Calculadora de aposentadoria
Quanto custa a aposentadoria?
Esta calculadora pode ajudá-lo a planejar os aspectos financeiros da aposentadoria, por exemplo, fornecendo sua idéia sobre a poupança para a aposentadoria, quanto você precisa economizar para atingir suas metas e como você vai pagar após a aposentadoria.
Como você economiza para a aposentadoria?
Este cálculo propõe um plano de poupança potencial com base nas poupanças esperadas no momento da aposentadoria.
Quanto posso retirar depois da aposentadoria?
Esse cálculo estima o montante que uma pessoa pode retirar por mês após a aposentadoria.
Por quanto tempo seu dinheiro pode durar?
Esta calculadora estima por quanto tempo seu depósito pode ser mantido com uma determinada taxa de retirada.
O que é aposentadoria?
Aposentadoria significa sair de uma vida de trabalho ativa e, para a maioria dos aposentados, a aposentadoria durará o resto de suas vidas.
Porquê a aposentadoria?
Existem muitos fatores que podem afetar a decisão de uma pessoa de se aposentar. A saúde física ou mental pode influenciar a decisão de uma pessoa de se aposentar; Se um trabalhador não é fisicamente forte o suficiente, deficiente ou mentalmente ruim para cumprir suas obrigações de trabalho, ele pode considerar a aposentadoria ou, pelo menos, tentar encontrar uma nova profissão que seja mais adequada à sua saúde. Além disso, o estresse relacionado à carreira pode se tornar insuportável, levando a uma queda na satisfação no trabalho. A idade também é um fator que influencia a decisão de uma pessoa de se aposentar. Teoricamente, a aposentadoria pode ocorrer em qualquer ano de trabalho normal. Algumas pessoas podem optar por "semi-aposentadoria", reduzindo gradualmente suas horas de trabalho à medida que se aproximam da aposentadoria. Alguns anunciam a aposentadoria e entram no mercado de trabalho por um curto período de tempo apenas para se juntarem novamente. No entanto, geralmente ocorre entre 55 e 70 anos de idade.
Um dos fatores mais importantes que influenciam a decisão de uma pessoa de se aposentar é sua viabilidade financeira. Embora seja possível se aposentar sem poupança e depender inteiramente da Previdência Social (infelizmente, um número considerável de americanos faz isso nos Estados Unidos), isso geralmente é uma má ideia para a maioria das pessoas, devido à enorme diferença entre a renda do trabalho e os benefícios da Previdência Social. Nos Estados Unidos, os benefícios da Previdência Social são cerca de 40% do salário médio de um trabalhador aposentado.
A aposentadoria é uma consideração importante para todos, e quando não forçada a se aposentar por várias razões, como doença ou incapacidade, a maioria das pessoas escolhe se aposentar quando estão prontas e se sentem confortáveis com a decisão.
Quanto poupar para a aposentadoria
Naturalmente, a próxima pergunta se torna: quanto uma pessoa deve economizar para a aposentadoria? Em suma, é uma pergunta muito complexa, com poucas respostas claras. Uma resposta semelhante à pergunta de se é ou não aposentado dependerá de cada indivíduo e de vários fatores, como a quantidade de renda necessária, o direito aos benefícios de aposentadoria da Previdência Social, saúde e expectativa de vida, preferências pessoais sobre a herança e muitos outros fatores.
Abaixo estão algumas orientações gerais.
Regra dos 10%
Esta regra diz que uma pessoa economiza entre 10% e 15% de sua renda antes de impostos por ano durante o período de trabalho. Por exemplo, uma pessoa que ganha US $ 50.000 por ano economizará entre US $ 5.000 e US $ 7.500 por ano. Aproximadamente, a partir dos 25 anos, você começa a economizar 10% e pode acumular US$ 1 milhão na aposentadoria.
Regra de 80%
Outra regra popular sugere que 70% a 80% da renda pré-aposentadoria de um trabalhador pode manter o nível de vida de um aposentado após a aposentadoria. Por exemplo, se uma pessoa ganha em média cerca de US $ 100.000 por ano enquanto trabalha, então essa pessoa ganha US $ 70.000 a US $ 80.000 por ano após a aposentadoria também pode alcançar um padrão de vida semelhante. Esse número de 70% a 80% pode variar muito dependendo de como as pessoas pensam sobre a aposentadoria. Alguns aposentados querem viajar pelo mundo em um iate, enquanto outros querem viver em uma cabana simples na floresta.
