Calculadora de reembolso da hipoteca
Esta calculadora de reembolso de hipotecas ajuda a avaliar como a adição de pagamentos adicionais ou pagamentos semanais pode economizar juros e reduzir a duração da hipoteca.
Se você sabe o prazo restante do empréstimo
Se a duração do empréstimo restante for conhecida e houver informações sobre o empréstimo original, use esta calculadora para novos empréstimos ou empréstimos antigos que nunca foram complementados por qualquer pagamento externo.
Receitas de 17 anos e 3 meses
O saldo restante é de US$ 372.217.43. Um adicional de US$ 500 por mês a partir de agora, o empréstimo será pago em 17 anos e 3 meses. É o 7 anos e 9 meses atrásSenhoras e senhores. Isso economizará US$ 122.306 Interessado.
| Poupança de juros US$ 122.306 | economizar tempo 7 anos e 9 meses |
|---|---|
Preço: US$ 463.353 Receita: US$ 34.1047 Pagamento de juros reduzido em 26% | Original: 25 anos Retorno: 17 anos e 3 meses Retornos 31% mais rápidos |
| originais. | retribuição. | |
|---|---|---|
| Salário mensal | US$ 2.398.20 | US$ 2.898.20 |
| Total dos pagamentos | $863.352.76 | $741,046.55 |
| Juros totais | $463,352.76 | US$ 341,046.55 |
| Pagamentos restantes | $719,460.63 | US$ 597.154.42 |
| Os juros restantes | US$ 347.243.20 | US$ 224.937.00 |
| Benefícios em | 25 anos | 17 anos e 3 meses. |
Se você não sabe o prazo restante do empréstimo
Se você não souber a duração do empréstimo restante, use esta calculadora. O saldo principal não pago, a taxa de juros e o valor do pagamento mensal podem ser encontrados nos relatórios de hipotecas mensais ou trimestrais.
Rendimentos de 14 anos e 4 meses
O prazo do empréstimo é de 24 anos e 4 meses. Um adicional de US$ 500 por mês a partir de agora, o empréstimo será pago em 14 anos e 4 meses. É o dez anos atrásSenhoras e senhores. Isso economizará $94,554.73 Interessado.
| Poupança de juros US$ 94.555 | economizar tempo dez anos. |
|---|---|
Preço original: US$ 207.677 Receita: US$ 113.123 Pagamento de juros reduzido em 46% | Original: 24 anos e 4 meses Retorno: 14 anos e 4 meses Retornos 41% mais rápidos |
| originais. | retribuição. | |
|---|---|---|
| Prazo restante | 24 anos e 4 meses. | 14 anos e 4 meses. |
| Total dos pagamentos | US$ 437.677.36 | $343.122.63 |
| Juros totais | US$ 207.677.36 | $113.122.63 |
A calculadora de reembolso da hipoteca acima ajuda a avaliar diferentes opções de reembolso da hipoteca, incluindo pagamentos adicionais de uma única vez ou regularmente, pagamentos semestrais ou reembolsos completos da hipoteca. Ele calcula o tempo de reembolso restante, a diferença no tempo de reembolso e as economias de juros de diferentes métodos de reembolso.
Principais e juros das hipotecas
O reembolso típico de um empréstimo consiste em duas partes, principal e juros. O principal é o valor do empréstimo, enquanto os juros são os custos do credor. Essa despesa de juros é geralmente uma porcentagem do principal pendente. Um plano típico de reembolso em prestações para uma hipoteca incluirá juros e principal.
Cada reembolso será pago primeiro com juros e o restante será alocado para o principal. Como o saldo pendente do principal total exige taxas de juros mais altas, uma parte maior dos pagamentos será usada primeiro para pagar juros. No entanto, à medida que o principal cair, os custos de juros também cairão. Assim, com cada pagamento sucessivo, a parte atribuída aos juros diminui, enquanto o principal pago aumenta.
A calculadora de pagamentos hipotecários e a tabela de reembolso fornecida ilustram exatamente isso. Uma vez que o usuário insere as informações necessárias, a calculadora de pagamento da hipoteca calculará os dados relevantes.
