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年金計算機

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年金支払計算機 ｜ 退職計算機

一般年金情報

米国では、年金は一定の金額の契約であり、通常は保険会社が一定期間キャッシュフローとして投資家に支払い、通常は退職貯蓄の一つの方法とします。 多くの場合、このお金は投資家の人生で毎年支払われます。 投資家または年金の所有者は、通常保険加入者であり、通常は年金受取人です。年金受取人の予想寿命と年齢は年金条項を決定するために使用されます。 所有者は年金の所有権事件をコントロールして、現金の返金価値を得る権利があり、保険証書と払戻しを割り当てることもできる。 年金を提供する保険会社は、所定の時間内に特定の金額を即時年金（即時開始）または繰延年金）として支払う）積立段階の後）。 年金収入の増加と複合、税金の延長、 これは税金の支払いが将来のある時間まで保留されることを意味します。

多くの人は年金を補充投資として個人退職口座、401（k）やその他の年金プランなどの他の投資と組み合わせて使用する。 多くの人は、年齢が上がるにつれて、税盾のある投資選択がその貢献限度額に近づいたり達したりすることを発見した。 そのため、保守的な投資の選択肢は少ないかもしれません。年金を購入することは可能な選択肢かもしれません。 年金は退職ポートフォリオの多様化を求める人にも役立つ。 ほとんどの年金投資は投資家によって行われ、彼らは晩年の生活を保障することを望んでいる。 一般的に、年金は一部の人にとって意味がありますが、すべての人ではありません。 誰にとっても、自分の具体的な状況を評価したり、専門家に相談したりすることが大切です。

税金優遇年金、固定または変動金利年金、死亡保険金または生涯年金など、さまざまなタイプの年金があります。 年金サービスによって目的が異なり、個人の状況によってメリットとデメリットがあります。

年金の急速な利害

賛成の意見

• 401（k）プログラムや従来の個人退職口座のような繰延年金については、税金の支払いを延期して資本を蓄積することで税収優遇を得ることができる。
• 他の退職プランとは異なり、年金の投資額に制限はありません。
• 年金の中には、最小限のリスクで保証された予測可能な収入を提供できるものもあり、保守的な投資家にとって魅力的なものもあります。 たとえば、可能な限り最高の収益率を得るのではなく、資産の寿命に関心を持つ退職者は、年金が魅力的であることに気づくかもしれません。
• 年金は監督された収入の流れとして使用できます。これにより、一人の人が資産を管理しやすくなり、それらの資産が一生存続することが保証されます。 例えば、金遣いが荒くなった人が突然多額の遺産を手に入れた場合、年金を使ってハイパーブランチングや資産枯渇のリスクを減らすことができます。

ペテン

• 保険会社が実施した返金費用や米国国税庁が実施した早期返金罰金などの一部の年金機能は、流動性を低下させます。 投資家が高額な返金費用を支払うことを望んでいない限り、年金は流動性金融資産ではない。 そのため、資金を移動する傾向にある投資家は年金を避けたいかもしれない。 また、年金化が始まると、貢献から分配への移行が示され、この行動は通常逆転できない。
• 年金には複雑な税収と抽出ルールがあることが多い。 年金製品ごとにそれぞれの契約には多くの異なる規定があるかもしれませんが、投資家ごとに法律の範囲内で適切に機能するようにする責任があります。
• 年金手数料も相対的に高く、一部のコミッションは10%に達しています。 報告書に口銭費用が見えない場合、年金販売に口銭がないことを意味するわけではないかもしれません この費用は年金の運営コストに隠れている可能性がある。 加えて、多くの年金(主に可変種類の年金)は年俸を徴収する。
• 年金は通常見返りが低い。 固定指数年金に関する研究によると、平均年間収益率は3.27%で、よく引用される株式市場の7%の歴史的収益率を下回っている。 この数字は通常債券の金利の範囲内です。保険会社は通常70%の資本を社債などの固定収益形式に投資しているからです。 本論文で観察したように、年金の収益率は株式ほど高くないかもしれないが、変動性とリスクも小さい。 これらは中間カテゴリに属し、株式より低いが、米国国債と貯蓄口座より高く、インフレ率よりやや高い保守的利益率を生む。

固定年金と可変年金

ほとんどの年金は固定年金または可変年金に分けることができる。 しかし、「指数年金」と呼ばれる3つ目のカテゴリーがあり、両者のあらゆる側面を組み合わせています。

固定年金

固定年金は特定の日付以降に保証された金額を支払い、収益率は年金契約に署名したときの市場金利に大きく依存します。 理論的には、高金利環境はより高い金利の固定年金(年金投資家はより多くのお金を稼ぐ)を許す。 しかし、既存のすでに発行されている固定金利年金の価値は金利変化の影響を受けない。 多くの人は生活費調整（コーラ）をしていないので、時間の経過とともに実際の購買力が低下する可能性があります。

