Calculadora de pensões
Organizações diferentes têm políticas de pensão diferentes. Como as decisões importantes relacionadas à aposentadoria tomadas antes da aposentadoria não podem ser revertidas, os funcionários podem precisar pensar cuidadosamente. Os cálculos a seguir ajudam a avaliar os três cenários mais comuns.
Pagamento único ou rendimento mensal da pensão?
Existem duas opções principais sobre como obter uma renda a partir de um plano de pensão: pagamentos pontuais ou pagamentos em fases até a morte do aposentado (ou, em alguns casos, até a morte do aposentado e seu cônjuge).
Viver sozinho ou pagar uma pensão de sobrevivente comum?
A aposentadoria para solteiros significa que o empregador pagará a aposentadoria do funcionário até sua morte. Esse método de pagamento paga uma quantia mensal maior, mas não continuará a pagar benefícios a cônjuges que vivem mais do que os aposentados. Em contraste, a pensão de sobrevivência comum paga uma quantia mensal menor, mas quando o aposentado morre, o cônjuge sobrevivente continuará recebendo benefícios pelo resto de sua vida.
Você deve trabalhar mais tempo para uma melhor aposentadoria?
Para alguns, é possível adiar a aposentadoria por alguns anos para obter mais renda da pensão. Use esse cálculo para ver qual opção é preferida.
pensão
Tradicionalmente, a pensão dos funcionários é um fundo de benefícios pagos pelos empregadores para seus funcionários. Após a aposentadoria, o dinheiro pode ser retirado do tanque de pensão ou vendido a uma companhia de seguros para distribuição de pagamentos periódicos até a morte (uma anuidade vitalícia). Por favor, visite o nosso Calculadora anual ou Calculadora de Pagamento Anual Saiba mais ou faça um cálculo de anuidade. Nos Estados Unidos, a principal vantagem da aposentadoria como um instrumento de poupança para a aposentadoria é que ela oferece benefícios fiscais para o dinheiro depositado nele e os ganhos subsequentes do investimento. Em muitos casos modernos, o termo "pensiones" é usado de forma intercambiável com o termo "plano de aposentadoria", em vez de ser uma forma.
Plano de rendimento fixo
Quando as pessoas falam de “plano de pensão”, elas geralmente se referem a um plano de renda fixa (DB). Nesse tipo de plano de pensão, os empregadores garantem que seus funcionários recebem uma certa quantia ou benefício na aposentadoria, independentemente do desempenho dos investimentos envolvidos, com benefícios fiscais. Isso pode variar de programa para programa, mas os funcionários também podem ser capazes de contribuir, embora os empregadores sejam os principais contribuintes para o programa DB. Nos EUA, o programa DB não tem limite de contribuição.
Portanto, o empregador assume a total responsabilidade por esses pagamentos futuros aos funcionários; Mesmo se a empresa falir, ser adquirida por outra empresa ou passar por qualquer reforma significativa, os funcionários ainda terão direitos legais sobre sua participação no programa DB. Ou seja, se uma empresa passou por uma série de dificuldades financeiras particularmente ruins, esses direitos legais podem não fazer sentido.
O rendimento da aposentadoria é geralmente determinado por várias variáveis relacionadas a cada funcionário, sendo a idade, histórico de renda e anos de serviço. Isso também varia de empresa para empresa.
Em geral, quanto mais tempo os funcionários trabalham na empresa ou quanto maior o salário, maior será o ganho esperado após a aposentadoria.
A Segurança Social é o programa DB mais comum nos Estados Unidos. A maioria dos trabalhadores americanos é elegível para receber benefícios da Previdência Social após a aposentadoria. No entanto, a Previdência Social só é usada para substituir cerca de 40% da renda dos trabalhadores aposentados, o que significa que a aposentadoria com a Previdência Social pode não ser viável. Para mais informações ou cálculos sobre a Segurança Social, visite Calculadora de Segurança SocialSenhoras e senhores.
As três calculadoras acima foram projetadas principalmente para planos de renda fixa.
Plano de contribuição fixa
Neste tipo de plano de pensão, o empregador pode fazer uma contribuição específica para o plano de pensão com benefícios fiscais para cada funcionário. Os empregadores têm várias maneiras de contribuir, mas o método mais comum é dar a cada funcionário uma contribuição equivalente a uma certa porcentagem de sua renda, enquanto o método menos comum é contribuir com base nos anos de serviço de cada funcionário. O montante atribuído à aposentadoria é baseado nas contribuições históricas dos funcionários e empregadores, bem como nos ganhos e perdas de investimentos ao longo do tempo. Ao contrário dos planos de renda fixa (DB), os investimentos e os ganhos subsequentes aqui dependem em grande parte do desempenho dos investimentos planejados. Portanto, no caso de uma queda significativa no valor do ativo, não há garantia de despesas futuras com fundos. Portanto, em grande parte, a duração ou idade de uma empresa tem pouca relação com os benefícios acumulados em qualquer período específico do plano DC (diferente do plano DB).
