Calculadora de cartão de crédito

Esta calculadora ajuda a encontrar o tempo necessário para pagar a dívida ou a quantia necessária para pagar a dívida em um determinado período de tempo. Para avaliar os pagamentos de vários cartões de crédito, utilize o nosso Calculadora de pagamento de cartão de créditoSenhoras e senhores.

Cartão de crédito

Um cartão de crédito é um pequeno cartão de plástico emitido por um banco, empresa ou outra organização que permite ao titular fazer compras ou retirar dinheiro, um tipo de empréstimo não garantido oferecido pelo emissor. Há um limite superior para o limite de crédito que um cartão pode oferecer, chamado limite de crédito, e não pode exceder esse limite. Exceder o limite pode exigir que o titular do cartão de crédito pague o limite de crédito. No final do mês, o titular do cartão de crédito pode optar por reembolsar a quantia total ou deixar um saldo não pago, que será afetado por juros até o pagamento. Por favor, note que as taxas de juros do cartão de crédito tendem a ser relativamente altas em comparação com outros empréstimos comuns, como hipotecas, empréstimos para automóveis ou empréstimos estudantis, portanto, é melhor pagar o saldo mensalmente para evitar pagamentos significativos de juros. Exemplos de emissores de cartões de crédito incluem bancos, cooperativas de crédito ou varejistas, Exemplos de redes de cartão de crédito incluem Visa ou MasterCard. A American Express e a Discover são ambas emissoras e redes. Taxas mínimas pela rede (<3%) for handling the processing of the transactions. Issuers profit from interest payments on revolving balances, late fees, annual membership fees, fees for cash withdrawals, interchange fees, etc.

Percentagem anual

Diferentes cartões oferecem taxas de juros diferentes, muitas vezes chamadas de porcentagens anuais ou APR. Alguns cartões têm APR variável, com base em um índice específico, outros têm APR fixo. Existem alguns cartões de crédito especificamente anunciados com um zero, introdução, percentual anual (APR).

Pagamento antecipado em dinheiro

É possível retirar dinheiro do cartão de crédito. Isso é conhecido como pagamento antecipado em dinheiro e eles geralmente têm taxas de juros anuais altas. Não há período de graça, pois os juros são acumulados imediatamente, os adiantamentos em dinheiro não são contabilizados como recompensas e, geralmente, são cobradas taxas de adiantamento em dinheiro. Além disso, os caixas eletrônicos utilizados também podem ser cobrados. Em circunstâncias normais, o adiantamento de dinheiro com cartão de crédito não é muito vantajoso e geralmente deve ser reservado para emergências.

Transferência de saldo

É possível transferir o saldo de um cartão de crédito para outro. Aqueles que possuem um crédito rotativo mensal podem considerar a possibilidade de solicitar um cartão de crédito de transferência de saldo preferencial, geralmente com baixa introdução ou zero. Por exemplo, uma pessoa que acumula uma dívida substancial em um cartão de crédito de incentivo de alta taxa de juros pode querer solicitar um cartão de crédito para transferência de saldo, que geralmente é acompanhado por um período de acumulação de dívida sem juros. O período de isenção de juros geralmente é de 6 a 21 meses, após o qual o cartão de crédito exigirá que os juros sejam pagos com base no principal. Alguns cartões podem cobrar uma taxa de 3% ou 4% do valor total da transferência. Tente evitá-los, a menos que as taxas de juros baixas ou zero ofereçam um maior incentivo financeiro. As transferências de saldo geralmente não são contabilizadas na função de recompensa ou retorno.

A maioria das pessoas também tem um cartão de débito que tem uma aparência e função muito semelhantes aos cartões de crédito. Um banco ou instituição financeira oferece um cartão de débito com uma conta corrente que permite a dedução de compras ou saques diretamente da conta corrente. Com exceção de circunstâncias específicas, como uso no exterior ou retirada de caixas eletrônicos de terceiros, a compra ou retirada de cartões de débito geralmente não é cobrada.

vantagem

Diferentes tipos de cartões de crédito (cada tipo tem mais detalhes na seção abaixo) têm diferentes vantagens. Abaixo estão listados alguns deles.

