Rentenrechner
Verschiedene Organisationen haben unterschiedliche Rentenpolitiken. Da wichtige rentenbezogene Entscheidungen, die vor dem Ruhestand getroffen wurden, nicht rückgängig gemacht werden können, müssen Mitarbeiter möglicherweise sorgfältig überlegen. Die folgende Berechnung hilft bei der Bewertung der drei häufigsten Szenarien.
Einmalzahlung oder monatliches Renteneinkommen?
Es gibt hauptsächlich zwei Möglichkeiten, wie Sie ein Einkommen aus dem Pensionsplan erhalten können: entweder eine einmalige Zahlung oder eine schrittweise Zahlung bis zum Tod des Rentners (oder in einigen Fällen bis zum Tod des Rentners und seines Ehepartners).
Alleinerziehende oder gemeinsame Überlebende Rente bezahlt?
Eine einzelne Rente bedeutet, dass der Arbeitgeber die Rente des Arbeitnehmers bis zu seinem Tod bezahlt. Diese Zahlungsmethode zahlt einen höheren monatlichen Betrag, zahlt jedoch nicht weiterhin Leistungen an Ehepartner, die länger als Rentner leben. Im Gegensatz dazu bezahlt die gemeinsame Überlebensrente einen niedrigeren monatlichen Betrag, aber wenn der Rentner stirbt, erhalten die überlebenden Ehepartner weiterhin Leistungen für den Rest ihres Lebens.
Sollten Sie für eine bessere Rente länger arbeiten?
Für manche ist es möglich, den Ruhestand ein paar Jahre zu verschieben, um ein höheres Renteneinkommen zu erzielen. Verwenden Sie diese Berechnung, um zu sehen, welche Option bevorzugt ist.
Die Rente
Traditionell handelt es sich bei der Arbeitnehmerrente um einen Sozialfonds, der von einem Arbeitgeber für seine Mitarbeiter gezahlt wird. Nach dem Ruhestand kann das Geld aus dem Rentenbehälter genommen oder an Versicherungsgesellschaften verkauft werden, um bis zum Tod als regelmäßige Zahlungszahlung (lebenslange Rente) zu verteilen. Bitte besuchen Sie uns. Jahresrechner oder Jahreszahlungsrechner Erfahren Sie mehr oder berechnen Sie die Renten. In den Vereinigten Staaten ist der Hauptvorteil der Renten als Rentenersparnisinstrument, dass sie Steuervorteile für das Geld, das in sie eingezahlt wird, sowie für die daraus resultierenden Investitionsgewinne bietet. In vielen modernen Situationen wird der Begriff "Renten" austauschbar mit dem Begriff "Rentenplan" verwendet und nicht als Form.
Das Fixed Income Plan
Wenn Menschen von "Rentenplänen" sprechen, beziehen sie sich normalerweise auf einen Fixed Income (DB) -Plan. In dieser Art von Rentensystem garantieren Arbeitgeber, dass ihre Mitarbeiter einen bestimmten Betrag oder eine Leistung erhalten, wenn sie in den Ruhestand gehen, unabhängig von der Leistung der beteiligten Investitionen, und genießen bestimmte Steuervorteile. Dies kann je nach Programm variieren, aber obwohl der Arbeitgeber der wichtigste Beitrag zum DB-Programm ist, können Mitarbeiter auch in der Lage sein, einen Beitrag zu leisten. In den USA gibt es keine Zahlungsgrenzen für das DB-Programm.
Daher übernimmt der Arbeitgeber die volle Verantwortung für diese zukünftigen Zahlungen an den Arbeitnehmer; Selbst wenn das Unternehmen bankrott ist, von einem anderen Unternehmen übernommen wird oder eine bedeutende Reform durchläuft, haben die Mitarbeiter weiterhin rechtliche Rechte an ihrem Anteil am DB-Programm. Das heißt, wenn ein Unternehmen eine Reihe von besonders schlechten finanziellen Schwierigkeiten erlebt hat, haben diese rechtlichen Rechte möglicherweise keinen Sinn.
Das Renteneinkommen wird normalerweise durch mehrere Variablen bestimmt, die für jeden Mitarbeiter relevant sind, wobei das wichtigste Alter, die Einkommensgeschichte und die Dienstjahre sind. Das variiert auch von Unternehmen zu Unternehmen.
