Калькулятор социального обеспечения
Сайт социального обеспечения США предлагает калькуляторы для различных целейСм. Хотя все они полезны, в настоящее время нет способов помочь определить (с финансовой точки зрения) идеальный возраст, в котором люди в возрасте от 62 до 70 лет должны подать заявку на получение пенсионных пособий по социальному обеспечению. Этот инструмент был специально разработан для этой цели. Обратите внимание, что этот калькулятор предназначен только для использования в Социальном страховании США.
Определение идеального возраста применения
Исходя из возраста, ожидаемой продолжительности жизни и средней инвестиционной эффективности, оптимальный возраст для получения пенсионного пособия по социальному обеспечению определяется следующим расчетом.Сравнение двух возрастов
Используйте следующие расчеты для сравнения финансовых различий между возрастом подачи заявления на получение пенсионного пособия по социальному обеспечению. Сайт Социального обеспечения США Представление прогнозируемой суммы выплат по различным срокам претензии.
В Соединенных Штатах термин «социальное обеспечение» относится к системе денежной помощи для тех, кто не имеет достаточного или недостаточного дохода. Лучше понимать этот термин как «финансовая безопасность общества». Несмотря на то, что их названия могут различаться, во всем мире существует множество подобных правительственных систем. Этот калькулятор предназначен исключительно для целей социального обеспечения США.
Социальное обеспечение в США
Уход за пожилыми людьми или инвалидами в Соединенных Штатах не был обязанностью федерального правительства до появления системы социального обеспечения (SS); Если их семья не заботится, они попадают в руки муниципальных или государственных властей. Ситуация изменилась в 1935 году, когда президент Франклин Рузвельт впервые ввел в США Закон о социальном обеспечении (первоначально известный как Закон об экономической безопасности). Первые налоги были введены в январе 1937 года для предоставления денежной помощи квалифицированным американцам, которые зарабатывали недостаточно или не имели дохода. Первоначально социальное обеспечение было лишь программой выплаты пенсионных пособий, но в 1939 году были внесены изменения, которые добавили пособия на потери кормильца для супругов и детей пенсионеров. Кроме того, в 1956 году были увеличены пособия по инвалидности.
Сегодня американская система социального обеспечения играет очень важную роль в спасении многих пожилых американцев от нищеты. Для большинства американцев, вышедших на пенсию, это их основной источник дохода, и для значительной части, это их единственный источник дохода, хотя социальное страхование никогда не намерено полностью заменить доход. В среднем, социальное обеспечение выплачивает более высокие относительные пособия лицам с низкими доходами, чем лицам с высокими доходами. Кроме того, люди с низкими доходами, как правило, платят меньше налогов и с большей вероятностью получают социальные пособия по инвалидности и пособия по потерей кормильца. Социальное страхование иногда называют страхованием по старости, выживших и инвалидности (OASDI).
Факты социального обеспечения
- Около 169 миллионов американцев платят SS-налоги.
- Около 65 миллионов американцев ежемесячно получают пособия, что составляет примерно каждый пятый.
- Около четверти семей получают льготы от программ социального обеспечения.
- Более трех из пяти получателей социального обеспечения получают более половины своего дохода от своих пособий, в то время как треть полагается на полный доход.
- Административные расходы системы социального обеспечения составляют около 1 процента от общего объема расходов Целевого фонда по страхованию по старости и потери кормильца и страхованию по инвалидности.
Корректировка стоимости жизни
В результате корректировки на стоимость жизни (COLA) пособия по социальному обеспечению ежегодно незначительно повышаются, что является мерой с учетом инфляции. Целью COLA является обеспечение того, чтобы покупательная способность SS и дополнительного дохода безопасности (SSI) была сопоставима с предыдущими годами.
Расчеты COLA основаны на индексе потребительских цен для городских рабочих и гражданских работников (CPI-W) за период с третьего квартала прошлого года по третий квартал текущего года. Если в течение года не будет роста, не будет кока-колы.
