оптический калькулятор
Калькулятор депозитной декларации (CD) может помочь определить накопленный процентный доход от депозитной декларации в течение определенного периода времени. Он также учитывает налоги, чтобы обеспечить более точный результат.
Совокупная таблица
| год | депозит | заинтересованность | Окончательный остаток |
|---|---|---|---|
| Один. | $10,000.00 | $500,00 | $10,500.00 |
| 2 | $0.00 | $525,00 | $11,025.00 |
| 3 | $0.00 | $551.25 | $11,576.25 |
Что такое депозит?
Большой депозитный ордер - это соглашение о внесении денег на фиксированный срок и выплате процентов. Обычные сроки варьируются от трех месяцев до пяти лет. Чем дольше срок, тем выше риск процентных ставок. Как правило, чем больше первоначальный депозит или чем дольше срок инвестирования, тем выше процентная ставка. Как тип инвестиций, крупные депозитные декларации относятся к концу низкого риска и низкой доходности. Исторически сложилось так, что процентные ставки на крупных депозитных счетах были выше, чем на сберегательных счетах и валютных рынках, но намного ниже исторической средней доходности фондового рынка. Существуют также различные типы крупных депозитных ордеров, процентные ставки или процентные ставки, привязанные к различным индексам, варьируются, но калькулятор может рассчитывать только на основе крупных депозитных ордеров с фиксированной процентной ставкой.
В Соединенных Штатах доходы от крупных депозитных счетов облагаются налогом как доходы, за исключением случаев, когда они хранятся на отсроченных или освобожденных от налогов счетах, таких как личный пенсионный счет или личный пенсионный счет Росса. Для получения дополнительной информации или способа расчета традиционных личных пенсионных счетов или личных пенсионных счетов Росса, пожалуйста, посетите Калькулятор личного пенсионного счета или Калькулятор личного пенсионного счета РоссаСм.
Большие депозитные декларации называются «доказательствами депозита», потому что до изобретения электронных переводов финансовые учреждения выдавали доказательства депозита покупателям крупных депозитных деклараций в обмен на их депозиты, что является способом финансовых учреждений отслеживать покупателей крупных депозитных деклараций. В настоящее время, поскольку транзакции осуществляются в электронном виде, фактические подтверждения депозитов больше не принимаются.
Поддерживается Федеральной корпорацией страхования депозитов.
В Соединенных Штатах одна из определяющих особенностей крупных депозитных деклараций заключается в том, что они защищены Федеральной компанией по страхованию депозитов (FDIC). Крупные депозитные декларации, выпущенные банками, застрахованными Федеральной корпорацией страхования депозитов, могут быть застрахованы до 250 000 долларов США, что означает, что в случае банкротства банка средства на одного вкладчика будут защищены до 250 000 долларов США. Любой, кто хочет внести депозиты, превышающие лимит в 250 000 долларов США, и хочет, чтобы все они были застрахованы FDIC, может купить крупные депозитные счета у других банков, которые застрахованы FDIC. Благодаря такому страхованию мало инвестиций с низким риском. Аналогичным образом, кредитные союзы застрахованы Национальным управлением кредитных союзов (NCUA Insurance Corporation), которое в основном обеспечивает тот же уровень страхования вкладов, что и Федеральная корпорация страхования вкладов.
Где и как купить диск
CDs обычно предлагаются многими финансовыми учреждениями, включая крупнейшие банки, в качестве инвестиций с фиксированным доходом. Различные банки предлагают разные процентные ставки по крупным депозитным квитанциям, поэтому важно сначала сравнивать три крупных депозитных квитанции и сравнивать сроки погашения, особенно их годовые доходы (APY). Это, в конечном счете, определяет, сколько процентов он получает. Процесс покупки компакт-диска прост; Требуется первоначальный депозит, а также необходимый срок. Большие депозитные ордера часто имеют различные минимальные требования к депозитам. Брокеры также могут взимать плату за компакт-диски, купленные через них.
«Покупка» компакт-диска фактически одолжает деньги продавцу. Финансовые учреждения используют средства, полученные от продажи крупных депозитных счетов, для повторного кредитования (и получения прибыли от разницы), хранения резервов, эксплуатации или покрытия других различных расходов. Помимо процентной ставки по федеральным фондам, все эти факторы играют роль в определении процентной ставки по крупным депозитам, которые будут выплачиваться каждому финансовому учреждению.
История CD
Несмотря на то, что в то время он не был известен как крупный депозитный ордер, финансовая концепция, подобная современным депозитным ордерам, впервые использовалась европейскими банками в XVII веке. Эти банки выдают владельцам счетов квитанцию, подтверждающую, что средства, которые они вложили, были предоставлены взаймы торговцам. Тем не менее, чтобы гарантировать, что держатель счета не снимает средства, когда средства предоставляются взаймы, банки начинают выплачивать проценты за использование их средств в течение определенного периода времени. Эта финансовая транзакция, по сути, является тем, как работает современный компакт-диск.
