中文 繁体中文 English Русский язык Deutsch Français Español Português Italiano بالعربية Türkçe 日本語 한국어 ภาษาไทย Tiếng Việt

ตัวคํานวณการชําระหนี้จํานอง

เครื่องคิดเลขการชําระหนี้สินจํานองให้แผนการชําระหนี้รายปีหรือรายเดือนสําหรับการจํานอง นอกจากนี้ยังคํานวณการชําระคืนรายเดือนและกําหนดส่วนที่จ่ายดอกเบี้ย การทําความเข้าใจกับข้อมูลนี้ช่วยให้ผู้กู้เข้าใจถึงผลกระทบของการชําระคืนเงินกู้แต่ละครั้ง นอกจากนี้ยังแสดงอัตราการลดลงของหนี้โดยรวมในช่วงเวลาที่กําหนด

ตารางตัดจําหน่าย

การตัดจําหน่ายคืออะไร?

ในกรณีของเงินให้กู้ยืมการผ่อนชําระเป็นวิธีที่จะแบ่งเงินกู้เป็นชุดของการชําระเงินเป็นระยะเวลาหนึ่ง ด้วยเทคนิคนี้ยอดเงินกู้จะลดลงด้วยการชําระเงินแต่ละครั้งและผู้กู้จะชําระยอดคงเหลือหลังจากเสร็จสิ้นการชําระเงินตามแผน

ธนาคารพาณิชย์ชําระคืนเงินให้สินเชื่อผู้บริโภคจํานวนมากเช่นสินเชื่อที่อยู่อาศัยสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อส่วนบุคคล อย่างไรก็ตามเครื่องคิดค่าตัดจําหน่ายจํานองของเราได้รับการออกแบบมาเฉพาะสําหรับการจํานองที่อยู่อาศัย

ในกรณีส่วนใหญ่การผ่อนชําระคือการชําระเงินรายเดือนคงที่ที่ได้รับการแบ่งปันอย่างเท่าเทียมกันตลอดระยะเวลาการกู้ยืม การชําระเงินแต่ละครั้งประกอบด้วยสองส่วนดอกเบี้ยและเงินต้น ดอกเบี้ยคือค่าใช้จ่ายในการกู้ยืมโดยปกติจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดเงินกู้ที่ค้างชําระ เงินต้นเป็นส่วนหนึ่งของการชําระเงินเพื่อชําระคืนยอดคงเหลือของเงินกู้

เมื่อเวลาผ่านไปยอดเงินกู้จะลดลงเมื่อการชําระคืนเงินต้นเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ กล่าวอีกนัยหนึ่งส่วนดอกเบี้ยของการชําระเงินแต่ละครั้งจะลดลงเนื่องจากยอดคงเหลือของเงินกู้ลดลง เมื่อผู้กู้เข้าใกล้สิ้นสุดระยะเวลาการให้กู้ยืมธนาคารจะใช้การชําระเงินเกือบทั้งหมดเพื่อลดต้นทุน

ตารางการชําระเงินงวดต่อไปนี้แสดงให้เห็นถึงกระบวนการนี้คํานวณการชําระคืนรายเดือนคงที่และให้แผนชําระคืนรายปีหรือรายเดือนสําหรับเงินกู้ ตัวอย่างเช่นธนาคารจะชําระคืนเงินกู้ระยะเวลา5ปีจํานวน20,000เหรียญสหรัฐในอัตราดอกเบี้ย5 %และคืนเงินเดือน377.42เหรียญสหรัฐเป็นเวลา5ปี