Regra dos 4%
Pessoas que têm uma boa estimativa de quanto dinheiro precisam para um ano após a aposentadoria podem dividir esse número por 4 por cento para determinar a aposentadoria necessária para manter seu estilo de vida. Por exemplo, se um aposentado estima que precisa de US $ 100.000 por ano, de acordo com a regra de 4%, a pensão necessária é de US $ 100.000 / 4% = US $ 2,5 milhões.
Alguns especialistas afirmam que a poupança de uma pessoa de 15 a 25 vezes a renda anual atual é suficiente para sustentar sua aposentadoria. Claro, existem outras maneiras de determinar quanto economizar para a aposentadoria. Os cálculos aqui podem ser úteis, assim como muitas outras calculadoras de aposentadoria. Também pode ser útil conversar com profissionais licenciados que ajudam as pessoas a planejar sua aposentadoria.
Efeitos da inflação na poupança de aposentadoria
A inflação é o aumento geral dos preços e o declínio do poder de compra da moeda ao longo do tempo. A inflação média nos Estados Unidos nos últimos 30 anos foi de cerca de 2,6% ao ano, o que significa que o poder de compra de um dólar não é apenas menor do que era há 30 anos, mas também inferior a 50 centavos! A inflação é uma das razões pelas quais as pessoas tendem a subestimar o quanto precisam economizar para a aposentadoria.
Embora a inflação tenha um impacto na poupança para a aposentadoria, é imprevisível e, em grande parte, está fora do controle individual. Como resultado, as pessoas geralmente não planejam ou investem na aposentadoria em torno da inflação, mas se concentram principalmente em alcançar o maior e estável retorno total do investimento possível. Para aqueles interessados em mitigar a inflação, os EUA têm produtos de investimento dedicados a combater a inflação, chamados títulos de proteção contra a inflação (TIPs), e outros países têm produtos de investimento semelhantes, apenas com nomes diferentes. Além disso, o ouro e outras commodities são tradicionalmente vistos como instrumentos de proteção contra a inflação, assim como as ações que pagam dividendos, mas não os títulos de curto prazo.
Nossa calculadora de aposentadoria leva em conta a inflação em vários cálculos. Por favor visite Calculador de inflação Mais informações sobre a inflação ou cálculos que envolvem a inflação.
Fontes comuns do Fundo de Pensões
Os americanos geralmente dependem das seguintes fontes de apoio financeiro após a aposentadoria.
Segurança Social
A Segurança Social é um programa de seguro social implementado pelo governo para proteger contra a pobreza, a velhice e a incapacidade. Nos Estados Unidos, as pessoas que cobram impostos da Lei Federal de Contribuições ao Seguro (FICA) de seus salários recebem uma parte de sua renda na forma de benefícios da Previdência Social quando se aposentarem. Nos Estados Unidos, a Previdência Social visa substituir cerca de 40% da renda do trabalho individual. No entanto, cerca de um terço da população activa e 50% dos aposentados querem que a segurança social seja sua principal fonte de renda após a aposentadoria.
Os ganhos futuros da Previdência Social são baseados apenas em níveis de renda passados. Por exemplo, uma pessoa que ganha US $ 20.000 por ano receberá cerca de US $ 800 por mês em benefícios. Aqueles que ganham US $ 100.000 por ano receberão cerca de US $ 2.000 por mês. Pode-se ver que, embora seja verdade que as pessoas com rendimentos mais altos recebam mais benefícios à medida que a renda aumenta, os benefícios aumentam de forma desproporcional. Isso significa que as pessoas de baixa renda se beneficiam mais do investimento inicial da Previdência Social do que as pessoas de alta renda. Para obter mais informações ou fazer cálculos de segurança social, visite o nosso Calculadora de Segurança SocialSenhoras e senhores.
