Quantas casas posso comprar?
Calculadora de Preços
Existem dois tipos de calculadoras de acessibilidade da casa que podem ser usadas para estimar o valor de uma compra acessível de uma casa com base em uma estimativa do rácio de dívida da renda familiar ou em um orçamento fixo mensal. Eles são usados principalmente por residentes dos Estados Unidos.
Preço acessível com base em um orçamento mensal fixo
Esta é uma calculadora independente usada para estimar a acessibilidade de uma casa com base na alocação de custos de habitação em uma quantia fixa mensal.
Nos Estados Unidos, as instituições de hipotecas tradicionais, as instituições de hipotecas FHA e outras instituições de crédito hipotecário preferem usar duas taxas (a taxa de front-end e a taxa de back-end) para decidir quanto estão dispostos a emprestar. Eles são o índice de renda da dívida (DTI) subjacente, embora ligeiramente diferente e explicado abaixo. Para mais informações ou métodos de cálculo sobre o índice de renda da dívida, visite Calculadora de rendimento da dívidaSenhoras e senhores.
Como as instituições de crédito as usam para avaliar o risco de empréstimos para cada comprador, os compradores podem trabalhar para reduzir o DTI para se qualificar não apenas para uma hipoteca, mas também para uma hipoteca favorável. Quanto menor o DTI, maior a probabilidade de um comprador comprar uma casa com bom preço.
Proporção frontal
O coeficiente de endividamento front-end, também conhecido como o coeficiente entre hipoteca e renda, é calculado dividindo o custo total mensal da habitação pela renda total mensal.
| Taxa de endividamento frontal | = |
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× 100% |
Para a nossa calculadora, apenas os empréstimos tradicionais e os empréstimos FHA usam a taxa de endividamento front-end. O custo mensal da habitação inclui não apenas os juros e o principal do empréstimo, mas também outras despesas relacionadas à habitação, como seguros, impostos sobre a propriedade e taxas de cooperação.
Porcentagem de backend
O índice de endividamento de back-end inclui tudo o que está relacionado ao custo da habitação na taxa de front-end, bem como a dívida recorrente acumulada mensalmente, como empréstimos para carros, empréstimos estudantis e cartões de crédito.
| Taxa de endividamento de back-end | = |
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× 100% |
Esse índice é conhecido como o índice de renda da dívida e é usado para todos os cálculos da calculadora.
Empréstimos tradicionais e a regra 28/36
Nos Estados Unidos, um empréstimo tradicional é uma hipoteca que não é garantida diretamente pelo governo federal, geralmente uma hipoteca que segue as diretrizes de empresas apoiadas pelo governo, como Fannie Mae ou Freddie Mac. Os empréstimos tradicionais podem ou não atender aos requisitos. Os empréstimos elegíveis são comprados por agências de habitação como Freddie Mac e Fannie Mae e estão sujeitos aos seus termos e condições. Os empréstimos não conformes são aqueles que não são comprados por esses agentes imobiliários e não estão em conformidade com os termos e condições estabelecidos por essas instituições, mas geralmente ainda são considerados empréstimos regulares.
Nos Estados Unidos e no Canadá, a regra 28/36 é uma diretriz geralmente aceita para determinar o risco de empréstimos tradicionais de cada família. Ele estipula que uma família não deve gastar mais de 28% de sua renda mensal total em dívidas de front-end e não deve gastar mais de 36% de sua renda mensal total em dívidas de back-end. A Regra 28/36 é um requisito de elegibilidade para empréstimos regulares.
Como Schiller argumenta em seu aclamado livro “Irrational Prosperity”, embora a regra 28/36 tenha sido usada como um dos métodos mais amplamente utilizados para determinar os riscos associados a um mutuário, em um mercado de empréstimos altamente competitivo, os credores sob grande pressão tendem a ignorá-la. Como sua execução é muito permissiva, alguns credores às vezes podem emprestar a tomadores de empréstimos de alto risco que podem, na verdade, não cumprir a regra 28/36.
Empréstimos FHA
Por favor, visite o nosso Calculadora de empréstimos FHA Obtenha mais informações detalhadas sobre empréstimos da FHA ou calcule a oferta mensal estimada de empréstimos da FHA.
Um empréstimo FHA é uma hipoteca garantida pela Administração Federal de Habitação. O mutuário deve pagar o seguro de hipoteca para proteger o mutuário de perdas em caso de incumprimento do empréstimo. O seguro permite que os credores emprestem a FHA a taxas de juros mais baixas do que o habitual e com requisitos mais flexíveis, como um pagamento antecipado reduzido no preço de compra.
Para ser aprovado para um empréstimo da FHA, o coeficiente de front-end para back-end do candidato deve ser superior a 31/43. Em outras palavras, os custos mensais de habitação não devem exceder 31%, e todas as dívidas mensais recorrentes garantidas e não garantidas não devem exceder 43% da renda total mensal. Os empréstimos da FHA também exigem um prêmio pré-pagado de 1,75%.
