中文 繁体中文 English Русский язык Deutsch Français Español Português Italiano بالعربية Türkçe 日本語 한국어 ภาษาไทย Tiếng Việt

máy tính lương hưu

máy tính lương hưu được thiết kế để được sử dụng trong giai đoạn tích lũy lương hưu và hiển thị sự tăng trưởng dựa trên tiền tiết kiệm định kỳ. Xin hãy sử dụng chúng tôi máy tính trả lương hưu để xác định mức lương hưu.

bảng tích lũy

Có liên quan đấy

máy tính trả lương hưu | máy tính hưu trí

thông tin lương hưu chung

ở mỹ, lương hưu là một hợp đồng cố định, thường được trả cho các nhà đầu tư dưới dạng dòng tiền mặt trong một khoảng thời gian nhất định bởi các công ty bảo hiểm, thường là một cách để tiết kiệm khi nghỉ hưu. trong nhiều trường hợp, số tiền này được trả hàng năm trong suốt cuộc đời của nhà đầu tư. nhà đầu tư hoặc người sở hữu lương hưu thường là người bảo hiểm và thường là người hưởng lợi lương hưu (thời gian sống và tuổi của người hưởng lợi lương hưu được sử dụng để xác định các điều khoản lương hưu). chủ sở hữu kiểm soát các sự kiện sở hữu lương hưu, có quyền được trả lại tiền mặt, cũng như phân phối bảo hiểm và rút tiền. Các công ty bảo hiểm cung cấp lương hưu trả một số tiền nhất định trong một thời gian định trước, như một khoản lương hưu ngay lập tức (bắt đầu ngay lập tức) hoặc là một khoản lương hưu hoãn (sau giai đoạn tích lũy). thu nhập lương hưu tăng lên, tăng thuế, điều đó có nghĩa là việc thanh toán thuế được giữ lại trong tương lai.

Hầu hết mọi người đều đầu tư thêm vào tài khoản hưu trí cá nhân, 401 (k) hoặc các chương trình lương hưu khác. Nhiều người thấy rằng, khi già đi, các lựa chọn đầu tư với lá chắn thuế gần hoặc đạt đến giới hạn đóng góp của họ. vì vậy, các lựa chọn đầu tư bảo thủ có thể rất ít, và mua một khoản lương hưu có thể là một lựa chọn khả thi. lương hưu cũng có lợi cho những người tìm kiếm sự đa dạng trong danh mục đầu tư hưu trí. hầu hết các khoản đầu tư lương hưu được thực hiện bởi các nhà đầu tư, những người muốn đảm bảo an toàn cho cuộc sống sau này. nói chung, lương hưu có ý nghĩa với một số người, nhưng không phải tất cả mọi người. điều quan trọng là mọi người đánh giá tình hình cụ thể của họ hoặc tham khảo ý kiến chuyên gia.

Có rất nhiều loại lương hưu khác nhau, bao gồm trợ cấp thuế, lãi suất cố định hoặc thay đổi, bồi thường tử vong cho gia đình hoặc lương hưu trọn đời. các khoản lương hưu khác nhau phục vụ cho các mục đích khác nhau và có những ưu và nhược điểm tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân.

lợi ích nhanh chóng của lương hưu

quan điểm ủng hộ

• Đối với khoản lương hoãn tương tự như kế hoạch 401 (k) hoặc tài khoản hưu trí cá nhân truyền thống, bạn có thể có các ưu đãi thuế để tích lũy vốn bằng cách trì hoãn việc thanh toán thuế.
• không giống như những kế hoạch nghỉ hưu khác, số tiền đầu tư là không giới hạn.
• Một số khoản lương hưu nhất định có thể cung cấp thu nhập có thể dự đoán được và đảm bảo với mức rủi ro tối thiểu, điều này có thể làm cho chúng hấp dẫn đối với các nhà đầu tư bảo thủ cao. ví dụ, một người nghỉ hưu quan tâm đến tuổi thọ của tài sản hơn là để có được lợi nhuận cao nhất có thể có thể tìm thấy lương hưu hấp dẫn.
• lương hưu có thể được sử dụng như một dòng thu nhập được quản lý, điều này có thể làm cho một người dễ dàng hơn để quản lý tài sản của họ để đảm bảo rằng tài sản đó tồn tại trong suốt cuộc đời của họ. ví dụ, một người tiêu tốn nhiều tiền đột nhiên nhận được một khoản thừa kế lớn, anh ta có thể sử dụng khoản lương hưu để giảm thiểu rủi ro chi tiêu quá mức và cạn kiệt tài sản.

