Calcolatore di conti pensionistici individuali
Il calcolatore del conto pensionistico personale può essere utilizzato per valutare e confrontare i conti pensionistici individuali tradizionali, i conti pensionistici individuali indipendenti, i conti pensionistici individuali semplici, i conti pensionistici individuali Ross e i risparmi regolari imponibili. Per scopi di confronto, i conti pensionistici personali di Ross e i risparmi imponibili periodici saranno convertiti in valore dopo le imposte. Per calcolare il conto pensionistico personale di Ross utilizzando l'investimento post-imposta, si prega di utilizzare il nostro Calcolatore del conto pensionistico personale di Ross. Questo calcolatore è destinato principalmente ai residenti negli Stati Uniti.
risultato
| tradizionale, semplice, di SEP IRA | di Ross Ella | Risparmio regolare imponibile | |
| Saldo a 65 anni | $933,765 | $700.324 | $497.867 |
| Saldo a 65 anni (dopo le tasse) | $ 793.700 | $700.324 | $497.867 |
A 65 anni, il saldo dopo le tasse del conto pensionistico personale tradizionale, semplice o SEP è di 93.377 dollari in più rispetto al conto pensionistico personale di Ross. Il conto pensionistico personale di Ross può accumulare $ 202.456 in più rispetto al normale conto di risparmio tassabile.
Calendario annuale
| Conto pensionistico individuale tradizionale / semplice / indipendente (prima delle tasse) | Conti pensionistici personali tradizionali, semplici o indipendenti (dopo le tasse) | Il conto pensionistico personale di Ross (dopo le tasse) | Risparmio imponibile periodico (dopo le tasse) | |||||
| età | inizio | Fine di | inizio | Fine di | inizio | Fine di | inizio | Fine di |
| 30 | 20 mila dollari | $28.200 | di $17.000 | $23,970 | 15.000 dollari | $21,150 | 15.000 dollari | 20925 dollari |
| 31 | $28.200 | $36.892 | $23,970 | $31.358 | $21,150 | $27.669 | 20925 dollari | $27.117 |
| 32 | $36.892 | 46,106 dollari | $31.358 | $39,190 | $27.669 | $34.579 | $27.117 | $33.587 |
| 33 | 46,106 dollari | 55.872 dollari | $39,190 | 47,491 dollari | $34.579 | 41,904 dollari | $33.587 | 40.348 dollari |
| 34 | 55.872 dollari | 66.224 dollari | 47,491 dollari | 56,291 dollari | 41,904 dollari | $49.668 | 40.348 dollari | $47.414 |
| 35 | 66.224 dollari | $77.198 | 56,291 dollari | 65.618 dollari | $49.668 | 57.898 dollari | $47.414 | 54,798 dollari |
| 36 | $77.198 | 88.829 dollari | 65.618 dollari | 75.505 dollari | 57.898 dollari | 66.622 dollari | 54,798 dollari | $62.513 |
| 37 | 88.829 dollari | $101.159 | 75.505 dollari | 85.985 dollari | 66.622 dollari | 75.869 dollari | $62.513 | 70,577 dollari |
| 38 | $101.159 | 114.229 dollari | 85.985 dollari | $ 97,094 | 75.869 dollari | 85.672 dollari | 70,577 dollari | 79.003 dollari |
| 39 | 114.229 dollari | $128.083 | $ 97,094 | 108.870 dollari | 85.672 dollari | $ 96,062 | 79.003 dollari | 87.808 dollari |
| 40 | $128.083 | $142.767 | 108.870 dollari | $121.352 | $ 96,062 | $107,076 | 87.808 dollari | di $ 97,009 |
