Calculadora de Segurança Social
O site da Segurança Social dos EUA oferece calculadoras para vários propósitosSenhoras e senhores. Embora ambos sejam úteis, atualmente não há nenhuma maneira de ajudar a determinar a idade ideal (do ponto de vista financeiro) em que uma pessoa entre 62 e 70 anos deve se candidatar aos benefícios de aposentadoria da Previdência Social. Esta ferramenta foi projetada especificamente para esse propósito. Por favor, note que esta calculadora é usada apenas para a Previdência Social dos EUA.
Determinar a idade ideal para a aplicação
Com base na idade, expectativa de vida e desempenho médio do investimento, a idade ideal para solicitar os benefícios de aposentadoria da Previdência Social é determinada usando o seguinte cálculo.Compare duas idades de aplicação
Use o cálculo a seguir para comparar as diferenças financeiras entre as idades de aplicação dos benefícios de aposentadoria da Previdência Social. Site da Segurança Social dos EUA Fornecer o montante estimado do pagamento de benefícios para diferentes prazos de reivindicação.
O termo "segurança social" nos Estados Unidos refere-se a um sistema de assistência monetária para pessoas com renda insuficiente ou sem renda. Seria melhor entender o termo como “segurança financeira da sociedade”. Embora seus nomes possam variar, existem muitos sistemas governamentais semelhantes em todo o mundo. Esta calculadora é usada especificamente para fins de segurança social nos EUA.
Segurança Social nos Estados Unidos
Cuidar de idosos ou pessoas com deficiência nos EUA não era responsabilidade do governo federal até o surgimento da Segurança Social (SS); Se não forem atendidos por suas famílias, caem nas mãos dos municípios ou dos governos estaduais. Isso mudou em 1935, quando o presidente Franklin D. Roosevelt introduziu pela primeira vez a Lei de Segurança Social (originalmente chamada de Lei de Segurança Econômica) nos Estados Unidos. Os primeiros impostos foram criados em janeiro de 1937 para fornecer assistência monetária aos americanos qualificados que não tinham ou tinham renda suficiente. Inicialmente, a Previdência Social era apenas um programa de pagamento de benefícios de aposentadoria, mas uma mudança em 1939 adicionou benefícios de sobrevivência aos cônjuges e filhos dos aposentados. Além disso, em 1956, o subsídio de invalidez foi aumentado.
Hoje, o sistema de segurança social dos EUA desempenha um papel muito importante em ajudar muitos americanos mais velhos a sair da pobreza. Para a maioria dos americanos aposentados, esta é sua principal fonte de renda e, para uma grande parte, é sua única fonte de renda, embora a Previdência Social nunca tenha sido projetada para substituir completamente a renda. Em média, a Previdência Social paga benefícios relativos mais altos para pessoas com baixos rendimentos do que para pessoas com altos rendimentos. Além disso, as pessoas de baixa renda tendem a pagar menos impostos e são mais propensas a receber benefícios de invalidez e sobrevivência da Segurança Social. A Previdência Social é muitas vezes chamada de Seguro de Idade, Sobrevivente e Invalididade (OASDI).
Fatos da Segurança Social
- Cerca de 169 milhões de americanos pagam impostos SS.
- Cerca de 65 milhões de americanos recebem subsídios mensais, cerca de um em cada cinco.
- Cerca de um quarto das famílias se beneficiam de programas de segurança social.
- Mais de três em cada cinco beneficiários da Previdência Social dependem de seus benefícios para mais da metade de sua renda, enquanto um terço depende de sua renda total.
- As despesas administrativas do Sistema de Segurança Social representam cerca de 1% das despesas totais dos fundos fiduciários de pensão, sobrevivência e seguro de invalidez.
Ajuste de custo de vida
Os benefícios da Previdência Social aumentam ligeiramente a cada ano devido ao ajuste do custo de vida (COLA), uma medida que leva em conta a inflação. O objetivo do COLA é garantir que o poder de compra do SS e do Receita de Segurança Complementar (SSI) seja comparável ao do ano anterior.
O cálculo da COLA baseia-se no Índice de Preços ao Consumidor (CPI-W) para trabalhadores urbanos e funcionários civis do terceiro trimestre do ano passado até o terceiro trimestre deste ano. Se não houver crescimento em um ano, não haverá Coca-Cola.
