Calculadora de contas de aposentadoria pessoais
A calculadora de contas de aposentadoria pessoal pode ser usada para avaliar e comparar contas de aposentadoria individuais tradicionais, contas de aposentadoria individuais independentes, contas de aposentadoria individuais simples, contas de aposentadoria individuais Ross e poupanças regulares tributáveis. Para fins de comparação, as contas individuais de aposentadoria de Ross e as poupanças tributáveis periódicas serão convertidas em valor após impostos. Para calcular a conta de aposentadoria pessoal de Ross usando o investimento pós-imposto, use o nosso Calculadora de aposentadoria pessoal de RossSenhoras e senhores. Esta calculadora é usada principalmente por residentes dos Estados Unidos.
resultado
| tradicionais, simples, Sobre o SEP IRA | A conta pessoal de aposentadoria de Ross | Poupança tributável periódica | |
| Saldo aos 65 anos | US$ 933,765 | US$ 700,324 | US$ 497.867 |
| Saldo aos 65 anos (após impostos) | US$ 793.700 | US$ 700,324 | US$ 497.867 |
Aos 65 anos, a conta de aposentadoria pessoal tradicional, simples ou SEP tem um saldo após impostos de US$ 93.377 a mais do que a conta de aposentadoria pessoal de Ross. As contas individuais de aposentadoria de Ross podem acumular US$ 202.456 a mais do que as contas de poupança tributáveis regulares.
Calendário Anual
| Contas de aposentadoria pessoais tradicionais / simples / independentes (antes de impostos) | Contas de aposentadoria pessoais tradicionais, simples ou independentes (após impostos) | Roth conta pessoal de aposentadoria (após impostos) | Poupança tributável periódica (após impostos) | |||||
| Idade | começar | Fim | começar | Fim | começar | Fim | começar | Fim |
| 30 | US$ 20 mil | US$ 28.200 | US$ 17.000 | US$ 23.970 | US$ 15.000 | US$ 21.150 | US$ 15.000 | US$ 20.925 |
| 31 | US$ 28.200 | US$ 36.892 | US$ 23.970 | US$ 31.358 | US$ 21.150 | US$ 27.669 | US$ 20.925 | US$ 27.117 |
| 32 | US$ 36.892 | US$ 46,106 | US$ 31.358 | US$ 39.190 | US$ 27.669 | US$ 34,579 | US$ 27.117 | US$ 33,587 |
| 33 | US$ 46,106 | US$ 55.872 | US$ 39.190 | US$ 47,491 | US$ 34,579 | US$ 41.904 | US$ 33,587 | US$ 40.348 |
| 34 | US$ 55.872 | US$ 66.224 | US$ 47,491 | US$ 56.291 | US$ 41.904 | US$ 49.668 | US$ 40.348 | US$ 47.414 |
| 35 | US$ 66.224 | US$ 77.198 | US$ 56.291 | US$ 65.618 | US$ 49.668 | US$ 57.898 | US$ 47.414 | US$ 54.798 |
| 36 | US$ 77.198 | US$ 88.829 | US$ 65.618 | US$ 75.505 | US$ 57.898 | US$ 66.622 | US$ 54.798 | US$ 62,513 |
| 37 | US$ 88.829 | US$ 101.159 | US$ 75.505 | US$ 85.985 | US$ 66.622 | US$ 75.869 | US$ 62,513 | US$ 70,577 |
| 38 | US$ 101.159 | US$ 114.229 | US$ 85.985 | US$ 97.094 | US$ 75.869 | US$ 85.672 | US$ 70,577 | US$ 79.003 |
| 39 | US$ 114.229 | US$ 128.083 | US$ 97.094 | US$ 108.870 | US$ 85.672 | US$ 96,062 | US$ 79.003 | US$ 87.808 |
| 40 | US$ 128.083 | US$ 142.767 | US$ 108.870 | US$ 121.352 | US$ 96,062 | US$ 107.076 | US$ 87.808 | US$ 97.009 |
| 41 | US$ 142.767 | US$ 158.334 | US$ 121.352 | US$ 134.583 | US$ 107.076 | US$ 118.750 | US$ 97.009 | US$ 106.624 |
