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Calcolatore annuale

Il calcolatore annualità è progettato per essere utilizzato nella fase di accumulazione delle annualità e mostra la crescita basata sui depositi a termine. Si prega di utilizzare il nostro Calcolatore di pagamento annuale Determinare la fase di pagamento del reddito per l'annualità.

Tabella cumulativa

C'entra.

Calcolatore di pagamento annuale | Calcolatore pensionamento

Informazioni generali annualità

Negli Stati Uniti, una pensione è un contratto per un importo fisso che viene solitamente pagato agli investitori da una compagnia di assicurazione sotto forma di flusso di cassa per un periodo di tempo, spesso come un modo per risparmiare per la pensione. In molti casi, questo denaro viene pagato una volta all'anno durante la vita dell'investitore. L'investitore o il proprietario della pensione è solitamente l'assicurato e in genere il beneficiario della pensione (l'aspettativa di vita e l'età del beneficiario della pensione vengono utilizzati per determinare i termini della pensione). Il proprietario controlla gli eventi di proprietà delle annuità, ha diritto al valore di rimborso in contanti e può anche assegnare polizze e prelievi. La compagnia di assicurazione che fornisce la pensione paga un importo specifico per un periodo di tempo predeterminato, come una pensione immediata (inizia immediatamente) o una pensione differita (dopo la fase di accumulazione). Il reddito annuale cresce e si compone, le imposte differite, Ciò significa che il pagamento delle tasse viene mantenuto per un periodo futuro.

La maggior parte delle persone utilizza la pensione come investimento complementare in combinazione con altri investimenti come conti pensionistici personali, 401 (k) o altri piani pensionistici. Molte persone scoprono che le opzioni di investimento con scudo fiscale si avvicinano o raggiungono il loro limite di contributo man mano che invecchiano. Pertanto, le opzioni di investimento conservatrici possono essere poche e l'acquisto di una annuità può essere un'opzione praticabile. Le pensioni sono anche utili per coloro che cercano di diversificare il loro portafoglio di pensionamento. La maggior parte degli investimenti annuali sono effettuati da investitori che vogliono garantire la protezione per la vita in età avanzata. In generale, le pensioni hanno un senso per alcune persone, ma non per tutti. È importante per tutti valutare la propria situazione specifica o consultare un professionista.

Esistono molti tipi diversi di pensioni, tra cui le pensioni fiscali favorevoli, le pensioni a tasso fisso o variabile, i pagamenti di indennizzo per la morte o le pensioni per tutta la vita alle famiglie. Le diverse annuità servono scopi diversi e hanno vantaggi e svantaggi a seconda delle circostanze individuali.

Vantaggi e svantaggi rapidi della retribuzione

Opinioni favorevoli

• Per una rendita differita simile a un piano 401 (k) o un conto pensionistico personale tradizionale, l'accumulazione di capitale attraverso il pagamento delle tasse in ritardo può essere un vantaggio fiscale.
• A differenza di altri piani di pensionamento, non vi è alcun limite per l’importo dell’investimento.
• Alcune pensioni possono fornire un reddito garantito e prevedibile con un rischio minimo, il che può renderli attraenti per gli investitori altamente conservatori. Ad esempio, un pensionato che è più preoccupato per la durata del bene piuttosto che ottenere il massimo rendimento possibile può trovare una pensione attraente.
• Le pensioni possono essere utilizzate come un flusso di reddito regolamentato, che può rendere più facile per una persona gestire i propri beni per garantire che questi beni persistano per tutta la vita. Ad esempio, una persona che spende denaro riceve improvvisamente una grande eredità che può usare per ridurre il rischio di spese eccessive e asset esauriti.

