Calcolatore pensione
Le diverse organizzazioni hanno politiche pensionistiche diverse. Poiché le decisioni importanti relative alla pensione prese prima del pensionamento non possono essere annullate, i dipendenti potrebbero dover riflettere attentamente. I calcoli seguenti aiutano a valutare i tre scenari più comuni.
Pagamento singolo o reddito mensile della pensione?
Ci sono due opzioni principali su come ottenere il reddito da un piano pensionistico: pagare una tantum o pagare in fasi fino alla morte del pensionato (o, in alcuni casi, fino alla morte del pensionato e del suo coniuge).
Vivere da solo o pagare la pensione di co-supravvissuto?
La pensione per single significa che il datore di lavoro pagherà la pensione del dipendente fino alla morte. Questo metodo di pagamento versa un importo mensile più alto, ma non continuerà a pagare i benefici ai coniugi che vivono più a lungo del pensionato. Al contrario, le pensioni di co-supravvissuto pagano un importo mensile inferiore, ma quando il pensionato muore, il coniuge sopravvissuto continuerà a ricevere le prestazioni per il resto della sua vita.
Dovresti lavorare più a lungo per una pensione migliore?
Per alcuni è possibile posticipare la pensione di alcuni anni per guadagnare più reddito pensionistico. Usa questo calcolo per vedere quale opzione è preferita.
pensione
Tradizionalmente, la pensione dei dipendenti è un fondo di assistenza sociale pagato dai datori di lavoro per i loro dipendenti. Dopo la pensione, il denaro può essere estratto dal serbatoio della pensione o venduto a una compagnia di assicurazione come distribuzione di pagamenti periodici fino alla morte (annualità per tutta la vita). Vi preghiamo di visitare noi Calcolatore annuale oppure Calcolatore di pagamento annuale Ulteriori informazioni o eseguire il calcolo annuale. Negli Stati Uniti, il vantaggio principale della pensione come strumento di risparmio per la pensione è che offre incentivi fiscali per i fondi depositati in essa e i successivi guadagni degli investimenti. In molti contesti moderni, il termine "pension" viene usato in modo intercambiabile con il termine "piano pensionistico" piuttosto che come una forma.
Piano di reddito fisso
Quando le persone parlano di "piani pensionistici", di solito si riferiscono a piani a reddito fisso (DB). In questo tipo di piano pensionistico, i datori di lavoro assicurano che i loro dipendenti ricevano una certa somma o benefici in pensione, indipendentemente dalle prestazioni degli investimenti in questione, e godono di alcuni benefici fiscali. Questo può variare da programma a programma, ma anche se i datori di lavoro sono i principali contributori al programma DB, i dipendenti possono anche essere in grado di contribuire. Il programma DB negli Stati Uniti non ha limiti di contribuzione.
Di conseguenza, il datore di lavoro è pienamente responsabile di questi pagamenti futuri ai dipendenti; Anche se l'azienda fallisce, viene acquisita da un'altra azienda o subisce qualsiasi riforma significativa, i dipendenti hanno ancora diritti legali sulla loro quota del programma DB. Cioè, se un'azienda ha attraversato una serie di difficoltà finanziarie particolarmente gravi, questi diritti legali potrebbero non avere alcun significato.
Il reddito pensionistico è generalmente determinato da diverse variabili associate a ciascun dipendente, tra cui l’età, la cronologia di guadagno e gli anni di servizio. Questo varia anche da azienda a azienda.
In generale, più a lungo i dipendenti lavorano in un'azienda o più alti sono i loro stipendi, più alto è il guadagno che si aspettano dopo il pensionamento.
La previdenza sociale è il programma DB più comune negli Stati Uniti. La maggior parte dei lavoratori statunitensi ha diritto a beneficiare della previdenza sociale dopo il pensionamento. Tuttavia, la previdenza sociale viene utilizzata solo per sostituire circa il 40% del reddito dei lavoratori in pensione, il che significa che dipendere esclusivamente dalla previdenza sociale per andare in pensione potrebbe non essere fattibile. Per ulteriori informazioni o calcoli sulla previdenza sociale, visitare Calcolatore di sicurezza sociale.
I tre calcolatori di cui sopra sono stati progettati principalmente per i piani a reddito fisso.
Piano di pagamento fisso
In questo tipo di piano pensionistico, i datori di lavoro possono contribuire in modo specifico al piano pensionistico fiscale favorevole per ogni dipendente. I datori di lavoro hanno diversi modi per contribuire, ma il modo più comune è quello di dare a ciascun dipendente un contributo equivalente a una certa percentuale del suo reddito, mentre il modo meno comune è quello di contribuire in base all'età di servizio di ciascun dipendente. L'importo assegnato al pensionamento si basa sui contributi storici dei dipendenti e dei datori di lavoro e sugli utili e le perdite degli investimenti nel corso del tempo. A differenza dei piani a reddito fisso (DB), qui gli investimenti e i successivi guadagni dipendono in gran parte dalle prestazioni degli investimenti pianificati. Pertanto, in caso di un calo significativo del valore dell'asset, la spesa futura dei fondi non è garantita. Quindi, in larga misura, la durata o l'età di un'azienda ha poco a che fare con l'accumulo dei benefici per un periodo specifico nel piano DC (a differenza del piano DB).
