ตัวคํานวณการรวมหนี้
เครื่องคํานวณการรวมหนี้สามารถกําหนดว่าหนี้รวมมีผลกําไรหรือไม่โดยการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยรายปี(อัตราดอกเบี้ยรายปี)ของหนี้รวมกับอัตราดอกเบี้ยรายปีของเงินกู้รวม APRเป็นค่าใช้จ่ายในการปรับค่าใช้จ่ายทางการเงินของเงินกู้ซึ่งเป็นพื้นฐานที่ถูกต้องมากขึ้นสําหรับการเปรียบเทียบเงินกู้ ผลการคํานวณจะแสดงการเปรียบเทียบเช่นการชําระเงินรายเดือนระยะเวลาการชําระเงินและดอกเบี้ยรวม
การรวมหนี้
การรวมหนี้เป็นรูปแบบของการปรับโครงสร้างหนี้ซึ่งรวมเงินกู้หลายฉบับเข้าด้วยกันด้วยเหตุผลหลักสองประการคือการลดอัตราดอกเบี้ยหรือลดการชําระคืนรายเดือน ด้วยเงินกู้รวมที่ดี การลดลงทั้งสองอย่างเป็นไปได้. อีกเหตุผลหนึ่งที่ทําให้ผู้คนรวมเงินกู้เป็นเรื่องง่าย แทนที่จะจัดการกับสินเชื่อหนี้สินและการชําระเงินที่แตกต่างกันหลายรายต่อเดือนการรวมเงินกู้เพียงครั้งเดียวช่วยลดปัญหาและประหยัดเวลา
เงินให้กู้ยืมส่วนใหญ่ต้องชําระค่าธรรมเนียมล่วงหน้า ดังนั้นต้นทุนที่แท้จริงของเงินให้กู้ยืม(อัตราดอกเบี้ยรายปีที่แท้จริง)สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยที่ประกาศโดยผู้ให้กู้ เครื่องคิดเลขสามารถกําหนดอัตราดอกเบี้ยรายปีที่เกิดขึ้นจริงสําหรับเงินกู้รวมหลังจากปรับค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องซึ่งเป็นตัวบ่งชี้ที่ถูกต้องและสามารถเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายทางการเงินของเงินกู้ได้
เงินให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยสุทธิเครดิตที่อยู่อาศัยสุทธิและการรีไฟแนนซ์เป็นแหล่งเงินทุนทั่วไปสําหรับการรวมหนี้ เหล่านี้เป็นเงินให้กู้ยืมที่มีหลักประกัน(เช่นอสังหาริมทรัพย์)ซึ่งมักจะช่วยลดความเสี่ยงของผู้ให้กู้และลดอัตราดอกเบี้ย ในทางกลับกันเงินกู้ที่ไม่มีหลักประกันสามารถใช้เพื่อรวมหนี้เช่นเงินกู้ส่วนบุคคลหรือบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือ พวกเขามักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและวงเงินสินเชื่อที่ต่ํากว่าเนื่องจากไม่มีหลักประกันที่แนบมา
พิจารณา
ก่อนที่จะรวมเงินกู้มีข้อควรระวัง
- นอกเหนือจากอัตราดอกเบี้ยแล้วค่าใช้จ่ายเงินกู้หรือจุดเงินกู้เป็นต้นทุนหลักของเงินกู้ เนื่องจากวัตถุประสงค์ของการรวมหนี้คือการลดต้นทุนของหนี้ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมใดๆจะไม่ช่วย เครื่องคิดเลขทําให้มันชัดเจน การใช้ตัวเลขเริ่มต้นที่กําหนด ค่าใช้จ่ายเงินกู้ 5 % ทําให้การรวมหนี้ เป็นการตัดสินใจทางการเงิน ที่เป็นไปได้. อย่างไรก็ตามหากค่าใช้จ่ายเงินกู้เปลี่ยนเป็น15 %เงินกู้รวมใหม่จะไม่คุ้มค่าอีกต่อไปเนื่องจากเงินกู้ก่อนการควบรวมต้องใช้ค่าใช้จ่ายที่หนักตามที่แสดงในข้อความสีแดง ดังนั้นเมื่อรวมหนี้เป็นสิ่งสําคัญที่จะต้องพิจารณาค่าใช้จ่ายเงินกู้หรือจุดเงินกู้
- กระบวนการรวมหนี้ไม่รวดเร็วแต่มักจะน่าเบื่อและยาว รวมถึงการประเมินฐานะทางการเงินของบุคคลกับที่ปรึกษาด้านเครดิตเพื่อพิจารณาการดําเนินการที่จําเป็น
- การขยายระยะเวลาการให้กู้ยืมอาจส่งผลให้เกิดการจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นเป็นระยะเวลาหนึ่งแม้ว่าจะสามารถชดเชยได้ด้วยเงื่อนไขที่ดีขึ้นในการรวมเงินกู้เช่นอัตราดอกเบี้ยรายปีที่ลดลง เครื่องคิดเลขสามารถช่วยประเมินเรื่องนี้ได้
- การรวมหนี้อาจลดคะแนนเครดิตขึ้นอยู่กับตัวเลือกที่เลือก ตราบเท่าที่จ่ายค่าใช้จ่ายประจําทุกเดือนตรงเวลาคะแนนเครดิตและรายงานเครดิตจะไม่มีวันได้รับการประเมินในเชิงบวก กล่าวอีกนัยหนึ่งการสมัครเครดิตใหม่ใดๆถือว่าเป็นการตรวจสอบประวัติเครดิตที่ยากซึ่งมักจะลดคะแนนเครดิต อย่างไรก็ตามการลดลงของคะแนนเครดิตมีแนวโน้มที่จะเป็นระยะสั้นตราบเท่าที่การชําระคืนเป็นประจําทุกเดือน คะแนนเครดิตยังขึ้นอยู่กับอัตราการใช้เครดิตของบุคคลนั่นคืออัตราส่วนของหนี้สินทั้งหมดที่พวกเขามีต่อหนี้ทั้งหมดที่พวกเขามี ตัวอย่างเช่นการใช้เงินกู้ส่วนบุคคลเพื่อชําระคืนบัตรเครดิตการควบรวมกิจการจะทําให้การใช้ประโยชน์ลดลงซึ่งเป็นสิ่งที่ดีสําหรับคะแนนเครดิต อย่างไรก็ตามในกรณีนี้คะแนนเครดิตอาจลดลงหากหน่วยงานเครดิตพิจารณาว่าเป็นเงินกู้ที่มีความเสี่ยงสูง
เพื่อแก้ปัญหาที่แท้จริงก่อน
แม้ว่าการรวมสินเชื่อที่มีประสิทธิภาพอาจช่วยลดภาระทางการเงินแต่ก็ควรพิจารณาถึงสาเหตุหลักของภาระก่อนไม่ว่าจะเป็นอะไรก็ตาม สําหรับคนจํานวนมากนี่คือการเปลี่ยนแปลงนิสัยเช่นการใช้จ่ายน้อยลงและประหยัดเงินมากขึ้น สําหรับคนอื่นๆนี่อาจเป็นการเดินทางเพื่อเรียนรู้วิธีการคํานวณ ในบางกรณีอาจแสวงหารายได้ที่สูงขึ้น เหล่านี้เป็นตัวอย่างของวิธีที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นในการกําจัดหนี้ในระยะยาวมากกว่าการรวมหนี้ ในกรณีใดๆงบประมาณเป็นวิธีปฏิบัติในการชี้แจงสถานการณ์ทางการเงินก่อนที่จะมีคําถามเกี่ยวกับการรวมเงินกู้หรือไม่
