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Calculadora anual

A calculadora de anuidade é projetada para ser usada na fase de acumulação de anuidades e exibe o crescimento com base em depósitos a prazo. Por favor, use o nosso. Calculadora de Pagamento Anual Determinar a fase de pagamento de rendimentos para a anuidade.

Tabela cumulativa

relacionado.

Calculadora de Pagamento Anual | Calculadora de aposentadoria

Informações gerais de anuidade

Nos Estados Unidos, uma anuidade é um contrato de quantia fixa que é normalmente pago aos investidores por uma companhia de seguros na forma de fluxo de caixa por um período de tempo, geralmente como uma forma de poupar para a aposentadoria. Em muitos casos, esse dinheiro é pago anualmente durante a vida do investidor. O investidor ou o proprietário da anuidade é geralmente o segurado e geralmente o beneficiário da anuidade (a expectativa de vida e a idade do beneficiário da anuidade são usadas para determinar os termos da anuidade). O proprietário controla os eventos de propriedade da anuidade, tem direito a um valor de devolução em dinheiro e também pode distribuir apólices e saques. A seguradora que fornece a anuidade paga uma quantia específica dentro de um período predeterminado, como uma anuidade instantânea (começando imediatamente) ou uma anuidade diferida (após a fase de acumulação). Receitas anuais crescem e compõem, impostos diferidos, Isso significa que os pagamentos de impostos são mantidos para algum tempo no futuro.

A maioria das pessoas usa a pensão como um investimento complementar em conjunto com outros investimentos, como contas de aposentadoria individuais, 401 (k) ou outros planos de pensão. Muitas pessoas descobriram que as opções de investimento com escudos fiscais se aproximam ou atingem seu limite de contribuição à medida que envelhecem. Portanto, as opções de investimento conservadoras podem ser poucas e a compra de uma anuidade pode ser uma opção viável. As pensões também são úteis para aqueles que procuram diversificar seu portfólio de aposentadoria. A maioria dos investimentos de anuidade são feitos por investidores que querem garantir a segurança para a vida no final da vida. Em geral, a anuidade faz sentido para algumas pessoas, mas não para todos. É importante para cada pessoa avaliar sua situação específica ou consultar um profissional.

Existem muitos tipos diferentes de anuidades, incluindo anuidades com benefícios fiscais, anuidades de taxa fixa ou variável, pagamentos de indenização de morte ou anuidades de vida para a família. Diferentes anuidades servem diferentes fins e têm vantagens e desvantagens de acordo com as circunstâncias do indivíduo.

Vantagens e desvantagens rápidas da anuidade

Opiniões favoráveis

• Para uma anuidade diferida semelhante a um plano 401 (k) ou uma conta de aposentadoria pessoal tradicional, os benefícios fiscais podem ser obtidos com a acumulação de capital através do pagamento atrasado de impostos.
• Ao contrário de outros planos de aposentadoria, não há limite para o montante do investimento.
• Certas anuidades oferecem renda garantida e previsível com risco mínimo, o que pode torná-las atraentes para investidores altamente conservadores. Por exemplo, um aposentado que se preocupa mais com a vida útil de um ativo do que com o maior retorno possível pode achar a anuidade atraente.
• As pensões podem ser usadas como um fluxo de renda regulamentado, o que pode tornar mais fácil para uma pessoa gerenciar seus ativos para garantir que esses ativos persistam ao longo de sua vida. Por exemplo, uma pessoa que desperdiça dinheiro de repente recebe uma grande herança que ele pode usar para reduzir o risco de gastos excessivos e esgotamento de ativos.

fraude

• Certas funções de anuidade, como taxas de reembolso impostas por seguradoras ou multas de reembolso antecipado impostas pelo IRS, reduzem a liquidez. A menos que os investidores estejam dispostos a pagar uma alta taxa de reembolso, uma anuidade não é um ativo financeiro líquido. Por esta razão, os investidores que tendem a transferir dinheiro podem querer evitar a anuidade. Além disso, uma vez que a anualização começa, marcando a transição da contribuição para a distribuição, uma ação que geralmente não pode ser revertida.
• As pensões tendem a ter regras complexas de impostos e retirada. Cada produto de anuidade pode ter muitas disposições diferentes em seus respectivos contratos e é responsabilidade de cada investidor garantir que eles operam de acordo dentro dos limites legais.
• As taxas de anuidade também são relativamente altas, com algumas comissões que chegam a 10%. Se as taxas de comissão não forem visíveis nos relatórios, isso pode não significar que não há comissões nas vendas de anuidades; Essa taxa pode estar escondida nos custos operacionais da anuidade. Além disso, muitas anuidades (principalmente variáveis) cobram uma taxa anual.
• As rendas geralmente são baixas. Um estudo de rendimentos de índices fixos descobriu que eles têm um retorno anual médio de 3,27%, abaixo da frequentemente citada taxa histórica de 7% do mercado de ações. Esse número geralmente está na faixa das taxas de juros dos títulos, já que as seguradoras geralmente investem até 70% de seu capital em formas de renda fixa, como títulos corporativos. Como observado neste artigo, o retorno de uma anuidade pode não ser tão alto quanto as ações, mas também é menos volátil e arriscado. Eles estão na categoria intermediária, abaixo das ações, mas acima dos títulos do Tesouro dos EUA e das contas de poupança, gerando retornos conservadores ligeiramente acima da inflação.

