tipo de empréstimo tem seus prós e contras.

Taxa de juros anual fixa

Os empréstimos de taxa fixa anual oferecem taxas de juros estáveis durante a duração do empréstimo. Portanto, os mutuários que recebem uma taxa fixa atraente devem considerar bloquear as taxas de juros em períodos em que as taxas de mercado são relativamente baixas, pois as taxas de juros podem subir mais tarde. Na concessão de empréstimos, a taxa de juros fixa é geralmente maior do que a taxa variável.

Taxa de juros variável anual

Os empréstimos de taxa variável anual incluem taxas de juros que podem variar ao longo do tempo. Essas taxas de juros tendem a flutuar com índices como a taxa de fundos federais. Por exemplo, se as taxas de mercado aumentarem, a taxa variável anual associada ao índice também poderá aumentar.

Os mutuários também devem estar cientes de outro componente da taxa de juros variável anual, a margem baseada em crédito. Os credores criam uma margem baseada em crédito que usa a reputação em vez de um índice de mercado para determinar uma parte da taxa de juros anual. Incluir uma margem baseada em crédito para cada indivíduo impede que os mutuários com baixa pontuação de crédito recebam taxas variáveis mais baixas, assumindo que os credores lhes darão empréstimos.

No entanto, o mutuário deve considerar a taxa de juros variável em algumas circunstâncias. Suponha que um mutuário empresta em um momento em que as taxas de juros do mercado são relativamente altas, e o analista prevê que as taxas de juros cairão. Nesse caso, a taxa de juros variável pode causar uma redução na despesa geral de juros. Dados históricos mostram que os mutuários de empréstimos de taxa flutuante geralmente pagam juros mais baixos do que os empréstimos de taxa fixa.

Além disso, o mutuário deve considerar a duração do empréstimo. Em geral, quanto mais longo for o prazo do empréstimo, maior será o impacto das flutuações nas taxas de juros. Isso significa que as mudanças nas taxas de juros afetam os empréstimos a 30 anos mais do que os empréstimos a 10 ou 15 anos.

Exército Patriótico Ruandês contra APY

Os mutuários também devem entender a diferença entre abril e APY. APY significa rendimento anual, um termo associado principalmente a contas de depósito. Reflete o montante total de juros da conta com base em uma determinada taxa de juros e na frequência de juros compostos por ano.

APY também é às vezes chamado de EAPR, que significa porcentagem anual efetiva, ou EAR, que se refere à taxa anual efetiva. A principal diferença entre APY e taxa anual é que o primeiro leva em conta os juros compostos de cada ano, enquanto a taxa anual sempre se refere a um mês. Portanto, com taxas iguais, a taxa anual parece ser menor do que a APY, onde as taxas são supostamente positivas.

As instituições financeiras geralmente querem divulgar aos clientes a taxa de juros mais atraente possível. Assim, os mutuários recebem taxas de juros anuais porque as taxas de juros parecem mais baixas, enquanto os bancos promovem taxas APY para os detentores de contas de poupança porque parecem mais altas.

Por exemplo, se um empréstimo de US$ 100 inclui uma taxa de juros anual de 10%, a fórmula a seguir calcula o equivalente de juros pagos no final do ano:

Preço x (1+)

R em N em

)N em - 1 )

$100 × ((1 +)

10 por cento 12

)12 - 1) = $10.47

Portanto, o mutuário pagará ao credor 10,47 dólares em juros.

Em comparação, se uma conta de poupança de US$ 100 tiver um APY de 10,47%, o interesse no final do ano será:

$100 × 10,47% = $10,47

Deixando de lado as aparências, uma taxa de juros de 10% ao ano equivale a uma taxa de 10,47% do APY.

Por favor, consulte Calculadora de juros compostos Converter entre APYs e taxas anuais ou taxas com diferentes frequências de juros compostos.

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