Налог на социальное обеспечение
Программа работает в основном по распределительной системе, что означает, что сегодняшние работники платят налог на социальное обеспечение, а ежемесячный доход распределяется между бенефициарами сегодняшнего дня. Большая часть средств поступает из взносов, которые работники / работодатели удерживают из заработной платы в виде налога на заработную плату, который взимается в соответствии с Федеральным законом о взносах в страхование (FICA), поэтому они часто называются налогом FICA. Администрация социального обеспечения (SSA), федеральное агентство, отвечающее за социальное обеспечение, взимает налог в размере 12,4 процента с дохода, обычно разделенный между работниками и работодателями (налогоплательщики, работающие самостоятельно, будут платить полную сумму в виде налога на самозанятость).
лимит налога, который человек должен платить выше определенного уровня дохода; В 2024 году заработная плата составит 168 600 долларов. Доходы, превышающие этот уровень доходов, не облагаются налогом на социальное обеспечение. Это означает, что независимо от того, сколько человек зарабатывает, любой, кто зарабатывает не менее $168 600, в 2024 году будет платить не более $10 453,2 для своих сотрудников и $20 906,4 для самозанятых. Этот предел ежегодно меняется, чтобы соответствовать инфляции.
Налоговые поступления FICA также включают в себя отдельную программу пособий под названием Medicare, федеральную программу здравоохранения для людей старше 65 лет. Несмотря на то, что налог на заработную плату составляет около 90% доходов социального обеспечения, он не является единственным источником; Фонд социального страхования также получает доход от налога на прибыль и процентов по резервам, выплачиваемым лицам с высоким доходом, которые хранятся в трастовой форме и инвестируются в казначейские облигации США. Эти источники дохода объединены и распределяются между лицами, имеющими право на получение пособий.
Налог на доходы на благосостояние
Еще одним способом получения дохода СС является налогообложение пособий, выплачиваемых выбранным лицам, практику, которая началась в 1983 году. Налогообложение пособий по социальному обеспечению зависит от совокупного дохода. Если на момент выхода на пенсию человек имеет другие формы дохода, не связанные с социальным обеспечением, такие как 401 (k), доход от самостоятельной занятости, доход от инвестиций в виде процентов, дивидендов или прироста капитала, годовой доход, арендуемое имущество или индивидуальный пенсионный счет, то, скорее всего, налог на пособия по социальному обеспечению, поскольку эти дополнительные источники пенсионного дохода приведут к тому, что общий годовой доход превысит лимит, установленный Управлением социального обеспечения и социального обеспечения для освобождения от налогов. При рассмотрении совокупного дохода человека на момент выхода на пенсию, снятие с личного пенсионного счета Росса не применяется. Совокупный доход представляет собой скорректированный совокупный доход, освобожденные от уплаты налогов проценты и половину пособий по социальному обеспечению.
В 2024 году пособия по социальному обеспечению для одиноких заявителей с совокупным доходом менее 25 000 долларов США (замужних заявителей: 32 000 долларов США) не будут облагаться налогом. Одинокие заявители с совокупным доходом от 25 000 до 34 000 долларов США (замужние заявители: от 32 000 до 44 000 долларов США) могут платить подоходный налог в размере до 50% от стоимости пособий по социальному обеспечению. Для лиц с общим доходом более 34 000 долларов США (замужние заявители: более 44 000 долларов США) федеральный подоходный налог будет применяться до 85% стоимости пособий по социальному обеспечению.
Ниже приведена типичная разбивка расходов по налогам FICA. Приблизительно каждый доллар, потраченный на социальное обеспечение:
- 72 цента входят в трастовый фонд, который ежемесячно выплачивает пособия пенсионерам и их семьям.
- 16 центов на пособия для инвалидов.
- Девять центов были потрачены на благополучие выживших.
- Менее одного цента приходится на административные расходы.
Любые налоговые доходы или проценты по инвестициям, не выплачиваемые в качестве пособий, будут предоставлены Министерству финансов США, который инвестирует средства в федеральные облигации.
Лица, освобожденные от уплаты налога на социальное обеспечение:
- Инвалиды, умершие или члены религиозных общин, которые возражают против получения пособий по социальному обеспечению во время выхода на пенсию.
