Um empréstimo FHA é uma hipoteca garantida pela Administração Federal de Habitação, a maior seguradora de hipotecas do mundo. A FHA foi fundada após a Grande Depressão em 1934, com a missão contínua de criar mais proprietários de casas nos Estados Unidos. Portanto, é óbvio que a popularidade dos empréstimos FHA vem de sua capacidade de oferecer hipotecas à maioria das pessoas que tentam comprar uma casa. É importante lembrar que a FHA não concede empréstimos, mas fornece seguro para os credores.
Prêmios de seguro hipotecário
Para se qualificar, a FHA cobra um pagamento único de seguro de hipoteca (MIP) e um prêmio anual de seguro de hipoteca. O pagamento da hipoteca pelo mutuário é obrigatório para proteger o mutuário de perdas em caso de incumprimento do empréstimo. O MIP antecipado é igual a todos, é de 1,75% do valor do empréstimo e pode ser usado diretamente para hipotecas. O MIP anual varia de acordo com a duração do empréstimo, o valor do empréstimo e o valor do empréstimo (LTV). Use a tabela abaixo para calcular a taxa MIP apropriada.
Taxa Anual do Prêmio de Seguro FHA para 2024
Prazo do empréstimo & mdash mais de 15 anos
Quantidade do empréstimo
Taxa de LTV
Taxa anual de MIP
US$ 72.62 milhões ou menos
95% ou menos
0,5%
US$ 72.62 milhões ou menos
Mais de 95%
0,55%
Mais de 726.200 dólares
95% ou menos
7%
Mais de 726.200 dólares
Mais de 95%
0,75%
Duração do empréstimo & mdash 15 anos ou menos
Quantidade do empréstimo
Taxa de LTV
Taxa anual de MIP
US$ 72.62 milhões ou menos
90% ou menos
0,15%
US$ 72.62 milhões ou menos
Mais de 90%
0,4%
Mais de 726.200 dólares
78% ou menos
0,15%
Mais de 726.200 dólares
78% - 90%
0,4%
Mais de 726.200 dólares
Mais de 90%
0,65%
Vantagens e desvantagens do empréstimo FHA
Como qualquer produto financeiro, os empréstimos FHA têm vantagens e desvantagens.
Opiniões favoráveis
Não é necessário um grande pagamento inicial. Os empréstimos da FHA são conhecidos por ter uma taxa de pagamento inicial tão baixa quanto 3,5%. Este é provavelmente o maior fator para o papel importante que a FHA desempenha em ajudar famílias desqualificadas a realizar seus sonhos de possuir uma casa.
Não há requisitos de alta pontuação de crédito. Na verdade, a FHA aprovou empréstimos para famílias com uma pontuação de crédito de 580 ou menos.
Não houve pagamento antecipado da multa.
Não há necessidade de satisfazer as expectativas de renda. Mesmo as famílias com rendimentos mais baixos são elegíveis, desde que os mutuários possam demonstrar que são capazes de pagar seus empréstimos (através de um histórico de pagamentos ou de grandes poupanças).
Em alguns casos, os mutuários de empréstimos da FHA podem gastar até 57% de suas receitas em dívidas mensais, o que pode ser considerado excessivo em comparação com o rendimento da dívida exigido por outras hipotecas.
Eles são muito atraentes não apenas para os mutuários, mas também para alguns credores hipotecários; Como os empréstimos da FHA são entidades federais apoiadas por impostos, eles garantem essencialmente a capacidade de assumir qualquer empréstimo restante no caso de um mutuário falhar.
fraude
Apesar de seus muitos benefícios, há uma razão pela qual eles não são usados como um método universal para hipotecas.
O MIP e os pagamentos subsequentes são uma das razões pelas quais os empréstimos FHA tendem a ser mais caros do que os empréstimos tradicionais. Além disso, ao contrário do último, os prêmios da FHA não podem ser cancelados uma vez que 20% do patrimônio líquido da casa é alcançado; É um custo muito caro e importante. Quando as pessoas falam sobre as vantagens da FHA, geralmente vem com uma "armadilha" - o dinheiro do seguro. Na ausência de um pagamento completo do empréstimo, o seguro FHA é geralmente inevitável.
Os empréstimos são relativamente pequenos. Aqueles que procuram uma casa mais cara podem considerar empréstimos tradicionais.
Os mutuários com bom crédito são mais propensos a obter taxas de juros mais altas de empréstimos tradicionais.