Tuttavia, ai partecipanti è consentito un maggiore controllo personale e flessibilità sui loro interessi; Ogni dipendente può scegliere dove investire il proprio contributo. La maggior parte delle persone probabilmente li metterà in un portafoglio gestito diversificato che comprende azioni, obbligazioni e vari strumenti finanziari. Altri possono scegliere un ruolo di investimento più attivo selezionando le azioni, anche se generalmente non è raccomandato utilizzare i risparmi per la pensione per attività finanziarie di questo tipo ad alto rischio. Inoltre, a differenza delle loro controparti, i piani di DC sono più flessibili; I dipendenti che tendono a cambiare lavoro possono spesso mantenere lo stesso programma DC passando da un datore di lavoro all'altro. Tuttavia, non tutti i datori di lavoro consentono l'estensione 401 (k).
DC è ora il piano pensionistico più popolare negli Stati Uniti, in particolare nel settore privato. Negli Stati Uniti, i piani di contribuzione fissa (DC) più popolari sono 401 (k), il conto pensionistico personale e il piano del conto pensionistico personale Ross. Per maggiori informazioni o per eseguire calcoli, visitare Calcolatore 401, Calcolatore di conti pensionistici individuali, oppure Calcolatore del conto pensionistico personale di Ross.
Negli Stati Uniti, il termine “piano DC” è raramente usato per riferirsi a un piano pensionistico. È più probabile che vengano citati dai loro piani come "401 (k)" o "457" o IRA.
Il declino dei piani a reddito fisso e l'ascesa dei piani a pagamento fisso
Negli Stati Uniti, il programma DB è stato recentemente esaminato e il suo utilizzo è diminuito a favore del programma DC. Mentre il settore pubblico possiede ancora la maggior parte delle iniziative DB esistenti oggi, l'età d'oro delle iniziative DB sembra essere passato da tempo.
La maggior parte di loro non è favorevole per diversi motivi. Innanzitutto, il successo del progetto DB dipende in gran parte da diversi fattori di instabilità. Il primo è se i dipendenti si sono dimessi o sono stati licenziati per qualsiasi motivo, che di solito sono eventi imprevedibili. La seconda è se l’azienda è in bancarotta; Mentre c'era una società di assicurazione per i benefici pensionistici come assicurazione per queste situazioni, nel caso in cui le pensioni private fallissero, avevano solo così tanto denaro da distribuire. Questo, a sua volta, potrebbe spiegare perché i piani DB sono ancora ampiamente offerti nel settore pubblico, poiché sono meno propensi a fallire. Se ciò dovesse accadere, i dipendenti potrebbero non ricevere i benefici che hanno garantito, ma potrebbero ricevere benefici parziali o non avere alcun beneficio per coloro che non sono così fortunati. Le persone che si avvicinano al pensionamento possono avere una migliore consapevolezza della capacità della propria azienda di mantenere una buona salute finanziaria, E le persone che non andranno in pensione tra 30 e 40 anni potrebbero essere più ambigue sul futuro dell'azienda e sulla sicurezza delle pensioni. Per ottenere il massimo da questi programmi, i dipendenti devono lavorare per un lungo periodo di tempo, ad esempio 25 anni, che è sempre meno comune oggi. Inoltre, i piani possono essere "congelati" per vari motivi. Cioè, a partire dal momento del congelamento del programma, alcuni o tutti i dipendenti coperti dal programma DB smetteranno di ricevere alcuni o tutti i benefici. Ciò può essere dovuto a molte ragioni diverse, tra cui l'aumento dei costi dell'assistenza sanitaria a causa di una maggiore longevità o tassi di interesse sfavorevoli. Ultimo ma non meno importante, i piani DB spesso richiedono più costi amministrativi rispetto ai piani DC.
Una somma forfettaria e una spesa mensile per i benefici
La maggior parte dei piani DB offrono opzioni per un pagamento singolo o una spesa mensile per i benefici. Nel caso delle pensioni, il primo è talvolta chiamato valore convertito, ovvero il valore attuale di una serie di flussi di cassa futuri necessari per soddisfare gli obblighi pensionistici.