Pensões, planos 401 (k), contas individuais de aposentadoria (IRA) e outros planos de poupança
Programas 401 (k), 403 (b) e 457
Nos Estados Unidos, as duas formas mais populares de poupar para a aposentadoria incluem esquemas de correspondência de empregadores, como o 401 (k) e seu ramo 403 (b) (organizações sem fins lucrativos, organizações religiosas, distritos escolares, organizações governamentais). Os planos 401 (k) variam de empresa para empresa, mas muitos empregadores oferecem contribuições iguais equivalentes a uma porcentagem da renda total dos funcionários. Por exemplo, um empregador pode pagar até 3% do plano 401 (k) de um funcionário. Se o trabalhador ganha US $ 60.000, o empregador pagará até US $ 1.800 no plano 401 (k) do trabalhador durante o ano. Apenas 6% das empresas que oferecem um plano 401 (k) não pagam algum tipo de imposto do empregador. Geralmente, recomenda-se doar pelo menos a quantidade máxima correspondente ao empregador.
O empregador corresponde aos planos de pagamento de contribuições usando dólares antes dos impostos. Os fundos crescem essencialmente isentos de impostos antes da alocação. Apenas a atribuição é tributada como renda ordinária na aposentadoria, durante o qual os aposentados provavelmente se enquadram em uma classe tributária mais baixa. Por favor, visite o nosso Calculadora 401K Saiba mais sobre o 401(k)s.
Ella e Rose Ella.
Nos Estados Unidos, as contas de aposentadoria pessoais tradicionais e as contas de aposentadoria pessoais de Ross também são formas populares de poupança de aposentadoria. Assim como os planos 401 (k) e outros programas de correspondência de empregadores, barreiras fiscais específicas tornam ambos atraentes. A maior diferença entre as contas de aposentadoria pessoais tradicionais e as contas de aposentadoria pessoais de Ross é o momento da cobrança de impostos. As contribuições dos primeiros são pagas antes dos impostos (geralmente deduzidas da remuneração total, muito semelhante ao plano 401 (k)), mas são tributadas no momento da retirada. Em contraste, os depósitos em contas pessoais de aposentadoria de Ross usavam dólares após impostos e não eram tributados quando retirados durante a aposentadoria. Para mais informações sobre as contas de aposentadoria pessoais tradicionais ou as contas de aposentadoria pessoais da Ross, visite nossa Calculadora de contas de aposentadoria pessoais or Calculadora de aposentadoria pessoal de RossSenhoras e senhores.
Plano de Pensões
Um plano de pensão é um fundo de pensão que os empregadores reúnem e gerenciam para os funcionários até que eles se aposentem. A maioria dos funcionários públicos nos Estados Unidos goza de um plano de aposentadoria em vez da segurança social. Alguns empregadores privados também podem oferecer benefícios de aposentadoria. Após a aposentadoria, cada funcionário pode optar por receber uma despesa fixa de sua pensão ou vendê-la para uma companhia de seguros. Eles podem então optar por receber a renda na forma de uma anuidade.
Nos Estados Unidos, os planos de pensão costumavam ser uma forma popular de poupança para a aposentadoria, mas desde então deixaram de ser populares, principalmente devido à longevidade. Cada aposentado tem cada vez menos trabalhadores. No entanto, eles ainda podem ser encontrados no setor público ou em empresas tradicionais.
Para mais informações sobre pensões ou para fazer cálculos de pensões, visite Calculadora de pensõesSenhoras e senhores.
Investimentos e CDs
Nos Estados Unidos, apesar de pensões, planos 401 (k) e contas de aposentadoria individuais serem ótimas maneiras de poupar para a aposentadoria devido a seus benefícios fiscais, todos eles têm um limite anual de investimento que pode variar dependendo da renda ou outros fatores. Em geral, os investimentos são usados como uma maneira de aumentar a riqueza, mas aqueles que já esgotaram seus planos de aposentadoria com benefícios fiscais e estão procurando outro lugar para investir em seus fundos de aposentadoria também podem usar o investimento para atingir seus objetivos de aposentadoria.
Os investimentos típicos nos Estados Unidos incluem fundos mútuos, fundos de índice, ações individuais, imóveis, títulos, commodities como ouro e grandes bilhetes de depósito. Embora essas sejam as formas mais populares de investimento, a lista de potenciais investimentos é muito mais longa como uma maneira de adicionar riqueza à aposentadoria.