• Usado como empréstimoOs gastos com cartão de crédito são gastos com crédito, o que significa que o dinheiro é emprestado. Se o titular do cartão precisar fazer compras, mas por algum motivo não tiver fundos suficientes, ele pode usar o cartão de crédito para pagar e pagar o empréstimo mais tarde.
• Segurança e conveniênciaÉ mais conveniente e mais seguro carregar um cartão de crédito do que carregar uma pilha de dinheiro e bolsos cheios de moedas, já que é menos provável roubar quando há cartões de crédito envolvidos em vez de dinheiro. As transações feitas no cartão de crédito roubado não são responsabilidade do titular do cartão (se eles notificarem imediatamente o emissor do cartão que o cartão foi roubado), e em quase todos os casos, o dinheiro roubado acabou sendo uma perda.
• enganarQuando há cobranças fraudulentas envolvidas, é responsabilidade do emissor do cartão, e não do titular do cartão de crédito, resolver a situação. De acordo com a Lei de Faturamento de Crédito Justo (FCBA), a responsabilidade máxima de um titular de cartão de crédito por transações fraudulentas é de US $ 50, embora a maioria dos cartões de crédito não tenha responsabilidade por todas as transações fraudulentas. Em situações em que o cartão de crédito é roubado, o titular do cartão faz uma transação com um comerciante fraudulento sem seu conhecimento ou há uma disputa sobre a transação, muitas vezes é um benefício adicional muito conveniente. No caso de cartões de débito, os titulares de cartões podem passar por uma tarefa difícil de organizar essas situações por conta própria, a fim de recuperar os fundos perdidos.
• Desconto em todas as comprasEmbora a maioria dos cartões de débito não tenha uma oferta de reembolso em todas as transações que ocorrem, é um pouco comum que os cartões de crédito ofereçam um desconto (como 1%) na forma de uma transação de reembolso. Alguns chegam a 2% ou mais. Se uma pessoa paga todas as despesas (comidas, serviços públicos, etc.). Com esse tipo de cartão de crédito, eles podem praticamente desfrutar de todos os descontos. Por exemplo, se uma pessoa gastar US $ 3.000 por mês, eles podem economizar US $ 720 por ano usando um cartão de crédito de 2% de reembolso.
• Comprar proteçãoQuase todos os cartões de crédito oferecem algum tipo de proteção de compras e existem para proteger os titulares de cartões de transações específicas. O tipo de proteção de compra varia de acordo com a rede e a compra deve ser feita em um cartão de crédito específico para que a proteção possa ser aplicada. Aqui estão alguns exemplos de proteção de compra:
  • Reavaliar os preços dos produtos que já foram reduzidos.
  • Exonera o titular da responsabilidade por mercadorias compradas danificadas, defeituosas, perdidas ou roubadas. A alegação de que um item foi perdido ou roubado exige sinais claros de perda ou roubo, o que geralmente envolve um relatório da polícia. Nem todos os itens são cobertos, é melhor consultar os Termos e Contratos ou entrar em contato com o Departamento de Atendimento ao Cliente do emissor para obter mais detalhes.
  • A extensão da garantia do fabricante original, geralmente um ou dois anos. O limite para cada reivindicação é geralmente de US $ 10.000 e o limite anual para toda a conta é de US $ 50.000. Normalmente, os itens comprados devem ser novos (não modelos usados ou de piso) e a garantia do fabricante original não deve exceder 12 meses.
  • Se o comerciante não aceitar o pedido de reembolso, o reembolso será feito. Na maioria dos casos, os emissores permitem que os pedidos sejam feitos dentro de um prazo de 60 a 90 dias, excluindo certos itens, como joias, itens perecíveis e ingressos.
• Subsídios AdicionaisOs cartões de crédito & mdash geralmente vêm com certos benefícios adicionais, que variam de emissor e cartão de crédito. Em geral, os cartões de crédito com taxas anuais terão mais benefícios, e cada benefício adicional terá mais benefícios. Por exemplo, um cartão de crédito sem taxa anual fornece assistência básica na estrada, como reboques, troca de pneus e arranque de veículos, mas um cartão anual de US $ 450 também pode incluir entrega de combustível, serviço de fechador e substituição de baterias. O subsídio pode ser qualquer um dos seguintes:
  • Seguros de locaçãoO aluguel de carros & mdash pode ser seguro e, se o custo total do aluguel for creditado com um cartão de crédito específico, o seguro de aluguel de carros pode ser pago com um cartão de crédito.
  • Bilhetes de ConcertoAlguns cartões de crédito podem oferecer pré-venda de ingressos de concerto aos membros do cartão antes que o público realmente compre ingressos de concerto. Isso é conveniente para ingressos muito procurados e que muitas vezes se esgotam rapidamente.
  • Assistência na estradaMuitos cartões de crédito oferecem assistência de emergência para membros do cartão que se encontram presos na estrada, semelhante à assinatura AAA que exige uma taxa anual (disponível nos EUA).
  • Seguro de ViagemOs viajantes muitas vezes acham que precisam cancelar ou atrasar seus voos devido a doenças ou outras circunstâncias. Isso geralmente resulta em danos financeiros irreparáveis, mas alguns cartões de crédito oferecem ofertas para cancelar a viagem, desde que a viagem seja paga com um cartão de crédito específico.
  • bagagemSe a compra inteira for paga através de um cartão de crédito com proteção contra perda de bagagem, a bagagem perdida ou roubada pode estar coberta pelo seguro. Além disso, alguns cartões de crédito ajudam a isentar as taxas de bagagem despachada. Esses benefícios adicionais geralmente recebem mais em cartões de recompensa de viagem.
  • Entrada GratuitaAlguns portadores de cartão têm acesso gratuito a museus, galerias de arte, jardins botânicos e outros locais. A entrada gratuita é limitada ao primeiro fim de semana de cada mês.
• Aumentar a classificação de créditoAo usar cartões de crédito de forma responsável, uma pessoa também pode melhorar sua própria classificação de crédito, economizando muito dinheiro com empréstimos mais favoráveis ao comprar um carro ou uma casa. Em geral, quanto melhor for a pontuação de crédito de uma pessoa, maior será a gama de cartões de crédito que ela pode solicitar. Um excelente crédito permite que você use seu cartão de crédito e desfrute de altas taxas de bônus, benefícios extras excessivos e taxas de juros mais baixas.