Lừa đảo

• Một số chức năng lương hưu nào đó (như phí hoàn lại do công ty bảo hiện hoặc các khoản phạt hoàn trả trước do IRS áp dụng) có thể làm giảm tính thanh kiếm. trừ khi các nhà đầu tư sẵn sàng trả một khoản phí bảo hiểm cao, nếu không thì tiền hối đoái không phải là tài sản tài chính lưu động. vì lý do này, các nhà đầu tư có xu hướng chuyển tiền có thể muốn tránh các khoản lương hưu. Hơn nữa, một khi thu nhập hàng năm bắt đầu, đánh dấu sự chuyển đổi từ đóng góp sang phân phối, hành động này thường không thể đảo ngược.
• lương hưu thường có những quy định về thuế và rút tiền phức tạp. Mỗi sản phẩm lương hưu có thể có nhiều quy định khác nhau trong hợp đồng riêng của họ, và mỗi nhà đầu tư có trách nhiệm đảm bảo rằng họ hoạt động phù hợp trong phạm vi pháp luật.
• phí lương hưu cũng tương đối cao, một số hoa hồng lên đến 10%. nếu bạn không thấy chi phí hoa hồng trong báo cáo, có thể không có nghĩa là không có hoa hồng trong bán hàng; chi phí này có thể được ẩn trong chi phí vận hành. ngoài ra, nhiều khoản lương hưu (chủ yếu là các loại lương hưu) được tính phí hàng năm.
• lương hưu thường có lợi nhuận thấp. Một nghiên cứu về các khoản thanh toán hàng năm cố định cho thấy lợi nhuận trung bình hàng năm của họ là 3,27%, thấp hơn so với tỷ lệ lợi nhuận lịch sử của thị trường chứng khoán thường được trích dẫn là 7%. Con số này thường nằm trong phạm vi lãi suất trái phiếu, vì các công ty bảo hiểm thường đầu tư lên đến 70% vốn vào các hình thức thu nhập cố định như trái phiếu công ty. như đã được quan sát trong bài báo này, lợi nhuận hàng năm có thể không cao như cổ phiếu, nhưng cũng ít biến động và rủi ro hơn. Họ thuộc loại trung bình, thấp hơn cổ phiếu nhưng cao hơn trái phiếu kho bạc và tài khoản tiết kiệm của Mỹ, tạo ra lợi nhuận bảo thủ cao hơn một chút so với lạm phát.

lương hưu cố định và lương hưu thay đổi

hầu hết các khoản lương hưu có thể được chia thành một khoản lương cố định hoặc một khoản lương hưu thay đổi. Tuy nhiên, có một loại thứ ba đang trở nên phổ biến hơn, được gọi là" mức lương chỉ số", kết hợp các khía cạnh của cả hai.

lương hưu cố định

Các khoản lương cố định được thanh toán sau một ngày nhất định, và tỷ lệ lợi nhuận phần lớn phụ thuộc vào lãi suất thị trường vào thời điểm ký kết hợp đồng lương hưu. Trên lý thuyết, lãi suất cao cho phép thu nhập cố định với lãi suất cao hơn. tuy nhiên, giá trị của lãi suất cố định hiện có không bị ảnh hưởng bởi sự thay đổi lãi suất. Hầu hết mọi người không điều chỉnh chi phí sinh hoạt (cola), vì vậy sức mua thực tế của họ có thể giảm theo thời gian.

trừ khi các công ty bảo hiểm phá sản, nếu không, tiền thưởng cố định cam kết trả lại tiền. vì vậy, những người nghỉ hưu thường sử dụng chúng để đảm bảo thu nhập ổn định cho phần còn lại của cuộc sống. Họ cũng có xu hướng hữu ích cho các nhà đầu tư bảo thủ hơn hoặc những người muốn kiểm soát chi tiêu thông qua dòng tiền ổn định được quản lý.