anualidade fixa e variável.

A maioria das anuidades pode ser dividida em anuidades fixas ou variáveis. No entanto, há uma terceira categoria cada vez mais comum, conhecida como “anualidade indexada”, que combina aspectos de ambos.

anualidade fixa.

A anuidade fixa é paga uma quantia garantida após uma determinada data, e a taxa de retorno depende em grande parte da taxa de mercado no momento da assinatura da anuidade. Em teoria, o ambiente de taxas de juros altas permite uma anuidade fixa com taxas de juros mais altas (os investidores de anuidade ganham mais dinheiro). No entanto, o valor das anuidades de taxa fixa já emitidas não é afetado por alterações nas taxas de juros. A maioria das pessoas não tem ajustes de custo de vida (coca-cola) e, portanto, seu poder de compra real pode diminuir com o tempo.

A menos que a companhia de seguros falhe, uma anuidade fixa promete devolver o principal. Portanto, os aposentados geralmente os usam para garantir uma renda estável para o resto de suas vidas. Eles também tendem a ser úteis para investidores mais conservadores ou pessoas que desejam controlar os gastos com um fluxo de caixa estável e regulado.

Vale a pena mencionar que existe um conjunto fixo de ouro anual chamado anuidade garantida plurianual (MYGA), que funciona de forma ligeiramente diferente da anualidade fixa tradicional. As anuidades fixas tradicionais ganham juros com base em uma taxa de juros de um ano, com uma taxa mínima garantida que não pode ser inferior a essa taxa. Em contraste, os MYGAs pagam uma porcentagem específica de retorno por um determinado período de tempo. Os MYGAs são muito semelhantes aos bilhetes de depósito de grande volume (CDs), exceto que eles têm a vantagem de impostos diferidos, têm um período de tempo mais longo e geralmente são comprados com fundos pontuais. O rendimento do MYGA é geralmente semelhante ao dos títulos do Tesouro dos EUA a 10 ou 20 anos. Os investidores que não podem decidir investir em bilhetes de depósito grandes ou em rendas anuais podem considerar o MYGA. Para obter mais informações sobre ou fazer cálculos de CD, visite a Calculadora de CD.

anuidade variável.

Ao contrário de uma anuidade fixa, uma anuidade variável paga uma quantia flutuante com base no desempenho de um ativo (geralmente um fundo mútuo) na anuidade. Este tipo de anuidade oferece a máxima flexibilidade em áreas de investimento, como ações de grande capitalização, ações estrangeiras, títulos e instrumentos do mercado monetário. Portanto, esse tipo de anuidade exige que os investidores tomem algum tempo para gerenciar esses investimentos. É importante notar que a anuidade variável não garante o retorno do principal. Como o fundo investe em ativos com valores flutuantes, o valor total dos ativos de uma anuidade variável pode ser menor do que o principal. Os investidores que não podem correr esse risco podem optar por uma anuidade fixa. Tenha em mente que algumas das taxas de anuidade variável são as mais altas do setor financeiro.