- Некоторые работодатели штатов и местных служащих предлагают свои собственные государственные пенсионные системы, которые работают аналогично системе социального обеспечения. Это позволяет сотрудникам финансировать программы работодателя.
- Иностранцы, не являющиеся резидентами, такие как международные сотрудники, работающие в Соединенных Штатах или иностранные студенты, временно проживающие в Соединенных Штатах.
- Студенты, работающие в той же школе, в которой они поступили, трудоустройство зависит от продолжения учебы.
Пенсионное социальное обеспечение
Самым большим фактором, определяющим размер пенсии, является пожизненный доход, поскольку пенсия в основном основана на среднем показателе за 35 лет, когда человек получает самый высокий доход. Поскольку налоги на социальное обеспечение являются регрессивными, на момент выхода на пенсию люди с низкими доходами будут платить более высокую долю пенсионных пособий по социальному обеспечению по отношению к своим доходам в течение всей жизни, чем люди с высокими доходами. Другим важным фактором, определяющим размер пособия, является возраст подачи заявления на получение пенсионного пособия.
Социальное страхование предназначено для замены около 40% дохода среднего американского работника до выхода на пенсию. Значение зависит от опыта работы каждого человека; Люди с высоким доходом получат больше социальных чеков, чем люди с низким доходом, но эти чеки составляют меньшую долю их дохода до выхода на пенсию (по сравнению с людьми с низким доходом). Социальное страхование не предназначено для того, чтобы быть единственным источником дохода после выхода на пенсию, поэтому разумно получить другие формы дохода после выхода на пенсию. Это может принимать любую форму, начиная от дохода от аренды до ежегодных выплат, взаимных фондов или даже налоговых уклонений от пенсионного плана, таких как 401 (k) и / или индивидуальные пенсионные счета.
Полный пенсионный возраст
Полный возраст выхода на пенсию (FRA), иногда называемый нормальным возрастом выхода на пенсию, является минимальным возрастом, в течение которого человек имеет право на получение пенсионных пособий в полном объеме или без вычета из системы социального обеспечения. Федеральный базовый доход для людей, родившихся в 1960 году или позже, составляет 67. Для людей, родившихся между 1943 и 1960 годами, FRA колеблется от 66 до 67. Человек может получить пенсию до FRA уже в возрасте 62 лет. Тем не менее, льготы будут уменьшены в зависимости от того, сколько времени человек выбирает для получения пособия по отношению к своему FRA. В то время как человек, который решил получить пособие до своего FRA, приведет к уменьшению пособий, отсрочка выхода на пенсию после FRA приведет к отсроченному пенсионному кредиту, который увеличит пособие SS в пропорции до 70 лет. После 70 лет дальнейшая отсрочка выхода на пенсию не увеличивает размер пособий. Федеральное пенсионное управление различается при расчете пособий в связи с потерей кормильца; Вдова или вдовец могут получать пособие по случаю потери кормильца в возрасте 60 лет, и если задержка превышает федеральный закон о базовом доходе, пособие не будет увеличено.
Пенсионные пособия в период работы
Получение пенсионных пособий по социальному обеспечению во время работы возможно, но с учетом некоторых ключевых правил. Работники младшего возраста, чем их FRA, будут получать меньше пособий, если их годовой доход превысит верхний предел, установленный SSA. Каждая дополнительная сумма в размере 2 доллара, превышающая годовой лимит, вычитается из пенсии на 1 доллар. Однако, как только FRA достигается, сокращение пособий прекращается, независимо от того, сколько доходов.
