Calculadora de taxas de juros
A calculadora de taxas de juros determina a taxa de juros real de um empréstimo para um prazo fixo e pagamento mensal. Por exemplo, ele pode calcular a taxa de juros quando o concessionário de automóveis fornece apenas as informações de pagamento mensal e o preço total, excluindo a taxa de juros real de um empréstimo de carro. Para calcular os juros do investimento, use Calculadora de jurosou usar Calculadora de juros compostos Conheça as diferenças entre as diferentes taxas de juros.
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O que é a taxa de juros?
A taxa de juros é a taxa de uso de fundos cobrada pelo mutuário, expressa como uma porcentagem do principal ou do valor do empréstimo original; Também pode ser descrito como o custo do empréstimo. Por exemplo, uma taxa de juros de 8% sobre um empréstimo de US $ 100 por ano forçaria uma pessoa a pagar US $ 108 no final do ano. Como você pode ver a partir deste exemplo simples, a taxa de juros afeta diretamente o total de juros de qualquer empréstimo. Em geral, os mutuários querem as taxas de juros mais baixas possíveis, porque os empréstimos custam menos; Em vez disso, os credores (ou investidores) buscam taxas de juros mais altas para maiores lucros. As taxas de juros geralmente são expressas em anos, mas as taxas de juros também podem ser expressas em meses, dias ou qualquer outro período.
Quase todas as transações formais de empréstimos envolvem taxas de juros. Exemplos de aplicações reais de taxas de juros incluem taxas de hipoteca, custos de dívidas pendentes de cartões de crédito pessoais, empréstimos comerciais para financiar projetos de capital, crescimento de fundos de pensão, amortização de ativos de longo prazo, descontos oferecidos por fornecedores para compradores que pagam suas faturas antecipadamente e assim por diante.
Benefícios únicos e juros compostos
Existem duas formas de calcular os juros. Os juros únicos são calculados apenas como uma porcentagem do principal, enquanto os juros compostos são calculados como uma porcentagem do principal e dos juros devidos. Devido a esse comportamento composto, os juros recebidos pelo credor geram, posteriormente, juros ao longo do tempo. Quanto mais frequentes forem os juros compostos em um determinado período de tempo, mais juros serão acumulados. A maioria dos cálculos formais de pagamentos de juros de hoje são cálculos de juros compostos, incluindo os calculados nesta calculadora, e, salvo indicação em contrário, quaisquer taxas de juros mencionadas abaixo referem-se a juros compostos e não a juros simples. Para fazer cálculos ou aprender sobre as diferenças entre as frequências compostas, visite Calculadora de juros compostosSenhoras e senhores.
Taxa de juros fixa e taxa de juros variável
A taxa de juros fixa é uma porcentagem definida durante o período do empréstimo e não é alterada. Taxa de juros variável é uma taxa de juros que pode flutuar ao longo do tempo. O grau de variação é geralmente baseado em outros fatores, como taxas de juros, inflação ou índices de mercado. Cada método tem vantagens e desvantagens diferentes, mas a calculadora de taxas de juros exibirá o resultado apenas como uma taxa fixa.
Percentagem anual
Muitos tipos de taxas de empréstimo são geralmente anunciados como taxas de juros percentuais anuais ou APRs. APRs são geralmente usados em ambientes de compra de casas ou carros e são ligeiramente diferentes das taxas típicas, já que certas taxas podem ser empacotadas nele. Por exemplo, as taxas administrativas normalmente pagas ao comprar um carro novo geralmente são contabilizadas no financiamento do empréstimo, em vez de serem pagas com antecedência. Ao fazer compras e comparar produtos concorrentes, as taxas anuais são mais precisas do que as taxas de juros. Por outro lado, o rendimento percentual anual (APY) é a taxa de juros que as instituições financeiras ganham, geralmente a partir de contas de poupança ou certificados de depósito (nos EUA). Para obter mais informações ou fazer cálculos sobre APR, visite Calculadora APRSenhoras e senhores.
Fatores econômicos incontroláveis que afetam as taxas de juros
Existem muitos fatores que influenciam as taxas de juros das pessoas em hipotecas e empréstimos de automóveis. Embora estes sejam em grande parte incontroláveis, ainda pode ser útil conhecer esses fatores.
Política econômica e inflação
Na maioria dos países desenvolvidos de hoje, as taxas de juros flutuam principalmente devido à política monetária estabelecida pelos bancos centrais. O controle da inflação é um dos principais temas da política monetária. A inflação é definida como um aumento geral nos preços de bens e serviços e uma diminuição no poder de compra da moeda. No nível macroeconômico, ele está intimamente ligado às taxas de juros, e uma mudança maciça em qualquer um dos dois pode afetar o outro. Nos Estados Unidos, o Fed pode ajustar as taxas de juros até oito vezes por ano durante a reunião do Comitê Federal de Mercado Aberto. Em geral, um dos seus principais objetivos é manter uma taxa de inflação estável (alguns pontos percentuais por ano).
Atividades econômicas
Em uma economia, à medida que as taxas de juros caem, mais empresas e indivíduos tendem a pedir dinheiro emprestado para expandir seus negócios e comprar bens caros, como casas ou automóveis. Isso criará mais empregos, aumentará os salários, aumentará a confiança do consumidor e investirá mais dinheiro na economia. Por outro lado, se as taxas de juros aumentarem, a confiança do consumidor diminuirá e menos pessoas e empresas irão pedir empréstimos. Com base nisso, os bancos centrais usam a taxa de juros como um dos principais instrumentos para controlar a economia. Se o crescimento econômico for lento, os bancos centrais geralmente reduzem as taxas de juros. Se a economia cresce muito rápido, o banco central geralmente aumenta as taxas de juros.