Anos do Índice

As anuidades de índice, às vezes chamadas de anuidades de índice de patrimônio, combinam aspectos de anuidades fixas e variáveis, embora sejam definidas por lei como anuidades fixas. Eles pagam uma quantia mínima garantida como uma anuidade fixa, mas parte dessa quantia também está ligada ao desempenho do investimento, o que é semelhante a uma anuidade variável. Ao contrário das anuidades variáveis, que permitem aos investidores escolher entre investimentos ou alocações de ativos, as anuidades de índice geralmente são oferecidas apenas como parte de um grande índice financeiro, como o S&P 500. Se o índice da anuidade do índice não tiver um crescimento positivo suficiente, o investidor da anuidade receberá o menor retorno de juros mínimo. A fórmula de crédito para uma anuidade de índice geralmente tem algum tipo de restrição que visa fazer com que a receita de juros seja baseada apenas em uma mudança parcial em qualquer índice associado a ela. Em outras palavras, Embora um índice de uma anuidade de índice possa ter um retorno de 15% em um ano, uma anuidade de índice pode pagar apenas 10% do retorno do ano para os investidores devido a limites de rendimento. Obviamente, há um trade-off entre aumentar a garantia e obter 100% de ganhos de mercado (a maioria das anuidades variáveis obtém 100%).

Remuneração instantânea e anuidade diferida

A escolha de uma anuidade instantânea ou diferida é tão importante quanto a escolha de uma anuidade fixa ou variável.

anuidade imediata.

A anuidade instantânea envolve prêmios pré-pagos pagos do principal bastante cedo, variando do mês seguinte mais cedo até o mais tardar um ano após o recebimento do prêmio inicial. Isso significa que, na maioria dos casos, as pensões instantâneas não terão uma fase de acumulação. As pensões imediatas são feitas principalmente para garantir uma renda fixa e previsível após a aposentadoria. As pensões instantâneas são mais populares entre pessoas que já se aposentaram, que estão prestes a se aposentar, que desejam ter despesas estáveis ao longo da vida ou que preferem previsibilidade garantida.

Prorrogação anual

Uma anuidade diferida é um escudo fiscal que se cria ao longo do tempo. Normalmente, os depósitos duram vários anos (embora os depósitos possam ser depositados de uma só vez) até uma data específica em que o emissor da anuidade, possivelmente uma seguradora, assume o total e fornece o fluxo de receita. A vantagem da anuidade diferida em comparação com a anuidade instantânea é que a tributação do capital construído é diferida. Isso permite que a renda cresça isenta de impostos. No entanto, após a anuização (quando é convertido de uma anuidade diferida em um fluxo de renda), a renda torna-se tributável. Os investidores devem esperar pelo menos 59 anos ou mais para iniciar a fase de pagamento de dividendos. Caso contrário, o IRS aplicará uma multa antecipada de 10%. As pensões estendidas são comuns entre pessoas que querem poupar para a aposentadoria relativamente cedo, estão satisfeitas em receber a aposentadoria aos 59 anos ou mais, querem ganhar juros de impostos estendidos. Ou você deseja poupar mais do que o limite estabelecido em uma conta de aposentadoria pessoal ou um plano 401 (k).

Renunciar à anuidade

O cancelamento de um contrato de anuidade é chamado de devolução. Se o seguro for cancelado nos primeiros 5 a 9 anos após ter o seguro, a maioria das seguradoras cobra um prêmio de reembolso. Em geral, quanto mais curto for o período de retenção da anuidade, maior será o custo da devolução. Por exemplo, se um contrato de anuidade tiver um período de devolução de oito anos, é provável que você tenha que pagar oito por cento do valor do investimento se ele for devolvido dentro do primeiro ano. O segundo ano é de 7%, e assim por diante. A tabela de taxas de reembolso é mais provável que comece na data inicial do contrato e não com depósitos subsequentes no mesmo ano, embora algumas tabelas de taxas de reembolso sejam calculadas com base em cada pagamento do prêmio durante o período de reembolso. Outras penalidades podem ser aplicadas quando a anuidade é devolvida, como uma multa de 10% do IRS.

Embora as pensões sejam contratos que geralmente não permitem muita flexibilidade, na maioria dos casos, elas vêm com uma cláusula aparentemente liberal que permite que os novos detentores encerrem a apólice sem pagar a taxa de reembolso. Isso geralmente é permitido nos primeiros 10 a 30 dias da assinatura do contrato.

Custo anual

Como a maioria dos produtos financeiros, as anuidades têm certas taxas associadas. Esses custos às vezes são chamados de pontos base. O número de pontos-base reflete a porcentagem do investimento. Por exemplo, 100 pontos-base são 1% do investimento, enquanto 115 pontos-base são 1,15%. Há taxas diferentes para anuidades diferentes, mas a maioria das taxas abaixo está especificamente relacionada a anuidades variáveis, que geralmente têm mais taxas devido à sua natureza mais complexa.