Đáng chú ý, có một tập hợp vàng cố định được gọi là quỹ bảo hành nhiều năm (MYGA), hoạt động một cách hơi khác so với quỹ thanh toán cố định truyền thống. Thu nhập cố định truyền thống dựa trên lãi suất 1 năm, với lãi suất tối thiểu được đảm bảo không thể thấp hơn. Ngược lại, MYGA trả một phần trăm lợi nhuận nhất định trong một thời gian nhất định. MYGAs rất giống với các tờ tiền gửi lớn (CDs), ngoại trừ họ có lợi thế của việc hoãn thuế, thời gian dài hơn và thường được mua với tiền một lần. Lợi nhuận của MYGA thường tương tự như trái phiếu kho bạc 10 hay 20 năm của Mỹ. Các nhà đầu tư không thể quyết định đầu tư một khoản tiền tiết kiệm lớn hoặc một khoản lương hưu có thể xem xét MYGA. để biết thêm thông tin về việc tính toán cd hoặc thực hiện việc tính toán cd, hãy vào cd calculator.

lương hưu thay đổi

không giống như các khoản lương cố định, các khoản lương hưu thay đổi được trả theo hiệu suất đầu tư của tài sản (thường là quỹ hỗ trợ). loại lương hưu này có tính linh hoạt cao nhất trong các lĩnh vực đầu tư như cổ phiếu lớn, cổ phiếu nước ngoài, trái phiếu và các công cụ thị trường tiền tệ. vì vậy, loại tiền lương này yêu cầu các nhà đầu tư dành thời gian để quản lý các khoản đầu tư này. cần lưu ý rằng việc thay đổi lương hưu không đảm bảo trả lại tiền. vì quỹ đầu tư vào các tài sản có giá trị biến động, nên tổng giá trị tài sản của quỹ có thể thấp hơn giá trị gốc. những nhà đầu tư không thể chấp nhận rủi ro này có thể tốt hơn là chọn một khoản tiền hằng năm. hãy nhớ rằng, một số chi phí có thể thay đổi là cao nhất trong ngành tài chính.

lương hưu theo chỉ số

lương hưu chỉ số, đôi khi được gọi là lương hưu chỉ số, kết hợp các khía cạnh của lương hưu cố định và lương hưu thay đổi, mặc dù chúng được định nghĩa là lương hưu cố định theo luật pháp. Họ trả số tiền tối thiểu được đảm bảo như một khoản lương cố định, nhưng một phần của số tiền đó cũng liên quan đến kết quả đầu tư, tương tự như mức lương thay đổi. Không giống như các khoản lương hưu biến đổi cho phép các nhà đầu tư lựa chọn đầu tư hoặc phân bổ tài sản, mức lương hưu chỉ số thường chỉ được cung cấp như một phần của các chỉ số tài chính lớn như S&P 500. nếu chỉ số lương hưu không đạt được sự tăng trưởng tích cực, các nhà đầu tư lương hưu sẽ nhận được mức lãi suất thấp nhất. công thức tính toán cho các khoản hợp đồng hợp tiêu chuẩn thường có một kiểu hạn chế nào đó, có mục đích để thu nhập lãi chỉ dựa trên một phần thay đổi của bất cứ chỉ số nào liên quan đến nó. Nói cách khác, Mặc dù chỉ số lương hưu chỉ số có thể có lợi nhuận 15% trong một năm, nhưng do giới hạn lợi nhuận, chỉ số lương hưu chỉ số có thể chỉ trả cho các nhà đầu tư 10% lợi nhuận trong năm đó. Rõ ràng, có một sự thỏa hiệp giữa việc tăng bảo đảm và nhận được 100% lợi nhuận thị trường (hầu hết các khoản hối đoái biến đổi nhận được 100%).

lương hưu ngay lập tức và trì hoãn

lựa chọn lương hưu ngay lập tức hoặc trì hoãn cũng quan trọng như lựa chọn lương hưu cố định hoặc lương hưu thay đổi.

lương hưu ngay lập tức

lương hưu tức thời liên quan đến tiền bảo hiểm trả trước từ vốn đầu tư, từ tháng tới sớm nhất đến một năm sau khi nhận được tiền bảo hiểm ban đầu. điều đó có nghĩa là, trong hầu hết các trường hợp, tiền lương sẽ không có giai đoạn tích lũy. lương hưu tức thì chủ yếu là để đảm bảo thu nhập cố định và có thể dự đoán được sau khi nghỉ hưu. lương hưu tức thì được ưa chuộng nhất trong số những người đã nghỉ hưu, sắp nghỉ hưu, muốn chi tiêu ổn định suốt đời hoặc muốn có sự tiên đoán được đảm bảo.

