tôi có thể mua bao nhiêu căn nhà?
máy tính giá nhà
Có hai loại máy tính khả năng chi trả nhà có thể được sử dụng để ước tính số tiền mua nhà có giá cả phải chăng dựa trên tỷ lệ nợ thu nhập gia đình hoặc ngân sách cố định hàng tháng. chúng chủ yếu được sử dụng bởi cư dân mỹ.
dựa trên ngân sách cố định hàng tháng
đây là một máy tính độc lập để ước tính khả năng chi trả của một ngôi nhà dựa trên phân phối chi phí nhà ở cho một số tiền cố định hàng tháng.
Tại Mỹ, các cơ quan thế chấp truyền thống, FHA và các cơ quan thế chấp khác thích sử dụng hai tỷ lệ (tỷ lệ phía trước và tỷ lệ phía sau) để quyết định họ sẵn sàng cho vay bao nhiêu. Chúng là tỷ lệ nợ thu nhập cơ bản (DTI), mặc dù hơi khác nhau và được giải thích dưới đây. để biết thêm thông tin về tỷ lệ thu nhập nợ hay các phương pháp tính toán, hãy truy nhập tỷ lệ nợ thu nhập tính toánvâng.
Bởi vì các tổ chức cho vay sử dụng chúng để đánh giá rủi ro cho các khoản vay cho mỗi người mua nhà, người mua nhà có thể làm việc để giảm DTI để không chỉ đủ điều kiện cho vay thế chấp, mà còn cho vay thế chấp thuận lợi. DTI càng thấp, người mua nhà càng có khả năng mua được một căn nhà giá rẻ.
Tỷ lệ phía trước
tỷ lệ nợ phía trước, còn được gọi là tỷ lệ vay thế chấp với thu nhập, được tính bằng cách chia tổng chi phí nhà ở hàng tháng cho tổng thu nhập hàng tháng.
| tỷ lệ nợ ở phía trước | Đúng rồi |
|
× 100% |
Đối với máy tính của chúng tôi, chỉ có các khoản vay truyền thống và các khoản vay FHA sử dụng tỷ lệ nợ phía trước. chi phí nhà ở hàng tháng không chỉ bao gồm lãi suất và vốn cho vay, mà còn bao gồm các chi phí khác liên quan đến nhà ở như bảo hiểm, thuế tài sản và phí hợp tác.
Tỷ lệ hậu phương
Tỷ lệ nợ phía sau bao gồm tất cả những gì liên quan đến chi phí nhà ở trong tỷ lệ phía trước, cũng như các khoản nợ thường xuyên được tính hàng tháng, như khoản vay ô tô, khoản vay sinh viên và thẻ tín dụng.
| tỷ lệ nợ phía sau | Đúng rồi |
|
× 100% |
tỷ lệ này được gọi là tỷ lệ nợ và được sử dụng cho tất cả các tính toán của máy tính.
các khoản vay truyền thống và quy tắc 28/ 36
Tại Hoa Kỳ, các khoản vay truyền thống là một loại thế chấp không được chính phủ liên bang trực tiếp đảm bảo, thường là các khoản vay thế chấp tuân theo các hướng dẫn của các doanh nghiệp được chính phủ hỗ trợ như Fannie Mae hoặc Freddie May. các khoản vay truyền thống có thể đáp ứng hoặc không đáp ứng các yêu cầu. Các khoản vay đủ điều kiện được mua bởi các tổ chức nhà ở như Freddie Mac và Fannie Mae và tuân theo các điều khoản và điều kiện của họ. Các khoản vay không tuân thủ là các khoản vay không được các cơ quan nhà ở này mua và không tuân thủ các điều khoản và điều kiện do các cơ quan này đặt ra, nhưng thường được coi là các khoản vay thông thường.
ở mỹ và canada, nguyên tắc 28/ 36 là một tiêu chuẩn được chấp nhận rộng rãi để xác định rủi ro cho vay truyền thống của mỗi gia đình. Nó quy định rằng chi tiêu cho các gia đình không nên vượt quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của họ đối với nợ phía trước, và chi tiêu cho nợ phía sau không nên vượt quá 36% tổng thu nhập hàng tháng của họ. các quy tắc 28/ 36 là phù hợp với các yêu cầu cho các khoản vay thông thường.
Như Schiller đã chỉ ra trong cuốn sách nổi tiếng của ông, “Sự phồn vinh vô lý”, mặc dù nguyên tắc 28/36 đã được sử dụng rộng rãi như là một trong những phương pháp được sử dụng rộng rãi nhất để xác định rủi ro liên quan đến người vay, trong một thị trường vay mượn cạnh tranh cao, những người cho vay thường bỏ qua quy luật này. Bởi vì việc thực hiện của nó rất thoải mái, một số người cho vay đôi khi có thể cho vay với những người vay mạo hiểm cao có thể thực sự không tuân thủ quy tắc 28/ 36.
Cho vay FHA
Hãy vào thăm chúng tôi Máy tính cho vay FHA Đọc thêm thông tin chi tiết về các khoản vay FHA hoặc tính toán nguồn cung hàng tháng ước tính của các khoản vay FHA.
FHA là một khoản vay thế chấp được bảo đảm bởi cục quản lý nhà ở liên bang. người vay tiền phải trả tiền thế chấp để bảo vệ người cho vay khỏi tổn thất trong trường hợp vi phạm. Bảo hiểm này cho phép các tổ chức cho vay cung cấp cho FHA vay với lãi suất thấp hơn bình thường và các yêu cầu linh hoạt hơn, như giảm tỷ lệ trả trước cho giá mua.
