退休計算器
退休需要多少錢？
這個計算器可以幫助您規劃退休的財務方面，例如提供您在退休儲蓄方面的想法，需要儲蓄多少才能達到您的目標，以及您退休后的還款情況。
你如何為退休儲蓄？
此計算方法根據退休時的預期儲蓄提出了潛在的儲蓄計劃。
退休后可以提取多少錢？
這種計算方法估計了一個人退休后每月可以提取的金額。
你的錢能維持多久？
這個計算器估計在給定的提款率下你的存款可以維持多長時間。
什么是退休？
退休意味著退出積極的工作生活，對于大多數退休人員來說，退休將持續他們的余生。
為什么退休？
有許多因素最終會影響一個人退休的決定。身體或精神健康會影響一個人退休的決定；如果一個工人身體不夠強壯，身患殘疾，或者精神狀態太差，無法履行工作職責，他們可能應該考慮退休，或者至少嘗試尋找一份更適合自己健康的新職業。此外，與職業相關的壓力會變得難以承受，導致工作滿意度下降。年齡也是影響一個人退休決定的因素。理論上，退休可能發生在任何正常的工作年。一些人可能會選擇“半退休”，在臨近退休時逐漸減少工作時間。有些人宣布退休，短期進入職場，只是為了再次加入職場。然而，它通常發生在55歲至70歲之間。
影響一個人退休決定的最重要因素之一是，經濟上是否可行。雖然退休時沒有存款并完全依靠社會保障是可能的（不幸的是，美國有相當多的美國人這樣做），但由于工作收入與社會保障福利之間的巨大差異，這對大多數人來說通常是個壞主意。在美國，社會保障福利僅相當于退休工人平均工資的40%左右。
退休對每個人來說都是一個重要的考慮因素，當不是由于疾病或殘疾等各種原因而被迫退休時，大多數人都會選擇在自己準備好并對決定感到舒適的情況下退休。
為退休存多少錢
很自然，下一個問題就變成了:一個人應該為退休存多少錢？簡而言之，這是一個非常復雜的問題，很少有明確的答案。類似于是否退休的問題的答案，這將取決于每個人和各種因素，例如需要多少收入、社會保障退休福利的權利、健康和預期壽命、關于遺產的個人偏好以及許多其他因素。
以下是一些通用指南。
10%規則
這條規則表明，一個人在工作期間每年將稅前收入的10%至15%儲蓄起來。例如，一個年收入50，000美元的人會為這一年存下5，000至7，500美元。大致來說，從25歲開始儲蓄10%，到退休時有可能積累100萬美元的儲蓄。
80%規則
另一個流行的規則表明，工人退休前收入的70%至80%可以維持退休人員退休后的生活水平。例如，如果一個人在工作期間平均年收入約為10萬美元，那么這個人在退休后每年收入7萬至8萬美元也可以達到類似的生活水平。這個70% - 80%的數字可能會因人們對退休生活的設想而有很大差異。一些退休人員想駕駛游艇環游世界，而另一些人則想住在樹林里的一個簡單的小木屋里。
4%規則
對退休后一年需要多少錢有很好估計的人可以將這個數字除以4%，以確定維持他們生活方式所需的養老金。例如，如果一名退休人員估計他們每年需要10萬美元，根據4%規則，所需的養老金為10萬美元/4% = 250萬美元。
一些專家聲稱，一個人目前年收入的15至25倍的儲蓄足以支撐他們整個退休生活。當然，還有其他方法來確定為退休存多少錢。這里的計算可能會有所幫助，其他許多退休計算器也是如此。與幫助人們規劃退休生活的有執照的專業人士交談也會有所幫助。
通貨膨脹對退休儲蓄的影響
通貨膨脹是隨著時間的推移價格的普遍上漲和貨幣購買力的下降。美國過去30年的平均通貨膨脹率在每年2.6%左右，這意味著現在1美元的購買力不僅低于30年前的1美元，而且低于50美分！通貨膨脹是人們傾向于低估他們需要為退休儲蓄多少的原因之一。
