中文 繁体中文 English Русский язык Deutsch Français Español Português Italiano بالعربية Türkçe 日本語 한국어 ภาษาไทย Tiếng Việt

年金計算器

年金計算器旨在用于年金的積累階段，并顯示基于定期存款的增長。請使用我們的 年金支付計算器 確定年金的收入支付階段。

累計表

有關系的

年金支付計算器 | 退休計算器

一般年金信息

在美國，年金是一種固定金額的合同，通常由保險公司在一段時間內以現金流的形式支付給投資者，通常作為退休儲蓄的一種方式。在許多情況下，這筆錢在投資者一生中每年支付一次。投資者或年金所有者通常是投保人，也通常是年金受益人（年金受益人的預期壽命和年齡用于確定年金條款）。所有者控制年金的所有權事件，有權獲得現金退保價值，還可以分配保單和提款。提供年金的保險公司在預定的時間內支付特定的金額，作為即時年金（立即開始）或遞延年金（在積累階段之后）。年金收入增長并復合，延稅， 這意味著稅款的支付被保留到未來某個時間。

大多數人將年金作為補充投資與個人退休賬戶、401（k）或其他養老金計劃等其他投資結合使用。許多人發現，隨著年齡的增長，具有稅盾的投資選擇接近或達到其貢獻限額。因此，保守的投資選擇可能很少，購買年金可能是一個可行的選擇。年金對那些尋求退休投資組合多樣化的人也有幫助。大多數年金投資是由投資者進行的，他們希望確保為晚年生活提供保障。一般來說，年金對一些人有意義，但不是所有人。對每個人來說，評估自己的具體情況或咨詢專業人士是很重要的。

有許多不同類型的年金，包括稅收優惠年金、固定或可變利率年金、向家庭支付死亡理賠金或終身年金等。不同的年金服務于不同的目的，并根據個人的情況有利弊。

年金的快速利弊

贊成的意見

• 對于類似于401（k）計劃或傳統個人退休帳戶的遞延年金，通過延遲支付稅款來積累資本可以獲得稅收優惠。
• 與其他退休計劃不同，年金的投資金額沒有限制。
• 某些年金可以以最小的風險提供有保證的、可預測的收入，這可以使它們對高度保守的投資者具有吸引力。例如，一個更關心資產壽命而不是盡可能獲得最高回報的退休人員可能會發現年金很有吸引力。
• 年金可以用作受監管的收入流，這可以使一個人更容易管理他們的資產，以確保這些資產在其一生中持續存在。例如，一個揮金如土的人突然得到一大筆遺產，他可以使用年金來降低超支和耗盡資產的風險。

騙局

• 某些年金功能（如保險公司實施的退保費用或美國國稅局實施的提前退保罰款）會降低流動性。除非投資者愿意支付高額退保費用，否則年金不是流動性金融資產。出于這個原因，傾向于轉移資金的投資者可能希望避免年金。此外，一旦年金化開始，標志著從貢獻到分配的過渡，這一行動通常無法逆轉。
• 年金往往有復雜的稅收和提取規則。每個年金產品在各自的合同中可能有許多不同的規定，每個投資者都有責任確保他們在法律范圍內相應地運作。
• 年金的手續費也相對較高，有些傭金高達10%。如果報表上看不到傭金費用，可能并不意味著年金銷售中沒有傭金；這筆費用可能隱藏在年金的運營成本中。除此之外，許多年金（主要是可變種類的年金）收取年費。
• 年金通常回報很低。一項對固定指數年金的研究發現，它們的平均年化回報率為3.27%，低于經常被引用的股市7%的歷史回報率。這一數字通常在債券利率的范圍內，因為保險公司通常將高達70%的資本投資于公司債券等固定收益形式。正如本文所觀察到的那樣，年金的回報率可能沒有股票高，但波動性和風險也較小。它們屬于中間類別，低于股票，但高于美國國債和儲蓄賬戶，產生的保守回報率略高于通脹率。

