Calculadora de Refinanciamento
A calculadora de refinanciamento pode ajudar a planejar o refinanciamento de empréstimos em vários cenários e também permite a comparação de empréstimos existentes ou refinanciados caso a caso.
O que é Refinanciamento de Empréstimo?
Refinanciar um empréstimo envolve a obtenção de um novo empréstimo, geralmente em condições mais favoráveis para pagar um empréstimo antigo. Os termos e condições de refinanciamento variam muito. O refinanciamento é frequentemente associado a hipotecas residenciais, empréstimos para carros ou empréstimos estudantis. No caso de um empréstimo antigo estar ligado a uma garantia (um ativo de um empréstimo garantido), eles podem ser transferidos para um novo empréstimo. Se a substituição de dívida ocorre em meio a dificuldades financeiras, isso é chamado de reestruturação da dívida, que é um processo de redução e renegociação de dívidas em atraso para melhorar ou restaurar a liquidez. Para mais informações sobre o cálculo da dívida, visite Calculadora de consolidação da dívida ou Calculadora de reembolso da dívidaSenhoras e senhores.
As razões do refinanciamento
poupançaSe um mutuário negociar um empréstimo durante um período de alta taxa de juros e as taxas caíram desde então, é possível refinanciar um novo empréstimo a uma taxa de juros mais baixa. Isso economiza custos de juros para os mutuários. O refinanciamento também é possível quando a pontuação de crédito do mutuário aumenta, o que pode qualificá-los para taxas de juros mais favoráveis. Se o mutuário usar o dinheiro economizado para pagar outras dívidas pendentes, isso, por sua vez, pode melhorar ainda mais a pontuação de crédito.
Precisa de dinheiro.& mdash O saldo do empréstimo será reduzido durante o processo de reembolso. Quando o capital social suficiente é acumulado, os mutuários podem conseguir um saldo maior com empréstimos de refinanciamento (principalmente hipotecas residenciais). No entanto, o refinanciamento geralmente envolve certas taxas. A menos que seja acompanhado por taxas de juros mais baixas, o refinanciamento disfarçado é geralmente caro.
Quantidade de pagamento mais baixaOs mutuários com dificuldades para atender a oferta mensal mínima podem refinanciar novos empréstimos com oferta mensal mais baixa, o que pode ajudar a aliviar a carga financeira. Muito provavelmente, no entanto, isso estenderá o prazo do empréstimo e aumentará o total de juros a pagar.
Acortar o prazo do empréstimoOs mutuários da & mdash podem pagar os empréstimos existentes mais rapidamente com um prazo de empréstimo mais curto através do refinanciamento. Um dos exemplos mais comuns é o refinanciamento de uma hipoteca de 30 anos em uma hipoteca de 15 anos, o que geralmente resulta em taxas de juros mais baixas, embora isso provavelmente leve a um aumento na oferta mensal.
consolidação da dívidaO gerenciamento de um empréstimo com uma única data de pagamento é muito mais fácil do que o gerenciamento de vários empréstimos com várias datas de pagamento. Isso pode ser feito refinanciando vários empréstimos em um único empréstimo (especialmente aqueles com taxas de juros mais baixas do que todos os empréstimos anteriores).
Mudar de taxa de câmbio variável para taxa de câmbio fixa e vice-versaA & mdash pode usar o refinanciamento de empréstimos para converter de uma taxa variável para uma taxa fixa para bloquear taxas baixas durante o restante do prazo do empréstimo, o que fornece proteção contra um ambiente de taxas de juros mais altas.
Refinanciamento de empréstimos hipotecários
Refinanciamento hipotecário pode trazer benefícios diferentes, como obter taxas de juros mais baixas, mudar de hipotecas de taxa de juros ajustável (ARM) para hipotecas fixas, consolidar uma carteira de hipotecas ou outras dívidas, cancelar um empréstimo de alguém (por exemplo, um ex-cônjuge), etc., dependendo do tipo de refinanciamento. Vários tipos são explicados em detalhes abaixo.
Refinanciamento existente& mdash está refinanciando novos empréstimos com um montante maior do que o restante de dívidas hipotecárias existentes. A diferença é paga pelo mutuário em dinheiro. Em geral, os mutuários precisam de pelo menos 20% do patrimônio líquido para se qualificarem para o refinanciamento. Como a maioria dos empréstimos, o refinanciamento discricionário incorpora custos associados, geralmente centenas ou milhares de dólares, que devem ser incluídos no processo de tomada de decisão. Essencialmente, o refinanciamento contábil envolve a conversão do capital social na casa em fundos adicionais. Alguns mutuários usam esse dinheiro para reformar suas casas. Outros podem usá-lo em situações como primeiros socorros médicos ou reparos de carros. Também pode ser usado para pagar cartões de crédito ou outras dívidas com juros elevados.
Por outro lado, o mutuário também pode contribuir com mais dinheiro para o reembolso da hipoteca para reduzir o principal restante; Isso é conhecido como refinanciamento de caixa.