Imposto de Segurança Social
O programa opera principalmente com um sistema de pagamento de caixa, o que significa que a força de trabalho de hoje paga o imposto de segurança social e a renda mensal é distribuída entre os beneficiários de hoje. A maioria dos fundos vem de contribuições retidas dos salários por funcionários / empregadores na forma de impostos sobre salários, que são cobrados sob a Lei Federal de Contribuições ao Seguro (FICA), por isso eles são comumente referidos como impostos FICA. A Administração de Segurança Social (SSA), a agência federal responsável pela segurança social, cobra um imposto de 12,4% sobre a renda, geralmente dividido em partes iguais entre empregados e empregadores (os contribuintes autônomos pagam o total na forma de imposto de trabalho autônomo).
Um limite máximo de impostos que uma pessoa deve pagar acima de um determinado nível de renda; Em 2024, o chapéu salarial é de US $ 16,86 mil. Os rendimentos acima deste nível de rendimento não estão sujeitos ao imposto de segurança social. Isso significa que qualquer pessoa que ganhe pelo menos US$ 168.600 pagará até US$ 10.453,2 para funcionários e US$ 20.906,4 para trabalhadores autônomos em 2024. O limite é alterado anualmente para acompanhar a inflação.
Os impostos da FICA também incluem um plano de benefícios separado chamado Medicare, um programa de saúde federal para pessoas com mais de 65 anos. Embora o imposto sobre os salários seja responsável por cerca de 90% da renda da Previdência Social, não é a única fonte. O Fundo de Segurança Social também recebe receitas de impostos sobre o rendimento e juros sobre as reservas pagos a pessoas com altos rendimentos, que são mantidos e investidos em títulos do Tesouro dos EUA em forma de confiança. Essas fontes de renda são agrupadas e distribuídas entre as pessoas que são elegíveis para benefícios.
Imposto sobre o rendimento dos benefícios
Outra maneira pela qual os SS geram receita é taxar os benefícios de pessoas selecionadas, uma prática que começou em 1983. Se os benefícios da Previdência Social estão sujeitos a tributação depende da renda agregada. Se uma pessoa se aposentar com outras formas de renda que não a Segurança Social, como 401 (k), renda por conta própria, renda de investimento de juros, dividendos ou ganhos de capital, renda anual, aluguel de propriedades ou contas de aposentadoria pessoais, é provável que os benefícios da Segurança Social sejam tributados, pois essas fontes adicionais de renda de aposentadoria resultarão em rendimentos anuais totais acima dos limites estabelecidos pelo Serviço de Benefícios da Segurança Social para benefícios isentos de impostos. Quando se considera a renda combinada de uma pessoa quando se aposenta, as retiradas da conta de aposentadoria pessoal de Ross não se aplicam. O rendimento combinado é a soma do rendimento total ajustado, juros isentos de impostos e metade dos benefícios da Segurança Social.
Em 2024, os benefícios da Previdência Social dos Solteiros com rendimentos combinados inferiores a US$ 25.000 (solteiros casados: US$ 32.000) não serão tributados. Solteiros com renda combinada entre US $ 25.000 e US $ 34.000 (solteiros casados: US $ 32.000 a US $ 44.000) podem ser obrigados a pagar um imposto de renda de até 50% do valor dos benefícios da Previdência Social. Para indivíduos com renda bruta superior a US$ 34.000 (casados: mais de US$ 44.000), o imposto de renda federal será aplicado a até 85% do valor dos benefícios da Previdência Social.
Abaixo está um detalhe típico de despesas para a tributação FICA. Aproximadamente, cada dólar gasto na Segurança Social:
- Os 72 centavos vão para um fundo fiduciário que paga benefícios mensais aos aposentados e suas famílias.
- São 16 centavos em benefícios para pessoas com deficiência.
- 9 centavos para o bem-estar dos sobreviventes.
- Menos de um centavo para despesas administrativas.
Quaisquer receitas fiscais ou juros sobre investimentos que não sejam pagos como benefícios serão emprestados ao Tesouro dos EUA, que investirá os fundos em títulos federais.
Para quem está isento do imposto de segurança social:
- deficientes, falecidos ou membros de grupos religiosos que se opõem a receber benefícios da Segurança Social durante a aposentadoria.
