Calculadora de reembolso da dívida

A calculadora a seguir calcula o tempo necessário para pagar uma ou mais dívidas. Além disso, oferece aos usuários a ordem de pagamento mais econômica com a opção de adicionar pagamentos adicionais. A calculadora usa o método da avalanche da dívida, que é considerado a estratégia de retorno mais econômica do ponto de vista financeiro.

O empréstimo é a atividade econômica básica da sociedade moderna. Empresas, indivíduos e até governos têm dívidas para manter suas operações. A maioria das pessoas tem algum empréstimo ao longo da vida, seja uma hipoteca, um empréstimo estudantil, um empréstimo de carro, uma dívida de cartão de crédito ou outra dívida.

Se usado de forma responsável, a dívida pode ajudar as pessoas a possuir uma casa, comprar um carro e manter suas vidas funcionando. No entanto, a dívida também pode levar a altos níveis de estresse. Com o tempo, isso pode levar a sérios problemas mentais, físicos e médicos. Além disso, a dívida excessiva, especialmente a dívida de cartão de crédito, incentiva as pessoas a gastar em excesso, fazendo com que gastem muito dinheiro em pagamentos de juros. Também pode interferir no planejamento financeiro, reduzir a pontuação de crédito e, eventualmente, prejudicar a vida pessoal.

Pague as dívidas mais cedo

A maioria das pessoas gosta de sentir-se livre de dívidas e, se possível, pagará suas dívidas mais cedo. Uma maneira comum de pagar um empréstimo mais rapidamente é fazer um reembolso adicional com base na quantia mínima mensal.

O mutuário pode pagar uma quantia adicional de uma só vez ou pagar uma quantia adicional mensalmente ou anualmente. Esses pagamentos adicionais reduzirão a quantia principal devida. Eles também anteciparão a data de pagamento e reduzirão a quantidade de juros pagos durante o prazo do empréstimo.

A calculadora de reembolso da dívida acima pode acomodar pagamentos adicionais de uma única vez ou pagamentos adicionais regulares múltiplos, seja separados ou combinados.

Antes de decidir pagar a dívida antecipadamente, o mutuário deve descobrir se o empréstimo exige o pagamento antecipado da multa e avaliar se o pagamento antecipado da dívida é financeiramente uma decisão sensata.

Embora o pagamento adicional de um empréstimo possa ajudar, na maioria dos casos é desnecessário e vale a pena considerar o custo de oportunidade. Por exemplo, quando ocorre um evento como uma emergência médica ou um acidente de carro, um fundo de contingência pode trazer paz interior. Além disso, as ações com bom desempenho em anos de colheita podem oferecer maiores ganhos financeiros do que as dívidas com juros baixos.

A crença convencional é que os mutuários devem pagar dívidas com juros elevados, como saldos de cartão de crédito, o mais cedo possível. Em seguida, eles devem avaliar suas finanças para decidir se é razoável fazer pagamentos adicionais para dívidas de baixo juros, como hipotecas.

Como pagar a dívida antecipadamente?

Uma vez que os mutuários decidam pagar suas dívidas antecipadamente, eles podem ter dificuldade em agir. Atingir esse objetivo geralmente requer uma forte disciplina financeira. Encontrar fundos adicionais para pagar dívidas geralmente envolve ações como estabelecer um orçamento, cortar despesas desnecessárias, vender itens desnecessários e fazer mudanças no estilo de vida.

Os mutuários também devem usar a estratégia certa para pagar suas dívidas. Abaixo estão algumas das técnicas mais usadas:

Avalanche da dívida

O resultado desse método de pagamento da dívida é o menor custo total de juros. Ele prioriza o pagamento da dívida com a taxa de juros mais alta, ao mesmo tempo em que paga a quantia mínima exigida para outras dívidas. A situação continua como uma avalanche, com a dívida da taxa de juros mais alta rolando para baixo para a próxima taxa de juros mais alta até que o mutuário pague todas as dívidas e a avalanche termine.

Em outras palavras, um cartão de crédito com uma taxa de juros de 18% terá prioridade sobre uma hipoteca com uma taxa de juros de 5% ou um empréstimo pessoal de 12%, independentemente do saldo devido de ambos. A calculadora de reembolso da dívida usa esse método e, em seus resultados, classifica a dívida de cima para baixo, começando com a taxa de juros mais alta.

Dívida bola de neve

Em contraste, esse método de pagamento da dívida começa com a dívida mínima, independentemente das taxas de juros. À medida que a dívida menor é paga, o mutuário direciona o pagamento para o próximo valor mínimo da dívida.

Esse método geralmente faz com que os mutuários paguem mais juros do que o método da avalanche da dívida. No entanto, o aumento da confiança resultante (mesmo em pequenas proporções) pode fornecer um estímulo emocional significativo, permitindo que os devedores mantenham a motivação e até mesmo façam alguns sacrifícios para contribuir mais para o pagamento da dívida restante. A calculadora de reembolso da dívida não usa esse método.

consolidação da dívida

A consolidação da dívida envolve a obtenção de um empréstimo maior. Isso geralmente toma a forma de um empréstimo de patrimônio líquido, um empréstimo pessoal ou um cartão de crédito para transferência de saldo. O mutuário usa esse novo empréstimo (geralmente com taxas de juros mais baixas) para pagar todas as pequenas dívidas existentes.