Rendição das acusações& ndash Isso só se aplica ao cancelamento ou "retorno" da anuidade. Na maioria dos casos, é válido apenas para 5 a 9 anos no início da anuidade, mas alguns planos podem exigir o pagamento de uma taxa de devolução de até 15 a 20 anos. Para algumas apólices, as taxas de reembolso podem diminuir de ano para ano. É possível encontrar uma anuidade sem taxas de reembolso, mas isso pode exigir taxas anuais mais altas. As taxas de devolução também podem ser chamadas de taxas de vendas diferidas ou de carga de vendas de back-end.

Taxas administrativas& ndash Estes são usados para cobrir os custos de correio e serviço contínuo. Ela varia de 0,10% a 0,30% do valor da apólice anual.

ComissãoAs anuidades são geralmente vendidas por corretores de seguros que cobram taxas que variam de 1% da anualidade mais básica a 10% da anualidade complexa ligada ao mercado de ações. Em geral, quanto mais simples for a estrutura da anuidade ou quanto mais curto for o período de cobrança, menor será a comissão. Por exemplo, uma anuidade variável com um período de devolução de 10 anos pagaria uma comissão maior do que uma anual variável com um período de devolução de 5 anos, resultando em taxas de comissão mais altas para os investidores. Em geral, as comissões para uma anuidade variável são em média de cerca de 4% a 7%, enquanto as comissões para uma anuidade instantânea são em média de 1% a 3%.

Despesas de gestão de investimentosAs taxas administrativas pagas aos gestores de portfólio de fundos mútuos e ETFs são semelhantes, e os investimentos de anuidade variável também são pagos aos gestores de portfólio.

Taxa de mortalidade e custosEssa é a taxa que as seguradoras cobram para fornecer renda vitalícia e pedidos de morte durante a fase de acumulação. A taxa geralmente varia de 0,40% a 1,75% por ano. Em geral, as pessoas que compram uma anuidade em uma idade jovem se beneficiarão da redução dos custos de mortalidade.

Custo do CavaleiroA cláusula adicional de anuidade é uma revisão de um contrato de anuidade que tem o efeito de ampliar ou limitar os benefícios da apólice ou excluir certas condições do seguro. Um exemplo popular é os pilotos de renda; No caso de uma queda significativa no valor dos investimentos em fundos anuais, a cláusula adicional de renda impede que o valor dos investimentos fique abaixo do valor garantido. Outro suplemento comum é o suplemento anual, que aumenta os pagamentos em uma porcentagem predeterminada a cada ano, geralmente de 1% a 5%, para acompanhar o ritmo da inflação. Outros exemplos incluem uma cláusula adicional de cuidados de longo prazo, que cobre os custos de uma casa de idosos ou heranças obtidas através de pedidos de morte garantidos. Embora os Termos Adicionais sejam termos adicionais opcionais que adicionam funcionalidades específicas à anuidade, eles não são gratuitos e cada termo adicional cobra uma taxa adicional sobre a anuidade. Embora as sobretaxas tenham sido originalmente estabelecidas para as anuidades variáveis, agora as sobretaxas também podem ser compradas para anuidades fixas ou indexadas.

Transferir uma conta de aposentadoria 401 ou pessoal para uma anuidade

É possível transferir planos de aposentadoria qualificados, como 401 (k) e contas de aposentadoria individuais para uma anuidade isenta de impostos. Afinal, o principal objetivo dessas contas de poupança para a aposentadoria é fornecer renda após a aposentadoria. As pensões podem ajudar a decidir como os aposentados vão viver de acordo com seus fundos, ou pelo menos tornar seus fluxos de renda futuros mais previsíveis através de pensões fixas. Portanto, a anuidade pode servir como um seguro para garantir o rendimento da aposentadoria. As anuidades resultantes são classificadas como “anuais elegíveis”, o que significa que são financiadas com fundos antes dos impostos.

Lembre-se de algumas coisas:

• Embora as transferências sejam isentas de impostos, elas ainda precisam ser declaradas na declaração de impostos do ano.
• Apenas uma conta de aposentadoria individual pode ser transferida para outra conta em qualquer período de um ano.
• Ao transferir uma anuidade, lembre-se de concluir a transação dentro de 60 dias. Qualquer quantia não transferida será tributada como receita ordinária.

Para mais informações ou cálculos sobre aposentadoria, contas individuais de aposentadoria ou planos 401 (k), visite Calculadora de aposentadoriaSenhoras e senhores Calculadora de aposentadoria pessoal de RossSenhoras e senhores Calculadora de contas de aposentadoria pessoais, ou Calculadora 401KSenhoras e senhores.

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