เครื ่ องคํานวณการชําระหนี้

เครื่องคิดเลขต่อไปนี้ประมาณเวลาที่ใช้ในการชําระหนี้อย่างน้อยหนึ่งครั้ง นอกจากนี้ยังช่วยให้ผู้ใช้มีลําดับการชําระเงินที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดและมีทางเลือกในการเพิ่มการชําระเงินเพิ่มเติม เครื่องคิดเลขใช้วิธีการถล่มหนี้ซึ่งถือเป็นกลยุทธ์ผลตอบแทนที่คุ้มค่าที่สุดจากมุมมองทางการเงิน

การให้กู้ยืมเป็นกิจกรรมทางเศรษฐกิจขั้นพื้นฐานของสังคมยุคใหม่ บริษัทบุคคลและแม้แต่รัฐบาลมีหนี้สินเพื่อรักษาการดําเนินงาน คนส่วนใหญ่มีเงินกู้บางส่วนในชีวิตของพวกเขาไม่ว่าจะเป็นสินเชื่อจํานองเงินกู้นักเรียนสินเชื่อรถยนต์หนี้บัตรเครดิตหรือหนี้สินอื่นๆ

ถ้าใช้อย่างมีความรับผิดชอบ หนี้สามารถช่วยให้คนมีบ้านซื้อรถ และรักษาชีวิตไว้ได้. อย่างไรก็ตามหนี้ยังก่อให้เกิดความเครียดในระดับสูง เมื่อเวลาผ่านไป เรื่องนี้อาจทําให้เกิดปัญหาทางจิต ทางกายภาพ และทางการแพทย์อย่างรุนแรง. นอกจากนี้หนี้ที่มากเกินไปโดยเฉพาะหนี้บัตรเครดิตจะกระตุ้นให้ผู้คนใช้จ่ายเงินมากเกินไปและทําให้พวกเขาใช้จ่ายเงินเป็นจํานวนมากในดอกเบี้ย นอกจากนี้ยังอาจขัดขวางการวางแผนทางการเงินลดคะแนนเครดิตและในที่สุดก็ทําลายชีวิตส่วนตัว

จ่ายหนี้ให้เร็วที่สุด

คนส่วนใหญ่ชอบความรู้สึกเบาๆที่ไม่มีหนี้และถ้าเป็นไปได้จะชําระหนี้ก่อนหน้านี้ วิธีทั่วไปในการชําระคืนเงินให้กู้ยืมได้เร็วขึ้นคือการชําระคืนเพิ่มเติมจากการชําระคืนรายเดือนขั้นต่ํา

ผู้กู้สามารถจ่ายเงินเพิ่มเพียงครั้งเดียวหรือจ่ายเงินเพิ่มเป็นรายเดือนหรือรายปี การชําระเงินเพิ่มเติมเหล่านี้จะช่วยลดจํานวนเงินต้นที่ค้างชําระ พวกเขายังล่วงหน้าวันที่ชําระคืนและลดจํานวนดอกเบี้ยที่จ่ายในช่วงระยะเวลาเงินกู้

เครื่องคิดเลขการชําระหนี้ข้างต้นสามารถปรับให้เข้ากับการชําระเงินพิเศษเพียงครั้งเดียวหรือการชําระเงินเพิ่มเติมเป็นระยะๆไม่ว่าจะเป็นการชําระเงินแยกต่างหากหรือเป็นการรวมกัน

ก่อนที่จะตัดสินใจชําระหนี้ล่วงหน้าผู้กู้ควรหาว่าเงินกู้ยืมต้องชําระค่าปรับล่วงหน้าหรือไม่และประเมินว่าการชําระหนี้ล่วงหน้าเป็นการตัดสินใจที่ชาญฉลาดหรือไม่

แม้ว่าการจ่ายเงินกู้เพิ่มเติมจะเป็นประโยชน์แต่ในกรณีส่วนใหญ่ไม่จําเป็นและค่าใช้จ่ายโอกาสควรได้รับการพิจารณา ตัวอย่างเช่นเมื่อเหตุการณ์เช่นเหตุฉุกเฉินทางการแพทย์หรืออุบัติเหตุทางรถยนต์เกิดขึ้นกองทุนฉุกเฉินสามารถนําความสงบภายใน นอกจากนี้หุ้นที่มีผลการดําเนินงานที่ดีในปีเก็บเกี่ยวสามารถให้ผลตอบแทนทางการเงินมากกว่าหนี้ดอกเบี้ยต่ํา

มุมมองแบบดั้งเดิมคือผู้กู้ควรชําระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงเช่นยอดคงเหลือบัตรเครดิตโดยเร็วที่สุด จากนั้นพวกเขาควรประเมินฐานะทางการเงินของพวกเขาเพื่อตัดสินใจว่าเหมาะสมหรือไม่ที่จะจ่ายเงินเพิ่มเติมสําหรับหนี้ที่มีดอกเบี้ยต่ําเช่นการจํานองที่อยู่อาศัย

วิธีการชําระหนี้ล่วงหน้า?