เดือน	ยอดคงเหลือเริ่มต้น	จ่ายเงิน	ความสนใจ	อาจารย์ใหญ่	ยอดคงเหลืองวด
หนึ่ง	$ 20,000.00	377.42 เหรียญ	83.33 ดอลลาร์	$ 294.09	$19,705.91
2	$19,705.91	377.42 เหรียญ	82.11 เหรียญ	295.31 เหรียญ	$ 19,410.59
3	$ 19,410.59	377.42 เหรียญ	80.88 ดอลลาร์	296.54 เหรียญ	$19,114.04
สี่	$19,114.04	377.42 เหรียญ	$79.64	297.78 เหรียญ	18,816.26 ดอลลาร์
. . .	. . .	. . .	. . .	. . .	. . .
58	$1,122.90	377.42 เหรียญ	$4.68	372.74 เหรียญ	$750.16
59	$750.16	377.42 เหรียญ	$3.13	374.29 เหรียญ	375.86 เหรียญ
60	375.86 เหรียญ	377.42 เหรียญ	1.57 เหรียญ	375.85 เหรียญ	$0.00

เครื่องคิดเลขยังสามารถประมาณค่าใช้จ่ายอื่นๆที่เกี่ยวข้องกับการเป็นเจ้าของบ้านเพื่อให้ผู้กู้สามารถเข้าใจค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการเป็นเจ้าของบ้านได้แม่นยํามากขึ้น

คืนเงินจํานองให้เร็วขึ้นและประหยัดเงิน

ในหลายกรณีผู้กู้อาจต้องการชําระคืนเงินจํานองล่วงหน้าเพื่อประหยัดดอกเบี้ยกําจัดหนี้หรือเหตุผลอื่นๆ

อย่างไรก็ตามการขยายระยะเวลาการให้กู้ยืมช่วยเพิ่มผลกําไรของธนาคารให้กู้ยืม ตารางตัดจําหน่ายแสดงให้เห็นว่าเงินให้กู้ยืมมุ่งเน้นการจ่ายดอกเบี้ยที่ใหญ่ขึ้นในตอนเริ่มต้นของเงินกู้ซึ่งจะช่วยเพิ่มรายได้ของธนาคาร นอกจากนี้สัญญาเงินกู้บางฉบับอาจไม่อนุญาตให้มีการลดเงินกู้บางอย่างอย่างชัดเจน ดังนั้นผู้กู้อาจต้องตรวจสอบกับธนาคารผู้ให้กู้ก่อนว่ากลยุทธ์ดังกล่าวได้รับอนุญาตหรือไม่

อย่างไรก็ตามสมมติว่าข้อตกลงการจํานองช่วยให้สามารถชําระคืนได้เร็วขึ้นผู้กู้สามารถใช้เคล็ดลับต่อไปนี้เพื่อลดยอดคงเหลือและประหยัดเงินได้เร็วขึ้น:

เพิ่มการชําระเงินตามปกติ

วิธีหนึ่งในการชําระคืนสินเชื่อจํานองได้เร็วขึ้นคือการจ่ายเงินจํานวนเล็กน้อยเป็นรายเดือน เทคโนโลยีนี้สามารถช่วยผู้กู้ประหยัดเงินได้เป็นจํานวนมาก

ตัวอย่างเช่นผู้กู้ที่มีสินเชื่อจํานองมูลค่า150,000เหรียญสหรัฐเพื่อชําระคืนเป็นระยะเวลา25ปีในอัตรา5.45 %และสามารถจ่ายเงินได้มากกว่า50เหรียญต่อเดือนในช่วงระยะเวลาการจํานองและชําระคืนเงินกู้2.5ปีล่วงหน้า ซึ่งจะช่วยประหยัดเงินได้มากกว่า 14,000 ดอลลาร์.

เร่งการชําระเงิน

นอกเหนือจากการชําระเงินรายเดือนแล้วสถาบันการเงินส่วนใหญ่ยังมีตัวเลือกความถี่ในการชําระเงินที่หลากหลาย การเปลี่ยนไปใช้วิธีการชําระเงินบ่อยๆเช่นการชําระคืนสองสัปดาห์จะส่งผลให้ผู้กู้จ่ายเงินเพิ่มเป็นประจําทุกปี นี้จะช่วยประหยัดเงินเป็นจํานวนมากสําหรับการจํานอง