Важный поворотный момент в CDs произошел в начале XX века после краха фондового рынка в 1929 году, отчасти из-за того, что банки не регулируются и не требуют резервов для депозитов. В ответ на это Федеральная корпорация страхования депозитов была создана для регулирования банков и обеспечения инвесторов (например, держателей крупных депозитных счетов) того, что правительство защитит их активы в определенных пределах.
Исторически, доходность CD сильно изменилась. В период высокой инфляции в конце 1970-х и 1980-х годов доходность крупных депозитных счетов составляла почти 20%. С тех пор коэффициент резервов неуклонно снижается. В конце 2007 года, незадолго до спада, этот показатель составлял около 4%. Для сравнения, средняя годовая доходность CD в 2021 году составит менее 1%. Постепенно он увеличивается в 2022 году, достигнув более 5% в 2023 и 2024 годах из-за роста инфляции. В Соединенных Штатах Федеральная резервная система, которая контролирует процентную ставку по федеральным фондам, корректирует процентные ставки в соответствии с экономическими условиями.
Как использовать диск
Крупные депозитные квитанции являются эффективным финансовым инструментом для защиты сбережений, накопления краткосрочного богатства и обеспечения безрисковых доходов. Учитывая эти основные преимущества, можно воспользоваться большими депозитными ордерами следующими способами:
- Дополнительный портфель диверсификации и снижение общего риска. По мере того, как пенсионеры приближаются к дате выхода на пенсию, им нужна более гарантированная доходность, чтобы гарантировать, что у них есть сбережения, на которые они могут рассчитывать после выхода на пенсию.
- В качестве краткосрочного (пяти лет или меньше) места для хранения дополнительных средств, которые не нужны или не нужны до определенной даты в будущем. Это может быть полезно, когда вы сберегаете деньги на покупку дома или автомобиля в ближайшие годы.
- Точная оценка будущей доходности, так как большинство крупных депозитных счетов имеют фиксированные процентные ставки. Для тех, кто любит предсказуемость, это хорошая инвестиция.
По мере приближения даты истечения срока действия компакт-диска владельцы CD могут выбрать, что делать дальше. В большинстве случаев, если после даты истечения срока действия ничего не будет предпринято, эти средства, скорее всего, будут реинвестированы в другой аналогичный большой депозитный документ. Если нет, покупатель может сообщить продавцу, чтобы перевести средства на чек или сберегательные счета или реинвестировать их в другой компакт-диск.
Выйти из CD
Фонды, вкладываемые в крупные депозитные ордера, фиксируются в течение срока действия депозитных ордеров, и любые досрочные платежи, как правило, наказываются (за исключением ликвидных депозитных ордеров). Степень сурости наказания зависит от длины компакт-диска и организации-эмитента. Кроме того, в определенных условиях повышения процентных ставок, может быть финансово выгодным выплатить штраф за досрочную выплату, чтобы реинвестировать прибыль в новые крупные депозитные декларации или другие инвестиции с высокой доходностью.
CD лестница
Хотя более долгосрочные крупные депозитные ордера имеют более высокую доходность, одним из очевидных недостатков является то, что средства заблокированы дольше. Лестница на CD-дисках является популярной стратегией для инвесторов, пытающихся обойти этот недостаток, используя несколько CD-дисков. В отличие от крупных депозитных ордеров, которые сохраняют только одну определенную сумму, большие депозитные ордера разделяются на несколько крупных депозитных ордеров и позволяют их погашать с интервалом времени. Например, вместо того, чтобы вкладывать все средства в крупные депозитные декларации с трехлетним сроком, вы должны вкладывать средства одновременно в три разных крупных депозитных декларации с сроком на один, два и три года соответственно. Когда человек созревает, он получает капитал и доход, и доход может быть выборочно реинвестирован в новые компакт-диски или сняты. Когда требуется большая гибкость, каскадный тариф может быть полезен, позволяя человеку получать средства от предыдущих инвестиций на более частые интервалы или покупать новые крупные депозитные табло по более высокой ставке, когда процентные ставки растут.
APY к APR
Важно различать годовую процентную доходность (APY) и годовую процентную доходность (APR). Банки, как правило, используют годовые процентные ставки для счетов, связанных с долгом, таких как ипотечные кредиты, кредитные карты и кредиты на автомобили, в то время как APY обычно связаны с процентно-счетами, такими как крупные депозитные декларации и инвестиции на валютном рынке. APY представляет собой сложный процентный доход за весь год, а APR представляет собой ежегодное выражение месячных процентных ставок. APY, как правило, является более точным представлением эффективной чистой прибыли и убытков, и CDs обычно рекламируются по ставке APY.
