Пенсионный калькулятор
В разных организациях существует разная пенсионная политика. Поскольку важные решения, связанные с пенсиями, принятые до выхода на пенсию, не могут быть отменены, сотрудникам может потребоваться тщательное рассмотрение. Следующие расчеты помогут оценить три наиболее распространенных сценария.
Ежемесячный или единовременный пенсионный доход?
Существует два основных варианта получения дохода от пенсионного плана: либо единовременная выплата, либо поэтапная выплата до смерти пенсионера (или, в некоторых случаях, до смерти пенсионера и его супруга).
Одинокая жизнь или совместная пенсия по пережившим?
Пенсия для одного человека означает, что работодатель будет выплачивать пенсию сотрудникам до их смерти. Этот способ оплаты ежемесячно выплачивает большую сумму, но не будет продолжать выплачивать пособия супругам, которые живут дольше, чем пенсионеры. В отличие от этого, совместные пенсионные выплаты по случаю пережитого кормильца ежемесячно выплачивают меньшую сумму, но выживший супруг продолжит получать пособие на всю оставшуюся жизнь, когда пенсионер умирает.
Нужно ли работать дольше, чтобы получить лучшую пенсию?
Для некоторых людей возможно отложить выход на пенсию на несколько лет, чтобы получить дополнительный пенсионный доход. Используйте этот расчет, чтобы увидеть, какой вариант является предпочтительным.
пенсии
Традиционно пенсия наемного работника является фондом социальных взносов работодателя для своих работников. После выхода на пенсию деньги могут быть сняты с пенсии или проданы страховым компаниям в качестве регулярных платежей до смерти (пожизненная пенсия). Пожалуйста, посетите нас Годовой калькулятор или Калькулятор годовых выплат Узнайте больше или выполните расчет годовой пенсии. В Соединенных Штатах основное преимущество пенсионного обеспечения в качестве средства пенсионного накопления заключается в том, что оно предоставляет налоговые льготы на средства, вложенные в него, а также на прибыль от последующих инвестиций. Во многих современных ситуациях термин «пенсион» используется взаимозаменяемо с термином «пенсионный план», а не как форма.
План фиксированного дохода
Когда люди говорят о «пенсионном плане», они обычно имеют в виду план с фиксированным доходом (DB). В этом типе пенсионного плана работодатели гарантируют, что их сотрудники получают определенную сумму или льготы при выходе на пенсию, независимо от эффективности инвестиций, а также определенные налоговые льготы. Это может варьироваться в зависимости от программы, но, хотя работодатель является основным участником программы DB, сотрудники также могут иметь возможность внести свой вклад. В программе DB в США нет лимита взносов.
Таким образом, работодатель несет полную ответственность за эти будущие выплаты работникам; Даже если компания обанкротится, будет приобретена другой компанией или претерпит какие-либо серьезные реформы, сотрудники по-прежнему имеют юридические права на свою долю в программе DB. То есть, если компания пережила ряд особенно тяжелых финансовых трудностей, эти юридические права могут не иметь никакого смысла.
Пенсионный доход обычно определяется несколькими переменными, связанными с каждым сотрудником, наиболее важными из которых являются его возраст, история заработной платы и годы службы. Это также варьируется от компании к компании.
Как правило, чем дольше сотрудники работают в компании или чем выше их зарплата, тем выше их ожидаемая прибыль после выхода на пенсию.
Социальное обеспечение является наиболее распространенной программой DB в Соединенных Штатах. Большинство работников США имеют право на получение пособий по социальному обеспечению после выхода на пенсию. Тем не менее, социальная безопасность используется только для замены примерно 40% доходов пенсионеров, что означает, что полностью полагаться на социальное обеспечение выхода на пенсию может быть нецелесообразным. Для получения дополнительной информации или расчетов о социальном страховании, пожалуйста, посетите Калькулятор социального обеспеченияСм.
Три калькулятора были разработаны в основном для планов с фиксированным доходом.
План фиксированных взносов
В этом типе пенсионного плана работодатель может внести конкретный вклад в налоговую льготную пенсионную систему для каждого сотрудника. Работодатели могут вносить взносы несколькими способами, но наиболее распространенным способом является взнос в равную сумму, эквивалентную определенному проценту своего дохода для каждого сотрудника, в то время как менее распространенным способом является взнос в зависимости от лет службы каждого сотрудника. Размер распределения при выходе на пенсию основан на исторических взносах работников и работодателей, а также прибыли или убытках от инвестиций в течение определенного периода времени. В отличие от схемы с фиксированным доходом (DB), инвестиции и последующие доходы здесь в значительной степени зависят от результатов запланированных инвестиций. Таким образом, в случае значительного снижения стоимости активов, будущие финансовые расходы не гарантированы. Таким образом, в значительной степени, накопление льгот в течение срока службы или возраста компании мало связано с каким-либо конкретным периодом в программе DC (в отличие от программы DB).