Além de vender sua casa para pagar sua hipoteca, alguns mutuários podem querer pagar sua hipoteca antecipadamente para economizar juros. Abaixo estão algumas estratégias que você pode usar para pagar sua hipoteca antecipadamente. :
Pagamentos adicionais
Os pagamentos adicionais são pagamentos adicionais além dos pagamentos de hipoteca programados. O mutuário pode fazer esses pagamentos de uma só vez ou dentro de um período de tempo especificado, por exemplo, mensalmente ou anualmente.
Pagamentos adicionais podem reduzir significativamente os custos gerais de juros. Por exemplo, para um empréstimo de US$ 200.000, com prazo de 30 anos e taxa de juros de 5%, um pagamento adicional de US$ 1.000 de uma única vez pode pagar o empréstimo com quatro meses de antecedência, economizando US$ 3.420 em juros. Para o mesmo empréstimo de US $ 200.000, com 30 anos e taxa de juros de 5%, o pagamento adicional de US $ 6 por mês pagaria o empréstimo quatro vezes antes do prazo, economizando US $ 2.796 em juros.
Pague duas vezes por semana.
Outra estratégia para pagar uma hipoteca antecipadamente é pagar uma vez por semana. Isso exige o pagamento da metade da hipoteca a prazo a cada duas semanas. Como um ano tem 52 semanas, este método resulta em 26 prestações. Assim, o mutuário paga o equivalente a 13 meses completos no final do ano ou um mês adicional de pagamento por ano. A opção de pagamento semanal é adequada para aqueles que recebem um salário a cada duas semanas. Nesse caso, o mutuário pode reservar uma certa quantia de cada salário para pagar a hipoteca.
Refinanciamento de curto prazo
Outra opção envolve o refinanciamento ou a aquisição de uma nova hipoteca para pagar um empréstimo antigo. Por exemplo, um mutuário detém uma hipoteca de US $ 200.000 com uma taxa de juros de 5%, com um prazo de 20 anos. Se o mutuário puder recuperar um novo empréstimo de 20 anos a uma taxa de juros de 4%, o principal permanecerá inalterado e a oferta mensal cairá de US $ 1.319.91 para US $ 1.211,96 por mês. A economia total de juros será de US$ 25.908,20 durante a duração do empréstimo.
O mutuário pode realizar um refinanciamento de curto ou longo prazo. Empréstimos de curto prazo geralmente têm taxas de juros mais baixas. No entanto, eles geralmente precisam pagar os custos de transação e as taxas para realizar o refinanciamento. O mutuário deve realizar uma avaliação abrangente para determinar se o refinanciamento é financeiramente benéfico. Para avaliar as opções de refinanciamento, visite nossa Calculadora de RefinanciamentoSenhoras e senhores.
Pagamento antecipado da multa
Se o mutuário pagar o empréstimo antecipadamente, algumas instituições de crédito podem cobrar multas por pagamentos antecipados. Do ponto de vista do credor, as hipotecas são investimentos lucrativos que podem gerar receita por anos, e a última coisa que eles querem é que sua máquina de ganhar dinheiro seja comprometida.
Os credores usam vários métodos para calcular a multa de pagamento antecipado. As possíveis penalidades incluem a cobrança de 80% dos juros do credor nos próximos seis meses. O credor também pode aumentar uma porcentagem do saldo pendente. Essas multas podem ser equivalentes a taxas enormes, especialmente nos estágios iniciais da hipoteca.
No entanto, o pagamento antecipado de multas tornou-se menos comum. Se o credor incluir essas possíveis taxas no documento da hipoteca, eles geralmente ficam inválidos após um determinado período (por exemplo, após o quinto ano). Os mutuários devem ler os detalhes ou exigir que os credores entendam claramente como as penalidades de pagamento antecipado se aplicam aos seus empréstimos. Um empréstimo da FHA, um empréstimo do Estado da Virgínia ou qualquer empréstimo coberto por uma cooperativa federal de crédito autorizada não permite o pagamento antecipado de multas.