No entanto, os participantes foram autorizados a ter mais controle pessoal e flexibilidade em relação aos seus interesses; Cada funcionário pode escolher onde investir a sua contribuição. A maioria das pessoas provavelmente as colocará em uma carteira diversificada de investimentos gerenciados, incluindo ações, títulos e vários instrumentos financeiros. Outros podem escolher um papel de investimento mais ativo escolhendo ações, embora geralmente não seja recomendado usar poupanças de aposentadoria para atividades financeiras de alto risco. Além disso, os planos da DC são mais flexíveis, ao contrário de seus pares; Os funcionários com tendências de mudança de emprego geralmente podem permanecer no mesmo plano de DC, mudando de empregador para outro. No entanto, lembre-se de que nem todos os empregadores permitem uma extensão 401 (k).
O plano DC é agora o plano de pensão mais popular nos Estados Unidos, especialmente no setor privado. Nos Estados Unidos, os planos de contribuição fixa (DC) mais populares são 401 (k), a conta de aposentadoria pessoal e o plano de conta de aposentadoria pessoal Ross. Para obter mais informações ou fazer cálculos, visite Calculadora 401Senhoras e senhores Calculadora de contas de aposentadoria pessoais, ou Calculadora de aposentadoria pessoal de RossSenhoras e senhores.
Nos Estados Unidos, o termo “plano DC” raramente é usado para se referir a um plano de pensão. Eles são mais propensos a serem citados por seus planos, como “401 (k)”, “457” ou IRA.
O declínio dos planos de renda fixa e a ascensão dos planos de contribuição fixa
Nos EUA, o programa DB foi recentemente fortemente censurado e seu uso diminuiu em favor de seu programa DC equivalente. Enquanto o setor público ainda possui a maioria das iniciativas DB que existem hoje, a era de ouro das iniciativas DB parece ter passado há muito tempo.
A maioria deles é desagradável por várias razões. Primeiro, o sucesso do programa DB depende em grande parte de vários fatores de instabilidade. A primeira é se os funcionários se demitiram ou foram demitidos por qualquer motivo, que geralmente são eventos imprevisíveis. A segunda é se a empresa está insolvente; Embora haja uma empresa de garantia de benefícios de pensão como um seguro para essas situações, caso as pensões privadas falhem, eles têm apenas muito dinheiro para distribuir. Isso, por sua vez, poderia explicar por que os esquemas de DB ainda são amplamente oferecidos pelo setor público, já que eles são menos propensos a falir. Se isso acontecer, os funcionários podem não receber os benefícios que eles garantem, mas podem receber benefícios parciais, ou nenhum benefício para aqueles que não têm muita sorte. As pessoas que se aproximam da aposentadoria podem ter uma melhor compreensão da capacidade de sua empresa de manter uma boa saúde financeira. As pessoas que não se aposentarão em 30 a 40 anos podem ser mais vagas sobre o futuro da empresa e a segurança das pensões. Para maximizar os benefícios desses programas, os funcionários devem trabalhar na empresa por um longo período de tempo, por exemplo, 25 anos, o que é cada vez menos comum hoje. Além disso, os planos podem ser "congelados" por várias razões. Ou seja, alguns ou todos os funcionários cobertos pelo programa DB deixarão de receber alguns ou todos os benefícios a partir do congelamento do programa. Isso pode ser causado por muitas razões diferentes, incluindo o aumento dos custos dos cuidados de saúde devido a longevidade prolongada ou taxas de juros desfavoráveis. Por último, mas não menos importante, os planos de DB tendem a exigir mais custos administrativos do que os planos de DC.
Pagamento unitário e despesas mensais de benefícios
A maioria dos planos de DB oferece opções para pagamentos únicos ou despesas mensais de benefícios. No caso de pensões, o primeiro é às vezes chamado de valor convertido, ou seja, o valor presente de uma série de fluxos de caixa futuros necessários para cumprir as obrigações de pensão.
A principal vantagem do benefício de pensão mensal é que é provável que seja uma garantia de renda ao longo da vida. Enquanto qualquer pessoa pode receber uma única quantia instantaneamente e gastá-la em um curto período de tempo, a opção de pagamento mensal de benefícios não pode fazer isso. Além disso, como esses benefícios mensais são uma obrigação do empregador, eles são livres de quaisquer influências externas que possam afetar seu valor, como qualquer flutuação no mercado de ações.