Тем не менее, участникам предоставляется больше личного контроля и гибкости в отношении их интересов; Каждый сотрудник может выбрать, куда инвестировать свои взносы. Большинство людей, вероятно, размещают их в диверсифицированном управляемом портфеле, который включает в себя акции, облигации и различные финансовые инструменты. Другие могут выбрать более активную инвестиционную роль, выбрав акции, хотя использование пенсионных сбережений для такой рискованной финансовой деятельности, как правило, не рекомендуется. Кроме того, в отличие от своих сверстников, DC имеет более гибкие планы; Сотрудники, склонные к смене работы, обычно могут оставаться в одной и той же программе DC, переходя от одного работодателя к другому. Однако имейте в виду, что не все работодатели разрешают продление 401 (k).
План DC в настоящее время является самым популярным пенсионным планом в Соединенных Штатах, особенно в частном секторе. В Соединенных Штатах наиболее популярными планами с фиксированным взносом (DC) являются 401 (k), индивидуальный пенсионный счет и план индивидуального пенсионного счета Росса. Для получения дополнительной информации или выполнения соответствующих расчетов, пожалуйста, посетите 401 калькуляторг. Калькулятор личного пенсионного счета, или Калькулятор личного пенсионного счета РоссаСм.
В Соединенных Штатах термин «плана DC» редко используется для обозначения пенсионного плана. Они с большей вероятностью ссылаются на свои планы, такие как «401 (k)», «457» или IRA.
Падение планов с фиксированным доходом и рост планов с фиксированными взносами
В Соединенных Штатах программа DB, которая в последнее время подверглась тщательному контролю, снизила свое использование в пользу своей эквивалентной программы DC. В то время как государственный сектор по-прежнему владеет большинством программ DB, существующих сегодня, золотой век программ DB, похоже, давно прошло.
Большинство из них страдают по нескольким причинам. Во-первых, успех проекта DB во многом зависит от нескольких факторов нестабильности. Во-первых, уволили или уволили по какой-либо причине, что часто является непредсказуемым событием. Во-вторых, банкротство компании; В то время как существует компания по обеспечению пенсионных пособий, которая служит страховкой в этих случаях на случай неудачи частных пенсий, у них есть только столько денег, чтобы распределить. Это, в свою очередь, может объяснить, почему программы DB по-прежнему широко доступны в государственном секторе, поскольку они с меньшей вероятностью обанкротились. Если это произойдет, сотрудники могут не получать гарантированные льготы, а частично или вообще не получать льготы для тех, кому не повезло. Люди, которые приближаются к выходу на пенсию, могут лучше понимать способность своей компании поддерживать хорошее финансовое здоровье. А те, кто не уйдет на пенсию в течение 30-40 лет, могут быть более неясными в отношении будущего компании и безопасности пенсий. Чтобы получить максимальную выгоду от этих программ, сотрудники должны работать в компании в течение длительного периода времени, например, 25 лет, что становится все менее распространенным сегодня. Кроме того, программы могут быть «заморожены» по разным причинам. Это означает, что с момента замораживания программы некоторые или все сотрудники, охватываемые программой DB, перестанут получать некоторые или все льготы. Это может быть вызвано многими различными причинами, которые могут включать увеличение расходов на здравоохранение из-за увеличения продолжительности жизни или неблагоприятных процентных ставок. И последнее, но не менее важное, планы DB, как правило, требуют больших административных расходов, чем планы DC.
Паушальная выплата и ежемесячные выплаты пособий
Большинство планов DB предлагают варианты единовременных платежей или ежемесячных выплат. В случае пенсий первая иногда называется конвертируемой стоимостью, то есть текущей стоимостью будущего ряда денежных потоков, необходимых для выполнения пенсионных обязательств.
Основное преимущество ежемесячного пенсионного пособия заключается в том, что он, скорее всего, гарантирует пожизненный доход. В то время как любой может сразу получить единовременный платеж и потратить его за короткий промежуток времени, ежемесячные варианты выплаты пособий не могут сделать это. Кроме того, поскольку эти ежемесячные льготы являются обязательствами работодателя, они не подвержены любым внешним воздействиям, которые могут повлиять на их стоимость, таким как любые колебания на фондовом рынке.