เมื่อผู้กู้ตัดสินใจชําระหนี้ล่วงหน้าพวกเขาอาจพบว่ายากที่จะดําเนินการ การบรรลุเป้าหมายดังกล่าวมักต้องใช้ระเบียบวินัยทางการเงินที่เข้มแข็ง การหาเงินทุนเพิ่มเติมเพื่อชําระหนี้มักรวมถึงการกําหนดงบประมาณการลดค่าใช้จ่ายที่ไม่จําเป็นการขายสิ่งที่ไม่พึงประสงค์และการเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิต

ผู้กู้ควรใช้กลยุทธ์ที่ถูกต้องในการชําระหนี้ ต่อไปนี้คือเทคนิคที่ใช้บ่อยที่สุด:

หนี้ถล่ม

ผลของวิธีการชําระหนี้นี้คือต้นทุนดอกเบี้ยต่ําสุด ให้ความสําคัญกับการชําระหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดในขณะที่จ่ายเงินขั้นต่ําที่จําเป็นสําหรับหนี้สินอื่นๆ สถานการณ์เช่นนี้ยังคงดําเนินต่อไปเช่นหิมะถล่มหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงสุดจะเลื่อนลงสู่อัตราดอกเบี้ยสูงสุดถัดไปจนกว่าผู้กู้จะชําระหนี้ทั้งหมดและหิมะถล่มสิ้นสุดลง

กล่าวอีกนัยหนึ่งบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ย18 %จะให้ความสําคัญกับสินเชื่อจํานอง5 %หรือเงินกู้ส่วนบุคคล12 %โดยไม่คํานึงถึงยอดคงเหลือที่ครบกําหนด เครื่องคิดเลขการชําระหนี้ใช้วิธีนี้ซึ่งในผลลัพธ์จะเรียงลําดับหนี้จากบนลงล่างโดยเริ่มจากอัตราดอกเบี้ยสูงสุด

หนี้ลูกบอลหิมะ

ในทางตรงกันข้ามวิธีการชําระหนี้นี้เริ่มต้นด้วยหนี้ที่น้อยที่สุดโดยไม่คํานึงถึงอัตราดอกเบี้ย เมื่อหนี้สินเล็กๆได้รับการชําระคืนผู้กู้จะส่งผลต่อการชําระหนี้ขั้นต่ําถัดไป

วิธีนี้มักจะส่งผลให้ผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยมากกว่าวิธีการถล่มหนี้ อย่างไรก็ตามความเชื่อมั่นที่เพิ่มขึ้น(แม้ว่าจะอยู่ในระดับเล็กๆ)สามารถสร้างแรงกระตุ้นทางอารมณ์ที่สําคัญเพื่อให้ลูกหนี้มีแรงจูงใจและแม้กระทั่งการเสียสละเพื่อให้มีส่วนร่วมในการชําระหนี้ที่เหลืออยู่ เครื่องคิดเลขการชําระหนี้ไม่ใช้วิธีนี้

การรวมหนี้

การรวมหนี้รวมถึงการได้รับเงินกู้ขนาดใหญ่ ซึ่งมักจะอยู่ในรูปของสินเชื่อสุทธิสินเชื่อส่วนบุคคลหรือบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือ ผู้กู้ใช้เงินกู้ใหม่นี้(โดยปกติอัตราดอกเบี้ยต่ํา)เพื่อชําระหนี้ขนาดเล็กที่มีอยู่ทั้งหมด

การรวมหนี้มีประโยชน์มากที่สุดในการชําระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงเช่นยอดคงเหลือบัตรเครดิต ซึ่งในหลายๆกรณีจะช่วยลดการชําระคืนรายเดือนและลดความกดดันต่อการชําระหนี้ นอกจากนี้การชําระเงินเดือนละครั้งแทนที่จะหลายครั้งช่วยลดความซับซ้อนของกระบวนการชําระเงินคืน

สําหรับข้อมูลเพิ่มเติมหรือดําเนินการคํานวณที่เกี่ยวข้องกับการรวมหนี้โปรดใช้ ตัวคํานวณการรวมหนี้. .