Taxa de Desemprego
Quando o desemprego é alto, os gastos do consumidor diminuem e o crescimento econômico diminui. No entanto, quando a taxa de desemprego é muito baixa, isso pode levar a uma forte inflação, um rápido crescimento dos salários e altos custos operacionais. Assim, a taxa de juros e a taxa de desemprego são geralmente inversamente correlacionadas. Ou seja, quando o desemprego é alto, as taxas de juros são reduzidas artificialmente, geralmente para estimular os gastos dos consumidores. Por outro lado, quando a economia tem uma taxa de desemprego baixa e a atividade de consumo é ativa, as taxas de juros aumentam.
Oferta e demanda
Semelhante aos mercados de bens e serviços, os mercados de crédito são determinados pela oferta e demanda, embora em menor grau. Quando a demanda por dinheiro ou crédito é excessiva, o credor responde aumentando as taxas de juros. Quando a demanda por crédito ou moeda diminui, eles reduzem as taxas de juros para atrair mais tomadores. No entanto, os bancos e cooperativas de crédito ainda precisam cumprir os requisitos de reserva de depósitos, e há um limite máximo para o montante que eles podem emprestar a qualquer momento.
Fatores controláveis que determinam as taxas de juros
Enquanto muitos fatores que afetam as taxas de juros não podem ser controlados, os indivíduos podem influenciar a taxa de juros que recebem de alguma forma.
Situação de crédito pessoal
Nos Estados Unidos, as pontuações de crédito e os relatórios de crédito fornecem informações sobre cada mutuário para que os credores possam avaliar os riscos. A pontuação de crédito é um número entre 300 e 850 que representa a reputação do mutuário. Quanto mais alto melhor. Uma boa pontuação de crédito é gradualmente estabelecida através de pagamentos pontuais, baixa utilização de crédito e muitos outros fatores. As pontuações de crédito diminuem quando os pagamentos são atrasados ou atrasados, a utilização do crédito é alta, a dívida total é alta e a insolvência está envolvida. A pontuação média de crédito dos EUA é de cerca de 700 pontos.
Quanto maior for a pontuação de crédito do mutuário, mais favorável será a taxa de juros que eles podem receber. Qualquer valor acima de 750 é considerado excelente e receberá as melhores taxas. Do ponto de vista dos credores, eles são menos propensos a emprestar empréstimos a tomadores com baixa pontuação de crédito e / ou registros de falência e atrasos em pagamentos de cartões de crédito do que aqueles que não pagam suas hipotecas e empréstimos de automóveis em tempo hábil. Como resultado, eles recusam o pedido de empréstimo ou cobram taxas de juros mais altas para se protegerem da possibilidade de inadimplência de um mutuário de alto risco. Por exemplo, se um indivíduo começa a ficar muito atrasado, o emissor do cartão de crédito pode aumentar a taxa de juros do cartão de crédito.
Como obter melhores taxas de juros
Embora o perfil de crédito pessoal seja um dos determinantes mais importantes para os mutuários obterem benefícios de taxa de juros, existem outros fatores que merecem sua atenção.
- Empréstimos garantidosEm geral, os empréstimos não garantidos têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos garantidos, principalmente porque não há garantia. Ou seja, se o mutuário falhar, o credor tem direito legal à propriedade da garantia. Os mutuários que buscam taxas de juros mais favoráveis podem considerar oferecer uma garantia para um empréstimo garantido.
- Detalhes do empréstimoOs prazos de pagamento mais longos aumentam as taxas de juros, pois isso é mais arriscado para os credores. Além disso, um adiantamento muito baixo (também considerado arriscado) leva os mutuários a receberem taxas de juros mais altas. Escolher um prazo de empréstimo mais curto e investir mais dinheiro pode reduzir as taxas de juros do mutuário.
- Não solicite empréstimos com muita frequência.Muitas consultas nos relatórios de crédito dizem aos credores que os mutuários podem ter dificuldade em obter crédito, um sinal de um mutuário de alto risco. Uma única consulta pode deduzir alguns pontos da pontuação de crédito!
- Empréstimos oportunosEmbora os mutuários não tenham controle sobre fatores econômicos, eles podem optar por tomar empréstimos quando os fatores econômicos são mais favoráveis. Quando a economia está se desenvolvendo lentamente e a demanda por empréstimos é baixa, é possível encontrar taxas de juros mais baixas.
- Pesquisa e mercadorias em três& mdash Diferentes credores têm taxas de juros diferentes. Os mutuários podem encontrar taxas de juros mais baixas, comparando três em vez de aceitar o primeiro empréstimo. É possível revelar a cada credor que outro credor está oferecendo melhores taxas de juros como uma estratégia de negociação. Embora seja importante obter um bom preço, tenha cuidado com condições específicas e quaisquer custos adicionais.
Taxa de juros real
A relação entre a taxa de juros real, a taxa de inflação e a taxa de juros nominal é mostrada na seguinte fórmula:
Taxa de juros real + taxa de inflação = taxa de juros nominal
Nesta equação, quando a “taxa de juros” é mencionada, a taxa de juros nominal é geralmente o número em questão. A taxa de juros nominal é a soma do nível geral de inflação e da taxa de juros real. Para mais informações sobre o cálculo da inflação, visite Calculador de inflaçãoSenhoras e senhores.