| 41 | $142.767 | $158.334 | $121.352 | $134.583 | $107,076 | 118.750 dollari | di $ 97,009 | $106.624 |
| 42 | $158.334 | $174.834 | $134.583 | 148.608 dollari | 118.750 dollari | $131.125 | $106.624 | 116.672 dollari |
| 43 | $174.834 | $192.324 | 148.608 dollari | 163.475 dollari | $131.125 | $144.243 | 116.672 dollari | 127.173 dollari |
| 44 | $192.324 | $210.863 | 163.475 dollari | $179.234 | $144.243 | $158.147 | 127.173 dollari | 138.146 dollari |
| 45 | $210.863 | $230,515 | $179.234 | $195.938 | $158.147 | $172.886 | 138.146 dollari | $149.612 |
| 46 | $230,515 | 251.346 dollari | $195.938 | 213.644 dollari | $172.886 | $188.509 | $149.612 | $161,595 |
| 47 | 251.346 dollari | 273.426 dollari | 213.644 dollari | 232.412 dollari | $188.509 | $205,070 | $161,595 | $174.116 |
| 48 | 273.426 dollari | 296.832 dollari | 232.412 dollari | $ 252.307 | $205,070 | $222.624 | $174.116 | 187.202 dollari |
| 49 | 296.832 dollari | 321.642 dollari | $ 252.307 | 273.396 dollari | $222.624 | 241.231 dollari | 187.202 dollari | $200,876 |
| 50 | 321.642 dollari | $ 347.940 | 273.396 dollari | 295.749 dollari | 241.231 dollari | $260.955 | $200,876 | $215,165 |
| 51 | $ 347.940 | $375.817 | 295.749 dollari | 319,444 dollari | $260.955 | 281.863 dollari | $215,165 | $230.098 |
| 52 | $375.817 | 405.366 dollari | 319,444 dollari | $344.561 | 281.863 dollari | 304.024 dollari | $230.098 | 245.702 dollari |
| 53 | 405.366 dollari | $436688 | $344.561 | di 371.185 dollari | 304.024 dollari | 327,516 dollari | 245.702 dollari | $ 262.008 |
| 54 | $436688 | $469.889 | di 371.185 dollari | $399.406 | 327,516 dollari | 352.417 dollari | $ 262.008 | $279,049 |
| 55 | $469.889 | $505,082 | $399.406 | $ 429.320 | 352.417 dollari | $378.812 | $279,049 | 296.856 dollari |
| 56 | $505,082 | $ 542.387 | $ 429.320 | $461,029 | $378.812 | 406.790 dollari | 296.856 dollari | 315,465 dollari |
| 57 | $ 542.387 | $581.931 | $461,029 | $494.641 | 406.790 dollari | $436.448 | 315,465 dollari | $ 334.910 |
| 58 | $581.931 | $623.846 | $494.641 | 530.269 dollari | $436.448 | $467.885 | $ 334.910 | $355.231 |
| 59 | $623.846 | $668.277 | 530.269 dollari | $568.036 | $467.885 | $501.208 | $355.231 | 376.467 dollari |
| 60 | $668.277 | $715,374 | $568.036 | $608.068 | $501.208 | $ 536.530 | 376.467 dollari | 398658 dollari |
| 61 | $715,374 | $765.296 | $608.068 | $650.502 | $ 536.530 | $573.972 | 398658 dollari | $421.848 |
| 62 | $765.296 | $818,214 | $650.502 | $695.482 | $573.972 | 613 660 dollari | $421.848 | $446,081 |
| 63 | $818,214 | $874.307 | $695.482 | $743.161 | 613 660 dollari | $655.730 | $446,081 | $471.404 |
| 64 | $874.307 | $933,765 | $743.161 | $ 793.700 | $655.730 | $700.324 | $471.404 | $497.867 |
Negli Stati Uniti, l'IRA (Personal Retirement Account) è un piano pensionistico che gode di benefici fiscali ai sensi della pubblicazione 590 dell'IRS. Si tratta di un taglio fiscale del governo per incentivare le persone a investire in pensione.
