Calcolatore di sicurezza sociale
Il sito web della previdenza sociale degli Stati Uniti offre calcolatrici per vari scopi. Sebbene siano tutti utili, attualmente non ci sono modi per aiutare a determinare l'età ideale (da un punto di vista finanziario) in cui le persone tra i 62 e i 70 anni dovrebbero richiedere i benefici pensionistici della previdenza sociale. Questo strumento è stato progettato appositamente per questo scopo. Si prega di notare che questo calcolatore è disponibile solo per la previdenza sociale degli Stati Uniti.
Determinare l'età ideale per l'applicazione
In base all'età, all'aspettativa di vita e alla performance media degli investimenti, l'età ideale per richiedere i benefici di pensionamento della previdenza sociale viene determinata utilizzando il seguente metodo di calcolo.Confronto tra due età di applicazione
Utilizzare il calcolo seguente per confrontare le differenze finanziarie tra le età di applicazione dei benefici pensionistici della previdenza sociale. Il sito della sicurezza sociale degli Stati Uniti Fornisce l'importo previsto del pagamento dei benefici per i diversi periodi di reclamo.
Il termine "sicurezza sociale" negli Stati Uniti si riferisce a un sistema di assistenza monetaria per le persone con un reddito insufficiente o nessun reddito. Sarebbe meglio intendere il termine come "sicurezza finanziaria della società". Anche se possono avere nomi diversi, ci sono molti sistemi di governo simili in tutto il mondo. Il calcolatore è specificamente utilizzato per scopi di previdenza sociale negli Stati Uniti.
La sicurezza sociale negli Stati Uniti
La cura degli anziani o delle persone con disabilità negli Stati Uniti non era una responsabilità del governo federale fino all'avvento della previdenza sociale (SS); Se non vengono curati dalle loro famiglie, cadono nelle mani dei comuni o dei governi statali. Questo cambiò nel 1935, quando il presidente Franklin D. Roosevelt introdusse per la prima volta il Social Security Act (inizialmente noto come Economic Security Act) negli Stati Uniti. Le prime tasse sono state introdotte nel gennaio 1937 per fornire assistenza monetaria agli americani idonei che non guadagnano abbastanza o non hanno alcun reddito. Inizialmente, la previdenza sociale era solo un programma per pagare le prestazioni di pensionamento, ma un cambiamento nel 1939 ha aggiunto le prestazioni di sopravvivenza ai coniugi e ai figli dei pensionati. Inoltre, nel 1956 è stato aumentato l'indennità di invalidità.
Oggi, il sistema di sicurezza sociale degli Stati Uniti svolge un ruolo molto importante nel aiutare molti americani anziani a uscire dalla povertà. Per la maggior parte degli americani in pensione, questa è la loro principale fonte di reddito e, per una percentuale significativa, è la loro unica fonte di reddito, anche se la previdenza sociale non ha mai intenzione di sostituire completamente il reddito. In media, i benefici relativi pagati dalla previdenza sociale per le persone a basso reddito sono più alti di quelli a reddito più alto. Inoltre, le persone a basso reddito tendono a pagare meno tasse e hanno maggiori probabilità di ricevere un reddito di invalidità della previdenza sociale e benefici per i sopravvissuti. La previdenza sociale è talvolta chiamata assicurazione per anziani, sopravvissuti e disabilità (OASDI).
Fatti di sicurezza sociale
- Circa 169 milioni di americani pagano le tasse SS.
- Circa 65 milioni di americani ricevono sussidi mensili, circa un americano su cinque.
- Circa un quarto delle famiglie ha beneficiato dei programmi di sicurezza sociale.
- Più di tre beneficiari della previdenza sociale su cinque dipendono dalle loro prestazioni per più della metà del loro reddito, mentre un terzo dipende dal loro reddito completo.
- Le spese amministrative del sistema di previdenza sociale rappresentano circa l’1% della spesa totale dei fondi fiduciari per l’assicurazione sulla vecchiaia e sui superstiti e l’assicurazione sull’invalidità.
Adeguamento costo della vita
Le prestazioni di previdenza sociale aumentano leggermente ogni anno a causa dell’adeguamento al costo della vita (COLA), una misura che tiene conto dell’inflazione. Lo scopo di COLA è quello di garantire che il potere d'acquisto delle SS e del reddito di sicurezza supplementare (SSI) sia paragonabile a quello degli anni precedenti.