Одним из важных преимуществ варианта единовременной выплаты является то, что она обеспечивает большую гибкость. Эти деньги могут быть потрачены, сэкономлены или инвестированы любым способом. Тем не менее, для некоторых людей, особенно тех, кто привык или не имеет финансового консультанта, это может быть плохой вещь. Одним из вариантов, которые можно рассмотреть, является перевод всей суммы на индивидуальный пенсионный счет, который может быть законно владельцем бенефициаров. В целом, оставшиеся выплаты пенсий не могут быть оставлены наследнику (если они состоят в браке, то вне супруга и в соответствии с вариантом совместного пережития). В случае смерти владельца основного счета любые оставшиеся средства в IRA могут быть переданы их наследникам. Кроме того, отсроченный налоговый характер этих денег сохраняется путем их перевода на индивидуальный пенсионный счет. Кроме того, для людей с более короткой продолжительностью жизни, как правило, одноразовые выплаты имеют больше смысла. Если из-за серьезной болезни или по другим причинам прогнозируется, что они не будут жить достаточно долго, чтобы реализовать финансовую выгоду от схемы денежного потока, Простая паушальная выплата может привести к увеличению дохода.
Одинокая жизнь или совместное выживание?
При выходе на пенсию пенсия обычно предоставляет два способа распределения пособий. Программа «Одинокая жизнь» ежемесячно выплачивает пособие на всю оставшуюся жизнь бенефициара, но выплаты пенсий прекращаются, как только они умирают. Одним из недостатков этого является то, что переживший супруг лишится своего основного источника дохода. Неудивительно, что пенсионеры, у которых нет супругов или иждивенцев, чаще всего используют этот вариант. Однако существуют исключения из пожизненной пенсии с гарантированным периодом; Если пенсионер умирает в течение гарантийного периода (обычно 5 или 10 лет), иждивенцы имеют право на получение дохода до конца гарантийного периода. Ежемесячные льготы для планов с гарантированным периодом часто ниже, чем для планов без гарантийного периода.
С другой стороны, совместная программа по случаю смерти кормильца предоставляет супругам пенсионеров в качестве дополнительных бенефициаров в общей сложности двух бенефициаров с ежемесячными пособиями до смерти обоих бенефициаров. В основном, чтобы обеспечить финансовую безопасность супруга или семейного партнера, отказаться от больших ежемесячных пособий даже после смерти основного бенефициара. Поскольку пособия по схеме совместного пережития должны стремиться жить дольше, чем два бенефициара, их ежемесячные пособия, как правило, ниже, чем пенсии для одиноких. После смерти первого супруга выживший член получает процент от первоначального платежа, который называется коэффициентом пособий по потерей кормильца. Это определяется в начале этапа оплаты. Обычные коэффициенты пособий на потере кормильца составляют 50%, 66%, 75 и 100%, при этом последняя коэффициент равняется расходам, когда оба члена были живы. Например, предположим, что два супруга, вышедших на пенсию, получают 1,В случае смерти одного из них выжившие будут получать компенсацию в размере 500 долларов (50%).
У каждого из них есть свои плюсы и минусы, и каждый (и, возможно, его супруг) должен решить, какой из них подходит для них. В целом, планы одинокой жизни имеют тенденцию выплачивать самые высокие ежемесячные пособия, за которыми следуют планы одинокой жизни с регулярной гарантией.
Корректировка стоимости жизни
Поскольку цены на товары и услуги, как ожидается, будут расти со временем из-за инфляции, корректировка стоимости жизни (COLA) помогает сохранить покупательную способность пенсионных расходов. В то время как COLA в основном используется в американских программах социального обеспечения (который технически является государственным пенсионным планом), он также играет важную роль в частных пенсионных программах. Как правило, это постепенное увеличение суммы выплат пенсий в соответствии с Кола, чтобы идти в ногу с инфляцией. К сожалению, большинство частных пенсий не корректируются с учетом инфляции. Пенсионные планы с избыточным финансированием - это пенсионные планы с большим количеством активов, чем долгов, и они могут позволить себе кока-колу, если бенефициары успешно продвигаются, но это обычно не так с недостаточным финансированием пенсий. Все три метода вычисления позволяют ввести пользовательское число в качестве COLA. Если такая настройка не требуется, просто используйте «0» в качестве ввода.