| 42 | US$ 158.334 | US$ 174.834 | US$ 134.583 | US$ 148.608 | US$ 118.750 | US$ 131.125 | US$ 106.624 | US$ 116.672 |
| 43 | US$ 174.834 | US$ 192.324 | US$ 148.608 | US$ 163.475 | US$ 131.125 | US$ 144.243 | US$ 116.672 | US$ 127.173 |
| 44 | US$ 192.324 | US$ 210,863 | US$ 163.475 | US$ 179.234 | US$ 144.243 | US$ 158.147 | US$ 127.173 | US$ 138.146 |
| 45 | US$ 210,863 | US$ 230.515 | US$ 179.234 | US$ 195.938 | US$ 158.147 | US$ 172.886 | US$ 138.146 | US$ 149.612 |
| 46 | US$ 230.515 | US$ 251.346 | US$ 195.938 | US$ 213.644 | US$ 172.886 | US$ 188.509 | US$ 149.612 | US$ 161.595 |
| 47 | US$ 251.346 | US$ 273.426 | US$ 213.644 | US$ 232.412 | US$ 188.509 | US$ 205.070 | US$ 161.595 | US$ 174.116 |
| 48 | US$ 273.426 | US$ 296.832 | US$ 232.412 | US$ 252.307 | US$ 205.070 | US$ 222.624 | US$ 174.116 | US$ 187.202 |
| 49 | US$ 296.832 | US$ 321.642 | US$ 252.307 | US$ 273.396 | US$ 222.624 | US$ 241.231 | US$ 187.202 | US$ 200 876 |
| 50 | US$ 321.642 | US$ 347.940 | US$ 273.396 | US$ 295.749 | US$ 241.231 | US$ 260.955 | US$ 200 876 | US$ 215.165 |
| 51 | US$ 347.940 | US$ 375.817 | US$ 295.749 | US$ 319 444 | US$ 260.955 | US$ 281.863 | US$ 215.165 | US$ 230.098 |
| 52 | US$ 375.817 | US$ 405.366 | US$ 319 444 | US$ 344.561 | US$ 281.863 | US$ 304,024 | US$ 230.098 | US$ 245.702 |
| 53 | US$ 405.366 | US$ 436.688 | US$ 344.561 | US$ 371.185 | US$ 304,024 | US$ 327.516 | US$ 245.702 | US$ 262.008 |
| 54 | US$ 436.688 | US$ 469.889 | US$ 371.185 | US$ 399.406 | US$ 327.516 | US$ 352.417 | US$ 262.008 | US$ 279,049 |
| 55 | US$ 469.889 | US$ 505,082 | US$ 399.406 | US$ 429.320 | US$ 352.417 | US$ 378.812 | US$ 279,049 | US$ 296.856 |
| 56 | US$ 505,082 | US$ 542.387 | US$ 429.320 | US$ 461,029 | US$ 378.812 | US$ 406.790 | US$ 296.856 | US$ 315.465 |
| 57 | US$ 542.387 | US$ 581.931 | US$ 461,029 | US$ 494.641 | US$ 406.790 | US$ 436.448 | US$ 315.465 | US$ 334.910 |
| 58 | US$ 581.931 | US$ 623.846 | US$ 494.641 | US$ 530.269 | US$ 436.448 | US$ 467.885 | US$ 334.910 | US$ 355.231 |
| 59 | US$ 623.846 | US$ 668.277 | US$ 530.269 | US$ 568,036 | US$ 467.885 | US$ 501.208 | US$ 355.231 | US$ 376.467 |
| 60 | US$ 668.277 | US$ 715,374 | US$ 568,036 | US$ 608.068 | US$ 501.208 | US$ 536.530 | US$ 376.467 | US$ 398.658 |
| 61 | US$ 715,374 | US$ 765 296 | US$ 608.068 | US$ 650,502 | US$ 536.530 | US$ 573.972 | US$ 398.658 | US$ 421.848 |
| 62 | US$ 765 296 | US$ 818,214 | US$ 650,502 | US$ 695.482 | US$ 573.972 | US$ 613 660 | US$ 421.848 | US$ 446.081 |
| 63 | US$ 818,214 | US$ 874.307 | US$ 695.482 | US$ 743.161 | US$ 613 660 | US$ 655.730 | US$ 446.081 | US$ 471.404 |
| 64 | US$ 874.307 | US$ 933,765 | US$ 743.161 | US$ 793.700 | US$ 655.730 | US$ 700,324 | US$ 471.404 | US$ 497.867 |
Nos Estados Unidos, o IRA (Contas de aposentadoria Individual) é um plano de aposentadoria com benefícios fiscais definidos pela publicação 590 do IRS. Trata-se de um corte de impostos do governo para incentivar as pessoas a investir na aposentadoria.