- Alguns empregadores estatais e locais oferecem seus próprios sistemas de pensão pública que operam de forma semelhante ao sistema de segurança social. Isso permite que os funcionários financiem os planos do empregador.
- Estrangeiros não residentes, como funcionários internacionais que trabalham nos EUA ou estudantes internacionais que estão temporariamente nos EUA.
- Os alunos que estão empregados na mesma escola onde estão matriculados, cujo emprego depende da inscrição contínua.
Segurança Social aposentadoria
O maior determinante do montante da aposentadoria é a renda ao longo da vida, uma vez que a aposentadoria é baseada principalmente na média dos 35 anos em que uma pessoa ganha mais. Como o imposto da Previdência Social é regressivo, quando se aposentam, as pessoas de baixa renda pagam uma proporção maior dos benefícios de aposentadoria da Previdência Social em relação aos seus rendimentos ao longo da vida do que as pessoas de alta renda. Outro fator importante na determinação do valor do benefício é a idade em que você pode solicitar o benefício de aposentadoria.
A Previdência Social visa substituir cerca de 40% da renda pré-aposentadoria do trabalhador americano médio. O valor depende da experiência de trabalho de cada pessoa; As pessoas com rendimentos mais altos receberão mais cheques da Previdência Social do que as pessoas com rendimentos mais baixos, mas esse cheque representa uma porcentagem menor de sua renda pré-aposentadoria (em comparação com as pessoas com rendimentos mais baixos). A Previdência Social não pretende ser a única fonte de renda para a aposentadoria, portanto, é aconselhável obter outras formas de renda após a aposentadoria. Isso pode assumir qualquer forma, desde renda de aluguel até anuidades, fundos mútuos ou até esquemas de aposentadoria para evitar impostos, como 401 (k) e / ou contas de aposentadoria individuais.
Idade de aposentadoria completa
A idade de aposentadoria completa (FRA), às vezes chamada de idade normal de aposentadoria, é a idade mínima em que uma pessoa tem direito a benefícios de aposentadoria completos ou não deduzidos do sistema de segurança social. A renda básica federal para pessoas nascidas em 1960 ou depois é de 67. Para pessoas nascidas entre 1943 e 1960, a FRA está entre 66 e 67. Uma pessoa pode receber a aposentadoria antes da FRA a partir dos 62 anos. No entanto, os benefícios serão reduzidos com base no tempo em que uma pessoa escolhe receber os benefícios em relação ao seu FRA. Enquanto uma pessoa escolhe receber benefícios antes de sua FRA resultará em benefícios reduzidos, aposentadoria atrasada além da FRA resultará em créditos de aposentadoria atrasados, o que aumentará os benefícios da SS em uma proporção até os 70 anos de idade. Após os 70 anos, adiar a aposentadoria não aumenta os benefícios. O Fundo Federal de Pensões difere no cálculo dos benefícios para sobreviventes; A viúva ou viúvo pode receber o subsídio de sobrevivência pela primeira vez aos 60 anos de idade, e o subsídio não será aumentado se o atraso ultrapassar a Lei de Renda Básica Federal.
Benefícios de aposentadoria durante o período de trabalho
É possível receber benefícios de aposentadoria da Previdência Social enquanto trabalha, mas há algumas regras-chave a serem observadas. Os trabalhadores mais jovens do que seus FRA terão benefícios reduzidos se sua renda anual exceder o limite estabelecido pela SSA. Para cada aumento de US$ 2 em renda acima do limite anual, US$ 1 é deduzido da aposentadoria. No entanto, uma vez que o FRA é alcançado, a redução dos benefícios cessará, independentemente da quantidade de renda.