tăng lương hưu

nó là một loại lá chắn thuế được xây dựng theo thời gian. Thông thường, tiền gửi kéo dài trong nhiều năm (mặc dù tiền gửi có thể được gửi một lần) cho đến ngày cụ thể mà người phát hành tiền hối đoái (có thể là một công ty bảo hiểm) tiếp nhận tổng số tiền và cung cấp nguồn thu nhập. lợi thế của việc trì hoãn lương hưu là việc thu thuế cho vốn đã được xây dựng sẽ được trì hoãn. điều này làm tăng thu nhập miễn thuế. tuy nhiên, sau khi thanh toán, khi nó được chuyển đổi từ thanh toán trì hoãn sang thu nhập, thu nhập trở thành thuế. các nhà đầu tư phải chờ ít nhất 59 tuổi hoặc hơn để bắt đầu giai đoạn phân phối. nếu không, cục thuế vụ hoa kỳ sẽ áp dụng 10% tiền phạt. Tiền trợ cấp gia hạn là phổ biến ở những người muốn tiết kiệm để nghỉ hưu sớm, muốn được hưởng lương hưu từ 59 tuổi trở lên, muốn thu lãi thuế gia tăng, hoặc muốn tiết kiệm nhiều hơn số tiền tiết kiệm được chỉ định trong tài khoản nghỉ hưu cá nhân hoặc 401 (k).

từ bỏ lương hưu

hủy bỏ hợp đồng lương hưu. nếu bạn hủy bảo hiểm trong vòng 5 đến 9 năm đầu tiên sau khi có bảo hiểm, hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ thu phí bảo hiểm. nói chung, thời gian bảo hiểm càng ngắn, chi phí bảo hiểm càng cao. ví dụ, nếu hợp đồng lương hưu có thời hạn hoàn trả 8 năm, nếu được hoàn trả trong năm đầu tiên, rất có thể bạn sẽ phải trả 8% giá trị đầu tư. năm thứ hai là 7%, và cứ thế. Hầu hết các bảng phí trả lại có khả năng bắt đầu vào ngày khởi đầu hợp đồng, chứ không phải vào các khoản tiền gửi tiếp theo cho cùng một năm, mặc dù một số bảng phí trả lại được tính dựa trên mỗi lần trả tiền bảo hiểm trong thời gian trả lại. Các hình phạt khác có thể được áp dụng khi hoàn tiền bảo hiểm, ví dụ như 10% tiền phạt IRS.

Mặc dù lương hưu là một hợp đồng thường không cho phép nhiều sự linh hoạt, nhưng trong hầu hết các trường hợp, chúng đi kèm với một điều khoản dường như tự do cho phép người nắm giữ mới chấm dứt bảo hiểm mà không phải trả phí hoàn trả. điều này thường được cho phép trong vòng 10 đến 30 ngày đầu tiên của hợp đồng.

chi phí lương hưu

giống như hầu hết các sản phẩm tài chính, nó có một số chi phí liên quan. những chi phí này đôi khi được gọi là điểm cơ bản. số điểm cơ bản phản ánh tỷ lệ phần trăm đầu tư. ví dụ, 100 điểm cơ bản là 1% đầu tư, trong khi 115 điểm cơ bản là 1,15%. các khoản lương hưu khác nhau có các chi phí khác nhau, nhưng hầu hết các chi phí sau đây chỉ liên quan đến khoản lương hưu thay đổi, thường có nhiều chi phí hơn do tính phức tạp hơn của nó.

Đầu hàngđiều này chỉ áp dụng cho các trường hợp hủy bỏ hoặc trả lại tiền bảo hiểm. Trong hầu hết các trường hợp, nó chỉ được áp dụng trong 5 đến 9 năm đầu năm, nhưng một số kế hoạch có thể yêu cầu trả lại phí lên đến 15 đến 20 năm. với một số bảo hiểm, chi phí trả lại có thể giảm dần từng năm. có thể tìm thấy một khoản lương hưu mà không có chi phí trả lại, nhưng điều này có thể đòi hỏi chi phí hàng năm cao hơn. chi phí trả lại cũng có thể được gọi là chi phí bán hàng hoãn hoặc hậu phương.

phí hành chínhnhững thứ này được sử dụng để trả tiền và dịch vụ liên tục. từ 0,10% đến 0,30% giá trị bảo hiểm hàng năm.