Im Allgemeinen, je länger ein Mitarbeiter im Unternehmen arbeitet oder je höher sein Gehalt ist, desto höher ist der erwartete Gewinn, den er im Ruhestand erhält.
Die Sozialversicherung ist das häufigste DB-Programm in den Vereinigten Staaten. Die meisten US-Arbeiter haben Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen nach dem Ruhestand. Die Sozialversicherung wird jedoch nur etwa 40 Prozent des Einkommens von Rentnern ersetzen, was bedeutet, dass es möglicherweise nicht möglich ist, sich ausschließlich auf die Sozialversicherung für den Ruhestand zu verlassen. Für weitere Informationen oder Berechnungen über die Sozialversicherung, besuchen Sie bitte Sozialversicherungsrechner.
Die drei oben genannten Taschenrechner wurden hauptsächlich für feste Einkommenspläne entwickelt.
Fixierter Beitragsplan
In dieser Art von Rentensystem kann der Arbeitgeber einen spezifischen Beitrag zu einem steuerfreundlichen Rentensystem für jeden Mitarbeiter leisten. Arbeitgeber können auf verschiedene Arten beitragen, aber die häufigste Methode besteht darin, jedem Mitarbeiter einen gleichwertigen Beitrag zu leisten, der einem bestimmten Prozentsatz seines Einkommens entspricht, während die weniger verbreitete Methode die Beiträge basierend auf der Lebensdauer jedes Mitarbeiters beiträgt. Der im Ruhestand zugewiesene Betrag basiert auf den historischen Beiträgen von Mitarbeitern und Arbeitgebern sowie dem Gewinn und Verlust von Investitionen über einen bestimmten Zeitraum. Im Gegensatz zu einem Fixed Income (DB) -Plan hängen Investitionen und nachfolgende Gewinne hier stark von der Leistung der geplanten Investitionen ab. Daher sind bei einem deutlichen Rückgang des Vermögenswerts keine Garantie für zukünftige Ausgaben. Daher ist die Dauer oder das Alter eines Unternehmens weitgehend nicht mit der kumulativen Leistung für einen bestimmten Zeitraum im DC-Plan (im Gegensatz zum DB-Plan) verbunden.
Den Teilnehmern ist jedoch erlaubt, mehr persönliche Kontrolle und Flexibilität über ihre Interessen zu haben; Jeder Mitarbeiter kann wählen, wo er seine Beiträge investieren soll. Die meisten Menschen werden sie wahrscheinlich in ein diversifiziertes Portfolio mit Aktien, Anleihen und verschiedenen Finanzinstrumenten platzieren. Andere können sich für eine aktivere Anlagerolle entscheiden, indem sie Aktien auswählen, obwohl die Verwendung von Rentenersparnissen für solche riskante Finanzaktivitäten in der Regel nicht empfohlen wird. Darüber hinaus sind DCs Pläne im Gegensatz zu ihren Kollegen flexibler; Mitarbeiter mit einer Neigung zum Wechseln von Arbeitsplätzen können in der Regel den gleichen DC-Plan behalten, indem sie von einem Arbeitgeber zum anderen wechseln. Denken Sie jedoch daran, dass nicht alle Arbeitgeber eine Erweiterung von 401 (k) zulassen.
DC-Pläne sind jetzt die beliebtesten Rentenpläne in den Vereinigten Staaten, insbesondere im privaten Sektor. In den Vereinigten Staaten sind die beliebtesten Fixed Contribution (DC) Pläne 401 (k), persönliche Rentenkonten und Ross persönliche Rentenkontenpläne. Für weitere Informationen oder Berechnungen besuchen Sie bitte 401 Rechner, Der persönliche Rentenrechner, oder Ross persönliche Rentenrechner.
In den Vereinigten Staaten wird der Begriff "DC-Plan" heutzutage selten für Rentenpläne verwendet. Sie werden eher von ihren Plänen wie "401 (k)" oder "457" oder IRA zitiert.
Der Niedergang des Fixed Income Plans und der Aufstieg des Fixed Income Plans
In den Vereinigten Staaten wurde das DB-Programm kürzlich stark zensiert, und seine Nutzung ist zurückgegangen und unterstützt stattdessen das entsprechende DC-Programm. Während der öffentliche Sektor noch den Großteil der DB-Initiativen besitzt, die heute existieren, scheint das goldene Zeitalter der DB-Initiativen längst vorbei zu sein.