A consolidação da dívida é mais útil quando se trata de pagar dívidas com juros mais altos, como saldos de cartão de crédito. Isso pode, em muitos casos, reduzir os pagamentos mensais, deixando menos pressão para pagar a dívida. Além disso, pagar uma vez por mês em vez de várias vezes simplifica o processo de reembolso.

Para obter mais informações ou realizar cálculos que envolvem a consolidação da dívida, use Calculadora de consolidação da dívidaSenhoras e senhores.

Métodos alternativos para gerenciar dívidas crescentes

Às vezes, os mutuários individuais podem ter dificuldades para pagar suas dívidas crescentes. A falta de meios financeiros, doenças graves e uma má mentalidade são algumas das razões pelas quais isso acontece.

Nos Estados Unidos, os mutuários têm outras maneiras de resgatá-los. Eles devem avaliar cuidadosamente essas opções e avaliar em detalhes se devem ou não usá-las, já que muitas dessas abordagens podem piorar a situação do mutuário do que antes. Custos mais altos, pontuações de crédito mais baixas e dívidas adicionais são algumas das possíveis consequências. Por estas razões, alguns consultores financeiros pessoais recomendam evitar as seguintes opções a qualquer custo.

Gestão da Dívida

O gerenciamento da dívida exige, em primeiro lugar, consultar um consultor de crédito da agência de consultoria de crédito. O Departamento de Justiça dos EUA contém Lista de agências de consultoria de crédito reconhecidas por estadoSenhoras e senhores.

O consultor de crédito examina a situação financeira de cada devedor. A partir daí, os consultores geralmente entram em contato com os credores e negociam com eles para reduzir a taxa de juros ou a oferta mensal do cliente.

Suponha que eles achem que um plano de gerenciamento de dívida é viável. Nesse caso, o consultor de crédito concederá um empréstimo ao devedor. A agência será responsável por todas as suas dívidas mensalmente e pagará separadamente a cada credor. A instituição, por sua vez, exige que o devedor pague uma quantia mensal a uma agência de consultoria de crédito (em vez de vários pagamentos a cada credor) e possivelmente outras taxas. Geralmente, os consultores de crédito também pedem ao devedor para evitar a abertura de novas linhas de crédito e fechar o cartão de crédito para evitar a acumulação de novas dívidas.

O gerenciamento da dívida facilita os contínuos telefonemas, e-mails e cartas dos credores. Oferece os maiores benefícios para aqueles que são suficientemente disciplinados, aderem a esquemas de reembolso e reduzem lentamente suas dívidas a longo prazo. Embora o gerenciamento da dívida possa ter um impacto negativo na pontuação de crédito inicialmente, ele pode impedir um efeito mais grave que pode ser causado por uma liquidação da dívida ou falência.

A liquidação da dívida

A liquidação de dívidas envolve a negociação com os credores para liquidar dívidas existentes a um preço menor do que o valor devido. Isso geralmente requer uma redução de 45 a 50 por cento da dívida, sem incluir os custos adicionais de liquidação de dívidas. Os mutuários que optam pela liquidação de dívidas geralmente pagam 20% do saldo pendente como uma taxa.

A liquidação de dívidas geralmente tem um impacto negativo significativo nas pontuações de crédito e nos relatórios. Além disso, o IRS considera a isenção da dívida como renda e exige o pagamento do imposto de renda ao IRS.

falência

A insolvência é um estado legal em que um indivíduo ou entidade é incapaz de pagar as dívidas de um credor. Embora existam seis tipos de insolvência, em geral, apenas dois deles envolvem devedores individuais.

O primeiro e mais comum tipo é a falência do Capítulo 7. O principal objetivo do Capítulo 7 da insolvência é liquidar as dívidas e liberar o requerente da obrigação legal de pagar as dívidas. No entanto, isso pode exigir a venda de alguns ativos pessoais para pagar os credores. Além disso, este processo não pode aliviar dívidas, como dívidas fiscais, dívidas de empréstimos estudantis, manutenção infantil ou pensão alimentar.

O declarante deve esperar que o processo leve de seis meses a um ano.

O segundo é o capítulo 13, que constitui a reorganização. Isso permite que os planos de pagamento dos candidatos durem de três a cinco anos.

Uma vez que o mutuário conclui o plano de pagamento, qualquer dívida restante é paga. Ao contrário do Capítulo 7, a insolvência do Capítulo 13 geralmente permite a retenção de ativos valiosos, em vez de permitir que o tribunal os venda.

Os ativos e os rendimentos de uma pessoa geralmente determinam se o mutuário está solicitando falência sob o Capítulo 7 ou Capítulo 13. No entanto, o pedido de insolvência terá um impacto negativo nos relatórios de crédito de uma pessoa por até uma década. Isso torna difícil solicitar um empréstimo, uma hipoteca ou um novo cartão de crédito. Os anfitriões e futuros empregadores geralmente vêem a falência como uma desvantagem e afetam futuras aplicações de aluguel ou emprego.