ủy banlương hưu thường được bán bởi các nhà môi giới bảo hiểm, họ thu phí từ 1% lương hưu cơ bản đến 10% lương hưu phức tạp gắn liền với thị trường chứng khoán. nói chung, chi phí càng thấp thì chi phí càng đơn giản hoặc chi phí trả lại càng ngắn. ví dụ, một khoản tiền thay đổi với thời hạn hoàn trả 10 năm sẽ phải trả một khoản hoa hồng cao hơn một khoản tiền thay đổi với thời gian hoàn trả 5 năm, dẫn đến chi phí cho nhà đầu tư cao hơn. Nói chung, tiền lãi suất thay đổi trung bình khoảng 4-7%, trong khi tiền lãi suất ngay lập tức trung bình từ 1% đến 3%.

chi phí quản lý đầu tưTương tự như phí quản lý được trả cho các nhà quản lý danh mục đầu tư cho các quỹ đầu tư chung và ETF, các khoản đầu tư thường niên biến đổi cũng phải được trả phí cho các nhà quản lý danh mục đầu tư.

tỉ lệ tử vong và chi phíĐây là khoản phí mà các công ty bảo hiểm sẽ tính để cung cấp thu nhập suốt đời và bồi thường tử vong trong giai đoạn tích lũy. thường là từ 0, 40 đến 1, 75 phần trăm mỗi năm. nói chung, những người mua lương hưu khi còn trẻ sẽ được hưởng lợi từ việc giảm chi phí tử vong.

chi phí cho kỵ sĩCác Điều khoản Tiền Lương bổ sung &ndash là sự sửa đổi của hợp đồng Tiền Lương để mở rộng hoặc hạn chế lợi ích bảo hiểm, hoặc loại trừ một số điều kiện khỏi bảo hiểm. một ví dụ phổ biến là người lái xe thu nhập; trong trường hợp giá trị đầu tư của quỹ đầu tư thường niên giảm mạnh, các điều khoản phụ trợ thu nhập có thể ngăn ngừa giá trị đầu tư thấp hơn số tiền được đảm bảo. Một điều khoản bổ sung phổ biến khác là điều khoản phụ thêm hàng năm, đó là việc tăng thanh toán theo tỷ lệ phần trăm được dự kiến hàng năm, thường là từ 1 đến 5%, để theo kịp tốc độ lạm phát. Các ví dụ khác bao gồm các điều khoản bổ sung chăm sóc lâu dài, bao gồm chi phí của một nhà dưỡng lão hoặc di sản được hưởng thông qua bảo đảm bồi thường tử vong. Mặc dù các điều khoản bổ sung hoàn toàn là các điều khoản bổ sung tùy chọn để thêm một số tính năng cụ thể vào mức lương hưu, chúng không phải là miễn phí và mỗi điều khoản bổ sung sẽ tính phí bổ sung cho mức lương hưu. mặc dù chi phí bổ sung ban đầu được thiết lập cho các khoản hối đoái thay đổi, nhưng bây giờ bạn cũng có thể mua thêm chi phí cho các khoản hối đoái cố định hoặc chỉ số.

tài khoản 401 hoặc tài khoản hưu trí cá nhân

có thể chuyển các kế hoạch nghỉ hưu đủ điều kiện như tài khoản 401 (k) và tài khoản nghỉ hưu cá nhân vào khoản trợ cấp miễn thuế. sau tất cả, mục đích chính của những tài khoản tiết kiệm hưu trí này là cung cấp thu nhập sau khi nghỉ hưu. Tiền lương hưu có thể giúp quyết định người nghỉ hưu sẽ sống như thế nào dựa trên tiền của họ, hoặc ít nhất là làm cho nguồn thu nhập trong tương lai của họ có thể dự đoán hơn thông qua các khoản lương hưu cố định. vì vậy, lương hưu có thể được sử dụng như một bảo hiểm cho thu nhập nghỉ hưu. các khoản lương hưu do đó được phân loại là" khoản lương hưu đủ điều kiện", có nghĩa là chúng được tài trợ từ quỹ trước thuế.

Có một vài điều cần nhớ:

• mặc dù chuyển nhượng là miễn thuế, nhưng vẫn phải được khai báo trên tờ khai thuế của năm đó.
• trong một năm, chỉ có thể chuyển một tài khoản hưu trí cá nhân sang một tài khoản khác.
• khi chuyển tiền lương hưu, hãy nhớ hoàn thành giao dịch trong vòng 60 ngày. bất cứ số tiền nào không được trả đều phải được đóng thuế như thu nhập bình thường.

Để biết thêm thông tin hoặc cách tính toán về việc nghỉ hưu, tài khoản nghỉ hưu cá nhân hoặc kế hoạch 401 (k), vui lòng vào máy tính hưu trí, máy tính hưu trí cá nhân của ross, máy tính tài khoản nghỉ hưu cá nhân, hoặc Máy tính 401Kvâng.

	tìm kiếm