Calculadora de pagamento de cartão de crédito
A calculadora usa o método da avalanche de dívida para criar um plano de reembolso econômico para vários cartões de crédito. Para avaliar os pagamentos de cartões de crédito individuais ou para saber mais sobre os cartões de crédito e como eles funcionam, visite a nossa Calculadora de cartão de créditoSenhoras e senhores.
Por que há vários cartões de crédito?
Dada uma pontuação de crédito qualificada, é bastante comum que as pessoas tenham mais de um cartão de crédito; Nos Estados Unidos, o americano médio tem mais de dois cartões de crédito. Ter mais de um filho pode ser benéfico por muitas razões, algumas das quais estão listadas abaixo:
- Vários subsídiosA principal vantagem de carregar vários cartões de crédito é que existem muitos tipos diferentes de cartões de crédito com diferentes benefícios. Por exemplo, cartões de crédito de recompensa que oferecem aos usuários diferentes recompensas com base no consumo, como milhas aéreas, reservas de hotéis ou descontos de varejo; Permitir temporariamente a transferência de cartões de crédito com saldos que geram dívidas sem juros; Ou cartões de crédito comerciais, que, por razões fiscais, ajudam a separar as despesas pessoais das despesas comerciais, e assim por diante.
- Mais créditos disponíveisOutra vantagem útil é que os titulares de cartões têm mais linhas de crédito disponíveis. Embora o limite de crédito de um cartão de crédito seja de US$ 5.000, o titular do cartão pode gastar até US$ 5.000 de cada vez, enquanto o limite de crédito para ambos os cartões de crédito é de US$ 5.000 e o titular do cartão pode gastar até US$ 10.000 de cada vez.
- Como backupEm alguns casos, ter um cartão de backup pode ser útil quando um cartão de crédito não é aceito ou perdido ou roubado em um comerciante específico.
- Distribuição do consumoQuanto maior a quantidade de compra de qualquer cartão de crédito, mais sérias são as consequências econômicas de um cartão de crédito hackeado. O consumo diversificado de vários cartões pode reduzir as perdas causadas pela fraude.
- Aumentar a pontuação de créditoAcredite ou não, ter muitos cartões de crédito pode realmente melhorar a pontuação de crédito de uma pessoa. As agências de crédito usam uma métrica chamada utilização de crédito (CUR), onde o montante devido de todas as contas rotativas é dividido pelo total de crédito disponível. Por exemplo, se uma pessoa tem um cartão de crédito com um limite de crédito de US $ 4.000 e outro cartão com um limite de crédito de US $ 6.000 e gasta um total de US $ 3.000 nesses cartões em um mês, o CUR para esse mês é de 30%. As pontuações baixas têm um efeito positivo na pontuação de crédito.
Desvantagens de vários cartões de crédito
Embora existam muitos benefícios de ter vários cartões de crédito, existem algumas desvantagens a serem observadas.
Primeiro, é comum que as pessoas usem mal os cartões de crédito de alguma forma, e o maior culpado é o excesso de gastos. As estatísticas mostram que a dívida do cartão de crédito é principalmente devido ao excesso de gastos em compras desnecessárias, serviços de emergência (médicos e não-médicos), bens de primeira necessidade não incluídos no rendimento e itens de primeira necessidade durante períodos de desemprego. As compras desnecessárias são a maior fonte de dívida de cartão de crédito nos EUA.
Infelizmente, os cartões de crédito são uma forma de empréstimo não garantido, com taxas de juros relativamente altas, pagamentos atrasados e multas ainda maiores se não forem pagos contínuos e oportunos. Mais cartões de crédito significam mais coisas para gerenciar, incluindo pagamentos mensais separados, diferentes datas de vencimento e muito mais.
Para obter mais informações sobre ou fazer cálculos orçamentais, visite Calculadora de orçamentoSenhoras e senhores.
Lei da avalanche da dívida
Existem várias maneiras de pagar a dívida mensal do cartão de crédito. A calculadora de reembolso de cartão de crédito usa um método chamado "método de avalanche de dívida" A calculadora também pressupõe que não há mais transações com nenhum cartão de crédito, que o montante mínimo de reembolso permanece o mesmo e as taxas de juros permanecem as mesmas. Os emissores de cartões de crédito devem avisar com 45 dias de antecedência sobre o aumento das taxas de juros e só podem fazê-lo após o primeiro ano.