Entre as diferentes contas individuais de aposentadoria, as mais comuns são as contas pessoais tradicionais de aposentadoria e as contas pessoais de aposentadoria de Ross. As contribuições para as contas pessoais de aposentadoria de Ross não são isentas de impostos, mas as retiradas após a aposentadoria são isentas de impostos. Por outro lado, as contribuições para contas de aposentadoria pessoais tradicionais são isentas de impostos, mas são tributadas quando as retiradas são feitas após a aposentadoria. Para a maioria das pessoas, sua expectativa de renda após a aposentadoria será menor do que durante o período de trabalho. Portanto, a taxa marginal esperada de impostos após a aposentadoria pode ser menor. Como resultado, eles podem achar que as contas de aposentadoria pessoais tradicionais são financeiramente mais vantajosas, pois os impostos são pagos quando se aposentam, em vez de anos de trabalho de ouro. Por causa das barreiras fiscais, ambos acumularam mais riqueza do que a poupança ou investimento tributável comum. A conta de aposentadoria pessoal do SEP (Pensão simplificada para funcionários) é popular entre empreiteiros individuais com poucos funcionários, e as contas de aposentadoria individuais simples são projetadas para pequenas empresas com menos de 100 funcionários.
Conta de aposentadoria pessoal tradicional
Como a conta de aposentadoria pessoal mais usada, a conta de aposentadoria pessoal tradicional é um plano de aposentadoria qualificado que reserva um escudo fiscal para fundos de aposentadoria. Eles são perfeitos para aqueles que desejam reduzir suas contas de impostos enquanto economizam para a aposentadoria.
O imposto só será cobrado quando retirado antes ou durante a aposentadoria. No entanto, a retirada antecipada será punida, a menos que as condições sejam atendidas. Para a maioria das pessoas, os prêmios pagos são isentos de impostos, desde que vários requisitos sejam atendidos (dependendo do status de declaração de impostos e da renda total). Após os 59 anos de idade, a retirada de fundos de uma conta de aposentadoria pessoal tradicional é gratuita. As retiradas tradicionais de contas individuais de aposentadoria não são necessárias e não são obrigatórias até depois dos 73 anos. A maioria das pessoas é elegível para contas de aposentadoria pessoais tradicionais.
A conta pessoal de aposentadoria de Ross
Esses fundos são geralmente iniciados e gerenciados por indivíduos, financiados com receitas ou ativos após impostos. As receitas de investimento são isentas de impostos, assim como as retiradas. Após a idade de 59 anos, a retirada de fundos da conta pessoal de aposentadoria de Ross é gratuita. No entanto, as retiradas das contas pessoais de aposentadoria de Ross não são obrigatórias durante a vida do proprietário. Se não forem atribuídas, a conta de aposentadoria pessoal de Ross pode crescer isenta de impostos ao longo da vida do proprietário. Para mais detalhes e cálculos sobre a conta pessoal de aposentadoria de Ross, visite Calculadora de aposentadoria pessoal de RossSenhoras e senhores.