Il calcolo di COLA si basa sull'indice dei prezzi al consumo per i lavoratori e i civili della città (CPI-W) dal terzo trimestre dello scorso anno al terzo trimestre di quest'anno. Se un anno non cresce, non c’è Coca-Cola.
Imposta sulla sicurezza sociale
Il programma funziona principalmente con un sistema di pagamento a cassa, il che significa che la forza lavoro di oggi paga l'imposta sulla sicurezza sociale e il reddito mensile viene distribuito ai beneficiari di oggi. La maggior parte dei fondi proviene dai contributi che i dipendenti / datori di lavoro detengono dagli stipendi sotto forma di imposte sugli stipendi, che vengono addebitate ai sensi del Federal Insurance Contributions Act (FICA), quindi sono comunemente indicati come imposte FICA. L'agenzia federale responsabile della previdenza sociale, l'Autorità per la previdenza sociale (SSA), prende un'imposta del 12,4% sul reddito, di solito divisa in parità tra dipendenti e datori di lavoro (i contribuenti autonomi pagheranno l'intero importo sotto forma di tasse per il lavoro autonomo).
Il limite massimo delle tasse che una persona deve pagare è superiore a un determinato livello di reddito; Nel 2024, il cappello salariale è di $ 16,86 milioni. I redditi superiori a questo livello di reddito non sono soggetti a tasse di previdenza sociale. Ciò significa che, indipendentemente da quanto una persona guadagna, chiunque guadagni almeno $ 168.600 pagherà fino a $ 10.453,2 per i dipendenti e $ 20.906,4 per i lavoratori autonomi nel 2024. Questo limite viene modificato ogni anno per tenere il passo con l'inflazione.
Le tasse della FICA includono anche un piano di benefici separato chiamato Medicare, un piano sanitario federale per le persone di età superiore ai 65 anni. Anche se le imposte sui salari rappresentano circa il 90% del reddito della previdenza sociale, non è l’unica fonte; Il Fondo di previdenza sociale riceve anche entrate dall'imposta sul reddito sui benefici e dagli interessi sulle riserve pagati a persone ad alto reddito, che sono detenute e investite in titoli del Tesoro degli Stati Uniti sotto forma di trust. Queste fonti di reddito sono raggruppate e distribuite a coloro che hanno diritto a benefici.
Imposta sul reddito del welfare
Un altro modo in cui le SS generano entrate è la tassazione dei benefici del personale selezionato, una pratica iniziata nel 1983. La tassazione dei benefici di previdenza sociale dipende dal reddito aggregato. Se una persona va in pensione con una forma di reddito diversa dalla previdenza sociale, come 401 (k), reddito da lavoro autonomo, reddito da investimenti, interessi, dividendi o guadagni di capitale, reddito annuale, proprietà in affitto o un conto pensionistico personale, è probabile che le prestazioni di previdenza sociale siano tassate, poiché queste fonti di reddito pensionistico aggiuntive comportano un reddito annuale totale superiore ai limiti fissati dall'Ufficio di previdenza sociale per i benefici esenti da tasse. Quando si considera il reddito combinato di una persona al momento del pensionamento, i prelievi del conto pensionistico personale di Ross non si applicano. Il reddito aggregato è la somma del reddito totale rettificato, degli interessi esenti da imposte e della metà dei benefici della previdenza sociale.
Nel 2024, i benefici di previdenza sociale per i singoli residenti con reddito combinato inferiore a $ 25.000 (solubili sposati: $ 32.000) non saranno tassati. Le persone single con un reddito combinato compreso tra $ 25.000 e $ 34.000 (solte sposate: $ 32.000 a $ 44.000) possono essere tenute a pagare un'imposta sul reddito fino al 50% del valore dei benefici della previdenza sociale. Per gli individui che hanno un reddito totale superiore a $ 34.000 (persone sposate: più di $ 44.000), l'imposta federale sul reddito si applicherà fino all'85% del valore dei benefici di previdenza sociale.
Di seguito è riportato un tipico dettaglio delle spese per l'imposta FICA. Circa ogni dollaro speso per la previdenza sociale:
- I 72 centesimi vanno in un fondo fiduciario che versa prestazioni mensili ai pensionati e alle loro famiglie.
- 16 centesimi per i disabili.
- 9 centesimi per il benessere dei sopravvissuti.
- Meno di un centesimo per le spese amministrative.
Tutte le entrate fiscali o gli interessi sugli investimenti non pagati come benefici saranno prestati al Tesoro degli Stati Uniti, che investirà i fondi in obbligazioni federali.