As propriedades que são elegíveis para um empréstimo da FHA têm certas restrições, pois elas devem atender a padrões básicos de saúde e segurança.
Em geral, os potenciais compradores que usam o financiamento de empréstimos da FHA podem causar descontentamento entre os vendedores. Em comparação com as hipotecas tradicionais, os mutuários de empréstimos da FHA carregam uma generalização leve associada à população de baixa renda.
Como acontece com qualquer outra grande decisão financeira, reserve tempo para avaliar todas as opções. Embora os empréstimos FHA sejam uma opção viável, os empréstimos tradicionais podem ser mais adequados para algumas pessoas, por exemplo, quando o pagamento inicial é superior a 20% ou eles têm uma boa pontuação de crédito. Veteranos e funcionários aplicáveis semelhantes devem ser considerados Empréstimo do Departamento de Assuntos de VeteranosSenhoras e senhores. Compare as taxas de juros oferecidas por diferentes credores.
Acessibilidade das famílias
O Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) é o órgão que desenvolve diretrizes específicas para a relação de renda e receita da dívida da FHA e a fórmula, que é usada para gerenciar o risco de cada potencial família que compra uma casa com um empréstimo da FHA. Para determinar a capacidade de compra de um empréstimo FHA, use nosso Calculadora de PreçosSenhoras e senhores. No menu suspenso Relação de rendimento da dívida, há uma opção de empréstimo FHA.
Obviamente, os empréstimos da FHA são os mais exigentes em relação à renda da dívida. Afinal, a FHA foi criada essencialmente para absorver os riscos inerentes à emissão de grandes quantidades de empréstimos que poderiam ser inadimplentes a qualquer momento.
No entanto, há exceções para os mutuários que não conseguem cumprir as taxas de front-end ou back-end de 31% e 43%, respectivamente. O Ministério da Habitação e Desenvolvimento Urbano pode dar às instituições de crédito hipotecário margem para aprovar os mutuários, desde que as instituições de crédito forneçam evidências de fatores de compensação significativos. Um ou mais são geralmente suficientes para provar que o mutuário é elegível. Esses fatores compensatórios incluem:
A taxa de pagamento antecipado é superior ao requisito mínimo de 3,5%, que é uma vantagem para a maioria dos tomadores de empréstimos da FHA.
O requerente realizou pagamentos hipotecários no passado equivalentes ou superiores a novos empréstimos potenciais.
Excelente pontuação de crédito (no entanto, as pessoas com uma pontuação de crédito alta podem obter ofertas mais atraentes de empréstimos tradicionais).
A prova de uma grande poupança é geralmente um pagamento de três meses da hipoteca do banco.
Pagamento antecipado
Os empréstimos da FHA não têm penalidades de pagamento antecipado, portanto, para alguns mutuários da FHA, faz sentido economicamente complementar os empréstimos da FHA com pagamentos adicionais. No entanto, recomendamos fazer isso apenas se a situação financeira o permitir e nossa calculadora pode ajudar. Há uma seção de pagamento adicional na seção de entrada de mais opções da calculadora, onde você pode inserir pagamentos mensais, anuais ou únicos. Use os resultados para ver o quanto o prazo do empréstimo foi encurtado.
FHA Empréstimo 203.000
O empréstimo FHA 203(k) permite ao mutuário financiar a compra e renovação de uma residência principal ou financiar a renovação de uma casa existente. Basicamente, permite que os mutuários comprem casas que precisam ser reparadas e refinanciadas, além de cobrar os custos de renovação em uma hipoteca.
O empréstimo FHA 203.000 tem muitos dos mesmos aspectos do empréstimo FHA regular, como fácil qualificação do empréstimo, altos prêmios de seguro e menores taxas contínuas. As melhorias devem ser feitas dentro de seis meses. Os fundos do empréstimo da FHA são transferidos para uma conta de custódia e pagos aos empreiteiros à medida que as condições melhoram. O limite mínimo de empréstimo é de US $ 5.000 e o limite máximo de empréstimo é definido pela FHA e varia de acordo com a região. Semelhante aos empréstimos FHA regulares, esses empréstimos tendem a ser suficientes para a maioria das famílias que compram casas não de luxo. Os fundos também podem ser usados para alojamento temporário, enquanto as melhorias são realizadas por seis meses.
Há também uma versão em miniatura do FHA 203k, chamada FHA 203k simplificado, projetada para valores de empréstimo mais baixos e muito mais fácil de manusear.