Deficiências

O uso impulsivo de cartões de crédito pode levar as pessoas a problemas financeiros. Compreensivelmente, os titulares de cartões de crédito podem facilmente usá-los sem escrúpulos e, de repente, enfrentar pagamentos mensais incapazes de pagar. Isso é bom para os emissores, pois eles lucram com a falência. Isso não só cria problemas financeiros para a maioria das pessoas, mas sua pontuação de crédito também pode ser afetada negativamente por atrasos ou pagamentos perdidos.

No caso de um titular de cartão de crédito endividado, a consolidação da dívida é uma maneira de consolidar todas as dívidas sob uma nova linha de crédito que pode fornecer alívio temporário. Para mais informações ou cálculos sobre a consolidação da dívida, visite Calculadora de consolidação da dívidaSenhoras e senhores. No entanto, a abordagem mais eficaz para a pessoa média pode ser reduzir o padrão de vida e trabalhar para pagar todas as suas dívidas, de preferência começando com a taxa de juros anual mais alta. As pessoas nessa situação também devem considerar obter um cartão de crédito seguro e usá-lo de forma responsável para começar imediatamente a consertar sua pontuação de crédito comprometida. Para obter mais informações sobre o reembolso de vários cartões de crédito ou o método de cálculo, visite Calculadora de pagamento de cartão de créditoSenhoras e senhores.

Embora o uso desenfreado de cartões de crédito possa resultar em dívidas enormes, eles podem ser um ótimo método de pagamento quando usados de forma responsável.