Refinanciamento da FHAEmbora os requisitos de pagamento inicial de um empréstimo hipotecário da Administração Federal de Habitação (FHA) sejam menos rigorosos, ao contrário dos empréstimos tradicionais, o prêmio de seguro hipotecário ainda é pago após atingir 20% do patrimônio líquido da casa (não deve ser confundido com o prêmio adicional de seguro hipotecário pré-pagado, que é 1,75% do valor do empréstimo da FHA). Isso pode ser contornado refinanciando os empréstimos da FHA como empréstimos tradicionais depois de atingir o valor de 20% do patrimônio, já que os empréstimos tradicionais não precisam pagar o MIP depois disso. Em alguns casos, isso resultará em custos mais baixos de empréstimos e menos oferta mensal. Há também um refinanciamento da linha de fluxo FHA para refinanciar os empréstimos FHA existentes em novos empréstimos FHA, o que geralmente resulta em taxas de juros mais baixas. Por favor, note que uma verificação de crédito é necessária e a hipoteca deve ser respeitável para usar esta opção. Para mais informações ou cálculos sobre empréstimos da FHA, visite Calculadora de empréstimos FHASenhoras e senhores.
Refinanciamento de taxas e prazosEste método refinanciará os saldos para taxas de juros mais baixas e / ou prazos de empréstimo mais gerenciáveis. Isso é diferente do refinanciamento. Quando as taxas de juros caem, o refinanciamento de taxas e prazos é comum.
Refinanciamento ARMRefinanciar uma hipoteca tradicional de taxa fixa em períodos de juros baixos (quando está prestes a sofrer ajustes) pode obter empréstimos novos e mais favoráveis. Embora os ARMs geralmente ofereçam taxas de juros mais baixas inicialmente, as taxas de juros podem aumentar em fases posteriores do empréstimo devido a mudanças nos índices financeiros correspondentes.
Custos de refinanciamento hipotecário
Algumas taxas comuns podem ser cobradas quando uma hipoteca é refinanciada. Há uma entrada na calculadora para que esses fatores sejam considerados nos cálculos subsequentes.
- Taxa de pedido de hipotecaOs credores podem cobrar cerca de 1% do valor do empréstimo para processar o pedido de hipoteca, com ou sem aprovação.
- Avaliação FamiliarOs credores geralmente exigem uma avaliação do valor da casa para avaliar a mudança no valor e se o mutuário tem patrimônio líquido suficiente para aplicar com sucesso. Isso geralmente custa algumas centenas de dólares.
- Taxa inicial de empréstimo ou créditos hipotecáriosO & mdash é geralmente 0-2% do valor do empréstimo, usado para compensar o empréstimo em vigor.
- Taxas de preparação de documentosEm média, pagam várias centenas de dólares para preparar documentos importantes, como a divulgação de empréstimos.
- Título BuscaA taxa, de algumas centenas de dólares, foi paga a uma empresa de propriedade para pesquisar registros judiciais, contratos anteriores e bancos de dados de propriedades para garantir que não houvesse títulos.
- taxas de gravação& mdash Isso é o custo do processamento de papelada através do condado ou da cidade, geralmente algumas centenas de dólares ou menos.
- Certificação Inundação& mdash Em algumas áreas geográficas, a certificação de inundação é necessária.
- Taxas de inspeção& mdash Esta taxa é usada para avaliar as condições ou condições de funcionamento do hotel (canos, eletricidade, pragas, telhados, HVAC e qualquer outra coisa que possa ser aplicável). Normalmente são algumas centenas de dólares.
- taxas de investigaçãoA medição da propriedade & mdash garante uma linha de limite apropriada para evitar a invasão da propriedade adjacente. Você pode usar pesquisas existentes. Se uma nova investigação for necessária, é esperado que várias centenas de dólares sejam pagos.
Para mais informações ou métodos de cálculo de hipotecas, visite Calculadora de hipotecasSenhoras e senhores.
Refinanciamento de empréstimos estudantis
Existem diferentes planos de reembolso disponíveis nos Estados Unidos para estudantes que têm dificuldade em pagar seus empréstimos antes de considerar o refinanciamento de um empréstimo estudantil; Os mutuários podem alterar seu plano de reembolso padrão (10 anos) para um plano baseado em renda (pagamento com base na renda), plano escalonado (aumento gradual dos pagamentos) ou plano estendido (plano de longo prazo). Os alunos que acham que não podem pagar seus pagamentos regularmente podem considerar solicitar um adiamento ou um adiamento do pagamento, o que pode atrasar o pagamento necessário por um período de tempo. Em determinadas circunstâncias, as dívidas de empréstimos estudantis federais podem ser totalmente aliviadas, por exemplo, através do Programa de Desistência de Empréstimos Estudantis para Professores. Quando os empréstimos estudantis federais são refinanciados, eles não são mais vistos como empréstimos federais, mas sim como empréstimos privados, perdendo todos os benefícios dos empréstimos federais.
Aqui estão algumas outras situações em que o refinanciamento do empréstimo estudantil pode não ser a melhor opção:
- Receitas instáveis
- As taxas de juros dos empréstimos estudantis são relativamente baixas.