imbroglio

• Alcune funzioni di annualità, come le commissioni di rimborso imposte dalle compagnie assicurative o le sanzioni di rimborso anticipato imposte dall'IRS, riducono la liquidità. A meno che l'investitore non sia disposto a pagare una tassa di rimborso elevata, una rendita non è un bene finanziario liquido. Per questo motivo, gli investitori che tendono a trasferire denaro potrebbero voler evitare le rendite annuali. Inoltre, una volta avviata l'annualizzazione, che segna la transizione dal contributo alla distribuzione, un'azione che di solito non può essere invertita.
• Le pensioni tendono ad avere regole fiscali e di prelievo complesse. Ciascun prodotto annuale può avere molte disposizioni diverse nei rispettivi contratti e ciascun investitore è responsabile di garantire che operino di conseguenza entro i limiti della legge.
• Anche le commissioni per le pensioni sono relativamente alte, con alcune commissioni fino al 10%. Se le commissioni non vengono visualizzate nei rapporti, ciò potrebbe non significare che non ci siano commissioni nelle vendite annuali; Questa spesa potrebbe essere nascosta nei costi operativi dell'annualità. Oltre a questo, molte pensioni (principalmente di tipo variabile) richiedono una quota annuale.
• La retribuzione è generalmente molto bassa. Uno studio sui rendimenti a indice fisso ha rilevato che il loro rendimento annualizzato medio è del 3,27%, al di sotto del tasso storico del 7% del mercato azionario spesso citato. Questa cifra di solito rientra nel range dei tassi di interesse obbligazionari, poiché le compagnie di assicurazione in genere investono fino al 70% del loro capitale in forme a reddito fisso come le obbligazioni aziendali. Come osservato in questo articolo, il rendimento delle rendite annuali può essere inferiore a quello delle azioni, ma anche meno volatilità e rischio. Appartengono alla categoria intermedia, inferiori alle azioni, ma superiori ai titoli del Tesoro e ai conti di risparmio statunitensi e generano rendimenti conservatori leggermente superiori all’inflazione.

Pensioni fisse e pensioni variabili

La maggior parte delle pensioni può essere suddivisa in annualità fissa o variabile. Tuttavia, c'è una terza categoria sempre più comune, chiamata "annualità indicizzata", che combina aspetti di entrambi.

annualità fissa.

Le rendite fisse sono pagate con un importo garantito dopo una data specifica e il tasso di rendimento dipende in gran parte dal tasso di mercato al momento della firma del contratto annuale. In teoria, un ambiente con tassi di interesse elevati consente una rendita fissa con tassi di interesse più elevati (gli investitori annuali guadagnano più soldi). Tuttavia, il valore delle annuità a tasso fisso già emesse non è influenzato dalle variazioni dei tassi di interesse. La maggior parte delle persone non ha alcun adeguamento per il costo della vita (cola), quindi il loro potere d'acquisto reale potrebbe diminuire nel tempo.

A meno che la compagnia di assicurazione non sia in bancarotta, la rendita fissa promette il rimborso del capitale. Pertanto, i pensionati di solito li usano per garantire un reddito stabile per il resto della loro vita. Tendono anche ad essere utili per gli investitori più conservatori o per coloro che desiderano controllare la spesa attraverso un flusso di cassa stabile e regolamentato.

Vale la pena ricordare che esiste un insieme fisso di oro annuale chiamato Anno di garanzia pluriennale (MYGA), che funziona in modo leggermente diverso rispetto alle tradizionali Anno fisso. Le pensioni fisse tradizionali guadagnano interessi sulla base di un tasso di interesse annuale, il cui tasso minimo garantito non può essere inferiore. Al contrario, MYGA pagano una percentuale specifica di rendimento per un determinato periodo di tempo. I MYGA sono molto simili alle grandi note di deposito (CD), con la differenza che hanno un vantaggio fiscale differito, un periodo di tempo più lungo e sono generalmente acquistati con fondi una tantum. I rendimenti del MYGA sono generalmente simili a quelli dei titoli del Tesoro statunitensi a 10 o 20 anni. Gli investitori che non sono in grado di decidere se investire in un deposito di grandi dimensioni o in una rendita annuale possono prendere in considerazione il MYGA. Per ulteriori informazioni sul calcolo dei CD o per eseguire il calcolo dei CD, visitare il Calcolatore CD.

annualità variabile.

A differenza delle annuità fisse, le annuità variabili pagano un importo fluttuante in base alla performance degli investimenti in un asset (di solito un fondo comune). Questo tipo di rendita offre la massima flessibilità in settori di investimento come azioni di grande capitalizzazione, azioni straniere, obbligazioni e strumenti del mercato monetario. Pertanto, questo tipo di annualità richiede agli investitori di dedicare un po 'di tempo alla gestione di questi investimenti. È importante notare che la rendita variabile non garantisce il ritorno del capitale. Poiché il fondo investe in asset con valori fluttuanti, il valore totale degli asset di una rendita variabile può essere inferiore al capitale. Gli investitori che non possono correre questo rischio potrebbero optare per una rendita fissa. Tieni presente che alcune delle spese per le rendite variabili sono le più alte del settore finanziario.