O SEP IRA
As contas de aposentadoria individuais da Pensão do Funcionário Simplificada (SEP) são iniciadas pelos empregadores e permitem que os empregadores façam contribuições para as contas de aposentadoria individuais de seus funcionários. As contas de aposentadoria individuais do SEP são usadas principalmente por pequenas empresas ou indivíduos, portanto, são mais fáceis de configurar do que outras contas de aposentadoria individuais. Suas funções no processamento de impostos, acumulação de saldos e distribuição são semelhantes às contas de aposentadoria pessoais tradicionais. O empregador pode deduzir as contribuições como despesas operacionais. Essas contas individuais de aposentadoria têm um limite de contribuição diferente das contas individuais de aposentadoria mais populares acima; O limite para 2024 é de 25% da receita total, ou US $ 69.000, o que for menor. Isso é quase dez vezes o valor das contas de aposentadoria pessoais mais populares tradicionais ou Ross. Todos os ganhos são imediatamente atribuídos a 100%. Os titulares de contas com 50 anos ou mais não precisam pagar prêmios. Todos os funcionários elegíveis devem receber os mesmos benefícios sob sua conta de aposentadoria individual SEP.
Conta de aposentadoria pessoal simples
As contas individuais de aposentadoria do Programa de Incentivo à Poupança do Empregado (SIMPLE) são projetadas principalmente para pequenas empresas com 100 funcionários ou menos, pois os custos administrativos associados a uma simples conta de aposentadoria individual são muito menores do que os custos administrativos exigidos pela 401 (k). Além disso, o empregador pode deduzir as contribuições como despesas operacionais. Para este plano de aposentadoria, os empregadores devem escolher entre duas opções de correspondência para seus funcionários. A primeira é que os funcionários contribuam com 3% de sua remuneração. O segundo é uma taxa fixa de 2% da remuneração de cada funcionário, independentemente de participarem ou não. Em ambos os casos, o limite de contribuição anual é de US $ 16.000 (US $ 3.500 adicionais para funcionários com mais de 50 anos) ou 100% da remuneração em 2024. Isso significa que os funcionários podem depositar 100% de seus ganhos em uma simples conta de aposentadoria pessoal. No entanto, se o funcionário estiver envolvido em um programa de outro empregador, o total de todas as contribuições não pode exceder US $ 23.000.
Deve-se notar que a penalidade de retirada antecipada é de 25% para contas de aposentadoria individuais simples, bem acima dos 10% para contas de aposentadoria pessoais tradicionais ou Ross. As contas de aposentadoria individuais simples só podem ser cobradas após dois anos sem multas.
Prorrogação da conta de aposentadoria individual
Os planos de aposentadoria qualificados existentes, como 401 (K), 403 (B), contas de aposentadoria individuais simples ou contas de aposentadoria individuais SEP, podem ser “rolled” ou integrados em contas de aposentadoria individuais tradicionais. Muitos outros programas, incluindo o programa 457 ou os programas herdados patrocinados pelo empregador (para beneficiários designados) também podem ser estendidos. Não há imposto sobre a transferência de planos corporativos diretamente para contas de aposentadoria individuais. No entanto, lembre-se de relatar todas as extensões na declaração de impostos, mesmo que não haja impostos devidos. Aqui estão envolvidos dois formulários do IRS: 1099R para relatar atribuições recebidas do plano do empregador e 5498 para relatar contribuições rotativas para contas de aposentadoria individuais. Na maioria dos casos, as várias opções que uma pessoa pode fazer sobre seus investimentos permanecem inalteradas após a transferência para uma nova conta de aposentadoria pessoal. As transferências e contribuições podem ser consolidadas na mesma conta de aposentadoria individual, mas os fundos da conta de aposentadoria pessoal tradicional e da conta de aposentadoria pessoal do Ross devem ser mantidos em contas separadas.
A extensão da conta de aposentadoria não é a única opção. Algumas pessoas podem optar por deixar os ativos acumulados no programa do antigo empregador, mesmo depois de sair para trabalhar em outra empresa (um plano que exige uma certa quantidade mínima não permite isso). Outros podem transferir seus ativos para o programa de um novo empregador. Também é possível efetuar planos de aposentadoria, embora isso geralmente leve à retirada antecipada de multas e impostos. As retiradas antecipadas de contas individuais de aposentadoria ou 401 (k) estão sujeitas a uma multa de 10% e a um imposto de renda padrão.