As receitas de dívida dos empréstimos da FHA são menos controladas do que os empréstimos tradicionais; Eles permitem que o endividamento front-end do mutuário aumente em 3% e o endividamento back-end em 7%. A razão pela qual os empréstimos da FHA podem ser oferecidos a clientes de alto risco é a necessidade de pagar antecipadamente os prêmios de seguro hipotecário.
Empréstimo do Departamento de Assuntos de Veteranos
Por favor, visite o nosso Calculadora de hipotecas VA Obtenha mais informações detalhadas sobre empréstimos do Departamento de Assuntos de Veteranos ou calcule a oferta mensal estimada de empréstimos hipotecários do Departamento de Assuntos de Veteranos.
Um empréstimo para veteranos é uma hipoteca concedida a veteranos, militares ativos, membros da Guarda Nacional, reservistas ou sobreviventes e garantida pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA (VA).
Para obter a aprovação de um empréstimo da VA, a taxa de back-end do requerente deve ser superior a 41%. Em outras palavras, a soma dos custos mensais de habitação e de todas as dívidas garantidas e não garantidas recorrentes não deve exceder 41% da renda total mensal. Os empréstimos da VA geralmente não levam em conta as taxas de front-end do requerente, mas exigem taxas de financiamento.
Proporção de renda da dívida personalizada
A calculadora também permite aos usuários escolher entre uma relação de rendimento de dívida de 10% a 50% em incrementos de 5%. Se você adicionar um pagamento inicial de menos de 20%, um seguro PMI de 0,5% será adicionado automaticamente ao custo mensal da habitação, pois eles são assumidos como o método de cálculo de empréstimos tradicionais. Não há opções acima de 50%, pois este é o ponto em que o DTI de quase todas as instituições de hipotecas ultrapassa o limite de risco.
Em geral, os compradores devem usar uma porcentagem mais baixa para estimativas mais conservadoras e uma porcentagem mais alta para estimativas de risco mais elevado. Em comparação com 45% dos DTIs, 20% dos DTIs são mais propensos a obter retornos durante períodos de estresse financeiro. Os compradores de casas que não têm certeza de qual opção usar podem tentar usar a opção de empréstimo tradicional da regra 28/36.
incapaz de pagar
Se você não pode se dar ao luxo de comprar a casa que deseja imediatamente, aqui estão alguns passos que você pode tomar para melhorar a acessibilidade da sua casa, apesar do tempo e da devida diligência.
- Redução da dívida em outras áreasIsso pode incluir tudo, desde a escolha de um carro mais barato até o pagamento de um empréstimo estudantil. Essencialmente, reduzir o padrão de vida em outras regiões pode tornar as pessoas mais propensas a comprar casas particularmente procuradas.
- Aumentar a pontuação de créditoUma melhor pontuação de crédito pode ajudar os compradores a encontrar melhores taxas de empréstimo. Taxas de juros mais baixas contribuem para o poder de compra do comprador.
- Pagamento inicial maior.& mdash pagar mais antecipadamente pode fazer duas coisas. Primeiro, ele aumenta diretamente a quantidade de dinheiro que o comprador pode pagar. Em segundo lugar, grandes pagamentos ajudam os compradores a encontrar melhores taxas de juros, aumentando assim o poder de compra dos compradores.
- Poupe mais.Quando o índice DTI esperado não é alcançado, o credor hipotecário pode considerar a quantidade de poupança de cada mutuário como um fator de compensação.
- Receitas elevadasEmbora aumentar a renda seja mais fácil de dizer do que fazer, pode levar às mudanças mais drásticas na capacidade do mutuário de comprar uma casa. Um aumento substancial nos salários pode ter um impacto imediato na relação DTI. Ganhar uma renda mais alta geralmente envolve diferentes combinações de acesso a uma educação superior, habilidades aprimoradas, construção de redes de relacionamentos, busca contínua de emprego e muito trabalho duro.
Dependendo dos critérios de elegibilidade do credor, o esforço para alcançar um ou mais deles aumentará a taxa de sucesso das famílias que se qualificam para comprar uma casa. Se estes forem difíceis, os compradores podem considerar uma casa mais barata. Algumas pessoas acham que se mudar para uma cidade diferente tem mais sorte. Se não, existem vários programas de assistência à habitação a nível local, embora esses programas estejam mais voltados para famílias de baixa renda. Alugar uma casa é uma alternativa viável para possuir uma casa, e pode ser útil alugar uma casa temporariamente para criar um ambiente de compra melhor no futuro. Para mais informações sobre o cálculo do aluguel, visite Calculadora de aluguelSenhoras e senhores.
