Calculadora de hipotecas
Salário mensal: US$ 2.135,42
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tabela de amortização
| ano | data | interesse | diretor. | Saldo final do período |
|---|---|---|---|---|
| um. | 3/24 – 2/25 | US$ 22.393 | US$ 3.232 | US$ 316.768 |
| 2 | 3/25-2/26 | US$ 22.159 | US$ 3467 | US$ 313.302 |
| 3 | 3/26 - 2/27 | US$ 21.907 | US$ 3.718 | US$ 309.583 |
| quatro. | 3/27 – 2/28 | US$ 21.637 | US$ 3.988 | US$ 305.595 |
| 5 | 3/28 – 2/29 | US$ 21.347 | US$ 4.278 | US$ 301.317 |
| 6 | 3/29 – 2/30 | US$21.037 | US$ 4.588 | US$ 296.729 |
| sete. | 3/30 - 3/31 | US$ 20.703 | US$ 4.922 | US$ 291.808 |
| 8 | 3/31 – 2/32 | US$ 20.346 | US$ 5.279 | US$ 286.529 |
| 9 | 3/32 – 2/33 | US$ 19.963 | US$ 5.662 | US$ 280.866 |
| 10 | 3 / 33 - 2 / 34 | US$ 19,552 | US$ 6.073 | US$ 274.793 |
| 11 | 3/34 - 2/35 | US$ 19.111 | US$ 6.514 | US$ 268.279 |
| 12 | 3/35 – 2/36 | US$ 18.638 | US$ 6.987 | US$ 261.291 |
| 13 | 3/36 – 2/37 | US$ 18.130 | US$ 7.495 | US$ 253.797 |
| 14 | 3/37 – 2/38 | US$ 17.586 | US$ 8.039 | US$ 245.758 |
| 15 | 3/38 – 2/39 | $17,002 | US$ 8.623 | US$ 237.135 |
| 16 | 3/39 – 2/40 | US$ 16.376 | US$ 9.249 | US$ 227.887 |
| 17 | 3/40 – 2/41 | US$ 15.705 | US$ 9.920 | US$ 217.967 |
| 18 | 3/41 – 2/42 | US$ 14.985 | US$ 10.640 | US$ 207.326 |
| 19 | 3/42/2/43 | US$ 14.212 | US$ 11.413 | US$ 195.913 |
| 20 | 3/43-2/44 | US$ 13.383 | US$ 12.242 | US$ 183.671 |
| 21 | 3/44 – 2/45 | US$ 12.494 | US$ 13,131 | US$ 170,541 |
| 22 | 3/45-2/46 | US$ 11,541 | US$ 14.084 | US$ 156.456 |
| 23 | 3 / 46 - 2 / 47 | US$ 10,518 | US$ 15,107 | US$ 141.350 |
| 24 | 3/47 – 2/48 | US$ 9.421 | US$ 16.204 | US$ 125.146 |
| 25 | 3/48 – 2/49 | US$ 8.245 | US$ 17.380 | US$ 107.766 |
| 26 | 3/49 – 2/50 | US$ 6.983 | US$ 18.642 | US$ 89.124 |
| 27 | 3/50 – 2/51 | US$ 5.629 | US$ 19.996 | US$ 69.128 |
| 28 | 3/51-2/52 | US$ 4.177 | US$ 21.448 | US$ 47.680 |
| 29 | 3/52 – 2/53 | US$ 2.620 | $23,005 | US$ 24.675 |
| 30 | 3/53-2/54 | US$ 950 | US$ 24.675 | $0 |
A calculadora de hipotecas ajuda a estimar os pagamentos mensais devidos e outros custos financeiros associados às hipotecas. Há opções para incluir pagamentos adicionais ou um aumento percentual anual das despesas relacionadas com uma hipoteca comum. Esta calculadora é usada principalmente por residentes dos EUA.
hipoteca
Uma hipoteca é um empréstimo garantido por uma propriedade, geralmente um imóvel. Os credores o definem como um empréstimo usado para pagar imóveis. Essencialmente, o credor ajuda o comprador a pagar a casa ao vendedor, e o comprador concorda em pagar o empréstimo por um período de tempo, geralmente 15 ou 30 anos nos EUA. Uma quantia mensal é paga do comprador ao credor. Uma parte dos pagamentos mensais é chamada de principal, ou seja, o valor do empréstimo original. Outra parte são os juros, que são os custos pagos aos credores para usar esse dinheiro. Pode haver uma conta de custódia para pagar impostos sobre a propriedade e taxas de seguro. Até o último pagamento mensal, o comprador não pode ser considerado o proprietário integral da propriedade hipotecada. Nos Estados Unidos, as hipotecas mais comuns são os tradicionais empréstimos de juros fixos de 30 anos, que representam entre 70% e 90% de todas as hipotecas. Nos Estados Unidos, a hipoteca é a forma como a maioria das pessoas possuem uma casa.
