Calculadora de Pagamento Anual
A calculadora pode estimar a quantia de pagamento de anuidade para um período de pagamento fixo ou o período de tempo que a anuidade pode durar se fornecer uma quantia de pagamento fixa. Por favor, use o nosso. Calculadora anual Estimar o saldo final da anuidade acumulada.
resultado
Você pode retirar. $5.511.20 mensal.
| Total de 120 pagamentos: | US$ 661,344.16 |
| Total de juros/retorno: | US$ 161,344.16 |
Saldo anual
| ano | Saldo inicial | Juros/Rembolsos | Saldo final do período |
| 1. | $500.000,00 | $28,200.44 | $462,066.02 |
| 2. | $462,066.02 | US$ 25,924.40 | US$ 421,856.00 |
| 3. | US$ 421,856.00 | $23,511,80 | US$ 379.233.38 |
| 4. | US$ 379.233.38 | US$ 20.954.44 | US$ 334,053.41 |
| 5. | US$ 334,053.41 | US$ 18,243,64 | US$ 286.162.63 |
| 6. | US$ 286.162.63 | $15.370.19 | $235.398.41 |
| 7. | $235.398.41 | US$ 12.324.34 | $181,588.34 |
| 8. | $181,588.34 | $9,095.74 | US$ 124,549.66 |
| 9. | US$ 124,549.66 | US$ 5.673.42 | $64,088.66 |
| 10. | $64,088.66 | $2,045.76 | $0,00 |
anuidade qualificada e não qualificada
qualificado.
Nos Estados Unidos, uma anuidade tributável é uma anuidade para uma conta de aposentadoria pessoal ou um plano de aposentadoria qualificado com benefícios fiscais, como 401 (k). Os planos de aposentadoria elegíveis menos comuns incluem o plano de pensão de renda fixa, o plano 403 (b) (semelhante ao plano 401 (k), o plano KEO, o plano de poupança frugal (tsp) e a aposentadoria simplificada para funcionários (sep). As contribuições para a anuidade elegível são normalmente pagas no valor antes dos impostos, incluindo a compra de qualquer investimento para um plano de aposentadoria elegível e não são incluídas na renda tributável do ano de pagamento. Isso significa que as contribuições feitas durante um ano fiscal podem ser deduzidas, reduzindo assim a renda tributável. No entanto, a distribuição final de anos fiscais futuros está sujeita ao imposto de renda comum.
Quando usadas como poupança de aposentadoria, essas anuidades têm direito a benefícios fiscais e multas de seus respectivos planos. No entanto, as regras do plano de pensão ainda se aplicam a todos os assuntos e podem exceder certas regras. No entanto, as funções específicas da anuidade ainda podem ser incluídas, como o pagamento garantido de indenização por morte (um benefício que deve ser pago ao beneficiário, independentemente de fatores como queda do mercado e queda no valor da conta).
Desqualificado
Essas anuidades são compradas em dólares após impostos. Em outras palavras, a única parte tributável da apólice de anuidade não qualificada é a renda, que é tributada sobre a renda ordinária. Uma grande diferença é que, ao contrário da anuidade qualificada, a anuidade não qualificada não está sujeita à regra de alocação mínima após a idade de 72 anos. Não há limite para a quantidade não limitada que pode ser colocada em uma anuidade ou o número de anuidades que podem ser compradas.
Remuneração antecipada
Retirar uma anuidade antes dos 59 anos resultará em uma multa de retração antecipada de 10% além do imposto de renda normal. Para todos os tipos de anuidades, a renda não é tributada até que os fundos sejam retirados. Uma vez que as retiradas são tributadas de acordo com o princípio de “entrar primeiro, sair primeiro” (LIFO) para as anuidades não qualificadas compradas após 13 de agosto de 1982, os ganhos são pagos antes do principal.