- Pontuação de crédito abaixo de 650
Nos Estados Unidos, os empréstimos estudantis privados geralmente não são tão flexíveis quanto os empréstimos federais, portanto, o refinanciamento de empréstimos estudantis privados pode reduzir o montante dos pagamentos. Em geral, os empréstimos estudantis privados, os empréstimos de pós-graduação mais e os empréstimos de pais mais são os mais propensos a se beneficiar do refinanciamento, pois geralmente têm taxas de juros mais altas.
A consolidação de empréstimos estudantis é diferente do refinanciamento de empréstimos estudantis; O primeiro é um programa especial oferecido pelo Departamento de Educação dos EUA que permite que todos os empréstimos estudantis federais sejam combinados em um único empréstimo. Refinanciamento de empréstimos estudantis é o processo de obter um novo empréstimo para pagar ou substituir outros empréstimos estudantis. Para mais informações sobre empréstimos estudantis ou métodos de cálculo, visite Calculadora de empréstimos estudantisSenhoras e senhores.
Refinanciamento de empréstimos automotivos
É possível refinanciar empréstimos de automóveis para aumentar a duração do empréstimo e, assim, reduzir o tamanho dos pagamentos mensais. Embora isso dê ao mutuário uma janela maior para pagar seu empréstimo de carro, isso geralmente aumenta o custo do empréstimo porque mais juros serão pagos.
Ao refinanciar, tenha cuidado com os empréstimos de automóveis “invertidos”, ou seja, empréstimos devidos que excedem o valor contábil do veículo. Isso pode ocorrer ao refinanciar um empréstimo mais longo, porque o valor do carro cairá durante o período do empréstimo e, eventualmente, o valor do carro poderá ser menor do que o valor devido.
Alguns acordos de empréstimo de automóveis incluem cláusulas de rescisão antecipada, como multas para pagamentos antecipados de empréstimos. É importante considerar esses custos ao decidir se refinanciar um empréstimo de carro.
Custos de refinanciamento de veículos
O encerramento de empréstimos para carros antigos pode cobrar taxas administrativas (às vezes chamadas de taxas de inscrição), bem como taxas de transferência para detentores e taxas de reinscrição estadual. Esses custos podem variar dependendo de vários fatores.
Para mais informações sobre o cálculo de empréstimos para automóveis, visite Calculadora de empréstimos automóveisSenhoras e senhores.
Refinanciamento de cartão de crédito
Embora a dívida de cartão de crédito seja diferente de outros empréstimos, pois é uma forma de crédito rotativo, também pode ser refinanciada. Uma das maneiras mais fáceis de fazer isso é abrir um novo cartão de crédito para transferência de saldo. A transferência de saldo é o processo de transferência de uma dívida com juros elevados de um ou mais cartões de crédito para outro cartão com juros mais baixos. Existem alguns cartões de crédito para transferência de saldo que permitem um período de graça de 0% para todas as transferências de saldo (por exemplo, 12 meses) até que a taxa de juros normal seja restaurada (outros tipos de cartões de crédito com taxa de 0% são apenas para compras, não para transferências de saldo). Nem todo mundo é elegível para solicitar um cartão de crédito intro APR de 0%, mas existem alguns cartões de crédito de transferência de saldo sem um período de graça de 0%, com taxas de juros mais baixas e aqueles que não podem aplicar o primeiro podem tentar aplicar o último. O valor máximo da dívida consolidada dependerá da nova linha de crédito.
As dívidas de cartão de crédito também podem ser consolidadas em empréstimos de consolidação de dívida. Os mutuários com uma boa pontuação de crédito provavelmente encontrarão empréstimos com taxas de juros baixas. Para mais informações sobre o cálculo de cartão de crédito, visite Calculadora de cartão de créditoSenhoras e senhores. Para obter mais informações sobre o reembolso de vários cartões de crédito ou o método de cálculo, visite Calculadora de pagamento de cartão de créditoSenhoras e senhores.
Refinanciamento de empréstimos pessoais
Refinanciar um empréstimo individual pode ser benéfico se a taxa de juros de um novo empréstimo pessoal for baixa ou se o prazo de pagamento for diferente. Se as taxas de juros caírem, o crédito melhorou, a renda aumentou ou o empréstimo pessoal inicial não obteve a melhor taxa de juros, o mutuário pode escolher essa abordagem. Semelhante ao refinanciamento de outros tipos de empréstimos, seu benefício dependerá de se os juros economizados excederão as taxas de refinanciamento.
Tecnicamente, um mutuário pode refinanciar um empréstimo pessoal várias vezes com a aprovação de um novo empréstimo, embora algumas instituições de crédito exijam que o mutuário atenda a certos critérios para refinanciar um empréstimo individual. Um dos critérios é exigir que o mutuário reduza o pagamento inicial do empréstimo pessoal original para 95% ou menos do saldo original antes de obter outro empréstimo pessoal. O processo de solicitação de refinanciamento de empréstimos individuais levará em conta o histórico de crédito e a pontuação do mutuário, bem como sua relação de renda com dívida. Para mais informações sobre empréstimos pessoais ou métodos de cálculo, visite Calculadora de empréstimos pessoaisSenhoras e senhores.