Componentes de Calculadora de Hipotecas
Uma hipoteca geralmente inclui os seguintes componentes-chave. Estes também são componentes básicos da calculadora de hipotecas.
- Quantidade do empréstimo& mdash quantia emprestada de um credor ou banco. Em hipotecas, isso equivale ao preço de compra menos qualquer pagamento inicial. A quantidade máxima de empréstimo que uma pessoa pode emprestar geralmente está relacionada à renda familiar ou à acessibilidade. Para estimar o valor acessível, use o nosso Calculadora de PreçosSenhoras e senhores.
- Depósito antecipado& mdash pagamentos antecipados para compras, geralmente uma porcentagem do preço total. Esta é a parte do preço de compra que o mutuário paga. Normalmente, as instituições de crédito hipotecário esperam que o mutuário pague 20% ou mais do seu pagamento inicial. Em alguns casos, a taxa de pagamento inicial do mutuário pode ser tão baixa quanto 3%. Se o pagamento inicial for inferior a 20%, o mutuário será obrigado a pagar o seguro hipotecário privado (PMI). O mutuário é obrigado a manter o seguro até que o capital restante do empréstimo caia abaixo de 80% do preço de compra original da casa. A regra geral é que quanto maior o pagamento inicial, quanto maior a taxa de juros, maior a probabilidade de um empréstimo ser aprovado.
- Prazo do Empréstimo& mdash O tempo em que um empréstimo deve ser totalmente reembolsado. A maioria das hipotecas de taxa fixa tem prazo de 15, 20 ou 30 anos. Períodos mais curtos, como 15 ou 20 anos, geralmente incluem taxas de juros mais baixas.
- Taxa de juros& mdash A porcentagem de empréstimos cobrados como custos de empréstimos. As hipotecas podem ser cobradas por uma hipoteca de taxa fixa (FRM) ou uma hipoteca de taxa ajustável (ARM). Como o nome sugere, as taxas de juros permanecem constantes durante o período do empréstimo FRM. A calculadora acima calcula apenas taxas de juros fixas. Para o ARM, as taxas de juros são geralmente fixadas por um período de tempo, após o qual são regularmente ajustadas de acordo com os índices de mercado. As armas transferem parte do risco para os mutuários. Portanto, com a mesma duração do empréstimo, a taxa inicial é geralmente entre 0,5% e 2% menor do que a FRM. A taxa de juros de uma hipoteca é geralmente expressa como uma taxa de juros anualizada (APR), às vezes chamada de APR nominal ou APR efetivo. Por exemplo, se a taxa de juros da hipoteca for de 6% ao ano, isso significa que o mutuário terá que pagar 6% dividido por 12, resultando em 0,5% de juros por mês.
Custos associados à propriedade de casas e empréstimos hipotecários
Os pagamentos mensais de uma hipoteca geralmente incluem a maioria dos custos financeiros associados à propriedade de uma casa, mas há outros custos significativos a ter em mente. Essas despesas são divididas em duas categorias: despesas recorrentes e despesas não recorrentes.
Custos recorrentes
A maioria dos custos recorrentes persiste durante todo o período da hipoteca. É um fator financeiro importante. Como um subproduto da inflação, os impostos sobre a propriedade, o seguro de residência, as taxas de HOA e outros custos aumentam com o tempo. Na calculadora, os custos recorrentes estão na caixa de seleção Incluir as seguintes opções. Em "Mais opções", há também entradas opcionais para o crescimento percentual anual na calculadora que podem resultar em cálculos mais precisos.
- Imposto sobre a Propriedade& mdash Os impostos pagos pelos proprietários da propriedade à administração. Nos Estados Unidos, os impostos sobre a propriedade são geralmente administrados pelo governo da cidade ou do condado. Todos os 50 estados cobram impostos sobre a propriedade em nível local. Os impostos anuais sobre imóveis nos EUA variam de acordo com a região. Em média, os americanos pagam cerca de 1,1% de impostos sobre a propriedade por ano.
- Seguro FamiliarA & mdash protege os proprietários de uma apólice de seguro contra possíveis acidentes em seus imóveis. O seguro de residência também pode incluir um seguro de responsabilidade pessoal para proteger contra ações judiciais por danos que ocorrem dentro e fora da casa. O custo do seguro de residência varia de acordo com fatores como localização, estado da propriedade e valor do seguro.