保険会社が倒産しない限り、固定年金は元本の返還を約束する。 そのため、退職者は通常、残りの人生で安定した収入を保証するためにそれらを使用します。 また、より保守的な投資家や、監督された安定したキャッシュフローで支出を管理したいと考えている人にも役立ちます。

ちなみに、長年保証年金（MYGA）という固定年金のサブセットが存在し、その働き方は従来の固定年金とは少し異なります。 従来の固定年金は1年1保の金利に基づいて利息を得ており、最低保証金利はこの金利を下回ることはできません。 対照的に、MYGAsは一定時間内に特定のパーセントの利回りを支払います。 MYGAsはCDsとよく似ていますが、税金繰延のメリットがあり、期間が長く、通常は1回限りの資金で購入されます。 MYGAの収益率は通常、10年または20年期の米国国債の収益率と似ています。 多額の預金と年金のどちらに投資するかを決められない投資家はMYGAを検討することができる。 CD計算の詳細については、CD計算機を参照してください。

可変年金

固定年金とは異なり、可変年金は年金中の資産(通常は共同ファンド)の投資実績に基づいて変動金額を支払う。 このタイプの年金は投資分野で最大の柔軟性を持っています。例えば、大盤株、外国株、債券、貨幣市場ツールなどです。 そのため、このタイプの年金では、投資家がこれらの投資を管理するのに時間を費やす必要があります。 注意しなければならないのは、変額年金は元本の見返りを保証するものではないということです。 ファンドは価値が変動する資産に投資するため、可変年金の総資産額は元本を下回る可能性があります。 このリスクを取れない投資家は固定年金を選んだほうがいいかもしれません。 可変年金の一部の費用は金融業の中で最も高いことを覚えておいてください。

指数年金

指数年金は、持分指数年金とも呼ばれ、固定年金と可変年金のあらゆる側面を組み合わせたものですが、法律で固定年金と定義されています。 彼らは固定年金のように保証された最低金額を支払いますが、その一部は投資実績にもつながります。これは可変年金に似ています。 投資家が投資または資産配置を選択できる可変年金とは異なり、指数年金は通常、スタンダードプール500指数（スタンダードプール500）などの主要な金融指数の一部としてのみ提供されます。 指数年金の指数が十分なプラス成長を得ていなければ、年金投資家は最低の最低金利収益率を得ることになる。 年金指数の計算式には通常、利息収入が関連する指数の一部の変化のみに基づいているようにするために、いくつかのタイプの制限要因があります。 言い換えれば、 指数年金の指数は1年で15%のリターンがあるかもしれないが、収益上限の制限のため、指数年金は投資家にその年のリターンの10%しか支払われないかもしれない。 明らかに、保証を増やすことと市場収益の100%を得ることとの間にはトレードオフがある(ほとんどの可変年金は100%を得る)。。

即時年金と繰延年金

即時年金または繰延年金を選択することは、固定年金または可変年金を選択することと同じくらい重要です。

即時年金

即時年金には、元本からかなり早く支払われた前払い掛金が含まれており、早くて来月から遅くても初期掛金を受け取ってから1年後まで様々です。 これは、ほとんどの場合、即時年金には積立段階がないことを意味します。 即時年金は主に退職後に一定の予測可能収入があることを保証するためである。 即時年金は、すでに退職した人、退職間近の人、安定した生涯支出を望んでいる人、または保証された予測可能性を好む人の中で最も人気があります。

年金の繰り延べ

繰延年金は時間の経過とともに確立される税盾である。 通常、預金は、年金発行者(おそらく保険会社)が総額を引き継ぎ、収入の流れを提供する特定の日付まで、一度に預金することができますが、何年も続きます。 繰延年金の利点は、即時年金と比較して、建設資本に対する税収が繰延であることです。 これは所得免税を増加させます。 しかし、年金化後(繰延年金から収入の流れに変換されたとき)、収入は納税する必要があります。 投資家は少なくとも59歳以上になってから配当段階を始める必要がある。 そうでなければ、米国国税庁は10%の早期払戻し罰金を強制的に執行します。 年金延期は、比較的早い退職のために貯蓄したい、59歳以上で年金を受け取ることに満足したい、延税利息を稼ぎたいという人によく見られます または、個人退職口座または401（k）プログラムで定められた限度額を超えて貯蓄したい。