Indice annuale

Le rendite indicizzate, talvolta chiamate rendite indicizzate, combinano aspetti di rendite fisse e variabili, anche se sono definite come rendite fisse per legge. Pagano un importo minimo garantito come una rendita fissa, ma una parte di esso è anche legata alle prestazioni degli investimenti, che è simile a una rendita variabile. A differenza delle rendite variabili che consentono agli investitori di scegliere tra investimenti o allocazioni di asset, le rendite indicizzate sono solitamente offerte solo come parte di importanti indici finanziari come l’S&P 500. Se l'indice della rendita dell'indice non ottiene una crescita sufficientemente positiva, l'investitore riceverà il rendimento minimo dell'interesse. Le formule di accreditamento per le annuità indicizzate hanno in genere una sorta di fattore limitante, progettato per rendere le entrate per interessi basate solo su una variazione parziale di qualsiasi indice a cui sono associate. In altre parole, Mentre un indice di una annuità indicizzata può avere un rendimento del 15% in un anno, a causa di un limite di rendimento limitato, un indice annuale può essere pagato agli investitori solo il 10% del rendimento dell'anno in corso. Ovviamente, c'è un compromesso tra l'aggiunta di garanzie e l'ottenimento di un guadagno di mercato del 100% (la maggior parte delle rendite variabili riceve il 100%).

Pensioni immediate e pensioni differite

La scelta di una pensione immediata o differita è altrettanto importante della scelta di una pensione fissa o variabile.

annualità immediata.

Le pensioni immediate riguardano premi anticipati pagati dal capitale abbastanza presto, che vanno dal mese successivo al più presto fino a un anno dopo la ricezione del premio iniziale. Ciò significa che, nella maggior parte dei casi, le pensioni immediate non avranno una fase di accumulazione. Le pensioni immediate servono principalmente a garantire un reddito fisso e prevedibile dopo il pensionamento. Le pensioni immediate sono più popolari tra le persone che sono già in pensione, che stanno per andare in pensione, che vogliono una spesa stabile per tutta la vita o che preferiscono una prevedibilità garantita.

prorogazione annualità

Una rendita differita è uno scudo fiscale che si costruisce nel tempo. In genere, i depositi durano molti anni (anche se i depositi possono essere depositati in una sola volta) fino a una data specifica in cui l'emittente di annualità, probabilmente una compagnia di assicurazione, assume l'importo totale e fornisce un flusso di entrate. Il vantaggio delle pensioni differite rispetto alle pensioni immediate è che la tassazione sul capitale costruito è differita. Ciò consente una crescita fiscale del reddito. Tuttavia, dopo la rendita (quando si passa da una rendita differita a un flusso di reddito), il reddito diventa tassabile. Gli investitori dovranno aspettare almeno 59 anni per iniziare la fase di dividendi. In caso contrario, l'IRS imporrà una multa anticipata del 10%. Le pensioni estese sono comuni tra le persone che vogliono risparmiare per una pensione relativamente precoce, che si accontentano di ricevere una pensione a 59 anni o più, che vogliono guadagnare interessi fiscali estesi. Oppure si desidera risparmiare oltre i limiti stabiliti dal conto pensionistico personale o dal piano 401 (k).

Rinunciare alla pensione

La cancellazione di un contratto annuale si chiama rimborso. Se l'assicurazione viene annullata entro i primi cinque-nove anni dopo l'assicurazione, la maggior parte delle compagnie di assicurazione addebiterà un premio di rimborso. In generale, più breve è il periodo di detenzione, più alto è il costo di rimborso. Ad esempio, se un contratto annuale ha un periodo di rimborso di otto anni, è probabile che si debba pagare l'8% del valore dell'investimento se rimborsato entro il primo anno. Il secondo anno è del 7%, e così via. Le tariffe di rimborso sono più probabili a partire dalla data di inizio del contratto piuttosto che dai successivi depositi dello stesso anno, anche se alcune tariffe di rimborso sono calcolate in base a ciascun pagamento del premio durante il periodo di rimborso. Al momento del rimborso, potrebbero essere applicate altre sanzioni, ad esempio una multa IRS del 10%.

Mentre le pensioni sono contratti che normalmente non consentono molta flessibilità, nella maggior parte dei casi sono accompagnati da una clausola apparentemente liberale che consente ai nuovi titolari di terminare la polizza senza dover pagare la tassa di rimborso. Questo è generalmente consentito nei primi 10 a 30 giorni di firma del contratto.

Costo annuale

Come la maggior parte dei prodotti finanziari, le annuità hanno alcune spese correlate. Questi costi sono talvolta chiamati punti base. Il numero di punti base riflette la percentuale di investimento. Ad esempio, 100 punti base rappresentano l'1% di un investimento, mentre 115 punti base rappresentano l'1,15%. Ci sono tasse diverse per annuità diverse, ma la maggior parte delle tasse qui sotto sono specifiche per le annuità variabili, che di solito hanno più tasse a causa della loro natura più complessa.