- Seguro hipotecário privadoA & mdash protege os credores hipotecários quando os mutuários não podem pagar seus empréstimos. Especificamente, nos Estados Unidos, se o pagamento inicial for inferior a 20% do valor da propriedade, os credores geralmente exigem que o mutuário compre PMI até que a relação valor-empréstimo (LTV) atinja 80% ou 78%. Os preços do PMI variam de acordo com fatores como pagamento inicial, tamanho do empréstimo e crédito do mutuário. Os custos anuais geralmente variam de 0,3% a 1,9% do valor do empréstimo.
- Taxas HOATaxas cobradas pelos proprietários de casas pela Associação de Proprietários de Habitação (HOA), uma organização que mantém e melhora a propriedade e o ambiente da comunidade dentro de sua jurisdição. Apartamentos, moradias e algumas casas unifamiliares geralmente cobram uma taxa de HOA. A taxa anual de HOA geralmente é inferior a 1% do valor da propriedade.
- Outros custos& mdash inclui serviços públicos, custos de manutenção da casa e quaisquer custos associados à manutenção diária da casa. É comum gastar 1% ou mais do valor da propriedade apenas para manutenção anual.
Despesas não recorrentes
A calculadora não calcula esses custos, mas é importante lembrá-los.
- Taxas de empréstimo& mdash Taxas pagas no final de uma transação imobiliária. Estes não são custos recorrentes, mas podem ser caros. Nos Estados Unidos, os custos de liquidação de uma hipoteca podem incluir taxas de advocacia, taxas de serviços de propriedade, taxas de registro, taxas de investigação, impostos de transferência de propriedade, comissões de corretagem, taxas de solicitação de hipoteca, créditos, taxas de avaliação, taxas de inspeção, garantia de residência, seguro de residência antecipado, impostos de propriedade prorrateados, taxas de associação de proprietários prorrateadas, juros prorrateados, etc. Esses custos geralmente são suportados pelo comprador, mas também é possível negociar "crédito" com o vendedor ou credor. Não é incomum que os compradores paguem cerca de US $ 10.000 por um custo total de transação em uma transação de US $ 400.000.
- Renovação Inicial& mdash Alguns compradores optam por fazer uma renovação antes do check-in. Exemplos de renovações incluem a substituição de pisos, a repintura de paredes, a renovação da cozinha ou até mesmo a revisão de todo o interior ou exterior. Embora essas despesas possam aumentar rapidamente, as despesas de renovação são opcionais e os proprietários podem optar por não resolver problemas de renovação imediatamente.
- multifacetado& mdash Mobiliário novo, aparelhos novos e despesas de mudança são despesas não recorrentes típicas para a compra de uma casa. Isso também inclui custos de reparação.
Pagamentos antecipados e pagamentos adicionais
Em muitos casos, um mutuário hipotecário pode querer pagar sua hipoteca o mais cedo possível, na totalidade ou em parte, por razões que incluem, mas não se limitam a, poupar juros, querer vender uma casa ou refinanciar. Nossa calculadora pode calcular pagamentos adicionais mensais, anuais ou únicos. No entanto, os mutuários precisam entender os prós e contras do pagamento antecipado da hipoteca.
Estratégia de pagamento antecipado
Além de pagar completamente a hipoteca, existem geralmente três estratégias principais que você pode usar para pagar a hipoteca antecipadamente. Os mutuários usam essas estratégias principalmente para economizar juros. Esses métodos podem ser usados em conjunto ou separadamente.
- Pagamento de custos adicionais& mdash Este é apenas um pagamento adicional ao pagamento mensal. Em uma hipoteca típica de longo prazo, uma parte significativa dos pagamentos antecipados será usada para pagar juros em vez do principal. Qualquer pagamento adicional reduziria o saldo do empréstimo, reduzindo assim os juros e permitindo que o mutuário pague o empréstimo antecipadamente a longo prazo. Alguns desenvolvem o hábito de pagar extra mensalmente, enquanto outros pagam o máximo possível. Existem entradas opcionais na calculadora de hipotecas para incluir muitos pagamentos adicionais, e é útil comparar os resultados de uma hipoteca complementar com ou sem pagamentos adicionais.
- Pague duas vezes por semana.Os mutuários da & mdash pagam metade da oferta mensal a cada duas semanas. Há 52 semanas em um ano, o que equivale a 26 pagamentos de hipotecas ou 13 meses em um ano. Este método é usado principalmente para aqueles que recebem um salário duas vezes por semana. Eles são mais propensos a adotar o hábito de tirar uma parte de cada salário para pagar uma hipoteca. Os cálculos mostram pagamentos semestrais para fins de comparação.