固定年金與可變年金

大多數年金可以分為固定年金或可變年金。然而，還有第三類越來越常見，稱為“指數年金”，它結合了兩者的各個方面。

固定年金

固定年金在特定日期后支付有保證的金額，回報率在很大程度上取決于簽署年金合同時的市場利率。理論上，高利率環境允許更高利率的固定年金（年金投資者賺更多的錢）。然而，現有的已經發行的固定利率年金的價值不受利率變化的影響。大多數人沒有生活費用調整（可樂），因此，他們的實際購買力可能會隨著時間的推移而下降。

除非保險公司破產，否則固定年金承諾返還本金。因此，退休人員通常使用它們來保證自己在余生中有穩定的收入。它們也往往對更保守的投資者或希望通過受監管的穩定現金流控制支出的人有用。

值得一提的是，存在一個名為多年保證年金（MYGA）的固定年金子集，其工作方式與傳統的固定年金略有不同。傳統的固定年金基于一年一保的利率賺取利息，最低保證利率不能低于該利率。相比之下，MYGAs在一定時間內支付特定百分比的收益率。MYGAs與大額存單（CDs）非常相似，不同之處在于它們具有稅收遞延優勢，時間跨度更長，并且通常用一次性資金購買。MYGA的回報率通常與10年或20年期美國國債的回報率相似。無法決定投資大額存單還是年金的投資者可以考慮MYGA。如欲了解更多有關或進行CD計算的信息，請訪問CD計算器。

可變年金

與固定年金不同，可變年金根據年金中資產（通常是共同基金）的投資表現支付浮動金額。這種類型的年金在投資領域具有最大的靈活性，例如大盤股、外國股票、債券和貨幣市場工具。因此，這種類型的年金要求投資者花一些時間來管理這些投資。需要注意的是，變額年金并不能保證本金的回報。因為基金投資于價值波動的資產，所以可變年金的資產總值可能低于本金。無法承擔這一風險的投資者可能最好選擇固定年金。請記住，可變年金的一些費用是金融業中最高的。

指數年金

指數年金，有時也稱為權益指數年金，結合了固定年金和可變年金的各個方面，盡管它們被法律法規定義為固定年金。他們像固定年金一樣支付有保證的最低金額，但其中一部分也與投資業績掛鉤，這類似于可變年金。與允許投資者挑選投資或資產配置的可變年金不同，指數年金通常僅作為標準普爾500指數（標準普爾500）等主要金融指數的一部分提供。如果指數年金的指數沒有獲得足夠的正增長，年金投資者將獲得最低的最低利息回報。指數年金的入計公式通常有某種類型的限制因素，旨在使利息收入僅基于與其相關的任何指數的部分變化。換句話說， 雖然指數年金的指數可能在一年內有15%的回報，但由于收益上限的限制，指數年金可能只能向投資者支付當年回報的10%。顯然，在增加擔保和獲得100%的市場收益之間存在權衡（大多數可變年金獲得100%）。

即時年金與遞延年金

選擇即時年金或遞延年金與選擇固定年金或可變年金同樣重要。

即時年金

即時年金涉及相當早就從本金中支付的預付保費，從最早下個月到最遲收到初始保費后一年不等。這意味著，在大多數情況下，即時年金將沒有積累階段。即時年金主要是為了保證退休后有固定的可預測收入。即時年金在已經退休、即將退休、希望獲得穩定的終身支出或喜歡有保證的可預測性的人中間最受歡迎。

延期年金

遞延年金是一種隨著時間推移而建立的稅盾。通常，存款持續多年（盡管存款可以一次性存入），直到年金發行人（可能是保險公司）接管總額并提供收入流的特定日期。與即時年金相比，遞延年金的優勢在于對已建資本的稅收是遞延的。這使得收入免稅增長。然而，在年金化后（當它從遞延年金轉換為收入流時），收入變得需要納稅。投資者至少需要等到59歲或以上才能開始派息階段。否則，美國國稅局將強制執行10%的提前提款罰款。延期年金在以下人群中很常見:想為相對早的退休儲蓄、滿足于在59歲或以上才領取養老金、想賺取延稅利息， 或者希望儲蓄超過個人退休帳戶或401（k）計劃規定的限額。