Alguns fundos oferecem taxas de crescimento relativamente estáveis de longo prazo, enquanto as ações individuais tendem a ser voláteis. O ouro e outras commodities tendem a flutuar de acordo com as condições econômicas, assim como os imóveis. Em contraste, os bilhetes de grande depósito e os investimentos de renda fixa oferecem retornos mais baixos, mas são boas opções para aqueles que procuram um rendimento estável e de baixo risco, aposentadoria ou aposentadoria iminente. Todos os investimentos têm diferentes níveis de risco e retorno, e cabe a cada um decidir o que é melhor para si. As contas de aposentadoria com benefícios fiscais listadas acima são mais propensas a usar esses mesmos investimentos em uma carteira e aumentar os benefícios fiscais.
Para mais informações ou para fazer um cálculo de investimento, visite Calculadora de investimentosSenhoras e senhores.
poupança pessoal
A forma mais óbvia de poupar para a aposentadoria é através de poupanças pessoais, como cheques, poupanças ou contas do mercado monetário. Afinal, para a maioria das pessoas, é o primeiro lugar para acumular renda disponível excedente antes de tomar medidas. No entanto, a longo prazo, essa pode não ser a melhor maneira de economizar para a aposentadoria, principalmente devido à inflação. Nos Estados Unidos, a poupança pessoal, como dinheiro, contas de cheques, contas de poupança ou outras formas de ativos líquidos, geralmente tem pouca ou nenhuma taxa de juros. Considerando o imposto de renda, os retornos raramente superam a inflação.
That's not to say that there aren't certain benefits to having some savings in a readily available form in the case of an emergency. Emergency funds are an important part of healthy personal finance arrangements that can eventually be contributed to a retirement fund if not used.
Other Sources of Retirement Income
Home Equity and Real Estate
For some people in certain scenarios, preexisting mortgages and ownership of real estate can be liquidated for disposable income during retirement through a reverse mortgage. A reverse mortgage is just as it is aptly named — a reversing of a mortgage where at the end (the last amortized payment has been released), ownership of the house is transferred to whoever bought the reverse mortgage. In other words, retirees are paid to live in their homes until a fixed point in the future, where ownership of the home is finally transferred.
anuidade
Uma maneira comum de obter uma renda de aposentadoria é usar uma anuidade, que é uma soma fixa de fluxos de caixa regulares, geralmente distribuídos para o resto da vida do beneficiário da anuidade. Existem dois tipos de anuidade: anuidade instantânea e anuidade diferida. A anuidade instantânea é um prêmio pago antecipadamente, a partir do principal a partir do mês seguinte. A anuidade diferida é uma anualidade em duas fases. A primeira fase é a fase de acumulação ou diferença, durante a qual o indivíduo faz uma doação para uma conta (ou paga um prêmio). A segunda fase é a fase de distribuição ou anualização, durante a qual uma pessoa receberá pagamentos regulares até sua morte. Para saber mais, veja o nosso. Annuity Calculator or Annuity Payout Calculator to determine whether annuities could be a viable option for your retirement.
Passive Income
Just because other investments don't have tax benefits doesn't mean they should automatically be ruled out. Passive income is one of them. During retirement, they can come in forms such as rental income, income from a business, stock dividends, or royalties. When 401(k) and IRA accounts have reached their contribution limits, passively-held investments offer another avenue where any remaining money can be placed. For more information on rental properties, please visit the Calculadora de aluguel de propriedadesSenhoras e senhores.
herança
Uma herança é uma parte do patrimônio dado a um herdeiro falecido, que pode usá-lo como renda de aposentadoria. No entanto, uma vez que a propriedade de um proprietário falecido não foi transferida desde que foi proprietário, eles ainda podem ser tributados, seja estadual ou federal (nos Estados Unidos, seis estados exigem um imposto de herança separado, além do imposto de herança federal obrigatório). Além disso, o valor da propriedade pode variar devido a fatores como direitos legais ou volatilidade financeira. Se a venda de ativos tangíveis, como imóveis ou joias, for feita com fins lucrativos, você pode estar sujeito a imposto sobre ganhos de capital. Para mais informações sobre herança ou cálculo de imposto sobre herança, visite Calculadora de Impostos de HerançaSenhoras e senhores.