- Refinanciamento de empréstimos de curto prazoO refinanciamento da & mdash inclui a obtenção de um novo empréstimo para pagar um antigo empréstimo. Com essa estratégia, os mutuários podem encurtar os prazos, o que geralmente resulta em taxas de juros mais baixas. Isso pode acelerar os retornos e economizar juros. No entanto, isso geralmente traz uma maior oferta mensal para os mutuários. Além disso, o mutuário pode ser obrigado a pagar os custos e taxas de liquidação durante o refinanciamento.
Razões para o pagamento antecipado
Pagar um custo adicional tem as seguintes vantagens:
- Redução dos custos de jurosOs mutuários podem economizar dinheiro em juros, o que geralmente equivale a uma grande despesa.
- Período de pagamento mais curtoO período de pagamento mais curto da & mdash significa que o pagamento será mais rápido do que o prazo original especificado no contrato de hipoteca. Isso faz com que os mutuários paguem suas hipotecas mais rapidamente.
- Satisfação pessoal& mdash O bem-estar emocional após a libertação da dívida. A ausência de dívida também dá aos mutuários a capacidade de gastar e investir em outras áreas.
Desvantagens do pagamento antecipado
No entanto, os pagamentos adicionais também têm um custo. O mutuário deve considerar os seguintes fatores antes de pagar a hipoteca:
- Possível pagamento antecipado da multaA penalidade de pagamento antecipado é um acordo entre um mutuário e um mutuário hipotecário, muito provavelmente interpretado em um contrato de hipoteca, que estabelece a quantidade e o tempo que o mutuário pode pagar. A quantia da multa é geralmente expressa como uma porcentagem do saldo pendente no momento do pagamento antecipado ou como um número especificado de meses de juros. O montante da multa geralmente diminui ao longo do tempo, até que finalmente é eliminado gradualmente, geralmente dentro de 5 anos. O pagamento único para a venda de uma casa é geralmente isento de multas de pagamento antecipado.
- Custo de oportunidadeO pagamento antecipado das hipotecas pode não ser ideal, pois as taxas de juros das hipotecas são relativamente baixas em comparação com outras taxas financeiras. Por exemplo, ao pagar uma hipoteca a uma taxa de juros de 4%, uma pessoa pode obter 10% ou mais de seu investimento, o que pode ser um enorme custo de oportunidade.
- O capital trancado na casaO dinheiro colocado na casa é dinheiro que o mutuário não pode gastar em outro lugar. Se surgirem necessidades inesperadas de caixa, isso pode eventualmente forçar o mutuário a obter empréstimos adicionais.
- Redução de perdas fiscaisOs mutuários nos EUA podem deduzir dos seus impostos os custos de juros de hipotecas. Pagamentos de juros mais baixos resultam em menos deduções. No entanto, apenas os contribuintes com deduções parciais (em vez de deduções padrão) podem receber esse benefício.
Breve história da hipoteca americana
No início dos anos 20Tailândia (Thailand) Durante o século, a compra de uma casa exige um grande pagamento inicial. Os mutuários têm que pagar um pagamento inicial de 50%, obter um empréstimo de três ou cinco anos e, em seguida, enfrentar grandes pagamentos no final do período.
Apenas quatro em cada dez americanos podem comprar uma casa. Durante a Grande Depressão, um quarto dos proprietários de casas perdeu sua casa.
Para remediar a situação, o governo criou a Administração Federal de Habitação (FHA) e a Fannie Mae na década de 1930 para trazer liquidez, estabilidade e acessibilidade ao mercado de hipotecas. Ambas as empresas ajudaram a lançar hipotecas de 30 anos com pagamentos iniciais mais baixos e padrões de construção mais uniformes.
Os projetos também ajudaram os soldados que voltaram para casa a arrecadar fundos para a habitação após a Segunda Guerra Mundial e desencadearam um boom de construção nas décadas seguintes. Além disso, a FHA ajudou os mutuários em tempos difíceis, como a crise inflacionária dos anos 70 e a queda dos preços da energia nos anos 80.
Em 2001, a taxa de propriedade de casas atingiu um recorde de 68,1%.
O envolvimento do governo também ajudou durante a crise financeira de 2008. A crise forçou o governo federal a assumir a Fannie Mae, que perdeu bilhões de dólares em inadimplência maciça, apesar de ter retornado à lucratividade em 2012.
Enquanto os preços dos imóveis caíram em todo o país, a FHA também ofereceu ajuda adicional. Interveio e exigiu uma proporção maior de hipotecas com o apoio do Fed. Isso ajudou a estabilizar o mercado imobiliário em 2013. Hoje, as duas entidades continuam a garantir ativamente milhões de casas unifamiliares e outras propriedades residenciais.