Để được phê duyệt cho một khoản vay FHA, tỷ lệ phía trước-hậu phương của người nộp đơn phải cao hơn 31/ 43. nói cách khác, chi phí nhà ở hàng tháng không nên vượt quá 31%, và tất cả các khoản nợ thường xuyên hàng tháng có bảo hiểm và không có bảo hiểm không nên vượt quá 43% tổng thu nhập hàng tháng. các khoản vay fha cũng đòi hỏi 1, 75% tiền bảo hiểm.
các khoản vay của fha có thể dễ dàng hơn so với các khoản vay truyền thống; chúng cho phép các khoản nợ phía trước của người vay tăng 3%, và khoản nợ phía sau tăng 7%. lý do tại sao các khoản vay của fha có thể được cung cấp cho các khách hàng có rủi ro cao là họ cần phải trả tiền bảo hiểm trước.
cho các cựu chiến binh
Hãy vào thăm chúng tôi Máy tính thế chấp VA Tìm hiểu thêm về các khoản vay Cựu chiến binh hoặc tính toán khoản vay thế chấp ước tính của Cựu chiến binh.
Cựu chiến binh vay mượn là một khoản vay thế chấp được cấp cho các cựu chiến binh, quân đội hiện tại, các thành viên của Lực lượng Vệ binh Quốc gia, quân dự bị hoặc người thừa kế, và được đảm bảo bởi Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ (VA).
Để được chấp thuận cho vay VA, tỷ lệ hậu phương của người nộp đơn cần phải cao hơn 41%. Nói cách khác, tổng chi phí nhà ở hàng tháng và tất cả các khoản nợ thường xuyên và không được đảm bảo không nên vượt quá 41% tổng thu nhập hàng tháng. các khoản vay thường không tính đến tỷ lệ phía trước của người nộp đơn, nhưng yêu cầu chi phí tài chính.
Tùy chỉnh tỷ lệ nợ
Máy tính cũng cho phép người dùng chọn một tỷ lệ nợ thu nhập từ 10% đến 50% ở mức tăng 5%. Nếu bạn thêm ít hơn 20% tiền trả trước, bảo hiểm PMI 0,5% sẽ tự động được thêm vào chi phí nhà ở hàng tháng, vì chúng được giả định là phương pháp tính toán cho vay truyền thống. Không có lựa chọn nào cao hơn 50%, vì đây là điểm mà hầu hết các cơ quan thế chấp đều có DTI vượt quá ngưỡng rủi ro.
nói chung, người mua nhà nên sử dụng tỷ lệ phần trăm thấp hơn cho ước tính bảo thủ hơn và tỷ lệ phần trăm cao hơn cho ước tính rủi ro cao hơn. so với 45% DTI, 20% DTI có lợi nhuận nhiều hơn trong thời gian căng thẳng tài chính. Những người mua nhà không chắc chắn về lựa chọn nào có thể sử dụng các lựa chọn cho vay truyền thống theo quy tắc 28/ 36.
không đủ khả năng
Nếu bạn không thể mua nhà mà bạn muốn ngay lập tức, dưới đây là một số bước bạn có thể thực hiện để cải thiện khả năng chi trả cho ngôi nhà, mặc dù cần thời gian và sự cẩn trọng.
- giảm nợ ở các lĩnh vực khácđiều này có thể bao gồm mọi thứ, từ việc chọn một chiếc xe rẻ tiền đến việc trả nợ cho sinh viên. về bản chất, việc hạ thấp mức sống ở các khu vực khác có thể làm cho người dân có khả năng mua được một ngôi nhà đặc biệt hấp dẫn hơn.
- nâng cao điểm số tín dụngđiểm số tín dụng tốt hơn có thể giúp người mua tìm ra lãi suất cho vay tốt hơn. lãi suất thấp hơn sẽ giúp người mua mua.
- Trả trước nhiều hơn& mdash trả trước nhiều hơn để thực hiện hai điều. đầu tiên, nó trực tiếp tăng số tiền mà người mua có thể chi trả. thứ hai, một khoản thanh toán lớn giúp người mua tìm được lãi suất tốt hơn, do đó tăng sức mua của người mua.
- Tiết kiệm nhiều hơnKhi tỷ lệ DTI không đạt được, các nhà cung cấp thế chấp có thể sử dụng số tiền tiết kiệm của mỗi người vay như một yếu tố bù đắp.
- thu nhập caoMặc dù tăng thu nhập dường như nói dối còn khó thực hiện, nhưng nó có thể dẫn đến sự thay đổi mạnh mẽ nhất trong khả năng mua nhà cho người vay. sự gia tăng đáng kể của tiền lương sẽ ngay lập tức ảnh hưởng rất lớn đến tỷ lệ dti. thu nhập cao hơn thường liên quan đến kết hợp khác nhau của việc học cao hơn, nâng cao kỹ năng, xây dựng mạng lưới quan hệ, tìm kiếm việc làm liên tục và làm việc chăm chỉ.
Tùy thuộc vào tiêu chuẩn đủ điều kiện của người cho vay, nỗ lực thực hiện một hoặc nhiều trong số đó sẽ nâng cao tỷ lệ thành công của gia đình đủ điều kiện mua nhà. nếu những điều này được chứng minh là khó khăn, người mua nhà có thể xem xét một ngôi nhà giá rẻ hơn. một số người thấy may mắn hơn khi chuyển đến một thành phố khác. nếu không, có các chương trình hỗ trợ nhà ở khác nhau ở cấp địa phương, mặc dù những chương trình này hướng đến nhiều gia đình có thu nhập thấp hơn. thuê nhà là một giải pháp thay thế khả thi cho việc sở hữu nhà ở, và có thể giúp bạn tạm thời thuê nhà để xây dựng môi trường mua sắm tốt hơn trong tương lai. để biết thêm thông tin về việc tính toán thuê, hãy vào máy tính cho thuêvâng.