盡管通貨膨脹確實會對退休儲蓄產生影響，但它是不可預測的，而且大多不受個人控制。因此，人們通常不會圍繞通貨膨脹進行退休規劃或投資，而是主要關注實現盡可能大而穩定的總投資回報。對于對緩解通貨膨脹感興趣的人來說，美國有一些專門用于對抗通貨膨脹的投資產品，稱為通貨膨脹保值債券（TIPs），其他國家也有類似的投資產品，只是名稱不同。此外，黃金和其他大宗商品傳統上被視為抵御通脹的工具，派息股票也是如此，而短期債券則不然。
我們的退休計算器可以通過在幾個計算中考慮通貨膨脹來提供幫助。請訪問 通貨膨脹計算器 有關通貨膨脹的更多信息或涉及通貨膨脹的計算。
退休基金的共同來源
美國人退休后通常依靠以下來源獲得經濟支持。
社會保障
社會保障是政府實施的一項社會保險計劃，旨在防止貧困、老年和殘疾。在美國，從工資中扣繳聯邦保險繳款法（FICA）稅的人將在退休時以社會保障福利的形式獲得部分收入。在美國，社會保障旨在取代個人工作收入的大約40%。然而，大約三分之一的工作人口和50%的退休人員希望社會保障成為他們退休后的主要收入來源。
社會保障的未來收益只是大致基于過去的收入水平。例如，一個年收入為20，000美元的人每月將獲得大約800美元的福利。年收入10萬美元的人每月將獲得約2000美元的福利。可以看出，雖然收入高的人確實會隨著收入的增加而獲得更多的福利，但福利的增加并不成比例。這意味著，相對于高收入者而言，低收入者從最初的社會保障投資中獲益更多。欲了解更多信息或進行社會保障計算，請訪問我們的 社會保障計算器。
養老金、401（k）計劃、個人退休賬戶（IRA）和其他儲蓄計劃
401（k）、403（b）、457計劃
在美國，兩種最流行的退休儲蓄方式包括雇主匹配計劃，如401（k）及其分支403（b）（非營利組織、宗教組織、學區、政府組織）。401（k）計劃因公司而異，但許多雇主提供相當于員工總收入一定比例的等額繳款。例如，雇主可能會為員工的401（k）計劃繳納高達3%的費用；如果該員工的收入為60，000美元，雇主將在該年向該員工的401（k）計劃中最多繳納1，800美元。只有6%提供401（k）計劃的公司沒有繳納某種形式的雇主稅。一般建議至少捐獻雇主匹配的最大金額。
雇主匹配計劃繳費使用稅前美元。基金在分配前基本上是免稅增長的。只有分配在退休時作為普通收入納稅，在此期間退休人員很可能屬于較低的稅級。請訪問我們的 401K計算器 有關401（k）s的更多信息。
艾拉和羅斯艾拉
在美國，傳統的個人退休帳戶和羅斯個人退休帳戶也是退休儲蓄的流行形式。就像401（k）計劃和其他雇主匹配計劃一樣，特定的稅收屏障使它們都具有吸引力。傳統個人退休帳戶和羅斯個人退休帳戶的最大區別在于征稅的時間。前者的繳款在稅前繳納（通常從總薪酬中扣除，與401（k）計劃非常相似），但在提取時納稅。相比之下，羅斯個人退休帳戶的存款使用稅后美元，退休期間提取時無需納稅。有關傳統個人退休帳戶或羅斯個人退休帳戶的更多信息，請訪問我們的 個人退休帳戶計算器 或者 羅斯個人退休帳戶計算器。
養老金計劃
養老金計劃是雇主為員工匯集并管理的退休基金，直到他們退休。美國大多數公務員都享受養老金計劃而不是社會保障。一些私人雇主也可能提供養老金福利。退休后，每個員工可以選擇從養老金中獲得固定支出，或者將其一次性出售給保險公司。然后他們可以選擇以年金的形式領取收入。
在美國，養老金計劃過去是一種流行的退休儲蓄形式，但后來不再受歡迎，主要是因為壽命越來越長；每個退休人員對應的工人越來越少。然而，它們仍然可以在公共部門或傳統企業中找到。
