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Calculadora de empréstimos pessoais

tabela de amortização

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A Calculadora de Empréstimo Pessoal pode fornecer visualizações concisas que ajudam a determinar a oferta mensal e o custo total durante a duração do empréstimo individual. Como a maioria dos empréstimos pessoais vem com taxas e / ou seguro, seu custo final pode ser mais alto do que o anunciado. A calculadora leva em conta todas essas variáveis ao determinar a taxa de juros anual real ou a taxa de juros anual do empréstimo. A comparação de empréstimos usando essa taxa anual é provavelmente mais precisa.

O que é um empréstimo pessoal?

Um empréstimo pessoal é um empréstimo com uma quantia fixa, uma taxa de juros e um pagamento mensal dentro de um período definido. Nos Estados Unidos, os empréstimos pessoais típicos variam de US $ 5.000 a US $ 35.000 e têm um prazo de três ou cinco anos. Ao contrário das hipotecas, elas não são apoiadas por uma garantia (por exemplo, um carro ou uma casa). Em vez disso, os credores usam a pontuação de crédito, a renda, o nível de dívida e muitos outros fatores para decidir se devem conceder empréstimos pessoais e a que taxa de juros. Devido à sua natureza não garantida, os empréstimos individuais são geralmente embalados com taxas de juros relativamente altas (até 25% ou mais) para refletir o maior risco assumido pelo credor.

Empréstimos pessoais tradicionais

Antes da internet, os empréstimos pessoais eram normalmente oferecidos por bancos, cooperativas de crédito e outras instituições financeiras. Eles podem lucrar com o sistema absorvendo dinheiro na forma de contas de poupança, contas de cheques, contas do mercado monetário ou grandes notas de depósito (CDs) e emprestando dinheiro a taxas de juros mais altas. As lojas de pré-pagos e lojas de dinheiro também oferecem empréstimos pessoais com altas taxas de juros.

Empréstimos pessoais para instituições de crédito P2P

O surgimento da Internet introduziu um novo método de empréstimo que moldou a indústria de empréstimos pessoais. Os mutuários agora podem ir a uma empresa de serviços financeiros on-line para conectá-los diretamente com os credores, em vez de ir a uma instituição que oferece empréstimos pessoais (a prática tradicional). A maioria desses credores são pessoas comuns que têm algum dinheiro extra para investir. Todo o processo é conhecido como empréstimo peer-to-peer, ou abreviado como empréstimo P2P. Os mutuários P2P geralmente oferecem condições de empréstimo mais favoráveis, já que os provedores de serviços P2P têm um risco relativamente baixo e custos mais baixos. Os provedores de serviços P2P geralmente operam apenas por meio de sites, com custos operacionais muito menores do que os bancos físicos ou cooperativas de crédito. Além disso, os provedores de serviços P2P não emprestam diretamente, mas atuam como intermediários, retirando uma pequena comissão de todas as transações. Quando o mutuário falha, o credor assume o prejuízo. Portanto, O risco operacional desses provedores de serviços P2P é muito baixo.

Por que usar um empréstimo pessoal?

Cerca de metade dos empréstimos individuais são destinados à consolidação da dívida. Os empréstimos pessoais geralmente têm taxas de juros mais baixas do que os cartões de crédito, o que torna os empréstimos pessoais uma ótima ferramenta para consolidar dívidas com cartões de crédito ou outras dívidas com taxas de juros mais altas. Ao decidir tomar um empréstimo pessoal para consolidação da dívida, os custos devem ser plenamente considerados. As taxas incluídas no APR são uma melhor referência em comparação com as taxas de juros. Outros usos comuns de empréstimos pessoais incluem o pagamento de contas médicas, renovação de casas, expansão de pequenos negócios, férias, casamentos e outras grandes compras. Aqui estão alguns exemplos mais específicos do uso de empréstimos pessoais:

• Uma pessoa tem um saldo de US $ 8.000 em um cartão de crédito com uma taxa de juros de 19,99%, e um saldo de US $ 7.000 em outro cartão de crédito com uma taxa de juros de 24,99%. Uma instituição de crédito P2P estava disposta a emprestar-lhe US $ 16.000 por cinco anos, a uma taxa de juros de 12%, com um pagamento antecipado de 5%. A taxa de juros anual do empréstimo é de 14,284%, abaixo da taxa de juros de dois cartões de crédito. Assim, ele poderia usar o empréstimo para pagar a dívida do cartão de crédito a uma taxa de juros muito menor.
• Um proprietário de uma pequena empresa precisa de fundos adicionais para anunciar seu negócio em um jornal, o que provavelmente trará uma grande receita.
• Um estudante universitário sem um centavo, mas com grande potencial, precisava de fundos adicionais para financiar sua mudança temporária para um novo local, onde eles poderiam potencialmente conseguir um emprego de prestígio e se tornar imediatamente um homem de alta renda para pagar seus empréstimos.

Empréstimos pessoais e credibilidade

O crédito pessoal pode ser o principal determinante da concessão de empréstimos pessoais. Uma pontuação de crédito boa ou excelente é importante, especialmente quando se procura empréstimos pessoais com taxas de juros favoráveis. Pessoas com baixa pontuação de crédito encontrarão poucas opções ao procurar empréstimos e os empréstimos que podem receber geralmente têm taxas de juros baixas. Como um cartão de crédito ou qualquer outro empréstimo assinado com um credor, o atraso no pagamento de um empréstimo pessoal pode prejudicar a pontuação de crédito de uma pessoa. Os credores que estão além da pontuação de crédito existem; Eles usam outros fatores, como o índice de renda da dívida e um histórico de emprego estável.