Comparação com o Plano 401
Conta de aposentadoria pessoal tradicional
As contas de aposentadoria pessoais tradicionais e os planos 401 (k) são os dois planos de aposentadoria com contribuição fixa alargada mais populares. Ambos converteram o rendimento antes dos impostos em contribuições detraíveis para planos de aposentadoria que geram crescimento para evitar impostos, com o objetivo de incentivar a poupança de aposentadoria. No momento da aposentadoria, ambos os planos alocam fundos tributáveis, geralmente para aposentados com impostos de renda mais baixos. Também é possível fazer a maior contribuição para ambos no mesmo ano fiscal. Até 2024, o plano 401 (k) aumentará em US $ 23.000 e as contas de aposentadoria pessoais tradicionais em US $ 7.000 (ou US $ 8.000 se você tiver mais de 50 anos). Isso só se aplica a pessoas dentro de uma faixa de renda específica, já que aqueles com rendimentos muito altos não têm permissão para fazer contribuições para contas de aposentadoria pessoais tradicionais. Embora as contas de aposentadoria pessoais tradicionais tenham muitas semelhanças com o 401 (k), elas também têm algumas diferenças fundamentais.
Embora as contas de aposentadoria pessoais tradicionais possam ser abertas separadamente pela maioria das empresas financeiras, os planos 401 (k) são esquemas patrocinados pelo empregador e geralmente só podem ser oferecidos por empresas que atendem a certos requisitos e optam por evitar o plano 401 (k). A principal diferença entre os dois é que os 401 (k) têm um limite de contribuição mais alto e geralmente oferecem uma correspondência corporativa. Ou seja, os empregadores podem optar por combinar as contribuições de seus funcionários com um plano de aposentadoria 401 (k). Se um 401 (k) tiver uma doação correspondente, geralmente é recomendado que o valor mínimo da doação seja pelo menos igual ao valor que a empresa está disposta a corresponder. Depois de pagar essa quantia mínima, uma pessoa pode decidir continuar pagando 401 (k) até o limite anual ou optar por fazer contribuições para outros fundos de pensão. Enquanto os planos 401 (k) são geralmente limitados a poucas opções de investimento oferecidas pelos empregadores, as despesas administrativas são relativamente altas. As contas de aposentadoria pessoais tradicionais oferecem opções de investimento quase ilimitadas.
SEP e simples conta de aposentadoria pessoal
As contas de aposentadoria pessoais tradicionais não têm qualquer tipo de correspondência corporativa (como a correspondência típica de 401 (k)), enquanto as contas de aposentadoria individuais SEP e SIMPLE são diferentes, embora os sistemas de correspondência não sejam os mesmos. Esses diferentes sistemas de correspondência são oferecidos especificamente por meio dessas contas individuais de aposentadoria, pois são direcionados principalmente a empresas menores que são muito pequenas para oferecer um plano 401 (k) aos funcionários.
Opções de investimento em contas de aposentadoria individuais
Uma das vantagens de um regulador independente é que, como a maioria das empresas financeiras oferece um regulador independente, há uma grande variedade de opções de investimento para escolher. Aqui estão algumas opções comuns e suas desvantagens.
Investir ativamente em ações individuais ou ativos semelhantes
O investimento ativo requer uma abordagem mais proativa e prática, que envolve a seleção proativa de ações por parte dos investidores, o esforço para entender o mercado e as ações em que estão investindo e a tomada de decisões mais frequentes sobre como investir. Embora isso possa produzir recompensas mais altas, isso é geralmente considerado muito perigoso e não é recomendado para iniciantes.
fundos mútuos ou fundos de índice
Um fundo mútuo é um pool de investidores individuais, empresas e várias organizações e é gerenciado por um gestor de fundos, cuja responsabilidade é fazer os investimentos correspondentes no pool. As estratégias de investimento variam de acordo com o gestor de fundos e o tipo de fundo mútuo; É responsabilidade de cada investidor individual encontrar um fundo mútuo que atenda às suas necessidades.