No entanto, existem exceções. A maioria dos contratos de anuidade permite retirar anualmente uma parte do valor da conta sem incorrer em taxas de devolução. Outros contratos de anuidade podem permitir a retirada de ganhos (em vez do principal) da anuidade sem pagar multas. Além disso, como uma conta de aposentadoria, a anuidade permite, em determinadas circunstâncias, um levantamento antecipado sem o pagamento de multas. Por exemplo, os pensionistas são deficientes, sofrem grandes emergências médicas ou são diagnosticados com uma doença terminal. Além disso, alguns contratos oferecem benefícios para o uso de retiradas livres de multas para cobrir custos de cuidados de longo prazo.
Todas as fases da anuidade
Há várias fases de vida de uma anuidade: acumulação, anuização e pagamento.
Fase de acumulação
A fase de acumulação é a primeira fase em que a anuidade acumula valor em dinheiro com os fundos reunidos. Ele sempre vem em primeiro lugar e começa após o investimento inicial. Existem várias maneiras de conseguir isso; O método mais comum é a transferência de dinheiro, geralmente por cheque ou transferência bancária. Os fundos podem ser fornecidos na forma de um pagamento único ou de uma série de pagamentos, com raciocínio preciso em ambos os métodos. Os investidores que estão se aproximando da aposentadoria ou já estão aposentados geralmente optam por um pagamento único para iniciar a fase de anualização e pagamento o mais rápido possível. Isso permite que eles comecem imediatamente a receber alocações que geralmente são garantidas por toda a vida. Também conhecidos como "renalidades instantâneas", porque sua distribuição de renda ou despesas é quase instantânea e, portanto, os estágios de acumulação são muito curtos. Por outro lado, Uma série de pagamentos pode ser mais vantajosa para os investidores jovens que desejam aumentar sua riqueza ao longo do tempo para obter renda futura após a aposentadoria. A propósito, ele não pára de valorizar, mesmo após o final da fase de acumulação de pensões (assumindo que a economia está em boas condições). Independentemente de uma anuidade ser fixa, indexada ou variável, os ativos continuarão a ser investidos em todas as três fases. Ao seguir as regras de anuidade, os ganhos serão acumulados com base em impostos diferidos até que os fundos possam ser retirados.
1035 Comércio
A exchange 1035 é uma cláusula do IRS no código tributário que permite que os segurados transferam fundos de um plano de seguro de vida, fundos de doação ou anuidades para uma nova apólice sem considerá-la como uma venda. Portanto, não há necessidade de pagar impostos.
Isso beneficia os segurados pelas seguintes razões:
- As condições econômicas mudam constantemente ao longo do tempo e podem ter efeitos potencialmente adversos para todos e seus contratos de longo prazo.
- Um aumento geral na saúde e na expectativa de vida de toda a população pode reduzir os custos de seguro.
- Os segurados que acham que não precisam mais do seguro podem se beneficiar de uma transferência de dinheiro do seguro de vida para uma anuidade. A conversão de uma apólice de seguro de vida em uma anuidade de renda abolirá o pagamento de indenização de morte, mas não será mais necessário pagar o prêmio e a renda será garantida durante o período de anos especificado.
Nessas circunstâncias, a exchange 1035 permite que os segurados saibam da situação, substituindo contratos obsoletos por novos com benefícios mais altos, indenizações de morte mais altas, taxas mais baixas e / ou opções de investimento alternativas.
O IRS considera que apenas as seguintes transferências são isentas de impostos:
- Trocar um contrato de anuidade por outro contrato de anuidade ou anuidade com benefícios de cuidados de longo prazo
- Intercambiar um contrato de seguro de vida com outro contrato de seguro de vida, contrato de pensão ou contrato de anuidade
- Trocar uma aposentadoria por um contrato idêntico de aposentadoria ou anuidade que não atrasará a data de início do pagamento
Qualquer outra coisa, como trocar um contrato de anuidade por uma apólice de seguro de vida, como uma troca de 1035, é inválida e será considerada tributável pelo IRS. Além disso, para realizar uma transação 1035, o proprietário, o segurado e o beneficiário da anuidade devem ser as mesmas pessoas listadas no contrato anterior.