Die meisten von ihnen sind aus mehreren Gründen verloren gegangen. Erstens hängt der Erfolg des DB-Programms stark von mehreren Instabilitätsfaktoren ab. Die erste ist, ob Mitarbeiter aus irgendeinem Grund gekündigt oder entlassen wurden, was normalerweise unvorhersehbare Ereignisse sind. Die zweite Frage ist, ob das Unternehmen bankrott ist; Obwohl es eine Rentenleistungsgarantie gibt, die als Versicherung für diese Fälle dient, falls die privaten Renten scheitern, haben sie nur so viel Geld, das verteilt werden kann. Dies könnte wiederum erklären, warum der öffentliche Sektor immer noch DB-Pläne im Allgemeinen anbietet, da sie weniger wahrscheinlich bankrott sind. Wenn so etwas passiert, können die Mitarbeiter nicht die Vorteile erhalten, die sie garantiert haben, sondern möglicherweise einen Teil der Vorteile oder überhaupt keine Vorteile für diejenigen, die weniger Glück haben. Menschen, die sich dem Ruhestand nähern, haben möglicherweise ein besseres Bewusstsein für die Fähigkeit ihres Unternehmens, eine gute finanzielle Gesundheit zu erhalten, Und diejenigen, die in 30 bis 40 Jahren nicht in den Ruhestand gehen, sind wahrscheinlich mehr unklar über die Zukunft des Unternehmens und die Sicherheit der Renten. Um die Vorteile dieser Programme zu maximieren, müssen die Mitarbeiter für einen längeren Zeitraum im Unternehmen arbeiten, zum Beispiel 25 Jahre, was heutzutage immer seltener wird. Darüber hinaus können Pläne aus verschiedenen Gründen "eingefroren" werden. Das heißt, ab dem Zeitpunkt, an dem das Programm eingefroren wird, werden einige oder alle Mitarbeiter, die vom DB-Programm abgedeckt sind, nicht mehr teilweise oder vollständig von den Leistungen erhalten. Dies kann auf viele verschiedene Gründe zurückzuführen sein, einschließlich steigender Kosten für die Gesundheitsversorgung aufgrund einer längeren Lebensdauer oder ungünstiger Zinssätze. Last but not least, DB-Pläne neigen dazu, mehr Verwaltungskosten als DC-Pläne zu erfordern.
Eine Summe und monatliche Leistungsausgaben
Die meisten DB-Pläne bieten eine Option für eine einmalige Zahlung oder monatliche Leistungsausgaben. Im Falle von Renten wird erstere manchmal als Umrechnungswert bezeichnet, d.h. als der aktuelle Wert einer Reihe zukünftiger Cashflows, die zur Erfüllung von Rentenpflichten erforderlich sind.
Der Hauptvorteil der monatlichen Rentenleistung ist, dass es höchstwahrscheinlich eine Garantie für ein lebenslanges Einkommen ist. Während jeder sofort eine einmalige Einzahlung erhalten und in kurzer Zeit ausgeben kann, ist es unwahrscheinlich, dass die monatliche Leistungszahlungsoption dies tut. Da diese monatlichen Leistungen von den Arbeitgebern verpflichtet sind, sind sie außerdem frei von äußeren Einflüssen, die ihren Wert beeinflussen können, wie etwa Schwankungen am Aktienmarkt.
Ein wesentlicher Vorteil der Einzahlungsoption ist, dass sie eine große Flexibilität bietet. Das Geld kann auf jede gewünschte Weise ausgegeben, gespart oder investiert werden. Für manche Menschen, insbesondere für diejenigen, die gewohnheitsmäßig ausgeben oder keinen Finanzberater haben, kann dies jedoch eine schlechte Sache sein. Eine Option, die in Betracht gezogen werden kann, ist die Überweisung des gesamten Geldes auf ein persönliches Rentenkonto, das den Begünstigten rechtlich besitzen kann. Im Allgemeinen können die verbleibenden Rentenzahlungen nicht den Erben überlassen werden (wenn sie verheiratet sind und unter den Optionen für gemeinsame und verbleibende Optionen außerhalb des Ehepartners). Im Falle des Todes des Hauptkonteninhabers können alle verbleibenden Gelder im IRA an ihre Erben übertragen werden. Darüber hinaus wird der abgelaufene Charakter des Geldes durch die Überweisung auf ein persönliches Rentenkonto beibehalten. Darüber hinaus ist eine einmalige Bezahlung oft sinnvoller für Menschen mit einer kürzeren Lebenserwartung. Wenn aufgrund einer schweren Krankheit oder aus anderen Gründen vorhergesagt wird, dass sie nicht lange genug leben werden, um den finanziellen Nutzen des Cashflow-Plans zu realisieren, Eine einfache Pauschalzahlung kann zu mehr Einnahmen führen.