Uma vantagem significativa da opção de pagamento único é que ela oferece muita flexibilidade. Esse dinheiro pode ser gasto, economizado ou investido de qualquer maneira que quiser. No entanto, para algumas pessoas, especialmente aquelas que consomem de forma habitual ou que não têm um conselheiro financeiro, isso pode ser uma coisa ruim. Uma opção que pode ser considerada é transferir todo o dinheiro para uma conta de aposentadoria individual, que pode ser legalmente propriedade de um beneficiário. Em geral, os pagamentos remanescentes da pensão não podem ser deixados para os herdeiros (ou, se casados, fora do cônjuge e com base na opção de sobrevivência compartilhada). No caso da morte do titular da conta principal, qualquer fundo restante no IRA pode ser transferido para seus herdeiros. Além disso, a natureza diferida do dinheiro é preservada, transferindo-o para contas de aposentadoria individuais. Além disso, para pessoas com uma expectativa de vida mais curta, o pagamento de uma só vez tende a fazer mais sentido. Se, por causa de uma doença grave ou outra razão, é previsto que eles não viverão o suficiente para alcançar os benefícios financeiros do plano de fluxo de caixa, Simplesmente pegar uma única quantia pode gerar mais receita.
Vida solteira ou plano de sobrevivência compartilhada?
Quando se aposentam, as pensões geralmente oferecem duas maneiras de distribuir os benefícios. Os planos de vida solteira pagam uma quantia mensal de benefício para o resto da vida do beneficiário, mas os pagamentos da pensão param assim que eles morrem. Uma desvantagem é que o cônjuge sobrevivente perderá sua principal fonte de renda. Não surpreendentemente, os aposentados sem cônjuge ou dependente são os que mais usam essa opção. No entanto, há exceções para a pensão vitalícia com período de garantia; Se um aposentado morrer durante o período de cobertura (normalmente 5 ou 10 anos), os dependentes têm direito a receber renda até o final do período de cobertura. Os benefícios mensais para planos com período de garantia são frequentemente menores do que para planos sem período de garantia.
Por outro lado, o programa conjunto de sobreviventes coloca o cônjuge do aposentado como beneficiário adicional para um total de dois beneficiários, com benefícios mensais que durarão até que ambos os beneficiários morram. Basicamente, para garantir a segurança financeira do cônjuge ou parceiro de família, é necessário renunciar a benefícios mensais maiores, mesmo após a morte do beneficiário principal. Como os benefícios do plano de sobrevivência compartilhada devem tentar viver mais do que os dois beneficiários, seus benefícios mensais são geralmente menores do que a pensão de um único indivíduo. Após a morte do primeiro cônjuge, o membro sobrevivente recebe uma porcentagem do pagamento original, que é conhecido como taxa de benefícios de sobrevivência. Isso é determinado no início da fase de pagamento. As taxas comuns de benefícios de sobrevivência são de 50%, 66%, 75% e 100%, e a última taxa é a mesma que os gastos de ambos os membros vivos. Por exemplo, suponha que dois cônjuges aposentados recebam 1,Se um deles morrer, os sobreviventes receberão 500 dólares (50%) a partir de então.
Ambos têm seus prós e contras, e cabe a cada indivíduo (e talvez seu cônjuge) decidir qual deles é adequado para eles. Em geral, os planos de vida de solteiros tendem a pagar os benefícios mensais mais altos, seguidos de perto pelos planos de vida de solteiros com garantias regulares.
1- Ajuste do custo de vida
Devido à inflação, espera-se que os preços de bens e serviços aumentem ao longo do tempo, e o ajuste do custo de vida (COLA) ajuda a manter o poder de compra dos gastos de aposentadoria. Enquanto o COLA é usado principalmente nos planos de previdência social dos EUA (tecnicamente, é um plano de pensão público), ele também desempenha um papel importante nos planos de pensão privados. Em geral, é geralmente de acordo com o COLA aumentar gradualmente o montante do pagamento da pensão para acompanhar a inflação. Infelizmente, a maioria das pensões privadas não foi ajustada à inflação. As pensões com excesso de fundos são planos de pensão com mais ativos do que dívidas e podem ser capazes de pagar uma Coca-Cola se os beneficiários forem bem-sucedidos na defesa, mas isso geralmente não é o caso de pensões subfinanciadas. Todos os três métodos de cálculo permitem a opção de inserir um número personalizado como COLA. Se esse ajuste não for necessário, basta usar "0" como entrada.