Quando solicitar benefícios de aposentadoria da Segurança Social
Os benefícios de aposentadoria do Sistema de Previdência Social podem ser solicitados aos 61 anos e 9 meses, embora a idade mínima para receber os benefícios seja de 62 anos. Isso ocorre porque a SSA processa solicitações apenas até quatro meses antes do início dos benefícios. Ao determinar a idade ideal para solicitar o benefício de aposentadoria da Previdência Social, vários fatores devem ser considerados:
- Necessidade urgente de dinheiro
- Expectativa de vida
- Os rendimentos atuais obtidos
- Estado matrimonial
- Idade relativa do cônjuge, renda e estado de saúde
Dados esses fatores, cada indivíduo precisa avaliar suas circunstâncias únicas para determinar a idade ideal para se candidatar a benefícios. Uma pessoa de 62 anos, sem renda e com dificuldades de subsistência, pode achar benéfico solicitar a Previdência Social. Além disso, se eles não esperam uma vida longa, em teoria, receber o benefício mais cedo deve fornecer mais renda antes de morrer. Se um dos cônjuges tem uma alta renda e o outro tem uma expectativa de vida mais longa e não ganha tanto durante o trabalho, o casamento pode tentar adiar a aplicação. Nem todos podem esperar até os 70 anos para receber os maiores gastos de bem-estar social. No entanto, em geral, as pessoas com boa saúde, poupanças suficientes e alta expectativa de vida podem achar financeiramente mais desejável solicitar benefícios (não mais do que 70 anos) no final da vida.Senhoras e senhores. Se todas as atribuições recebidas forem reembolsadas, é possível retirar o pedido dentro de 12 meses após o início do benefício. No entanto, a SSA só permite uma reconsideração.
Crédito de Segurança Social
Todos os anos, os trabalhadores ganham pontos que os tornam elegíveis para benefícios após a aposentadoria. Um máximo de quatro créditos pode ser obtido por ano e o número total de créditos necessários para se qualificar para benefícios é geralmente de 40, embora isso possa variar dependendo do momento em que o pedido foi submetido e do tipo de benefício. No início, uma pessoa pode ganhar créditos suficientes para receber benefícios após 10 anos de trabalho.
Em 2024, cada crédito é obtido ganhando US $ 1.730 em renda tributável, o que significa ganhar US $ 6.920 é suficiente para receber todos os quatro créditos do ano. O valor é baseado no salário médio anual e geralmente aumenta a cada ano. Uma vez que você ganha pontos, é impossível perder pontos. Além disso, certos empregos que não estão sujeitos ao imposto de segurança social não podem ser creditados. Isso se aplica aos funcionários do governo estadual e local, que podem optar por pagar diferentes tipos de planos de aposentadoria. Além disso, qualquer pessoa nascida em 1929 ou antes pode ter uma regra de crédito SS diferente.
Pensão fora dos Estados Unidos.
Se uma pessoa é elegível para benefícios, é possível que uma pessoa que vive fora dos Estados Unidos também receba uma renda da Previdência Social. Os cheques SS podem ser depositados em uma conta bancária dos EUA ou, em alguns casos, enviados para um país estrangeiro. No entanto, os benefícios do Medicare são oferecidos apenas nos Estados Unidos e as declarações de impostos (e, quando apropriado, as declarações de impostos estaduais) permanecem obrigatórias, mesmo para os aposentados que vivem no exterior. Dependendo do país, os benefícios da Previdência Social podem ser afetados pelas suas leis fiscais. As informações acima só se aplicam a cidadãos dos EUA; Existem regras diferentes para estrangeiros e imigrantes indocumentados.
Segurança social para pessoas com deficiência
Os dependentes ou cônjuges/filhos sobreviventes de pessoas com deficiência, aposentados ou trabalhadores com deficiência também podem receber benefícios. Por favor, note que esta é uma informação suplementar e a Calculadora da Previdência Social fornece apenas cálculos de benefícios de aposentadoria.
A SSA define a deficiência como uma deficiência completa e, portanto, uma deficiência parcial ou de curto prazo não é elegível para benefícios. De acordo com os regulamentos da SSA, apenas as pessoas que atendem a todas as seguintes condições são consideradas deficientes:
- Eles não podem fazer o trabalho que fizeram antes.
- O Departamento de Assistência Social decidiu que, devido ao seu estado de saúde, eles não poderiam se adaptar a outros empregos.
- A incapacidade tem persistido ou deve durar pelo menos um ano ou levar à morte
Os benefícios geralmente duram até que os beneficiários possam voltar a trabalhar. Os benefícios para os beneficiários de deficiência que atingirem a idade de aposentadoria completa serão convertidos em pensões, o montante permanecendo inalterado. É ilegal receber simultaneamente o subsídio de invalidez e a pensão.