Tra i diversi conti pensionistici personali, i più comuni sono i conti pensionistici personali tradizionali e i conti pensionistici personali di Ross. I contributi al conto pensionistico personale di Ross non sono esenti da tasse, ma i prelievi dopo la pensione sono esenti da tasse. Al contrario, i contributi ai conti pensionistici personali tradizionali sono esenti da tasse, ma sono tassati quando i prelievi vengono effettuati dopo la pensione. Per la maggior parte delle persone, il loro reddito previsto in pensione sarà inferiore a quello che guadagneranno durante il periodo di lavoro. Di conseguenza, l'aliquota fiscale marginale prevista dopo il pensionamento potrebbe essere inferiore. Di conseguenza, potrebbero trovare i conti pensionistici personali tradizionali più favorevoli finanziariamente, poiché le tasse si verificano quando si va in pensione piuttosto che negli anni di lavoro d'oro. A causa delle barriere fiscali, entrambi hanno accumulato più ricchezza rispetto ai normali risparmi o investimenti tassabili. I conti pensionistici individuali SEP (Simplified Employee Pensions) sono popolari tra gli appaltatori individuali con pochi dipendenti e semplici conti pensionistici individuali sono progettati per le piccole imprese con meno di 100 dipendenti.
Il tradizionale conto pensionistico
I conti pensionistici personali tradizionali, i conti pensionistici personali più comunemente utilizzati, sono piani pensionistici qualificati che riservano uno scudo fiscale per i fondi pensionistici. Sono ideali per coloro che desiderano ridurre le loro tasse risparmiando per la pensione.
L'imposta viene tassata solo se prelevata prima o al momento del pensionamento. Tuttavia, il ritiro anticipato sarà penalizzato, a meno che non siano soddisfatte le condizioni. Per la maggior parte delle persone, i premi pagati sono esenti da tasse, a condizione che siano soddisfatti alcuni requisiti (a seconda dello stato di dichiarazione fiscale e del reddito totale). Dopo i 59 anni, i prelievi dal tradizionale conto pensionistico sono gratuiti. I prelievi dal tradizionale conto pensionistico individuale non sono richiesti e non sono obbligatori fino a dopo i 73 anni. La maggior parte delle persone è idonea per i conti pensionistici personali tradizionali.
di Ross Ella
Questi fondi sono generalmente avviati e gestiti da individui e finanziati da redditi o attività dopo le imposte. I proventi degli investimenti sono esenti da tasse e i prelievi sono esenti da tasse. Dopo aver compiuto 59 anni, i prelievi dal conto pensionistico personale di Ross sono gratuiti. Tuttavia, i prelievi sul conto pensionistico personale di Ross non sono obbligatori per tutta la vita del proprietario. Se non viene assegnato, il conto pensionistico personale di Ross può crescere esentasse per tutta la vita del proprietario. Per ulteriori dettagli e il metodo di calcolo del conto pensionistico personale di Ross, visitare Calcolatore del conto pensionistico personale di Ross.
di SEP IRA
I conti pensionistici individuali semplificati per i dipendenti (SEP) sono avviati dai datori di lavoro e consentono ai datori di lavoro di versare contributi ai conti pensionistici individuali dei loro dipendenti. I conti pensionistici individuali SEP sono utilizzati principalmente da piccole imprese o singoli clienti, quindi sono più facili da impostare rispetto ad altri conti pensionistici individuali. Le loro funzioni per l'elaborazione delle imposte, l'accumulo e l'allocazione dei saldi sono simili a quelle dei tradizionali conti pensionistici individuali. Il datore di lavoro può dedurre i contributi come spese operative. I limiti di contribuzione per questi conti pensionistici individuali sono diversi dai conti pensionistici individuali più popolari sopra descritti; Il limite massimo per il 2024 è del 25% delle entrate totali, ovvero 69.000 dollari, a seconda di quale sia il valore più basso. Questo è quasi dieci volte l'importo dei conti pensionistici personali più popolari tradizionali o Ross. Tutti i guadagni sono immediatamente attribuiti al 100%. I titolari di conti di età pari o superiore ai 50 anni non sono tenuti a pagare i premi. Tutti i dipendenti idonei devono ricevere gli stessi benefici nel loro conto pensionistico individuale SEP.
