Calculadora de rendimento da dívida
Qual é o índice de rendimento da dívida?
O rácio de rendimento da dívida (DTI) é a proporção da dívida total dividida pela receita total (antes de impostos), expressa como uma porcentagem, geralmente mensal ou anual. Para dar um exemplo simples, se alguém ganha US$ 1.000 por mês e tem US$ 480 em gastos de dívida por mês, seu índice de DTI é de 48%. Se não tiverem dívidas, a taxa será de 0%. Existem diferentes tipos de taxas DTI, alguns dos quais serão descritos em detalhes abaixo.
Existe uma taxa separada chamada utilização de crédito (às vezes chamada de taxa dívida-crédito), que é geralmente discutida com o DTI e funciona de maneira ligeiramente diferente. O rácio dívida/crédito é a porcentagem da quantia devida pelo mutuário em relação ao seu limite de crédito, o que afeta sua pontuação de crédito. Quanto maior o percentual, menor a pontuação de crédito.
Por que é importante?
O DTI é um indicador importante do nível de endividamento de uma pessoa ou família. Os credores usam esse número para avaliar o risco que o empréstimo lhes dá. Emissores de cartões de crédito, empresas de empréstimos e concessionárias de automóveis podem usar o DTI para avaliar o risco de fazer negócios com pessoas diferentes. Uma pessoa com uma alta taxa de endividamento é vista pelos credores como uma pessoa que provavelmente não será capaz de pagar suas dívidas.
Diferentes credores têm diferentes critérios sobre o que é aceitável para DTI; Um emissor de cartão de crédito pode considerar uma proporção de 45% aceitável e emitir um cartão de crédito para eles, mas uma pessoa que oferece um empréstimo pessoal pode achar que a proporção é muito alta e, portanto, não oferecerá um empréstimo. Este é apenas um indicador que os credores usam para avaliar o risco de cada mutuário para determinar se o prazo do empréstimo é estendido e, em caso afirmativo, as características do empréstimo. Em teoria, quanto menor o percentual, melhor.
Existem dois tipos principais de DTI:
Proporção frontal
O índice de endividamento do front-end, às vezes referido como o índice da hipoteca para a renda no contexto da compra de uma casa, é calculado dividindo o custo total mensal da habitação pela renda total mensal. As taxas de front-end incluem não apenas os pagamentos de aluguel ou hipoteca, mas também outras despesas relacionadas à habitação, como seguros, impostos sobre a propriedade, taxas de HOA/cooperação e muito mais. Nos Estados Unidos, o limite máximo padrão usado pelas instituições de crédito hipotecário tradicionais é de 28%.
Porcentagem de backend
A taxa de endividamento do back-end é uma dívida mais abrangente associada a um indivíduo ou família. Inclui todas as taxas de front-end associadas aos custos de habitação, bem como qualquer dívida mensal acumulada, como empréstimos para carros, empréstimos estudantis, cartões de crédito, etc. Esse índice é geralmente definido como o conhecido índice de renda da dívida e é mais amplamente aplicado do que o índice front-end. Nos Estados Unidos, a taxa de back-end padrão para as hipotecas residenciais tradicionais é de 36%.
Capacidade de preço de habitação
Nos Estados Unidos, os credores usam o DTI para verificar a elegibilidade dos compradores. Normalmente, o limite de DTI de front-end / back-end para o financiamento tradicional é de 28/36, o limite da Administração Federal de Habitação (FHA) é de 31/43, e o limite de empréstimo do Departamento de Assuntos de Veteranos é de 41/41. Por favor, utilize o nosso. Calculadora de Preços A relação dívida-rendimento é avaliada ao determinar o montante máximo de hipoteca para cada família elegível.
Saúde financeira
Embora os índices DTI sejam amplamente utilizados pelos credores como ferramentas técnicas, eles também podem ser usados para avaliar a saúde financeira de um indivíduo.
Nos Estados Unidos, um DTI de 1/3 (33%) ou menos é geralmente considerado gerenciável. Um DTI de 1/2 (50%) ou mais é geralmente considerado excessivo, já que isso significa que pelo menos metade da renda é gasto inteiramente em dívidas.
Como reduzir o rendimento da dívida
Aumento das receitasIsso pode ser feito trabalhando horas extras, fazendo um segundo trabalho, pedindo um aumento ou ganhando dinheiro com um hobby. Se os níveis de dívida permanecerem os mesmos, uma renda mais alta levará a um DTI mais baixo. Outra maneira de reduzir a taxa é reduzir o montante da dívida.
OrçamentoO & mdash rastreia os gastos por meio de um orçamento e tem o potencial de encontrar áreas onde você pode cortar os gastos para reduzir sua dívida, seja férias, refeições ou compras. A maioria dos orçamentos também pode rastrear o montante da dívida em relação à receita mensalmente, o que pode ajudar os orçadores a se esforçar para atingir as metas de DTI que eles definiram para si mesmos. Para mais informações sobre cálculos orçamentais, visite Calculadora de orçamentoSenhoras e senhores.
Tornar a dívida mais acessívelA dívida de alta taxa de juros, como os cartões de crédito, pode ser reduzida através do refinanciamento. Um bom primeiro passo é ligar para a empresa de cartão de crédito e perguntar se eles podem baixar as taxas de juros. Um mutuário sempre paga suas contas a tempo, tem uma conta com boa reputação e, às vezes, pode obter taxas de juros mais baixas. Outra estratégia é consolidar todas as dívidas de alta taxa de juros em empréstimos de baixa taxa de juros. Para mais informações sobre o cálculo de cartão de crédito, visite Calculadora de cartão de créditoSenhoras e senhores. Para mais informações sobre o cálculo da consolidação da dívida, visite Calculadora de consolidação da dívidaSenhoras e senhores.