Chi è esentato dall’imposta sulla sicurezza sociale:
- Disabili, deceduti o membri di gruppi religiosi che si oppongono ai benefici della sicurezza sociale durante il pensionamento.
- Alcuni datori di lavoro statali e locali offrono i propri sistemi pensionistici pubblici che funzionano in modo simile al sistema di previdenza sociale. Ciò consente ai dipendenti di finanziare i piani del datore di lavoro.
- Gli stranieri non residenti, come i dipendenti internazionali che lavorano negli Stati Uniti o gli studenti internazionali che si trovano temporaneamente negli Stati Uniti.
- Gli studenti che sono impiegati nella stessa scuola in cui sono iscritti, il loro impiego dipende dalla continuazione dell'iscrizione.
pensionamento previdenza sociale
Il più grande determinante dell'importo della pensione è il reddito per tutta la vita, poiché la pensione si basa principalmente sulla media degli anni 35 in cui una persona guadagna il massimo. Poiché l'imposta sulla previdenza sociale è regressiva, al momento del pensionamento, le persone a basso reddito pagheranno una percentuale più alta dei loro guadagni di vita rispetto alle persone a reddito più alto. Un altro fattore importante per determinare l'importo dei benefici è l'età in cui è richiesto il beneficio pensionistico.
La previdenza sociale mira a sostituire circa il 40% del reddito pre-pensionamento del lavoratore medio negli Stati Uniti. Il valore dipende dall'esperienza lavorativa di ogni persona; Le persone ad alto reddito riceverebbero più assegni di previdenza sociale di quelli a basso reddito, ma questo assegno rappresenta una percentuale minore del loro reddito pre-pensionamento (rispetto a quelli a basso reddito). La previdenza sociale non è destinata a essere l'unica fonte di reddito per la pensione, quindi è saggio ottenere altre forme di reddito dopo la pensione. Ciò può assumere qualsiasi forma, dal reddito di affitto alle pensioni, ai fondi comuni di investimento e persino ai piani pensionistici per l'evasione fiscale come 401 (k) e / o conti pensionistici individuali.
Età pensionabile completa
L'età pensionabile completa (FRA) è talvolta chiamata età pensionabile normale ed è l'età minima in cui una persona ha diritto a benefici pensionistici interamente o senza deduzione dal sistema di sicurezza sociale. Il reddito di base federale per le persone nate nel 1960 o dopo è di 67. Per le persone nate tra il 1943 e il 1960, il FRA è compreso tra 66 e 67. Una persona può ricevere la pensione prima della FRA già all'età di 62 anni. Tuttavia, i benefici saranno ridotti in base al tempo in cui una persona sceglie di ricevere i benefici rispetto alla sua FRA. Mentre una persona che sceglie di ricevere i benefici prima della loro FRA porta a una riduzione dei benefici, il ritardo della pensione oltre la FRA porta a crediti pensionistici ritardati, che aumenteranno i benefici SS in proporzione fino all'età di 70 anni. Dopo i 70 anni, un ulteriore ritardo in pensione non aumenta i benefici. La Federal Pensions Agency differisce nel calcolo delle prestazioni per i sopravvissuti; La prima volta che una vedova o un vedovo può ricevere l'indennità di sopravvivenza è di 60 anni e l'indennità non viene aumentata se il ritardo è oltre la legge sul reddito di base federale.
Benefici pensionistici durante il periodo di lavoro
È possibile ricevere i benefici pensionistici della previdenza sociale durante il lavoro, ma ci sono alcune regole chiave che devono essere prese in considerazione. I lavoratori più giovani del loro FRA avranno benefici ridotti se il loro reddito annuale supera il limite fissato dalla SSA. Per ogni aumento di 2 dollari del reddito superiore al limite annuale, 1 dollaro viene sottratto dalla pensione. Tuttavia, una volta raggiunto il FRA, la riduzione dei benefici cesserà, indipendentemente dal reddito.
