APR計算器

貸款的銀行成本不僅僅涉及利率。申請貸款時，貸款人除了收取利息外，還收取費用或積分是很常見的。因此，在考慮抵押貸款的實際成本時，貸方應該更多地關注年百分比率或實際年利率，而不是僅僅關注利息。以下兩個計算器有助于揭示真實的貸款成本。

通用APR計算器

使用下面的計算器計算美國的抵押貸款。

APR是一個包羅萬象的貸款年化成本指標。它包括利息以及借款人必須支付的手續費和其他費用。

借款人經常混淆年利率和利率。利率是每期借款的補償金額，僅包括本金成本。

盡管利率是有效的，但它無法提供確定哪家貸款機構的哪個利率最劃算所需的準確性。由于年利率包括利息和費用，因此它通過將利率和其他與貸款相關的額外成本計算在內來應對這一挑戰。

在美國，《貸款真相法案》要求貸款機構公布年利率，以便借款人可以輕松比較競爭對手之間的貸款成本。當然，每個貸款人都是不同的，下面列出的費用不會適用于每筆貸款。因此，潛在借款人應該要求貸款人列出打包到個人年利率中的所有額外成本，以了解特定貸款。對于美國的抵押貸款，年利率可能包括以下費用:

通常免除抵押貸款年利率的費用包括:

雖然年利率是貸款比較的一個很好的指標，但列出的費用結構假定貸款會自然發展。對于任何計劃更快還清貸款的借款人來說，年利率往往會低估前期成本的影響。

例如，與更快速的10年期還款計劃相比，30年期抵押貸款的前期費用似乎要便宜得多。在美國，由于房屋出售、再融資和提前還款等原因，借款人通常會提前還清30年期抵押貸款。因此，在比較具有相同年利率的貸款時，前期費用較低的貸款對打算提前還清抵押貸款的借款人更有利。

貸款人也應該了解兩種不同類型的年利率貸款。銀行提供固定和可變年利率貸款，每種貸款類型都有利弊。

固定年利率

固定年利率貸款在貸款期限內提供穩定的利率。因此，獲得有吸引力的固定利率的借款人應該考慮在市場利率相對較低的時期鎖定利率，因為利率可能會在以后上升。在發放貸款時，固定利率通常高于可變利率。

可變年利率

可變年利率貸款包括可能隨時間變化的利率。這些利率往往隨著聯邦基金利率等指數的漲跌而波動。例如，如果市場利率上升，與該指數相關的可變年利率可能也會增加。

借款人還應該了解可變年利率的另一個組成部分，即基于信用的保證金。貸方創建基于信用的保證金，該保證金使用信譽而不是市場指數來確定年利率的一部分。包括每個個人的基于信用的保證金可以防止信用評分低的借款人獲得較低的可變利率，假設貸方將向他們提供貸款。

盡管如此，借款人在某些情況下應該考慮可變利率。假設一個借款人在市場利率相對較高的時期貸款，而分析師預測利率會下降。在這種情況下，可變利率可能會導致整體利息支出下降。歷史數據顯示，與固定利率貸款相比，浮動利率貸款的借款人支付的利息通常更低。

此外，借款人應該考慮貸款的期限。通常，貸款期限越長，利率波動的影響越大。這意味著利率變動對30年期貸款的影響比對10年或15年期貸款的影響更大。

借款人還應該了解4月和APY之間的區別。APY代表年收益率，這個術語主要與存款賬戶相關。它反映了基于給定利率和每年復利頻率的賬戶利息總額。

APY有時也被稱為EAPR，意思是有效年百分比率，或EAR，指的是有效年率。APY和年利率的主要區別在于前者考慮每年的復利，而年利率總是指一個月。因此，在同等利率下，年利率似乎低于假設利率為正的APY。

金融機構通常希望盡可能向客戶宣傳最具吸引力的利率。因此，借款人收到年利率，因為利率看起來更低，而銀行為儲蓄賬戶持有人宣傳APY利率，因為它們看起來更高。

例如，如果100美元的貸款包括10%的年利率，則下面的公式計算年末支付的等價利息:

本金×（（1+）　

)ⁿ - 1)

$100 × ((1 +　

10%

)¹² - 1) = $10.47

因此，借款人將向貸款人支付10.47美元的利息。

相比之下，如果一個100美元的儲蓄賬戶的APY為10.47%，那么年底的利息為:

$100 × 10.47% = $10.47

拋開表象不談，10%的年利率相當于10.47%的APY。

請參考復利計算器在APY和年利率或不同復利頻率的利率之間轉換。

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