Um fundo de índice pode ser definido como um fundo mútuo baseado em um índice e não em uma carteira estratégica de gestores de fundos. Os índices mais conhecidos são o S&P 500 e o Dow Jones Industrial Average (DJIA). Uma vez que eles são compostos por grandes empresas americanas da qual a economia dos EUA depende fortemente (e até certo ponto, a economia global também), eles são frequentemente usados como um indicador para diagnosticar a saúde econômica. É possível usar fundos do IRA para investir nestes ou em muitos outros índices.
Os fundos mútuos e os fundos de índice oferecem uma maneira de investir sem interferência. Os investimentos em fundos mútuos geralmente significam investimentos de longo prazo e geralmente reduzem as taxas incorridas na negociação ativa. Os investimentos em fundos mútuos geralmente exigem menos esforço e menos estresse do que os investimentos ativos. Como esses fundos são investimentos gerenciados, os gerentes de fundos cobrarão algumas taxas. As taxas variam muito entre os fundos, variando de menos de 0,1% a mais de 5%. Fundos mútuos e fundos de índice são provavelmente as opções mais populares para investimentos em contas de aposentadoria individuais.
Consultor Robô
Um consultor financeiro robótico ou “robot” é um tipo de consultor financeiro que usa um sistema automatizado de baixo custo como meio de gerenciar investimentos. Normalmente, um consultor robótico pode ajudar a criar uma carteira personalizada e diversificada para atender às necessidades de cada pessoa em questão de minutos. Esses portfólios geralmente podem ser ajustados periodicamente, podem ser ajustados manualmente ou podem ser ajustados de acordo com as preferências especificadas pelo investidor.
Outros
Os fundos de contas de aposentadoria individuais podem investir em metais preciosos, rendas, terrenos, fundos de investimento imobiliário (REITs) ou pedidos de depósito (CDs). Cada pessoa tem o direito de decidir qual das opções acima é a sua escolha.
Conta de aposentadoria individual independente
As contas de aposentadoria individuais autônomas (SD-IRA) podem substituir as contas de aposentadoria individuais tradicionais ou Ross (não SEP ou SIMPLE) e terão as mesmas características em termos de elegibilidade, contribuições e distribuição. Estima-se que os reguladores independentes para fins especiais representem apenas cerca de 2% de todos os reguladores independentes.
Os detentores de contas de aposentadoria pessoais tradicionais ou contas de aposentadoria pessoais de Ross podem optar por ações ou fundos, enquanto os detentores de SD-IRA precisam encontrar seus próprios ativos investidos. A definição do IRS desses ativos é muito flexível e o tipo de investimento envolvido geralmente não é permitido para investir em contas de aposentadoria pessoais tradicionais ou Ross. O SD-IRA é popular entre aqueles que desejam investir em ativos menos comuns, como:
- Empresa privada
- fundos hedge
- Investimento imobiliário
- Sociedade Limitada
- crowdfunding
- Direito de retenção de impostos
- Bitcoin e outras moedas digitais
- A Fazenda de um amigo
Abrir uma conta SD-IRA é mais complicado do que uma conta de aposentadoria pessoal convencional ou Roth. Enquanto a maioria das empresas financeiras oferece contas de aposentadoria pessoais tradicionais ou Ross, as contas de aposentadoria individuais SD são mais propensas a serem encontradas em pequenas empresas financeiras especializadas. Lembre-se de que o IRS examina rigorosamente as contas SD-IRA.
Dito isto, o SD-IRA é recomendado apenas para investidores profissionais ou pessoas dispostas e capazes de trabalhar com profissionais. É importante notar que nenhum investimento é permitido em qualquer conta de aposentadoria pessoal, independentemente de esses investimentos serem auto-dirigidos ou não. Estes incluem:
- Seguro de vida
- empresa americana.
- Antiguidades ou coleções
- arte
- Imóveis pessoais utilizados como renda de residência ou aluguer
- Algumas posições derivadas