Quando richiedere i benefici pensionistici della previdenza sociale
È possibile richiedere i benefici del sistema di previdenza sociale a 61 anni e 9 mesi, anche se l'età minima per ricevere i benefici è di 62 anni. Questo perché SSA elaborerà le domande solo fino a quattro mesi prima dell'inizio dei benefici. Per determinare l'età ideale per richiedere i benefici pensionistici, è necessario prendere in considerazione diversi fattori:
- L’urgenza di contanti
- aspettativa di vita
- Il reddito attualmente guadagnato
- Stato matrimoniale
- Età relativa del coniuge, reddito e stato di salute
Alla luce di questi fattori, ogni individuo deve valutare la propria situazione unica per determinare l'età ideale per richiedere i benefici. Una persona di 62 anni che non ha reddito e ha difficoltà a guadagnarsi da vivere può trovare utile richiedere la previdenza sociale. Inoltre, se non si aspettano di vivere più a lungo, in teoria, ricevere i benefici più presto dovrebbe fornire più reddito prima di morire. Se uno dei coniugi ha un reddito elevato e l'altro ha un'aspettativa di vita più lunga e guadagna meno durante il periodo di lavoro, il matrimonio potrebbe cercare di ritardare l'applicazione. Non tutti possono aspettare fino a 70 anni per ricevere la maggior parte delle spese di welfare. Tuttavia, in generale, le persone in buona salute, con risparmi sufficienti e un'aspettativa di vita elevata potrebbero trovare economicamente più auspicabile richiedere benefici (non più di 70 anni) in età avanzata.. Se tutte le assegnazioni ricevute sono state rimborsate, è possibile ritirare la domanda entro 12 mesi dall'inizio dei benefici. Tuttavia, la SSA consente una riconsiderazione solo una volta.
Crediti di sicurezza sociale
Ogni anno, i lavoratori guadagnano punti che li qualificano per benefici dopo il pensionamento. È possibile guadagnare un massimo di quattro crediti all'anno e il numero totale di crediti necessari per essere idonei a benefici di solito è 40, ma questo può dipendere dal momento in cui la domanda è stata presentata e dal tipo di benefici. All'inizio, una persona può guadagnare crediti sufficienti per ricevere benefici dopo 10 anni di lavoro.
Nel 2024, ogni credito è stato ottenuto guadagnando $ 1.730 di reddito imponibile, il che significa che guadagnare $ 6.920 è sufficiente per ottenere tutti e quattro i crediti per l'anno. L'importo è basato sul salario medio annuo e di solito aumenta ogni anno. Una volta ottenuti i punti, non è più possibile perdere i punti. Inoltre, alcuni lavori che non sono soggetti all’imposta sulla previdenza sociale non possono ricevere crediti. Ciò vale per i lavoratori statali e locali, che possono scegliere di pagare diversi tipi di piani di pensionamento. Inoltre, chiunque sia nato nel 1929 o prima potrebbe avere regole diverse per i crediti SS.
Pensione al di fuori degli Stati Uniti
Se una persona è idonea a ricevere benefici sociali, è anche possibile vivere al di fuori degli Stati Uniti per ricevere un reddito di previdenza sociale. Gli assegni SS possono essere depositati su conti bancari statunitensi o, in alcuni casi, inviati a paesi stranieri. Tuttavia, i benefici di Medicare sono offerti solo negli Stati Uniti e le dichiarazioni fiscali (e, se del caso, le dichiarazioni fiscali statali) rimangono obbligatorie, anche per i pensionati che vivono all'estero. A seconda del paese, i benefici della previdenza sociale possono essere influenzati dalle loro leggi fiscali. Le informazioni di cui sopra si applicano solo ai cittadini statunitensi; Ci sono regole diverse per gli stranieri residenti e gli immigrati senza documenti.
Sicurezza sociale per disabili
Anche le persone con disabilità, i dipendenti o il coniuge o i figli sopravvissuti di lavoratori in pensione o disabili possono beneficiare delle prestazioni. Si prega di notare che si tratta di informazioni supplementari e il calcolatore della previdenza sociale fornisce solo i calcoli dei benefici pensionistici.
La definizione di disabilità da parte della SSA si riferisce a una disabilità completa e, di conseguenza, una disabilità parziale o a breve termine non è idonea a ricevere benefici. Secondo le norme SSA, solo le persone che soddisfano tutte le seguenti condizioni sono considerate disabili:
- Non possono fare il lavoro che hanno fatto prima.
- Il Dipartimento di assistenza sociale ha deciso che a causa delle loro condizioni di salute non potevano adattarsi ad altri lavori.
- La disabilità è persistente o dovrebbe durare per almeno un anno o causare la morte
I benefici di solito durano fino a quando i beneficiari non possono tornare a lavorare. I beneficiari di invalidità che raggiungono l'età piena di pensionamento saranno convertiti in pensione e l'importo rimarrà invariato. È illegale ricevere indennità e pensione contemporaneamente.