Segurança Social Seguro de Invalididade
A elegibilidade para o Seguro de Invalididade da Segurança Social (SSDI) exige uma qualificação médica que atenda à definição de deficiência do Departamento de Segurança Social. Em geral, os benefícios da SSDI são oferecidos apenas a pessoas com deficiência nos EUA que estão impedindo atividades básicas relacionadas ao trabalho que os impedem de praticar atividades remuneradas substancialmente por pelo menos um ano. A maioria das solicitações da SSDI são rejeitadas, em parte porque não atendem a esses requisitos. Os candidatos elegíveis terão que suportar um período de espera de cinco meses (a partir da data em que o Departamento de Bem-Estar Social declara a deficiência do requerente) antes de receber o primeiro subsídio. Uma exceção é o Subsídio de Compaixão, que acelera a velocidade com que as pessoas com doenças graves entram na SSDI, que certamente serão julgadas para atender à definição de deficiência da SSA. Tenha em mente que os benefícios da SSDI ainda exigem créditos de trabalho; O montante necessário depende da idade de incapacidade do requerente, e os trabalhadores mais jovens precisam de menos crédito. Os requisitos de crédito variam de 6 a 40, Mas, em geral, são necessários 40 créditos, dos quais 20 devem ser obtidos nos últimos 10 anos, até o ano em que a pessoa se torna uma pessoa com deficiência.
Receitas de títulos complementares
Há também outra forma de seguro de invalidez SS, conhecida como renda complementar garantida (SSI). A principal diferença entre SSI e SSDI é a qualificação. O primeiro é destinado a pessoas que contribuem para programas de segurança social através de renda tributável (e, portanto, crédito), enquanto o SSI é destinado a pessoas com renda limitada que podem não se qualificar para o SSDI. Além disso, enquanto os benefícios da SSDI são financiados por meio da tributação da FICA, a SSI é financiada por meio da tributação geral. O SSI não exige créditos de trabalho, pois é baseado em se uma pessoa atende ao limite geral de renda (um dos quais é que o dinheiro ou a conta bancária total não exceda US $ 2.000). O SSI também pode ser acelerado com a concessão de um benefício de compaixão. Na maioria dos estados, os trabalhadores com deficiência que recebem benefícios do SSI também são automaticamente elegíveis para Medicaid.
Em alguns casos, SSDI e SSI podem ser recebidos simultaneamente. Isso geralmente ocorre quando um pedido SSDI qualificado é concedido um benefício SSDI baixo o suficiente (porque o salário é baixo ou porque o beneficiário não está trabalhando por tempo suficiente) para que o candidato também seja elegível para o SSI.
Segurança Social dos cônjuges e sobreviventes
Os benefícios do cônjuge se aplicam a cônjuges atuais ou viúvos com 62 anos ou mais. Os pedidos de benefícios do cônjuge só são válidos se o outro cônjuge solicitar os seus próprios benefícios. Os cônjuges que não trabalham são elegíveis para receber benefícios do cônjuge com base nos benefícios do cônjuge que trabalha. Dependendo da idade de aposentadoria do cônjuge que trabalha, o benefício do cônjuge pode chegar a metade do benefício do cônjuge que trabalha.
Se o casamento durar mais de nove meses, a viúva ou o viúvo pode receber o benefício de sobrevivência a partir dos 60 anos. Se a viúva ou o viúvo tiver um filho com menos de 16 anos, este requisito é isento. Se ambos os cônjuges recebem benefícios de segurança social e um deles morre, a viúva ou o viúvo pode continuar a receber os benefícios para si ou para o cônjuge, mas não para ambos. Uma viúva ou viúva também pode mudar os benefícios quando se aposentar. Por exemplo, se um cônjuge falecido planeja receber mais benefícios aos 70 anos, uma viúva ou viúvo pode primeiro solicitar seus próprios benefícios e, em seguida, solicitar os benefícios do ex-cônjuge para maximizar os pagamentos.
As pessoas divorciadas que estiverem casadas há mais de 10 anos e não se casarem novamente podem receber benefícios com base na experiência de trabalho do seu ex-cônjuge, desde que satisfaçam todas as seguintes condições:
- Não casado.
- 62 anos ou mais
- Seu ex-cônjuge tem direito a benefícios de aposentadoria ou invalidez da Previdência Social
- Eles recebem menos benefícios por seu trabalho do que por seu ex-cônjuge.
Os benefícios do ex-cônjuge podem ser solicitados desde que ambos os cônjuges tenham mais de 62 anos, mesmo que o ex-cônjuge não tenha solicitado os seus próprios benefícios.