A lei da avalanche da dívida prioriza os pagamentos mensais mínimos de todos os cartões de crédito. "O orçamento mensal reservado para cartões de crédito" será gasto nessas áreas em primeiro lugar. Depois de pagar a taxa mensal mínima, quaisquer fundos remanescentes irão para o cartão de crédito com a maior taxa de juros e, em seguida, para o segundo cartão de crédito mais alto, até que não haja mais fundos ou todos os cartões de crédito sejam pagos.
Lei da bola de neve da dívida
Enquanto a calculadora usa o método da avalanche da dívida, o método da bola de neve da dívida é uma alternativa para aqueles que não podem ter sucesso usando o primeiro. Esta estratégia de reembolso de cartão de crédito se concentra em fatores psicológicos, como motivação e incentivo para que as pessoas continuem pagando suas dívidas de cartão de crédito. A semelhança entre os dois métodos é que a prioridade número um é sempre cumprir a quantia mínima de reembolso por cartão de crédito para evitar taxas elevadas. Depois disso, a estratégia de bola de neve da dívida é bastante simples: pague o menor saldo do cartão de crédito, independentemente da taxa de juros.
Embora essa estratégia possa ser menos eficiente, pois prioriza a motivação e os fatores psicológicos para pagar a dívida, em vez de minimizar a quantidade de dívida a ser paga, para alguns, pode ser uma maneira mais eficiente de pagar a dívida. Psicologicamente falando, quando um progresso tangível é visível, as pessoas são mais propensas a persistir em algo, seja a eliminação de dívidas, a perda de uma certa quantidade de peso, a obtenção de uma certa pontuação ou qualquer outra tarefa. Finalmente, uma pessoa deve escolher o método que mais provavelmente lhe permitirá reduzir e, eventualmente, eliminar a dívida, em vez de aumentar a dívida.
Técnicas para gerir vários cartões de crédito
- Alteração da data de expiraçãoMuitos emissores de cartões de crédito permitem que indivíduos alterem a data de vencimento do pagamento mensal. Isso permite que as pessoas agendem datas de expiração de vários cartões de crédito no mesmo dia de cada mês, minimizando a bagunça de rastrear a data de expiração de cada cartão.
- Instalação de pagamentos automáticosO uso de pagamentos automatizados ajuda a reduzir a probabilidade de pagamentos perdidos.
- Eliminar cartões de crédito desnecessáriosPara aqueles que lutam para gerenciar vários cartões de crédito, pode ser uma boa idéia eliminar os cartões de crédito que raramente usam, especialmente se eles têm uma taxa anual. Por exemplo, a maioria das pessoas geralmente não precisa de três cartões de recompensa com benefícios semelhantes. Além disso, o consumo de cada cartão deve ser adaptado de acordo com seus benefícios adicionais; Por exemplo, uma pessoa com um cartão de passageiro frequente e um cartão de tarifa de transações offshore pode usar o primeiro para reservar voos, mas usar o último para transações reais fora do país. Caso contrário, todos os gastos podem ser colocados em um cartão simples.
Resposta às altas taxas de juros
- Solicite um cartão de crédito com taxas de juros mais baixas e transfira o saldo do cartão com taxas de juros mais altas. Certifique-se de ler e compreender as taxas de juros, taxas e outros termos que possam ser aplicáveis para transferências de saldo.
- A maioria dos emissores de cartões de crédito calcula os juros com base no saldo médio diário, não no saldo do final do mês. Quanto mais cedo ou maior for o saldo do cartão de crédito, menor será o saldo médio diário. Isso significa que, embora a maioria das pessoas normalmente pague uma vez por mês no final do mês, elas podem economizar em juros pagando várias vezes por mês (por exemplo, a cada duas semanas ou até mesmo uma vez por semana).
- Solicitar empréstimos com taxas de juros relativamente baixas e usá-los para pagar cartões de crédito com taxas de juros mais altas. Solicitar uma linha de crédito para sua casa, refinanciar sua casa ou buscar um empréstimo pessoal são boas opções. É importante entender as despesas e custos associados ao empréstimo. Usando o nosso Calculadora de empréstimos pessoais Estimar a taxa de juros anual real do empréstimo, que deve ser pelo menos alguns pontos abaixo da taxa do cartão de crédito, para que a estratégia funcione.
- Entre em contato com a empresa de cartão de crédito e tente negociar taxas ou saldos mais baixos. Na maioria das vezes, isso não funcionará, a menos que uma pessoa pare de fazer pagamentos mensais, o que geralmente não é recomendado porque isso afeta negativamente outras áreas das finanças pessoais.