Custo de oportunidade
Os mutuários que desejam pagar suas hipotecas antecipadamente devem considerar o custo de oportunidade ou os benefícios que teriam desfrutado se tivessem escolhido uma alternativa. Há um custo de oportunidade financeira para cada dólar gasto para um propósito específico.
Uma hipoteca residencial é um empréstimo com uma taxa de juros relativamente baixa, e muitas pessoas veem os pagamentos antecipados de uma hipoteca como um investimento de baixo risco e baixo retorno. Por essa razão, os mutuários devem considerar pagar dívidas com juros elevados, como cartões de crédito, ou dívidas menores, como empréstimos estudantis ou empréstimos para automóveis, antes de complementar as hipotecas com fundos adicionais.
Além disso, outros investimentos podem gerar retornos que excedem a taxa de juros da hipoteca. Ninguém pode prever o futuro do mercado, mas alguns desses investimentos alternativos podem gerar retornos mais altos do que o pagamento de uma hipoteca. A longo prazo, faz mais sentido financeiramente que um indivíduo ponha uma certa quantia de dinheiro em uma carteira de ações com um retorno de 10% por ano, em vez de uma hipoteca com uma taxa de juros atual de 4%. Obrigações corporativas, ouro físico e muitos outros investimentos são opções que os detentores de hipotecas podem considerar em vez de pagamentos adicionais.
Além disso, como a maioria dos mutuários também precisa economizar para a aposentadoria, eles também devem considerar fazer contribuições em contas fiscais preferenciais como contas de aposentadoria individuais, contas de aposentadoria individuais Ross ou contas 401k antes de pagar a hipoteca adicional. Desta forma, eles não só podem desfrutar de retornos mais altos, mas também se beneficiar de grandes economias fiscais.
exemplo
Em última análise, cabe ao indivíduo avaliar suas circunstâncias únicas para determinar se o aumento da oferta mensal de hipoteca é o mais rentável. Aqui estão alguns exemplos:
Exemplo 1: Christine queria a felicidade de ter uma casa bonita. Depois de confirmar que ela não enfrentará penalidades por pagamentos antecipados, ela decidiu complementar sua hipoteca com pagamentos adicionais para acelerar os pagamentos.
Um dia, Christine almoçou com um amigo que trabalhava como consultor financeiro. Seu amigo explicou que ela poderia eliminar mais taxas de juros pagando a dívida de alta juros existente em três cartões de crédito. Alguns cartões de crédito cobram até 20% de juros, enquanto as hipotecas cobram apenas 5% de juros. Esses pagamentos custaram-lhe uma grande quantidade de renda desnecessária. Ao pagar essas dívidas de alta taxa de juros em primeiro lugar, Christine reduziu seus custos de juros muito mais rapidamente.
Exemplo 2: Além da hipoteca de sua casa, Bob não tem dívidas. Os empréstimos estudantis, os empréstimos para carros e os cartões de crédito são coisa do passado. Em termos de sua renda discricionária, ele não podia decidir se queria pagar sua hipoteca ou investir no mercado de ações. Com o tempo, o mercado gerou retornos superiores à taxa de juros de 4% associada à sua hipoteca.
Bob também pode optar por depositar mais dinheiro em seu fundo de emergência, que está quase vazio. Um detalhe chave mencionado por seu conselheiro financeiro é que a empresa de Bob tem vindo a demitir funcionários recentemente. Seu gerente chegou a alertar Bob que ele poderia ser o próximo alvo.
Nesse caso, Bob deve estabelecer um fundo de contingência antes de investir no mercado ou complementar sua hipoteca.
Exemplo 3: Além da hipoteca, Charles não tem dívidas. Ele tem um emprego estável, no qual ele maximiza sua conta de benefícios fiscais, cria um fundo de contingência saudável de seis meses e economiza dinheiro extra. Charles está a poucos anos da aposentadoria. Portanto, ele não quer fazer investimentos relativamente arriscados, como a compra de ações individuais. Nesse caso, o consultor financeiro de Charles recomendou pagar a hipoteca o mais cedo possível para economizar os juros sobre a hipoteca. Dessa forma, ele pode ter uma casa totalmente paga após a aposentadoria.
