Calculadora de consolidação da dívida
A calculadora de consolidação da dívida pode determinar se a dívida consolidada é rentável comparando a taxa de juros anual da dívida consolidada (taxa de juros anualizada) com a taxa de juros anual do empréstimo consolidado. O APR é o custo financeiro ajustado pelo custo de um empréstimo, fornecendo uma base mais precisa para comparações de empréstimos. O resultado do cálculo também mostrará comparações, como pagamentos mensais, duração do pagamento e juros totais.
consolidação da dívida
A consolidação da dívida é uma forma de reestruturação da dívida, que combina vários empréstimos em um único por duas razões principais: reduzir as taxas de juros ou reduzir os pagamentos mensais. Com bons empréstimos de consolidação, é possível reduzir ambos. Outra razão possível para as pessoas consolidar empréstimos é a simplicidade; Em vez de processar vários empréstimos, dívidas e pagamentos diferentes todos os meses, a consolidação de empréstimos reduz os problemas e economiza tempo.
A maioria dos empréstimos requer pagamento antecipado. Assim, o custo real do empréstimo (taxa de juros anual real) é maior do que a taxa de juros anunciada pelos credores. A calculadora pode determinar a taxa anual real de um empréstimo consolidado depois de ajustar as taxas aplicáveis, uma medida mais precisa e comparável do custo financeiro do empréstimo.
Os empréstimos para habitação líquida, as linhas de crédito para habitação líquida e o refinanciamento spot são fontes comuns de financiamento para consolidação da dívida. Estes são empréstimos garantidos ligados a uma garantia, como imóveis, que geralmente reduzem o risco do credor e, portanto, as taxas de juros mais baixas. Por outro lado, os empréstimos não garantidos também podem ser usados para consolidar dívidas, como empréstimos pessoais ou cartões de crédito para transferência de saldos. Eles tendem a ter taxas de juros mais altas e limites de empréstimos mais baixos porque não têm garantias anexadas.
consideração
Antes de consolidar um empréstimo, há algumas considerações a ter em mente.
- Além das taxas de juros, as taxas de empréstimo ou créditos de empréstimo são os principais custos de um empréstimo. Como o objetivo da consolidação da dívida é reduzir o custo da dívida, quaisquer custos adicionais não ajudarão. A calculadora torna isso óbvio; Usando o número padrão dado, uma taxa de empréstimo de 5% torna a consolidação da dívida uma decisão financeiramente viável. No entanto, se a taxa de empréstimo for alterada para 15%, o novo empréstimo combinado não valerá mais a pena, pois os empréstimos anteriores à consolidação exigem um custo pesado de taxas, como mostrado no texto vermelho. Portanto, ao consolidar a dívida, é importante considerar a taxa de empréstimo ou o número de pontos de empréstimo.
- O processo de consolidação da dívida não é rápido, mas muitas vezes tedioso e longo. Isso envolve avaliar a situação financeira de uma pessoa com um consultor de crédito para considerar as ações necessárias.
- Uma prorrogação do prazo do empréstimo pode resultar em mais pagamentos de juros ao longo do tempo, embora isso possa ser compensado por condições mais favoráveis nos empréstimos consolidados, como taxas anuais reais mais baixas. Uma calculadora pode ajudar a avaliar isso.
- A consolidação da dívida pode reduzir a pontuação de crédito, dependendo da opção escolhida. Enquanto as despesas diárias forem pagas a tempo todos os meses, as pontuações de crédito e os relatórios de crédito nunca serão avaliados positivamente. Ou seja, qualquer novo pedido de crédito é visto como uma investigação difícil do histórico de crédito, o que geralmente reduz a pontuação de crédito. Contudo, desde que os pagamentos sejam feitos a tempo todos os meses, o declínio na pontuação de crédito tende a ser de curto prazo. A pontuação de crédito também depende da utilização do crédito de uma pessoa, ou seja, a proporção da dívida total que ela carrega em relação à dívida total disponível para ela. Por exemplo, a consolidação do uso de empréstimos pessoais para pagar cartões de crédito reduz a utilização, o que é bom para a pontuação de crédito. Nesse caso, no entanto, a pontuação de crédito pode cair se a instituição de crédito acreditar que é um empréstimo de alto risco.
Primeiro resolva os problemas reais.
Embora a consolidação efetiva de empréstimos possa reduzir o fardo financeiro, vale a pena considerar abordar a causa raiz do fardo em primeiro lugar, seja lá o que for. Para muitas pessoas, é uma mudança de hábito, como gastar menos e economizar mais. Para outros, pode ser uma jornada para aprender como medir. Em alguns casos, pode até mesmo buscar rendimentos mais altos. Estes são alguns exemplos de maneiras de eliminar a dívida de forma mais eficaz a longo prazo, em vez de simplesmente consolidar a dívida. De qualquer forma, o orçamento é uma maneira prática de limpar suas finanças até que surja a questão de consolidar ou não os empréstimos.