Когда подать заявку на получение пособия по социальному обеспечению
Право на получение пенсионных пособий по системе социального страхования может быть принято в возрасте 61 года и 9 месяцев, хотя самый ранний возраст для получения пособия составляет 62 года. Это связано с тем, что SSA будет обрабатывать заявки только за четыре месяца до начала выплаты. При определении идеального возраста для получения пенсионного пособия по социальному страхованию необходимо учитывать несколько факторов:
- Срочная потребность в наличных
- ожидаемая продолжительность жизни
- Доходы, полученные в настоящее время
- семейное положение
- Относительный возраст, доход и состояние здоровья супругов
Учитывая эти факторы, каждый должен оценить свою уникальную ситуацию, чтобы определить идеальный возраст для подачи заявления на получение пособия. 62-летний человек, не имеющий дохода и испытывающий трудности с получением средств к существованию, может посчитать полезным подать заявку на социальное страхование. Кроме того, если они не ожидают долгой жизни, теоретически раннее получение пособий должно обеспечить больше дохода до самой смерти. Если один из супругов имеет высокий доход, а другой имеет более длительную ожидаемую продолжительность жизни, но не зарабатывает столько во время работы, такой брак может быть отложен, насколько это возможно. Не все люди могут ждать, пока им не исполнится 70 лет, чтобы получить максимальные расходы на социальное обеспечение. Тем не менее, в целом, люди с хорошим здоровьем, достаточными сбережениями и высокой продолжительностью жизни могут найти финансово предпочтительнее подать заявку на получение пособия в более поздние годы (не более 70 лет).См. Если все полученные выплаты были возмещены, заявление может быть отозвано в течение 12 месяцев с момента начала выплаты. Однако SSA допускает пересмотр только один раз.
Кредиты социального обеспечения
Каждый год работник получает баллы, которые имеют право на получение пособий после выхода на пенсию. Максимально четыре кредита могут быть получены в год, и общее количество кредитов, необходимых для получения права на получение пособия, как правило, составляет 40, но это может зависеть от времени подачи заявления и типа пособия. На раннем этапе человек может заработать достаточно кредитов для получения пособий после 10 лет работы.
В 2024 году каждая сумма была получена путем получения налогооблагаемого дохода в размере 1730 долларов США, что означает, что заработать 6 920 долларов США было бы достаточно для получения всех четырех кредитов в течение года. Эта сумма рассчитывается на основе среднегодовой заработной платы и, как правило, увеличивается каждый год. После того, как вы получаете очки, вы не можете потерять их. Кроме того, некоторые виды работы, не подлежащие уплате налога на социальное обеспечение, не могут быть предоставлены в качестве льгот. Это относится к сотрудникам государственных и местных органов власти, которые могут выбрать различные типы пенсионных планов. Кроме того, у любого, кто родился в 1929 году или ранее, могут быть разные правила кредитов SS.
Получение пенсии за пределами США
Если человек имеет право на получение пособий, то он также может получить доход социального обеспечения, проживающий за пределами США. Чек SS могут быть депонированы на банковские счета в США или, в некоторых случаях, отправлены в зарубежные страны. Тем не менее, пособия по медицинскому страхованию доступны только в США, а налоговые декларации (и соответствующие налоговые декларации государств) остаются обязательными даже для пенсионеров, проживающих за рубежом. В зависимости от страны пособия по социальному обеспечению могут зависеть от налогового законодательства. Вышеуказанная информация предназначена только для граждан США; Существуют различные правила для постоянных иностранцев и нелегальных мигрантов.
Социальное обеспечение инвалидов
Кроме того, инвалиды, иждивенцы пенсионеров или работников-инвалидов или пережившие супруги/дети также могут получать пособия. Обратите внимание, что это дополнительная информация, калькулятор социального обеспечения предоставляет только вычисления пенсионных пособий.
По определению SSA инвалидность означает полную инвалидность, поэтому частичная или краткосрочная инвалидность не имеет права на получение пособий. В соответствии с правилами SSA, инвалиды считаются только теми, кто отвечает всем следующим условиям:
- Они не могут выполнять работу, которую они делали раньше.
- Департамент социального обеспечения решил, что из-за их состояния здоровья они не могут приспосабливаться к другим работам.
- Инвалидность продолжалась или, как ожидается, будет продолжаться не менее года или приведет к смерти
Как правило, льготы продолжаются до тех пор, пока бенефициар не сможет вернуться к работе. Пособия для бенефициаров по инвалидности, достигших полного пенсионного возраста, будут преобразованы в пенсии, размеры которых останутся неизменными. Одновременно получать пособие по инвалидности и пенсию является незаконным.