Un semplice conto pensionistico individuale
I conti pensionistici individuali del programma di incentivi al risparmio dei dipendenti (SIMPLE) sono progettati principalmente per le piccole imprese con 100 dipendenti o meno, poiché i costi amministrativi associati a semplici conti pensionistici individuali sono molto inferiori ai costi amministrativi richiesti dal 401 (k). Inoltre, il datore di lavoro può dedurre i contributi come spese operative. Per questo piano di pensionamento, i datori di lavoro devono scegliere tra due opzioni corrispondenti per i loro dipendenti. Il primo prevede che i dipendenti contribuiscano al 3% della loro retribuzione. Il secondo è una tariffa fissa del 2% per ogni dipendente, indipendentemente dal fatto che partecipino o meno. In entrambi i casi, il limite di contribuzione annuale è di $ 16.000 ($ 3.500 extra per i dipendenti di età superiore ai 50 anni) o il 100% della retribuzione nel 2024. Ciò significa che i dipendenti possono depositare il 100% del loro reddito in un semplice conto pensionistico personale. Tuttavia, se il dipendente è coinvolto in un altro programma del datore di lavoro, l'importo totale di tutti i contributi non può superare $ 23.000.
È importante notare che la penalità di prelievo anticipato per un semplice conto pensionistico personale è del 25%, molto più alta del 10% per un conto pensionistico personale tradizionale o Ross. Un semplice conto pensionistico personale può essere incassato solo dopo due anni senza una multa.
Estensione del conto pensionistico individuale
I piani di pensionamento idonei esistenti, come 401 (K), 403 (B), semplici conti pensionistici individuali o conti pensionistici individuali SEP, possono essere "rolling" o integrati nei tradizionali conti pensionistici individuali. Molti altri programmi, tra cui il programma 457 o il programma di sponsorizzazione del datore di lavoro ereditato (per beneficiari designati), possono anche essere estesi. Il trasferimento dei piani aziendali direttamente sul conto pensionistico individuale non è soggetto a tasse. Tuttavia, ricorda di segnalare tutte le prorogazioni nella tua dichiarazione fiscale, anche se non ci sono tasse a scadenza. Qui sono coinvolti due moduli IRS: 1099R per segnalare le assegnazioni ricevute dal piano del datore di lavoro e 5498 per segnalare i contributi rotanti al conto pensionistico individuale. Nella maggior parte dei casi, le varie scelte che una persona può fare sui suoi investimenti rimangono le stesse dopo il trasferimento in un nuovo conto pensionistico personale. I trasferimenti e i contributi possono essere combinati nello stesso conto pensionistico individuale, ma i fondi del tradizionale conto pensionistico individuale e del conto pensionistico individuale di Ross devono essere conservati in conti separati.
L’estensione del conto pensionistico non è l’unica opzione. Alcuni potrebbero scegliere di lasciare i beni accumulati nel programma del precedente datore di lavoro, anche se sono andati a lavorare in un'altra azienda dopo aver lasciato il lavoro (i piani che richiedono una certa somma minima non lo consentono). Altri potrebbero trasferire i loro beni in un programma per un nuovo datore di lavoro. È anche possibile onorare i piani di pensionamento, anche se ciò di solito comporta il prelievo anticipato di multe e tasse. Il prelievo anticipato da un conto pensionistico individuale o da un conto 401 (k) è soggetto a una multa del 10% e a un'imposta sul reddito standard.