Комбинированная частота
Калькулятор содержит опции для различных композитных частот. Опыт показывает, что чем чаще сложные проценты, тем больше вознаграждение. Чтобы узнать разницу между комбинированными частотами или выполнить соответствующие расчеты, используйте наши Комбинированный калькуляторСм.
Типы CD
- Традиционный CD& mdash Инвесторы получают фиксированную процентную ставку в течение определенного периода времени. Средства могут быть сняты только после истечения срока действия без штрафов, кроме того, есть возможность продлить доход на более длительный период. Традиционные крупные депозитные ордера, требующие первоначального депозита в размере 100 000 долларов США или более, часто называются «большими» депозитными ордерами с более высокими процентными ставками.
- Подъем CDИнвесторы могут «повысить» первоначальную ставку на CD, чтобы соответствовать более высоким текущим рыночным ставкам. Когда процентные ставки растут, большие депозитные декларации обеспечивают лучшую доходность для инвесторов, которые их держат. По сравнению с традиционными крупными депозитными ордерами эти процентные ставки, как правило, ниже.
- Жидкий CDИнвесторы могут безнаказанно выводить средства из крупных депозитных счетов с ликвидностью, но они требуют сохранения минимального баланса. Процентные ставки относительно ниже, чем другие типы крупных депозитных счетов, но в большинстве случаев все еще выше, чем инвестиции на сберегательных счетах или на денежном рынке.
- Нулевой CD& mdash похож на нулевые процентные облигации, и эти крупные депозитные счета не включают выплаты процентов. Вместо этого они реинвестируются, чтобы заработать больше процентов. Нулевые депозитные квитанции покупаются за небольшую долю номинальной стоимости (номинальной стоимости или суммы, полученной при истечении срока погашения), как правило, дольше, чем традиционные депозитные квитанции, что может подвергать инвесторов значительным рискам.
- Восстановить CDЭмитенты, которые продают подлежащие выкупа компакт-диски после и до истечения срока защиты, могут отозвать эти продукты у инвесторов, тем самым возвращая первоначальный депозит и любые последующие процентные доходы. Чтобы компенсировать это, продавцы предлагают более высокую цену для этих компакт-дисков, чем другие типы.
- Агент CDОни отличаются тем, что продаются через брокерские счета, а не через финансовые учреждения, такие как банки или кредитные союзы. Одним из преимуществ брокерских депозитных расписок является доступ к широкому спектру крупных депозитных расписок, а не только к крупным депозитным распискам, предоставляемым отдельным банком.
Альтернативы CD
- погашение долга& mdash, особенно для долгов с высокой процентной ставкой, погашение существующего долга является отличной альтернативой CDs, поскольку это, по сути, гарантированная доходность по сравнению с любыми дальнейшими инвестициями. Напротив, даже низкопроцентные кредиты (например, ипотечные кредиты) обычно имеют более высокие процентные ставки, чем крупные депозитные ордера, поэтому более выгодным является погашение кредита, чем взимание процентов с крупных депозитных ордеров.
- Счета на валютном рынкеИнвесторы, которые предпочитают большую безопасность депозитных счетов и готовы принять немного более низкую доходность, могут рассмотреть счет на денежном рынке. Счета на денежном рынке – это определенный тип сберегательных счетов, гарантированных Федеральной корпорацией по страхованию депозитов (FDIC), с ограничениями, такими как способы снятия средств. Обычно они предоставляются банками.
- СочетаниеКак и крупные депозитные декларации, облигации являются финансовыми инструментами с относительно низким уровнем риска. Облигации продаются правительством (муниципалитетом, штатом или федеральным органом) или корпоративными организациями.
- Одноразовые кредиты.Peer-to-peer (P2P) кредитование является довольно новой формой кредитования, возникшей в результате достижений в интернет-технологиях, которые позволяют кредиторам и заемщикам объединяться на одной онлайн-платформе. С помощью платформы коллеги-заемщики запрашивают кредиты, и кредиторы могут финансировать кредиты, которые они сочтут целесообразными. Каждый сервис P2P-кредитования будет сопровождаться правилами, регулирующими дефолт.
- Привязка ипотечных кредитовИпотечные кредиты, обычно получаемые через взаимные фонды, являются ценными бумагами, которые торгуются аналогично облигациям, но, как правило, имеют более высокую доходность, чем казначейские облигации США. Несмотря на то, что ипотечные ценные бумаги получили значительную негативную рекламу за свою роль в финансовом кризисе 2008 года, ипотечные ценные бумаги восстановились благодаря более жесткому регулированию. Объединение ипотечных кредитов поддерживается правительством Национальной ассоциацией ипотечных кредитов (Ginnie Mae).
Выше перечислены лишь некоторые из низкорискованных альтернатив CD. Существует больше вариантов инвестирования для тех, кто может позволить себе более высокий риск.