Parte da troca de 1035 anos
Ao contrário da troca 1035 que envolve a transferência de todo o contrato de anuidade, os proprietários de anuidade têm a oportunidade de trocar uma parte de seu contrato de anuidade por outro contrato de anuidade isento de impostos. A base é uma distribuição proporcional, não uma prioridade de renda. Por exemplo, se metade do valor da anuidade for convertida em uma segunda anuidade, a nova anuidade terá metade da base de custos.
Por exemplo, o proprietário de uma anuidade tem uma anuidade diferida não qualificada de US $ 50.000 com uma base de US $ 40.000. Se eles exigirem uma alocação de US $ 10.000, eles serão tributados no valor total de US $ 10.000. No entanto, se eles trocarem US $ 25.000 por uma segunda anuidade, haverá uma base de US $ 25.000 e US $ 20.000 por contrato. De acordo com essa regra, uma alocação de US $ 10.000 de qualquer contrato geraria apenas US $ 5.000 em receita tributável.
Para se qualificar, nenhuma alocação pode ser feita a partir de qualquer contrato dentro de 180 dias após a troca. O IRS pode considerar a alocação durante esta janela como parte da transação original, resultando em toda a receita tributável de ambos os contratos, em vez de tributar apenas a receita do contrato que aloca os fundos. Embora o IRS permita trocas parciais, muitas seguradoras não oferecem esse serviço.
As trocas 1035 (incluindo partes da 1035) envolvem um complexo conjunto de regras e regulamentos fiscais. Trabalhar com profissionais pode ajudar.
Fase de ouro
O estágio de renovação é mais um evento instantâneo do que um estágio, que é a separação entre o estágio de acumulação e o estágio de pagamento. Representa o momento em que as seguradoras deixam de receber pagamentos dos investidores e se preparam para devolver os ativos acumulados aos beneficiários da anuidade (investidores) como pagamentos periódicos. Em outras palavras, as pensões são “anuais”. No caso de uma anuidade variável, a anuização também indica o momento em que todas as unidades acumuladas compradas no contrato são convertidas em unidades de anuidade para o pagamento. A decisão de anualização é definitiva e, uma vez tomada, não é possível solicitar uma forma diferente de pagamento ou obter o principal.
Fase de pagamento
Às vezes chamado de estágio de alocação, que é o estágio final da anuidade e pode ser calculado por meio da calculadora de despesas de anuidade. Esta é a fase em que a seguradora distribui os pagamentos aos investidores. A duração do estágio pode variar muito, dependendo de vários fatores, como o montante do gasto e o valor total acumulado no estágio. Seja para comprar uma anuidade instantânea ou para converter uma anuidade diferida em um pagamento de renda, as opções são essencialmente as mesmas. Os pagamentos podem ser distribuídos em períodos específicos: mensalmente, trimestralmente, semestralmente ou anualmente. Note-se que, independentemente da opção escolhida, a escolha é irrevogável uma vez aplicada.
Em uma anuidade não qualificada (uma anuidade que não é usada para financiar um plano de aposentadoria com benefícios fiscais), uma parte de cada pagamento é considerada como renda ou principal. Este último será isento de impostos, enquanto o primeiro está sujeito ao mesmo imposto que o rendimento comum. Essas receitas são consideradas retiradas primeiro e, portanto, estão sujeitas a impostos. Todas as retiradas são totalmente tributadas até que o valor da conta atinja o principal do investimento.
Opções de pagamento
Existem várias maneiras de escolher um método de pagamento de anuidade e nem todas as anuidades estão disponíveis para cada método de pagamento. A calculadora de pagamentos de anuidade calcula apenas pagamentos fixos ou comprimentos fixos, que são as duas opções mais comuns. Ambos são representados por uma guia na calculadora.
