tỷ lệ nợ thu nhập tính toán
tỷ lệ nợ thu nhập là gì?
Tỷ lệ nợ thu nhập (DTI) là tỷ lệ phần trăm của tổng nợ được chia cho tổng thu nhập (trước thuế), thường là hàng tháng hoặc hàng năm. Ví dụ đơn giản, nếu một người có thu nhập 1.000 đô la một tháng và chi tiêu 480 đô la một tháng, thì tỷ lệ DTI của họ là 48%. nếu họ không nợ, tỷ lệ của họ là 0%. Có các loại tỉ lệ DTI khác nhau, một số trong đó sẽ được mô tả chi tiết dưới đây.
Có một tỷ lệ riêng biệt được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng (đôi khi được gọi là tỷ lệ nợ / tín dụng), thường được thảo luận với DTI và hoạt động một cách hơi khác. tỷ lệ nợ và tín dụng là tỷ lệ phần trăm của mức tín dụng của người vay, ảnh hưởng đến điểm tín dụng của họ; tỷ lệ phần trăm càng cao, điểm số tín dụng càng thấp.
tại sao nó lại quan trọng?
dti là một thước đo quan trọng của mức nợ của một người hoặc một gia đình. những người cho vay sử dụng con số này để đánh giá rủi ro cho các khoản vay. Các nhà phát hành thẻ tín dụng, các công ty cho vay và các đại lý ô tô đều có thể sử dụng DTI để đánh giá rủi ro của họ khi làm ăn với những người khác nhau. một người có tỷ lệ nợ cao được người cho vay coi là người có khả năng không thể trả nợ.
các nhà cung cấp khác nhau có những tiêu chuẩn khác nhau cho những gì được chấp nhận; Người phát hành thẻ tín dụng có thể nghĩ rằng tỷ lệ 45% là chấp nhận được và cấp thẻ tín dụng cho họ, nhưng người cung cấp khoản vay cá nhân có thể nghĩ rằng tỷ lệ quá cao và do đó sẽ không cho vay. đây chỉ là một chỉ số mà người cho vay sử dụng để đánh giá rủi ro của mỗi người cho vay, để xác định có nên kéo dài thời gian cho vay hay không, và nếu có, các đặc điểm của khoản vay. trên lý thuyết, tỉ lệ càng thấp càng tốt.
Có hai loại DTI chính:
Tỷ lệ phía trước
Tỷ lệ nợ phía trước, đôi khi được gọi là tỷ lệ vay thế chấp đối với thu nhập trong bối cảnh mua nhà, được tính bằng cách chia tổng chi phí nhà ở hàng tháng cho tổng thu nhập hàng tháng. Tỷ lệ phía trước không chỉ bao gồm tiền thuê nhà hoặc tiền thế chấp mà còn bao gồm các chi phí khác liên quan đến nhà ở như bảo hiểm, thuế tài sản, HOA/ phí hợp tác v. v. ở mỹ, giới hạn tiêu chuẩn cao nhất cho các cơ quan vay vốn nhà ở truyền thống là 28%.
Tỷ lệ hậu phương
hậu phương là một khoản nợ toàn diện hơn liên quan đến cá nhân hoặc gia đình. Nó bao gồm tất cả các tỷ lệ phía trước liên quan đến chi phí nhà ở, cũng như bất kỳ khoản nợ hàng tháng nào được tính đến, như cho vay xe hơi, cho vay sinh viên, thẻ tín dụng, v.v. tỷ lệ này thường được định nghĩa là tỷ lệ nợ thu nhập, được sử dụng rộng rãi hơn so với tỷ lệ phía trước. ở mỹ, tỷ lệ phần cuối tiêu chuẩn cho các khoản vay nhà ở truyền thống là 36%.
giá cả nhà ở
ở mỹ, các nhà cho vay sử dụng dti để xác minh tính chất của người mua nhà. Thông thường, giới hạn DTI front-end/back-end là 28/ 36, giới hạn của Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) là 31/ 43 và giới hạn 41/ 41 cho Bộ Cựu chiến binh. Xin cứ tự nhiên sử dụng chúng tôi máy tính giá nhà tỷ lệ nợ với thu nhập được đánh giá khi xác định mức vay thế chấp cao nhất cho mỗi gia đình đủ điều kiện.
sức khỏe tài chính
Mặc dù tỷ lệ DTI được sử dụng rộng rãi bởi các nhà cho vay như một công cụ kỹ thuật, chúng cũng có thể được sử dụng để đánh giá sức khỏe tài chính cá nhân.
tại mỹ, một số 1/ 3 (33%) hoặc ít hơn được coi là có thể quản lý được. Một DTI 1/2 (50%) hoặc cao hơn thường được coi là quá cao, vì điều đó có nghĩa là ít nhất một nửa thu nhập sẽ được sử dụng hoàn toàn cho các khoản nợ.
làm thế nào để giảm tỷ lệ nợ
tăng thu nhậpĐiều này có thể được thực hiện bằng cách làm việc thêm giờ, làm công việc thứ hai, yêu cầu tăng lương hoặc kiếm tiền từ sở thích. nếu mức nợ không thay đổi, thu nhập cao hơn sẽ dẫn đến DTI thấp hơn. một cách khác để giảm tỷ lệ là giảm khoản nợ.
ngân sách& mdash theo dõi chi tiêu thông qua ngân sách, có khả năng tìm ra các lĩnh vực mà bạn có thể cắt giảm chi tiêu để giảm nợ, cho dù đó là đi nghỉ, ăn uống hay mua sắm. Hầu hết các ngân sách cũng có thể theo dõi số tiền nợ so với thu nhập hàng tháng, điều này có thể giúp các nhân viên ngân sách nỗ lực để đạt được các mục tiêu DTI mà họ đã đặt ra cho mình. để biết thêm thông tin về tính toán ngân sách, hãy vào máy tính ngân sáchvâng.
làm cho nợ trở nên dễ dàng hơncác khoản nợ có lãi suất cao như thẻ tín dụng có thể được giảm xuống bằng cách tái gây quỹ. một bước đầu tiên tốt là gọi cho công ty thẻ tín dụng và hỏi họ có thể giảm lãi suất không; một người mượn luôn trả hóa đơn đúng giờ, tài khoản có uy tín tốt và đôi khi có lãi suất thấp hơn. một chiến lược khác là kết hợp tất cả các khoản nợ lãi suất cao vào một khoản vay lãi suất thấp. để biết thêm thông tin về việc tính toán thẻ tín dụng, hãy vào máy tính thẻ tín dụngvâng. để biết thêm thông tin về việc tính toán nợ, hãy truy nhập máy tính kết hợp nợvâng.