социальное страхование по инвалидности
Для получения права на социальное страхование по инвалидности (SSDI) требуется медицинская квалификация, которая соответствует определению инвалидности Департаментом социального обеспечения. Как правило, пособия SSDI предоставляются только американцам с ограниченными возможностями, которые препятствуют основной деятельности, связанной с трудовой деятельностью, которая лишает их реальной оплачиваемой деятельности, по крайней мере, в течение года. Большинство заявок от SSDI отклоняются, отчасти потому, что они не соответствуют этим требованиям. Заявители, имеющие право на получение пособия, должны будут выдержать пятимесячный период ожидания (с даты, когда Департамент социального обеспечения объявил заявителя инвалидом), прежде чем они смогут получить первое пособие. Исключением является пособие сострадания, которое ускоряет темпы поступления в SSDI людей с тяжелыми заболеваниями, которые, безусловно, будут признаны соответствующими определению SSA инвалидности. Помните, что льготы SSDI по-прежнему требуют рабочих кредитов; Требуемая сумма зависит от возраста инвалидности заявителя, а более молодые работники требуют меньше кредитов. Кредитные требования варьируются от 6 до 40, Но, как правило, требуется 40 кредитов, 20 из которых должны быть получены в течение последних 10 лет, до года, когда человек становится инвалидом.
Дополнительный доход от ценных бумаг
Существует еще одна форма страхования по инвалидности SS, называемая дополнительным гарантированным доходом (SSI). Основное различие между SSI и SSDI заключается в квалификации. Первый предназначен для тех, кто вносит свой вклад в программы социального обеспечения за счет налогооблагаемого дохода (и, следовательно, получения кредита), в то время как SSI предназначен для тех, кто имеет ограниченный доход и может не претендовать на SSDI. Кроме того, в то время как льготы SSDI финансируются за счет налогов FICA, SSI финансируется за счет общих налогов. SSI не требует рабочих баллов, поскольку он основан на том, соответствует ли человек общим ограничениям дохода (один из которых заключается в том, что сумма наличных денег или банковского счета не превышает 2000 долларов США). SSI также может быть ускорен, предоставляя пособие сострадания. В большинстве штатов работники-инвалиды, получающие пособия от SSI, также автоматически имеют право на Medicaid.
В некоторых случаях можно одновременно получать SSDI и SSI. Обычно это происходит, когда квалифицированным заявителям SSDI предоставляются льготы SSDI достаточно низкие (из-за низкой заработной платы или потому, что бенефициар не работал достаточно долго), чтобы заявитель также имел право на получение SSI.
Социальное обеспечение супругов и переживших супругов
Супружеские пособия распространяются на нынешних супругов или вдовцов в возрасте 62 лет и старше. Заявки на пособие супруга действительны только после того, как другой супруг подает заявку на получение пособия. Неработающие супруги имеют право на получение супружеских пособий, основанных на пособиях их работающих супругов. В зависимости от возраста выхода на пенсию работающего супруга пособие супруга может составлять до половины пособия работающего супруга.
Если брак длится более девяти месяцев, вдова или вдовщина может получать пособие по случаю пережития в возрасте 60 лет. Если у вдовы или вдовы есть ребенок в возрасте до 16 лет, это требование освобождается. Если оба супруга получают пособия по социальному обеспечению и один из супругов умирает, то вдова или вдовец могут продолжать получать пособия для себя или своего супруга, но не для обоих. Вдовы или вдовы также могут переходить на пенсию. Например, если покойный супруг планирует получать больше пособий в возрасте 70 лет, вдова или вдовец может сначала подать заявку на получение собственных пособий, а затем подать заявку на получение пособий бывшего супруга, чтобы максимизировать выплату.
Разведенные лица, состоящие в браке более 10 лет и не вступающие в повторный брак, могут получать пособие на основе опыта работы бывшего супруга, если они отвечают всем следующим требованиям:
- незамужние
- 62 года и старше
- Их бывшие супруги имеют право на пенсию по социальному обеспечению или пособие по инвалидности.
- Они получают меньше пособий за свою работу, чем за работу своего бывшего супруга.
До тех пор, пока оба супруга старше 62 лет, пособия по бывшему супругу могут быть получены, даже если бывший супруг не подавал заявку на получение пособий.