年金を放棄する

年金契約を取り消すことを払い戻しと呼びます。 保険を所有してから最初の5年から9年以内に保険を取り消すと、ほとんどの保険会社は保険料を返金します。 一般的に、年金の保有期間が短いほど、返金費用が高くなります。 例えば、年金契約に8年間の返金期間がある場合、初年度に返金すると、投資価値の8%を支払わなければならない可能性が高くなります。 翌年は7%だった、ということから類推すると。 返金料表の中には、返金期間中の保険料の支払いごとに計算されるものもありますが、同じ年金の後続預金からではなく、契約の開始日から始まる可能性が最も高くなります。 年金を払い戻すとき、IRSの罰金の10%など、他の罰金も適用される可能性があります。

年金は通常、大きな柔軟性が認められない契約ですが、ほとんどの場合、新しい所有者が保険料を支払わずに保険証書を終了できるように、自由に見える条項が付属しています。 これは通常、契約に署名する前の10日から30日以内に許可されます。

年金費用

ほとんどの金融製品と同様に、年金にも一定の関連費用があります。 これらの費用は基点と呼ばれることがある。 基点の数は投資のパーセントを反映している。 たとえば、100のベースポイントは投資の1%で、115のベースポイントは1.15%です。 年金によって費用は異なりますが、次のほとんどの費用は専ら可変年金に関連しており、より複雑な性質のため、可変年金には通常より多くの費用がかかります。

降伏の訴え& ndashこれは年金を取り消したり、「払い戻し」したりする場合にのみ適用されます。 ほとんどの場合、年金の開始から5~9年にしか適用されませんが、一部のプログラムでは15~20年に及ぶ返金費用が必要になる場合があります。 保険証書によっては、返金費用が年々下がる可能性があります。 返金費用のない年金が見つかる可能性がありますが、それにはより高い年間費用が必要になる可能性があります。 払い戻し費用は繰延販売費用またはバックエンド販売負荷とも呼ばれます。

行政費& ndashこれらは郵送と継続的なサービスの費用を支払うために使用されます。 その範囲は毎年の保険証書の価値の0.10%から0.30%まで様々である。

コミッション& ndash年金は通常保険ブローカーによって販売され、最も基本的な年金の1%から株式市場につながる複雑な年金の10%まで様々な費用がかかります。 一般的に、年金の仕組みが簡単であるほど、または保険料控除期間が短いほど、コミッションは低くなります。 たとえば、控除期間が10年の変額年金は、控除期間が5年の変額年金よりも高いコミッションを支払うことになり、投資家のコミッション費用が高くなります。 一般的に、変動年金のコミッションは平均4%から7%程度で、即時年金のコミッションは平均1%から3%の間です。

投資管理費& ndashは共同ファンドとETFのポートフォリオマネージャーに支払う管理費と似ており、可変年金投資もポートフォリオマネージャーに費用を支払う必要がある。

死亡率と費用& ndashこれは保険会社が積立段階で生涯収入と死亡保険金を提供するために受け取った費用です。 この費用は通常毎年0.40%から1.75%まで様々です。 一般的に、若い時に年金を購入した人は死亡率の低下から利益を得ます。

騎手費& ndash年金付加条項は年金契約の改正であり、その効果は保険証書の利益を拡大または制限したり、一部の条件を保険から除外したりすることである。 一つの流行の例は収入騎手である 年金共同基金の投資価値が大幅に下がった場合、収入付加条項は投資価値が保証額を下回ることを防ぐことができる。 もう一つの一般的な追加条項は年間増額追加条項で、毎年予定のパーセントで支払いを増やして、通常は1%から5%でインフレに追いつく。 その他の例としては、老人ホームの費用や死亡保険料を保証することで得られた遺産をカバーする長期看護付加条項がある。 追加条項は完全にオプションの追加条項で、年金に特定の機能を追加することができますが、無料ではなく、各追加条項は年金に追加料金を請求します。 付加費用は当初は変動年金のために設立されましたが、現在では固定年金や指数年金のために付加費用を購入することもできます。

401または個人退職口座を年金に振り込む

401（k）や個人退職口座などの合格した退職プランを免税年金に振り替えることが可能です。 結局、これらの退職貯蓄口座の主な目的は退職後に収入を提供することです。 年金は、退職者が資金に基づいてどのように生活するか、または少なくとも固定年金によって将来の収入の流れをより予測できるようにするかを決定するのに役立ちます。 したがって、年金は退職収入を保証する保険とすることができる。 これにより発生した年金は「適格年金」に分類され、税引前資金によって支援されていることを意味します。

いくつかのことを覚えておいてください:

• 譲渡は免税ですが、当年の納税申告書に申告しなければなりません。
• いずれの期間においても、1つの個人退職口座のみを別の口座に振り替えることができます。
• 年金に移行するときは、60日以内に取引を完了することを覚えておいてください。 繰り越されていない金額はすべて普通の収入として納税しなければならない。

退職、個人退職口座、または401（k）プログラムの詳細または計算方法については、を参照してください 退職計算機, ロス個人退職口座計算機, 個人退職口座計算機、または 401K計算機。

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