Il vantaggio principale del beneficio pensionistico mensile è che è molto probabile che sia una garanzia di reddito per tutta la vita. Mentre chiunque può prelevare immediatamente e spendere tutto in un breve periodo di tempo, l'opzione di pagamento mensile dei benefici non può farlo. Inoltre, poiché questi benefici mensili sono obbligatori dal datore di lavoro, sono esenti da qualsiasi influenza esterna che possa influenzare il loro valore, come ad esempio qualsiasi fluttuazione nel mercato azionario.
Un vantaggio significativo dell'opzione di pagamento unico è che offre una grande flessibilità. Questo denaro può essere speso, risparmiato o investito in qualsiasi modo. Tuttavia, per alcune persone, specialmente per coloro che consumano abitualmente o non hanno un consulente finanziario, questo può essere una brutta cosa. Un'opzione che potrebbe essere presa in considerazione è quello di trasferire l'intero denaro in un conto pensionistico individuale, che può legalmente possedere un beneficiario. In generale, il pagamento della pensione rimanente non può essere riservato agli eredi (se sposati, al di fuori del coniuge e in base all'opzione di co-soverduto). In caso di morte del titolare del conto principale, eventuali fondi rimanenti nell'IRA possono essere trasferiti ai loro eredi. Inoltre, la natura differita del denaro è preservata trasferendolo ai conti pensionistici individuali. Inoltre, per le persone con un'aspettativa di vita più breve, un pagamento unico tende ad avere più senso. Se, a causa di una grave malattia o per altri motivi, si prevede che non vivranno abbastanza a lungo per realizzare i benefici finanziari del piano di flusso di cassa, Una semplice somma forfettaria può portare a maggiori entrate.
Singolo o piano di sopravvivenza?
Quando si va in pensione, la pensione di solito offre due modi per distribuire i benefici. Il piano di vita single paga una somma mensile per il resto della vita del beneficiario, ma i pagamenti della pensione cessano una volta che muoiono. Uno svantaggio di questo è che il coniuge sopravvissuto perderà la sua principale fonte di reddito. Non sorprende che i pensionati senza coniuge o familiari usino più spesso questa opzione. Tuttavia, ci sono eccezioni alle pensioni a vita con periodo di garanzia; Se un pensionato muore durante il periodo di copertura (di solito 5 o 10 anni), i dipendenti hanno diritto a ricevere un reddito fino alla fine del periodo di copertura. I benefici mensili per i piani con periodo di garanzia sono spesso inferiori a quelli per i piani senza periodo di garanzia.
D'altra parte, il programma congiunto per i sopravvissuti prende il coniuge del pensionato come beneficiario aggiuntivo per un totale di due beneficiari, con prestazioni mensili che dureranno fino alla morte di entrambi i beneficiari. Fondamentalmente, per garantire la sicurezza finanziaria del coniuge o del partner familiare, è necessario rinunciare a un beneficio mensile maggiore anche dopo la morte del beneficiario principale. Poiché i benefici del programma di co-vivenza devono cercare di vivere più a lungo dei due beneficiari, i loro benefici mensili sono generalmente inferiori a quelli delle pensioni single. Dopo la morte del primo coniuge, il membro sopravvissuto riceve una percentuale del pagamento originale, che è noto come tasso di sussistenza. Questo è determinato all'inizio della fase di pagamento. I tassi comuni per i benefici di sopravvissuto sono 50%, 66%, 75% e 100%, con l'ultimo tasso uguale alla spesa quando entrambi i membri sono vivi. Ad esempio, supponiamo che due coniugi in pensione ricevano 1,Se uno di loro muore, i sopravvissuti riceveranno 500 dollari (50%) a partire da quel momento.
Entrambi hanno vantaggi e svantaggi, e spetta a ciascuno (e forse al loro coniuge) decidere quale è giusto per loro. In generale, i piani di vita single tendono a pagare i benefici mensili più alti, seguiti da piani di vita single con garanzia regolare.
Adeguamento del costo della vita
A causa dell'inflazione, i prezzi dei beni e dei servizi dovrebbero aumentare nel tempo e l'adeguamento del costo della vita (COLA) aiuta a mantenere il potere d'acquisto delle spese pensionistiche. Mentre il COLA viene utilizzato principalmente per il piano di previdenza sociale degli Stati Uniti (che è tecnicamente un piano pensionistico pubblico), svolge anche un ruolo importante nei piani pensionistici privati. In generale, di solito aumenta gradualmente l'importo delle pensioni pagate in base a COLA per tenere il passo con l'inflazione. Sfortunatamente, la maggior parte delle pensioni private non è stata adeguata all'inflazione. Le pensioni in eccesso di fondi sono piani pensionistici con più attività che debiti e potrebbero essere in grado di permettersi una Coca-Cola se i beneficiari difendono con successo, ma questo di solito non è il caso per le pensioni sottofinanziate. Tutti e tre i metodi di calcolo consentono la possibilità di inserire un numero personalizzato come COLA. Se tale regolazione non è necessaria, usa semplicemente "0" come input.