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าผู้กู้มีสินเชื่อจํานองจํานวน150,000เหรียญสหรัฐที่ชําระคืนเป็นระยะเวลา25ปีและอัตราดอกเบี้ย6.45 %ทุกสองสัปดาห์แทนที่จะเป็นรายเดือน โดยการจ่ายเงินครึ่งหนึ่งของการชําระคืนรายเดือนทุกสองสัปดาห์บุคคลนี้สามารถประหยัดเงินได้เกือบ30,000เหรียญสหรัฐในช่วงระยะเวลาของเงินกู้

การชําระเงินครั้งเดียวหรือการชําระเงินล่วงหน้า

การชําระคืนล่วงหน้าเป็นการชําระเงินครั้งเดียวนอกเหนือจากการชําระเงินตามงวดตามปกติ การชําระเงินเพิ่มเติมเหล่านี้ช่วยลดยอดคงเหลือที่ค้างชําระของสินเชื่อจํานองส่งผลให้ระยะเวลาการจํานองสั้นลง ยิ่งผู้กู้ชําระคืนก่อนหน้านี้ดอกเบี้ยทั้งหมดที่จ่ายจะลดลงซึ่งมักจะส่งผลให้การชําระคืนสินเชื่อจํานองเร็วขึ้น

อย่างไรก็ตามผู้กู้ควรจําไว้ว่าธนาคารอาจกําหนดการชําระคืนล่วงหน้าเนื่องจากจะช่วยลดรายได้ของธนาคารในสินเชื่อจํานองเฉพาะ เงื่อนไขเหล่านี้อาจรวมถึงค่าปรับสําหรับการชําระคืนล่วงหน้าจํานวนเงินสูงสุดที่ผู้กู้สามารถจ่ายได้เพียงครั้งเดียวหรือจํานวนเงินขั้นต่ําที่กําหนดสําหรับการชําระคืนล่วงหน้า หากมีกรณีนี้ธนาคารมักจะระบุรายละเอียดในข้อตกลงจํานอง

รีไฟแนนซ์สินเชื่อจํานอง

การรีไฟแนนซ์รวมถึงการเปลี่ยนสินเชื่อจํานองที่มีอยู่ด้วยสัญญาจํานองใหม่ แม้ว่าจะมักหมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันและเงื่อนไขการให้กู้ยืมใหม่แต่ก็เกี่ยวข้องกับการสมัครใหม่กระบวนการจัดจําหน่ายและการตั้งถิ่นฐานซึ่งส่งผลให้ค่าใช้จ่ายและค่าใช้จ่ายอื่นๆเป็นจํานวนมาก

แม้จะมีความท้าทายเหล่านี้การรีไฟแนนซ์ยังคงเป็นประโยชน์ต่อผู้กู้แต่พวกเขาควรชั่งน้ําหนักการเปรียบเทียบระหว่างทั้งสองอย่างรอบคอบและอ่านข้อตกลงใหม่ๆอย่างละเอียด

ข้อเสียของการชําระคืนสินเชื่อจํานองอย่างรวดเร็ว

ก่อนที่จะชําระคืนเงินจํานองล่วงหน้าผู้กู้ควรตระหนักถึงข้อเสียของการชําระคืนเงินจํานองล่วงหน้า โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ยจํานองค่อนข้างต่ําเมื่อเทียบกับอัตราดอกเบี้ยประเภทเงินกู้อื่นๆเช่นเงินกู้ส่วนบุคคลหรือบัตรเครดิต ดังนั้นการชําระคืนเงินจํานองล่วงหน้าหมายความว่าผู้กู้ไม่สามารถใช้เงินเพื่อลงทุนและได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นในที่อื่นๆ กล่าวอีกนัยหนึ่งการชําระคืนเงินกู้จํานองที่ผู้กู้มีอัตราดอกเบี้ย4 %อาจมีค่าใช้จ่ายโอกาสมากและพวกเขาสามารถได้รับผลตอบแทน10 %จากการลงทุน

การชําระคืนค่าปรับล่วงหน้าหรือการสูญเสียดอกเบี้ยจํานองในใบแจ้งภาษีเป็นตัวอย่างอื่นๆของต้นทุนโอกาส ผู้กู้ควรพิจารณาปัจจัยเหล่านี้ก่อนที่จะจ่ายเงินเพิ่มเติม

	ค้นหา