Pagar uma vez
A opção de pagamento único permite que o beneficiário da anuidade retire todo o valor da conta da anuidade de uma só vez. Isso é útil em muitos casos, pois é necessário obter o valor total da conta imediatamente. Quem fizer isso depois dos 59 anos não será punido. No entanto, o imposto de renda pode ser aplicado no ano de saída. Do ponto de vista da minimização de impostos, isso é financeiramente indesejável.
Comprimento fixo
As opções de pagamento de duração fixa, também conhecidas como pagamentos de duração fixa ou de duração específica, permitem que os pensionistas selecionem um período específico de tempo durante o qual o pagamento da anuidade garantida continuará. Por exemplo, um pensionista de 60 anos de idade que escolhe um pagamento específico de 10 anos garantirá o pagamento até cerca de 70 anos de idade. Os pagamentos de duração fixa geralmente são pagos em parcelas mensais durante um período de tempo selecionado, como 10, 15 ou 20 anos. É provável que a duração fixa da pensão seja muito curta ou muito longa. Se houver fundos restantes no momento da morte do principal aposentado, qualquer quantia restante será transferida para seus herdeiros. Este método de pagamento não é afetado pela duração da vida do beneficiário principal da anuidade.
Quantia de pagamento fixo
A opção de pagamento de quantia fixa permite que os pensionistas escolham o montante que pagam todos os meses. Esses pagamentos continuarão até que o saldo da anuidade seja esgotado. Como a calculadora mostra, o prazo de pagamento depende do valor escolhido e do valor acumulado da anuidade no momento da anuização. As opções de pagamento fixo assumem o mesmo risco que as opções de pagamento de comprimento fixo; Um pagamento mensal fixo muito pequeno ou muito grande pode ser escolhido, fazendo com que os aposentados vivam mais do que a anuidade ou morram com dinheiro restante na conta. Cada pessoa deve considerar suas circunstâncias para decidir qual programa escolher, pois todos eles têm riscos diferentes.
Apenas viver
Para essa escolha, as seguradoras pagam ao beneficiário de uma anuidade durante a vida. A expectativa de vida calculada determinará o montante do pagamento. Quanto maior a expectativa de vida, menor a quantidade de pagamento. Uma desvantagem dessa escolha é a incapacidade de escolher o montante a ser pago e não há garantia de que o pensionista receberá o valor total de sua anuidade. Se eles morrerem no primeiro ou segundo ano, todos os fundos remanescentes na anuidade serão perdidos. No entanto, se os pensionistas vivem mais tempo do que a expectativa de vida registrada, é possível que eles recebam mais do que o valor acumulado de sua anuidade.
União e sobreviventes
Essa opção garante que, no caso da morte do beneficiário principal da anuidade, a renda de aposentadoria fornecida pela anuidade continuará disponível para o cônjuge. O pagamento é calculado com base na expectativa de vida do beneficiário principal da anuidade e seu cônjuge. Como resultado, o valor pago sob essa opção é geralmente menor do que a opção de seguro de vida. O pagamento será interrompido quando o segundo beneficiário da anuidade morrer. Outra versão desse pagamento é conhecida como “Annual de Vida Combinada e Último Sobrevivente”, que pode cobrir mais de duas pessoas, como o beneficiário principal da anuidade, seu cônjuge e filhos dependentes.
uma vida com ciclos definidos.
Esta opção combina a funcionalidade das opções de comprimento fixo e apenas vida útil. Ele garante uma renda vitalícia, mas também permite que os pensionistas escolham um período de tempo específico para pagar uma anuidade a um beneficiário designado, por exemplo, por 10 anos, mesmo que morram antes do final do período de garantia. Se o pensionista morrer após um determinado período, nenhum pagamento será pago ao beneficiário.