放棄年金

取消年金合同稱為退保。如果在擁有保險后的前5至9年內取消保險，大多數保險公司都會收取退保費。一般來說，年金持有時間越短，退保費用越高。例如，如果年金合同有八年的退保期，如果在第一年內退保，很可能必須支付投資價值的百分之八。第二年是百分之七，以此類推。退保費用表最有可能從合同的初始日期開始，而不是從同一年金的后續存款開始，盡管有些退保費用表是根據退保期間的每次保費支付來計算的。退保年金時，還可能適用其他罰款，例如10%的IRS罰款。

雖然年金是一種通常不允許有很大靈活性的合同，但在大多數情況下，它們都附帶一項看似自由的條款，允許新持有者終止保單而無需支付退保費用。這通常在簽署合同的前10到30天內是允許的。

年金費用

與大多數金融產品一樣，年金也有一定的相關費用。這些費用有時被稱為基點。基點的數量反映了投資的百分比。例如，100個基點是投資的1%，而115個基點是1.15%。不同的年金有不同的費用，但下面的大多數費用專門與可變年金有關，由于其更復雜的性質，可變年金通常有更多的費用。

投降指控& ndash這僅適用于取消或“退保”年金的情況。在大多數情況下，它僅適用于年金開始的5至9年，但有些計劃可能需要支付長達15至20年的退保費用。對于某些保單，退保費用可能會逐年下降。有可能找到沒有退保費用的年金，但這可能需要更高的年度費用。退保費用也可以稱為或有遞延銷售費用或后端銷售負荷。

行政收費& ndash這些用于支付郵寄和持續服務的費用。它的范圍從每年保單價值的0.10%到0.30%不等。

傭金& ndash年金通常由保險經紀人銷售，他們收取的費用從最基本的年金的1%到與股市掛鉤的復雜年金的10%不等。一般來說，年金結構越簡單或退保收費期越短，傭金越低。例如，退保期為10年的變額年金將比退保期為5年的變額年金支付更高的傭金，這導致投資者的傭金費用更高。一般來說，可變年金的傭金平均在4%至7%左右，而即時年金的傭金平均在1%至3%之間。

投資管理費& ndash與支付給共同基金和ETF的投資組合經理的管理費類似，可變年金投資也需要向投資組合經理支付費用。

死亡率和費用& ndash這是保險公司為在積累階段提供終身收入和死亡理賠金而收取的費用。這項費用通常每年從0.40%到1.75%不等。一般來說，在年輕時購買年金的人將受益于死亡率費用的降低。

騎手費用& ndash年金附加條款是對年金合同的修訂，其效果是擴大或限制保單利益，或將某些條件排除在保險范圍之外。一個流行的例子是收入騎手；在年金共同基金投資價值大幅下降的情況下，收入附加條款可以防止投資價值低于保證金額。另一種常見的附加條款是年度增額附加條款，即每年以預定的百分比增加付款，通常為1%至5%，以跟上通貨膨脹的步伐。其他例子包括長期護理附加條款，該條款涵蓋養老院費用或通過保證死亡理賠金獲得的遺產。雖然附加條款完全是可選的附加條款，可以為年金增加特定功能，但它們并不是免費的，每個附加條款都會對年金收取額外費用。雖然附加費用最初是為可變年金設立的，但現在也可以為固定年金或指數年金購買附加費用。

將401或個人退休賬戶轉入年金

將401（k）和個人退休賬戶等合格的退休計劃轉入免稅年金是可能的。畢竟，這些退休儲蓄賬戶的主要目的是在退休后提供收入。年金可以幫助決定退休人員如何根據他們的資金生活，或者至少通過固定年金使他們的未來收入流更可預測。因此，年金可以作為一種保證退休收入的保險。由此產生的年金被歸類為“合格年金”，這意味著它們是由稅前資金資助的。

要記住幾件事:

• 雖然轉讓是免稅的，但仍必須在當年的納稅申報單上申報。
• 在任何一年期內，只能將一個個人退休帳戶轉入另一個帳戶。
• 當轉入年金時，請記住在60天內完成交易。任何未結轉的金額都應作為普通收入納稅。

有關退休、個人退休帳戶或401（k）計劃的更多信息或計算方法，請訪問 退休計算器, 羅斯個人退休帳戶計算器, 個人退休帳戶計算器，或者 401K計算器。

	搜索