Confronto con il piano 401
Il tradizionale conto pensionistico
I conti pensionistici individuali tradizionali e i piani 401 (k) sono i due piani pensionistici con contributi fissi estesi più popolari. Entrambi hanno trasformato il reddito prima delle imposte in contributi detraibili, investiti in piani pensionistici che ottengono una crescita evasiva fiscale, con l'obiettivo di incentivare i risparmi pensionistici. Quando si va in pensione, entrambi i piani distribuiscono fondi imponibili, di solito tra i pensionati con tasse sul reddito più basse. È anche possibile dare il massimo contributo a entrambi nello stesso anno fiscale. Entro il 2024, i piani 401 (k) aumenteranno di $ 23.000 e i conti pensionistici personali tradizionali di $ 7.000 (8.000 se hai più di 50 anni). Ciò si applica solo a coloro che rientrano in una certa fascia di reddito, poiché coloro che hanno un reddito molto elevato non sono autorizzati a versare contributi ai conti pensionistici personali tradizionali. Mentre i conti pensionistici personali tradizionali condividono molte somiglianze con i 401 (k), hanno anche alcune differenze chiave.
Mentre la maggior parte delle società finanziarie può aprire separatamente i conti pensionistici personali tradizionali, i piani 401 (k) sono piani sponsorizzati dai datori di lavoro e di solito sono offerti solo da aziende che soddisfano determinati requisiti e scelgono di evitare i piani 401 (k). La principale differenza tra i due è che i 401 (k) hanno un limite di contribuzione più alto e di solito forniscono una corrispondenza aziendale. Cioè, i datori di lavoro hanno la possibilità di abbinare la percentuale di contributi dei loro dipendenti a un piano pensionistico 401 (k). Se un 401 (k) ha una donazione corrispondente, è generalmente consigliabile che l'importo minimo della donazione sia almeno uguale all'importo che l'azienda è disposta a corrispondere. Dopo aver pagato questo importo minimo, una persona può decidere di continuare a pagare 401 (k) fino al limite annuale o scegliere di pagare contributi in un altro fondo pensionistico. Mentre i piani 401 (k) sono generalmente limitati a poche opzioni di investimento offerte dai datori di lavoro, le spese amministrative sono relativamente elevate, I conti pensionistici personali tradizionali offrono opzioni di investimento quasi illimitate.
SEP e semplici conti pensionistici personali
I conti pensionistici personali tradizionali non hanno alcuna forma di corrispondenza aziendale (come la corrispondenza tipica di 401 (k)) mentre i conti pensionistici personali SEP e SIMPLE sono diversi, anche se il sistema di corrispondenza non è lo stesso. Questi diversi sistemi di abbinamento sono offerti esclusivamente attraverso questi singoli conti pensionistici, in quanto si rivolgono principalmente a aziende più piccole che sono troppo piccole per offrire un piano 401 (k) ai dipendenti.
Opzioni di investimento per i conti pensionistici personali
Uno dei vantaggi di un regolatore indipendente è che, poiché la maggior parte delle società finanziarie fornisce un regolatore indipendente, ci sono un sacco di opzioni di investimento tra cui scegliere. Di seguito sono riportate alcune opzioni comuni e i loro vantaggi e svantaggi.
Investire attivamente in azioni individuali o asset simili
Gli investimenti attivi richiedono un approccio più proattivo e pratico, che include la selezione proattiva delle azioni da parte degli investitori, lo sforzo di comprendere il mercato e le azioni in cui investono e prendere decisioni più frequenti su come investire. Mentre questo può produrre rendimenti più elevati, questo è generalmente considerato molto pericoloso e non è raccomandato per i principianti.
Fondi comuni o fondi indicizzati
I fondi comuni di investimento sono un pool di fondi per singoli investitori, aziende e varie organizzazioni, gestiti da un gestore di fondi che ha la responsabilità di effettuare gli investimenti corrispondenti nel pool di fondi. Le strategie di investimento variano a seconda del gestore di fondi e del tipo di fondo comune; È responsabilità di ogni singolo investitore trovare un fondo comune adatto alle proprie esigenze.