Single-Leben oder gemeinsames Überleben?
Im Ruhestand bietet die Rente in der Regel zwei Möglichkeiten, die Leistungen zu verteilen. Alleinerziehungspläne zahlen eine monatliche Leistung für den Rest ihres Lebens, aber die Rentenzahlungen werden eingestellt, sobald sie sterben. Ein Nachteil ist, dass der überlebende Ehepartner seine Haupteinnahmequelle verliert. Es ist nicht überraschend, dass Rentner ohne Ehepartner oder Angehörige diese Option am häufigsten verwenden. Es gibt jedoch Ausnahmen für die lebenslange Rente mit Garantiezeit; Wenn der Rentner während der Garantiezeit stirbt (in der Regel 5 oder 10 Jahre), sind die abhängigen Personen berechtigt, bis zum Ende der Garantiezeit ein Einkommen zu erhalten. Die monatlichen Leistungen für Pläne mit Garantiezeit sind oft niedriger als für Pläne ohne Garantiezeit.
Auf der anderen Seite nimmt das Gemeinsame Überlebensplan den Ehepartner eines Rentners als zusätzliche Begünstigten für insgesamt zwei Begünstigte an, wobei die monatlichen Leistungen bis zum Tod beider Begünstigter fortgesetzt werden. Grundsätzlich werden größere monatliche Vorteile aufgegeben, um die finanzielle Sicherheit des Ehepartners oder des Familienpartners zu gewährleisten, auch nach dem Tod des Hauptbegünstigten. Da die Leistungen des gemeinsamen Überlebensplans länger als die der beiden Begünstigten leben müssen, sind ihre monatlichen Leistungen in der Regel niedriger als die einzelnen Renten. Nach dem Tod des ersten Ehepartners erhalten die überlebenden Mitglieder einen bestimmten Prozentsatz der ursprünglichen Zahlung, der sogenannten Rate der Überlebensleistung. Dies wird zu Beginn der Zahlungsphase festgelegt. Die gängigen Verhältnisse für die Leistungen für Überlebende betragen 50 %, 66 %, 75 % und 100 %, wobei das letzte Verhältnis die gleichen Ausgaben hat, wenn beide Mitglieder am Leben sind. Nehmen wir zum Beispiel an, dass zwei pensionierte Ehepartner 1,Wenn einer von ihnen stirbt, erhalten die Überlebenden ab diesem Zeitpunkt eine Entschädigung von 500 US-Dollar (50%).
Beide haben ihre Vor- und Nachteile, und es liegt an jedem (und vielleicht ihrem Ehepartner) zu entscheiden, welche für sie geeignet ist. Im Allgemeinen neigen Single-Lifestyle-Pläne dazu, die höchsten monatlichen Leistungen zu zahlen, gefolgt von einem Single-Lifestyle-Plan mit einer regelmäßigen Garantie.
1. Anpassung der Lebenshaltungskosten
Da die Preise für Waren und Dienstleistungen aufgrund der Inflation im Laufe der Zeit voraussichtlich steigen werden, trägt die Lebenshaltungskostenanpassung (COLA) dazu bei, die Kaufkraft der Altersvorsorge zu erhalten. Obwohl COLA hauptsächlich für die US-Sozialversicherungspläne eingesetzt wird (technisch handelt es sich um einen öffentlichen Pensionsplan), spielt es auch eine wichtige Rolle in den privaten Pensionsplänen. Im Allgemeinen ist es üblich, die Rentenzahlungen nach dem COLA schrittweise zu erhöhen, um mit der Inflation Schritt zu halten. Leider sind die meisten privaten Renten nicht an die Inflation angepasst. Überfinanzierte Renten sind Pensionspläne mit mehr Vermögenswerten als Schulden, und sie können sich Coca-Cola leisten, wenn die Begünstigten erfolgreich dafür einsetzen, aber das ist normalerweise nicht der Fall für unterfinanzierte Renten. Alle drei Berechnungsmethoden ermöglichen die Eingabe einer benutzerdefinierten Zahl als Cola. Wenn eine solche Anpassung nicht erforderlich ist, verwenden Sie einfach "0" als Eingabe.