Sicurezza Sociale Assicurazione invalidità
L'ammissibilità all'assicurazione per disabilità della sicurezza sociale (SSDI) richiede una qualifica medica che soddisfi la definizione di disabilità dell'Agenzia per la previdenza sociale. In generale, i benefici SSDI sono offerti solo a persone con disabilità negli Stati Uniti che sono ostacolate da attività di base legate al lavoro che impediscono loro di svolgere un'attività remunerata sostanziale per almeno un anno. La maggior parte delle domande di SSDI vengono respinte, in parte perché non soddisfano i requisiti. I candidati idonei dovranno sopportare un periodo di attesa di cinque mesi (a partire dalla data in cui il Dipartimento per la previdenza sociale dichiara la disabilità del richiedente) prima di ricevere il primo sussidio. L'indennità di compassione è un'eccezione che accelera la velocità con cui le persone con malattie gravi entrano nell'SSDI, che saranno certamente giudicate come conformi alla definizione di disabilità dell'SSA. Ricorda che i benefici SSDI richiedono ancora crediti di lavoro; L'importo richiesto dipende dall'età di disabilità del richiedente e i lavoratori più giovani richiedono meno credito. I requisiti di credito variano da 6 a 40, Ma in generale, sono necessari 40 crediti, di cui 20 devono essere ottenuti negli ultimi 10 anni, fino all'anno in cui la persona diventa disabile.
Reddito supplementare di titoli
C'è anche un'altra forma di assicurazione invalidità SS, chiamata reddito supplementare garantito (SSI). La principale differenza tra SSI e SSDI è la qualifica. Il primo si rivolge a coloro che contribuiscono ai programmi di previdenza sociale attraverso il reddito imponibile (e quindi l'accesso al credito), mentre il SSI si rivolge a coloro che hanno un reddito limitato e potrebbero non essere idonei per l'SSDI. Inoltre, mentre i benefici della SSDI sono finanziati dalla tassazione FICA, la SSI è finanziata dalla tassazione generale. SSI non richiede crediti di lavoro in quanto si basa sul fatto che una persona soddisfi i limiti generali di reddito (uno dei quali è che il denaro contante o il conto bancario totale non superi $ 2000). SSI può anche essere accelerato con l'assegnazione di un indennizzo di compassione. Nella maggior parte degli stati, anche i lavoratori disabili che ricevono benefici dal SSI hanno automaticamente diritto a Medicaid.
In alcuni casi, è possibile ricevere SSDI e SSI contemporaneamente. Ciò di solito accade quando una domanda SSDI idonea viene concesso un beneficio SSDI abbastanza basso (a causa di un basso stipendio o perché il beneficiario non ha lavorato abbastanza a lungo) per consentire al richiedente di beneficiare anche di SSI.
Sicurezza sociale per coniugi e sopravvissuti
I benefici coniugali si applicano al coniuge attuale o vedovo di 62 anni o più. La richiesta di benefici per il coniuge è valida solo dopo che l'altro coniuge ha presentato una richiesta per i propri benefici. I coniugi che non lavorano hanno diritto a benefici coniugali basati sui benefici del coniuge che lavorano. A seconda dell'età pensionabile del coniuge che lavora, il beneficio del coniuge può arrivare fino alla metà del beneficio del coniuge che lavora.
Se il matrimonio è durato più di nove mesi, la vedova o il vedovo può ricevere l’assicurazione di sopravvivenza già all’età di 60 anni. Se la vedova o il vedovo ha un figlio di età inferiore ai 16 anni, questo requisito viene esentato. Se entrambi i coniugi ricevono benefici di previdenza sociale e uno di loro muore, la vedova o il vedovo può continuare a ricevere i benefici per se stesso o per il coniuge, ma non entrambi. È anche possibile che una vedova o un vedovo cambi le prestazioni quando andrà in pensione. Ad esempio, se il coniuge deceduto ha intenzione di ricevere maggiori prestazioni all'età di 70 anni, una vedova o un vedovo può richiedere prima le proprie prestazioni e poi le prestazioni dell'ex coniuge per massimizzare i pagamenti.
Le persone divorziate che sono sposate per più di 10 anni e che non si sono risposate possono ricevere un sussidio in base all'esperienza lavorativa del loro ex coniuge, purché soddisfino tutte le seguenti condizioni:
- non sposato.
- 62 anni o più
- I loro ex coniugi hanno diritto al pensionamento o all'invalidità della previdenza sociale
- Hanno ricevuto meno benefici per il loro lavoro che per il loro ex coniuge.
Finché entrambi i coniugi hanno più di 62 anni, è possibile richiedere il beneficio dell'ex coniuge anche se l'ex coniuge non ha richiesto il proprio beneficio.