Solicitação de Empréstimo Pessoal

O processo de solicitação é geralmente bastante simples. Ao se candidatar, os credores geralmente pedem informações básicas, incluindo informações pessoais, informações de emprego, informações de renda e relatórios de crédito. É provável que essas informações sejam provenientes de documentos como declarações de imposto de renda, folhas de pagamento recentes, formulários W-2 ou declarações financeiras pessoais. Hoje em dia, muitas instituições de crédito permitem que os mutuários enviem seus pedidos on-line. Após o envio das informações, o credor avaliará e verificará as informações. Alguns credores decidem imediatamente, enquanto outros podem levar dias ou semanas. O requerente pode ser aceito, rejeitado ou aceito condicionalmente. Em relação a este último, o credor só faz um empréstimo se certas condições forem atendidas, como o envio de folhas de pagamento adicionais ou documentos relacionados a ativos ou passivos.

Se aprovado, os empréstimos individuais podem ser financiados em até 24 horas, o que os torna muito convenientes quando precisam urgentemente de dinheiro. Eles devem aparecer na conta de cheque fornecida no momento da aplicação inicial como uma soma total, pois muitos credores precisam de uma conta para enviar fundos de empréstimos pessoais por meio de um depósito direto. Alguns credores podem enviar cheques ou depositar dinheiro em cartões de débito pré-pagos. Quando os fundos do empréstimo são usados, eles devem estar dentro dos limites legais estabelecidos no contrato.

Custos de empréstimos pessoais

Além do principal e dos pagamentos de juros típicos para qualquer tipo de empréstimo, existem várias taxas a serem observadas para empréstimos pessoais.

• Despesas anterioresO & mdash é às vezes chamado de taxa de inscrição e ajuda a cobrir as despesas associadas ao processamento de uma solicitação. Geralmente é de 1% a 5% do valor do empréstimo. Alguns credores exigem o pagamento antecipado da taxa de inicialização, enquanto a maioria dos credores deduzem a taxa após a aprovação. Por exemplo, um empréstimo de US $ 10.000 com uma taxa de inicialização de 3% traria apenas um lucro líquido de US $ 9.700 para o mutuário (mas os pagamentos ainda são baseados em US $ 10.000).
• Despesas antecipadas& mdash Esta taxa aplica-se apenas quando o mutuário paga um empréstimo pessoal ou paga antecipadamente. Hoje em dia, os empréstimos pessoais que incluem taxas de reembolso antecipado são menos comuns.
• Pagamento por atraso& mdash Os credores podem cobrar taxas por pagamentos atrasados. Isso pode ser evitado se todas as contribuições forem pagas a tempo. Se o pagamento não for possível na data de vencimento, é útil entrar em contato com o credor com antecedência, já que algumas pessoas estão dispostas a estender o prazo. A taxa pode ser fixa ou avaliada como uma porcentagem do pagamento, dependendo do credor.

Algumas instituições de crédito podem exigir que os mutuários tenham um seguro de empréstimo pessoal que cobre eventos como morte, incapacidade ou desemprego. Embora isso possa ser benéfico para algumas pessoas, a lei não exige esse tipo de seguro.

Alternativa ao empréstimo pessoal

Um mutuário pode considerar várias opções antes de obter um empréstimo pessoal não garantido, ou quando não há uma fonte respeitável disposta a emprestar.

• Peça dinheiro emprestado a um amigo ou membro da família que esteja disposto a ajudar. Na maioria das vezes, a família ou os amigos estão dispostos a emprestar a uma taxa de juros zero ou baixa.
• Procure ajuda de outras pessoas para co-assinar um empréstimo pessoal. O signatário pode ser qualquer pessoa, como cônjuge, pai, tutor, parente ou amigo íntimo. No entanto, eles devem ter uma boa posição de crédito, um emprego estável e, basicamente, alguém que receberá um empréstimo pessoal se se candidatarem. No entanto, quando os signatários representam os mutuários individuais de empréstimos, eles assumem o risco; Se o mutuário falhar, o signatário será o próximo pagador.
• Solicitar e usar cartões de crédito com taxas de juros zero ou baixas. Para os mutuários que pretendem pagar suas dívidas em uma data futura, esses tipos de cartões de crédito tendem a ser bons para pagar suas dívidas mensalmente sem gerar juros, o que é uma razão importante para escolhê-los em vez de empréstimos pessoais. Basta estar atento às taxas de extensão e marcar no calendário a data de expiração do período de isenção de juros do emissor do cartão de crédito.
• Obtenha um empréstimo com uma garantia existente, como uma casa, carro ou jóias caras. A maioria dos credores vê empréstimos garantidos como menos arriscados do que empréstimos não garantidos e prefere oferecer montantes mais altos a taxas de juros mais favoráveis. Um método comum que pode ser usado para emprestar uma grande quantia de dinheiro é hipotecar sua casa através de uma linha de crédito de patrimônio líquido (HELOC). Observe, no entanto, que os credores podem legalmente adquirir a propriedade de qualquer garantia assinada; O fracasso no pagamento na HELOC pode resultar na cancelação da hipoteca.
• Organizações religiosas ou sem fins lucrativos na comunidade Muitas vezes é um salvamento para pessoas com dificuldades financeiras.
• O crowdfunding também é uma boa forma de arrecadação de fundos. O melhor é que não há necessidade de reembolso! No entanto, o crowdfunding bem sucedido é uma tarefa difícil. Em geral, os populous não fazem crowdfunding para qualquer pessoa ou qualquer causa, a menos que eles gostem e acreditem no propósito do projeto de crowdfunding. Embora não haja maneira de saber quem pode ou não receber o crowdfunding, as pessoas que iniciam novos negócios promissores, pedem ajuda em caso de desastre ou, mais raramente, lutam com problemas financeiros fora de seu controle geralmente obtêm o crowdfunding.

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