Tipos de cartão de crédito

Diferentes tipos de cartões de crédito são adequados para diferentes tipos de consumidores. Para simplificar, é aconselhável encontrar um serviço que melhor atenda às intenções financeiras do usuário; Por exemplo, uma pessoa que não gasta muito dinheiro e que não está interessada em nada além do valor do dinheiro, pode precisar apenas de um cartão de retorno gratuito para viver. No entanto, é muito provável que as pessoas carregem vários cartões de crédito por diferentes vantagens, mesmo que isso exija um pouco de gerenciamento. O importante é que sejam pagos a tempo.

Retorno: Esses sites oferecem todos os serviços de retorno de compras, geralmente de 1%, 1,5% ou 2%. O outro tipo pode ter até 5% de retorno sobre bens ou serviços de uma categoria selecionada, geralmente rotativamente trimestralmente.

Recompensa: Estes constituem o corpo da maioria dos cartões de crédito. Os tipos de prêmios geralmente incluem milhas aéreas, reservas de hotéis e benefícios de refeições. Os cartões de crédito que oferecem mais recompensas ou milhas geralmente cobram uma taxa anual, e cada consumidor pode avaliar seus próprios hábitos de consumo para determinar se um cartão gratuito ou de baixo custo com baixas recompensas é melhor do que um cartão de alto custo com altas recompensas.

Taxas: Esses cartões de crédito geralmente funcionam da mesma forma que outros cartões de crédito, exceto que eles não têm limites de gastos ou limites muito altos e os saldos não podem ser rolados de um mês para o próximo. Espera-se que os titulares paguem o saldo total no final de cada mês. O único benefício real de ter um cartão de crédito é o enorme gasto que o cartão de crédito permite; Apenas certifique-se de pagar o valor total no final de cada mês.

Transferência de saldo: Esta é a melhor opção para aqueles que planejam carregar uma grande dívida de cartão de crédito no futuro, já que as taxas de juros dos cartões de crédito são bastante altas. O saldo existente pode ser transferido de um cartão de crédito para outro. Ao contrário da maioria dos cartões de crédito, alguns cartões têm taxas de juros anuais iniciais baixas ou mesmo zero nos primeiros 6-21 meses, o que permite que os titulares de cartões efetivamente rolem dívidas de um cartão para outro sem pagar juros. Os cartões de crédito de transferência de saldo geralmente são mais úteis para aqueles que têm uma grande dívida existente em um cartão APR alto.

segurança: Cartões de crédito seguros são úteis para jovens que não têm histórico de crédito ou pessoas com histórico de crédito ruim. Para obter um cartão de crédito garantido, o requerente deve pagar uma caução como garantia; Se eles demonstrarem ser financeiramente responsáveis por um cartão de crédito garantido e não quiserem mais usá-lo (pois existem muitos outros cartões no mercado que não exigem margem depois de atingir a pontuação de crédito necessária), eles podem fechar a conta e recuperar a margem.

Pré-pagamento: Um cartão de crédito pré-pago é mais semelhante a um cartão de débito, pois é pré-carregado com o valor a ser usado e não pode exceder esse valor. Em geral, existem cartões recarregados, cartões multiuso e cartões de uso único. Estes geralmente são oferecidos como presentes ou enviados de volta pela empresa como compensação por descontos em produtos comprados.

Loja: Algumas lojas de varejo emitem cartões de crédito que oferecem grandes descontos apenas em certas cadeias. Eles geralmente são fornecidos pelo caixa no check-out das lojas de departamentos e têm um desconto de 10% no valor total da compra na embalagem. Esses serviços tendem a ser mais úteis para usuários que compram regularmente nas lojas para garantir seus ganhos financeiros. Eles também oferecem uma ótima opção para pessoas com baixo crédito, pois geralmente recebem pontuações de crédito mais baixas em comparação com outros cartões de crédito. No entanto, as taxas de juros para cartões de crédito em lojas são geralmente mais altas do que para outros tipos de cartões de crédito.