如欲了解更多有關養老金的信息或進行養老金計算，請訪問 養老金計算器。
投資和CDs
在美國，盡管養老金、401（k）計劃和個人退休賬戶因其稅收優惠而成為退休儲蓄的好方法，但它們都有年度投資限額，該限額可能因收入或其他因素而異。總的來說，投資被用作增加財富的一種方法，但那些已經用完其稅收優惠退休計劃并正在尋找其他地方投資退休基金的人也可以使用投資來實現他們的退休目標。
美國的典型投資包括共同基金、指數基金、個股、房地產、債券、黃金等大宗商品和大額存單。雖然這些都是最受歡迎的投資方式，但作為為退休生活增加財富的一種方式，潛在投資的清單要長得多。
一些基金提供了相對穩定的長期增長率，而個股往往波動較大。黃金和其他大宗商品往往會根據經濟狀況而波動，房地產也是如此。相比之下，大額存單和固定收益投資的回報率較低，但對于那些尋求低風險、穩定收入、即將退休或即將退休的人來說，它們是不錯的選擇。所有投資都有不同的風險和回報水平，由每個人決定什么對自己最有利。上面列出的稅收優惠退休賬戶最有可能在投資組合中使用這些相同的投資，并增加稅收優惠。
欲了解更多信息或進行投資計算，請訪問 投資計算器。
個人儲蓄
看起來最明顯的退休儲蓄方式是通過個人儲蓄，如支票、儲蓄或貨幣市場賬戶；畢竟，對大多數人來說，這是在采取措施之前積累剩余可支配收入的第一個地方。然而，從長期來看，這可能并不是為退休儲蓄的最佳方法，主要原因是通貨膨脹。在美國，現金、支票賬戶、儲蓄賬戶或其他形式的流動資產等個人儲蓄通常很少或沒有利息。考慮到所得稅，回報率很少跑贏通脹。
這并不是說，在緊急情況下有一些隨時可用的儲蓄沒有一定的好處。應急基金是健康的個人財務安排的重要組成部分，如果不使用，最終可以存入退休基金。
退休收入的其他來源
房屋凈值和房地產
對于某些情況下的一些人來說，先前存在的抵押貸款和房地產所有權可以在退休期間通過反向抵押貸款變現為可支配收入。反向抵押貸款恰如其名& mdash抵押貸款的反向抵押，在最后（最后一筆分期付款已經發放）時，房屋所有權轉移給購買反向抵押貸款的人。換句話說，退休人員領取工資住在自己的房子里，直到未來的某個固定時間點，房子的所有權最終轉移。
年金
獲得退休收入的一種常見方式是使用年金，年金是定期現金流的固定總和，通常分配給年金受益人的余生。年金有兩種類型:即時年金和遞延年金。即時年金是提前支付的保費，最早從下個月開始從本金中支付。遞延年金是有兩個階段的年金。第一個階段是積累或遞延階段，在此期間，個人向賬戶捐款（或支付保費）。第二個階段是分配或年金化階段，在此期間，一個人將定期收到付款，直到去世。要了解更多信息，不妨看看我們的 年金計算器 或者 年金支付計算器 以確定年金是否是您退休后的可行選擇。
被動收入
僅僅因為其他投資沒有稅收優惠并不意味著它們應該被自動排除在外。被動收入就是其中之一。退休期間，它們可以以租金收入、企業收入、股票股息或版稅等形式出現。當401（k）和個人退休賬戶達到捐款限額時，被動持有投資提供了另一種剩余資金的投資渠道。有關出租物業的更多信息，請訪問 出租房產計算器。
遺產
遺產是給予死者繼承人的一部分資產，繼承人可以將其用作退休收入。然而，由于去世所有者的遺產自擁有以來尚未轉手，因此無論是州稅還是聯邦稅，它們仍可能需要繳稅（在美國，除了強制性的聯邦遺產稅外，六個州還要求支付單獨的遺產稅）。此外，遺產的價值可能會因法律權利或金融波動等因素而發生變化。如果出售不動產或珠寶等有形資產是為了盈利，則可能需要繳納資本利得稅。有關遺產繼承或遺產稅計算的更多信息，請訪問 遺產稅計算器。