Un fondo indicizzato può essere definito come un fondo comune basato su un indice piuttosto che su un portafoglio strategico di un gestore di fondi. Gli indici più famosi sono S&P 500 e Dow Jones Industrial Average (DJIA). Poiché sono costituiti da grandi aziende statunitensi su cui dipende l'economia americana (e in una certa misura l'economia globale), sono spesso usati come indicatori per diagnosticare la salute dell'economia. È possibile utilizzare i fondi IRA per investire in questi indici o in molti altri.
I fondi comuni di investimento e i fondi indicizzati offrono un modo di investire senza interferenze. Gli investimenti in fondi comuni di solito significano investimenti a lungo termine che di solito riducono le commissioni generate dal trading attivo. Gli investimenti in fondi comuni di investimento di solito richiedono meno sforzo e meno stress rispetto agli investimenti attivi. Poiché questi fondi sono investimenti gestiti, il gestore del fondo addebiterà alcune commissioni. Le commissioni variano notevolmente tra i fondi, da meno dello 0,1% a più del 5%. I fondi comuni di investimento e i fondi indicizzati sono probabilmente le opzioni più popolari per investire in conti pensionistici individuali.
Consulente di robot
Un robot consulente finanziario o "robot consulente" è un tipo di consulente finanziario che utilizza un sistema automatizzato a basso costo come mezzo per gestire gli investimenti. In genere, un consulente robotico può aiutare a creare un portafoglio diversificato su misura per soddisfare le esigenze di ogni individuo in pochi minuti. Questi portafogli possono essere regolati periodicamente, manualmente o in base alle preferenze specificate dagli investitori.
gli altri
I fondi del conto pensionistico individuale possono essere investiti in metalli preziosi, rendimenti, terreni, fondi di investimento immobiliare (REIT) o ordini di deposito (CD). Ognuno ha il diritto di decidere quale delle opzioni di cui sopra è adatto per se stesso.
Il conto pensionistico individuale autonomo
Il conto pensionistico individuale autonomo (SD-IRA) può sostituire il tradizionale o il conto pensionistico individuale Ross (non SEP o SIMPLE) con le stesse caratteristiche in termini di idoneità, contributi e distribuzione. Si stima che i regolatori indipendenti per scopi speciali rappresentino solo circa il 2% di tutti i regolatori indipendenti.
I titolari di conti pensionistici personali tradizionali o di conti pensionistici personali di Ross potrebbero scegliere azioni o fondi, mentre i proprietari di SD-IRA dovranno trovare i propri asset investibili. L'IRS è molto flessibile nella definizione di tali attività e il tipo di investimento coinvolto non è generalmente consentito per essere investito in conti pensionistici personali tradizionali o Ross. SD-IRA è popolare tra coloro che desiderano investire in asset meno comuni, come ad esempio:
- Società privata
- Fondo Hedge
- Investimenti immobiliari
- Società limitata
- crowdfunding
- Diritto di detenzione fiscale
- Bitcoin e altre valute digitali
- La fattoria di un amico
Aprire un conto SD-IRA è più complicato di un normale conto pensionistico tradizionale o personale di Ross. Mentre la maggior parte delle società finanziarie offrono conti pensionistici personali tradizionali o Ross, i conti pensionistici personali SD hanno maggiori probabilità di essere trovati in società finanziarie più piccole e specializzate. Ricorda che l'IRS esamina rigorosamente i conti SD-IRA.
Cioè, SD-IRA è raccomandato solo agli investitori professionisti o a coloro che sono disposti e in grado di lavorare con professionisti. Vale la pena notare che gli investimenti non sono ammessi in alcun conto pensionistico personale, indipendentemente dal fatto che questi siano auto-diretti o meno. tra cui:
- Assicurazione sulla vita
- società americana.
- Antiquariato o Collezione
- arte
- Proprietà individuali utilizzate come reddito di alloggio o di affitto
- Alcune posizioni derivate