Comércio: Alguns cartões são adequados para ajudar a atender às necessidades de negócios. Eles oferecem descontos em produtos e serviços para empresas, métodos sofisticados para ajudar a rastrear custos, assistência de viagem de emergência, assistência médica e serviços de agências de viagens. Quando é necessário pagar impostos, os cartões de crédito comerciais ajudam a separar as despesas pessoais das despesas comerciais.

Como calcular os juros do cartão de crédito

Método do saldo médio diário

O método mais amplamente utilizado pelos emissores de cartões de crédito para calcular os pagamentos de juros mensais é o método de saldo médio diário, conhecido como método ADB. Como os meses variam, os emissores de cartões de crédito usam a taxa de juros diária ou DPR para calcular os encargos de juros. DPR é calculado dividindo APR por 365, o número de dias em um ano.

Então procure o Abigail. A fórmula é um pouco tediosa, mas basta somar todos os saldos de cada dia do ciclo de faturamento e dividir por o número total de dias do ciclo de faturamento.

Finalmente, multiplique-o pela taxa de juros periódica diária calculada anteriormente e pelo número de dias no ciclo de faturamento para determinar os juros sobre a fatura do mês atual.

Pagamento mensal de juros = DPR × Banco Asiático de Desenvolvimento × dias do ciclo de faturamento

Jon precisa de ajuda para calcular os juros de junho de um de seus cartões de crédito. Sua taxa de juros anual é de 15%. Use a equação acima para calcular seu DPR:

Nos primeiros 15 dias do ciclo de faturamento de junho, há um saldo de US $ 500. Em meados do mês, Jon pagou US $ 100, então o saldo de 15 dias restantes foi de US $ 400. Calcule seu ADB usando a fórmula acima:

Multiplique o número de dias no ciclo de DPR, ADB e faturamento para obter o pagamento de juros mensal:

Juros pagos por mês = 0,00041 × 450 × 30 = US$ 5,54

O juro de Jon em junho foi de US $ 5,54.

Os emissores de cartões de crédito têm várias outras maneiras de calcular os pagamentos de juros mensais, incluindo o método de saldo anterior e o método de saldo ajustado, embora eles não sejam usados com muita frequência.

Lei do Saldo anterior

Multiplique o DPR pelo saldo mensal e, em seguida, multiplique o número de dias do ciclo de faturamento. Suponha que Jon tenha um saldo de US$ 300 no final do mês anterior:

Juros pagos por mês = 0,00041 × 300 × 30 = 3,69 USD

A lei do ajuste do saldo

Multiplique o DPR pelo saldo ajustado, ou seja, o saldo do mês anterior menos o valor pago. Esse resultado é então multiplicado pelo número de dias do ciclo de cobrança. Suponha que Jon tenha um saldo de US $ 300 em maio, mas ele pagou um total de US $ 200:

Juros mensais = 0,00041 × (300-200) × 30 = 1,23 USD

O cálculo do pagamento mensal resultará em um pagamento mínimo cobrado pelo provedor, que é principalmente um pagamento de juros. O pagamento dessa quantia é importante. Não fazê-lo pode levar ao cancelamento do cartão de crédito, processos legais e uma queda acentuada na classificação de crédito do titular do cartão.

A menos que a taxa de juros anual inicial do cartão de crédito seja zero ou muito baixa, os juros sobre o saldo são bastante altos. Os cartões de crédito têm taxas de juros médias de cerca de 20% ao ano, o que é relativamente alto para qualquer empréstimo. As boas taxas anuais são, em média, de cerca de 8-12%, embora seja provável que as pessoas com bom crédito recebam taxas mais baixas. Isso ocorre porque a dívida do cartão de crédito não é garantida, o que significa que não há empréstimos apoiados por garantia. Se o mutuário falhar, o credor não pode apreender nenhum ativo, e esse risco se reflete nas altas taxas de juros. Em contraste, a dívida garantida requer uma garantia, como imóveis. Se o mutuário falhar com a dívida garantida, o credor pode cancelar a hipoteca e tomar posse do imóvel.