Accusa di arrendersi& ndash Questo si applica solo nel caso di annullamento o di "rinnovazione" dell'anno. Nella maggior parte dei casi, si applica solo per i cinque-nove anni dall'inizio della pensione, ma alcuni piani possono richiedere il pagamento di una tassa di rimborso fino a 15-20 anni. Per alcune polizze, i costi di rimborso possono diminuire di anno in anno. È possibile trovare una pensione senza una tassa di rimborso, ma questo può richiedere una tassa annuale più elevata. Le spese di rimborso possono anche essere chiamate spese di vendita differite o carichi di vendita back-end.

Spese amministrative& ndash Questi vengono utilizzati per pagare le spedizioni postali e il servizio continuo. La percentuale varia dal 0,10% al 0,30% del valore annuale della polizza assicurativa.

commissioniLe pensioni sono solitamente vendute dai broker assicurativi, che addebitano commissioni che vanno dall'1% delle pensioni più basilari al 10% delle pensioni complesse legate al mercato azionario. In generale, più semplice è la struttura della pensione o più breve è il periodo di rimborso, minore è la commissione. Ad esempio, un'annualità variabile con un periodo di rimborso di 10 anni pagherà una commissione più elevata rispetto a un'annualità variabile con un periodo di rimborso di 5 anni, il che porta a commissioni più elevate per gli investitori. In generale, le commissioni per le annuità variabili sono in media tra il 4% e il 7%, mentre le annuità immediate sono in media tra l'1% e il 3%.

Spese di gestione degli investimentiLe commissioni di gestione sono simili a quelle pagate ai gestori di portafoglio di fondi comuni di investimento e ETF, e gli investimenti di rendita variabile sono soggetti anche a commissioni pagate ai gestori di portafoglio.

Mortalità e costiQueste sono le commissioni che le compagnie di assicurazione addebitano per fornire reddito a vita e indennizzi di morte durante la fase di accumulazione. Il costo di solito varia dal 0,40% all'1,75% all'anno. In generale, le persone che acquistano una pensione in giovane età beneficeranno della riduzione dei costi di mortalità.

Costo del cavaliereLe clausole aggiuntive per le pensioni sono una revisione di un contratto annuale che ha l'effetto di estendere o limitare i benefici della polizza assicurativa o di escludere determinate condizioni dall'assicurazione. Un esempio popolare è il guadagno dei cavalieri; Nel caso in cui il valore dell'investimento in un fondo di investimento annuale diminuisca in modo significativo, la clausola aggiuntiva sul reddito impedisce che il valore dell'investimento scenda al di sotto del valore di garanzia. Un'altra clausola aggiuntiva comune è la clausola aggiuntiva annuale che aumenta i pagamenti ogni anno in una percentuale predeterminata, di solito tra l'1% e il 5% per tenere il passo con l'inflazione. Altri esempi includono la clausola aggiuntiva per l'assistenza a lungo termine, che copre le spese di una casa di cura o l'eredità ottenuta attraverso un indennizzo di morte garantito. Mentre i termini aggiuntivi sono esclusivamente termini aggiuntivi facoltativi che possono aggiungere funzionalità specifiche alla tua annualità, non sono gratuiti e ciascuno di questi termini aggiuntivi comporta un costo aggiuntivo per la tua annualità. Sebbene i supplementi fossero inizialmente impostati per le annuità variabili, ora possono essere acquistati anche per le annualità fisse o indicizzate.

Trasferimento di un 401 o di un conto pensionistico individuale in una pensione

È possibile trasferire piani di pensionamento qualificati come 401 (k) e conti pensionistici individuali in annualità esentasse. Dopotutto, lo scopo principale di questi conti di risparmio per la pensione è quello di fornire reddito dopo il pensionamento. Le pensioni possono aiutare a decidere come i pensionati vivranno in base ai loro soldi, o almeno rendere i loro flussi di reddito futuri più prevedibili attraverso una pensione fissa. Pertanto, la pensione può essere utilizzata come un'assicurazione per garantire il reddito pensionistico. Le pensioni risultanti sono classificate come "annualità qualificata", il che significa che sono finanziate con fondi prima delle imposte.

Bisogna ricordare alcune cose:

• Sebbene il trasferimento sia esente da tasse, deve comunque essere dichiarato sulla dichiarazione fiscale dell'anno in corso.
• In qualsiasi periodo di un anno, è possibile trasferire solo un singolo conto pensionistico a un altro.
• Quando si trasferisce la rendita, ricordarsi di completare la transazione entro 60 giorni. Qualsiasi importo non trasferito sarà tassato come reddito ordinario.

Per ulteriori informazioni o calcoli relativi alla pensione, ai singoli conti pensionistici o ai piani 401 (k), visitare Calcolatore pensionamento, Calcolatore del conto pensionistico personale di Ross, Calcolatore di conti pensionistici individuali, oppure Calcolatore 401K.

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