ทางเลือกในการจัดการหนี้ที่เพิ่มขึ้น

บางครั้งผู้กู้แต่ละรายอาจประสบปัญหาในการไม่สามารถชําระหนี้ที่เพิ่มขึ้นได้ การขาดเครื่องมือทางเศรษฐกิจการเจ็บป่วยร้ายแรงและทัศนคติที่ไม่ดีเป็นเหตุผลบางประการที่ทําให้เกิดเหตุการณ์เช่นนี้

ในสหรัฐอเมริกามีวิธีอื่นที่ผู้กู้สามารถบันทึกสถานการณ์ได้ พวกเขาควรชั่งน้ําหนักตัวเลือกเหล่านี้อย่างระมัดระวังและประเมินรายละเอียดว่าควรใช้หรือไม่เนื่องจากหลายวิธีเหล่านี้อาจทําให้ผู้กู้แย่ลงกว่าก่อน ค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นคะแนนเครดิตที่ต่ําลงและหนี้สินเพิ่มเติมเป็นผลที่อาจเกิดขึ้น ด้วยเหตุผลเหล่านี้ที่ปรึกษาด้านการเงินส่วนบุคคลบางรายแนะนําให้หลีกเลี่ยงตัวเลือกต่อไปนี้โดยไม่คํานึงถึงค่าใช้จ่ายใดๆ

การจัดการหนี้สิน

การจัดการหนี้ต้องปรึกษาที่ปรึกษาด้านเครดิตของหน่วยงานให้คําปรึกษาด้านเครดิตก่อน กระทรวงยุติธรรมสหรัฐฯมี รายชื่อหน่วยงานให้คําปรึกษาด้านเครดิตที่ได้รับการยอมรับจากรัฐ. .

ที่ปรึกษาด้านเครดิตตรวจสอบฐานะทางการเงินของลูกหนี้แต่ละราย จากที่นั่นที่ปรึกษาจะติดต่อเจ้าหนี้และเจรจากับพวกเขาเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยหรือการจัดหารายเดือนของลูกค้า

สมมติว่าพวกเขาคิดว่าแผนการจัดการหนี้เป็นไปได้ ในกรณีนี้ที่ปรึกษาด้านเครดิตจะให้เงินกู้แก่ลูกหนี้ หน่วยงานจะรับผิดชอบต่อหนี้สินทั้งหมดของพวกเขาเป็นรายเดือนและจ่ายเงินให้เจ้าหนี้แต่ละรายแยกกัน ในทางกลับกันหน่วยงานกําหนดให้ลูกหนี้จ่ายเงินรายเดือนให้กับที่ปรึกษาด้านเครดิต(แทนที่จะจ่ายเงินให้เจ้าหนี้แต่ละราย)และค่าใช้จ่ายอื่นๆที่เป็นไปได้ บ่อยครั้งที่ที่ปรึกษาด้านเครดิตจะขอให้ลูกหนี้หลีกเลี่ยงการเปิดวงเงินเครดิตใหม่และปิดบัตรเครดิตเพื่อหลีกเลี่ยงการสะสมหนี้ใหม่

การจัดการหนี้สามารถบรรเทาโทรศัพท์อีเมลและจดหมายของเจ้าหนี้ได้ เป็นประโยชน์สูงสุดสําหรับผู้ที่มีวินัยในตนเองยึดมั่นในแผนการชําระคืนและลดหนี้สินในระยะยาวอย่างช้าๆ แม้ว่าการจัดการหนี้อาจมีผลกระทบในทางลบต่อคะแนนเครดิตแต่ก็สามารถป้องกันผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นจากการชําระหนี้หรือการล้มละลายได้

การชําระหนี้

การชําระหนี้เกี่ยวข้องกับการเจรจากับเจ้าหนี้เพื่อชําระหนี้ที่มีอยู่ในราคาที่ต่ํากว่าจํานวนที่ค้างชําระ ซึ่งมักต้องลดหนี้45ถึง50 %และไม่รวมค่าใช้จ่ายในการชําระหนี้เพิ่มเติม ผู้กู้ที่เลือกชําระหนี้มักจะจ่าย20 %ของยอดคงเหลือที่ค้างชําระเป็นค่าธรรมเนียม

การชําระหนี้มักมีผลกระทบเชิงลบอย่างมีนัยสําคัญต่อคะแนนเครดิตและการรายงาน นอกจากนี้IRSถือว่าการยกเว้นหนี้เป็นรายได้และต้องจ่ายภาษีเงินได้ให้กับIRS

ล้มละลาย

การล้มละลายเป็นสถานะทางกฎหมายที่บุคคลหรือนิติบุคคลไม่สามารถชําระหนี้ของเจ้าหนี้ได้ แม้ว่าจะมีหกประเภทของการล้มละลายโดยทั่วไปมีเพียงสองประเภทเท่านั้นที่เกี่ยวข้องกับลูกหนี้แต่ละราย

ประเภทแรกและที่พบมากที่สุดคือบทที่7ล้มละลาย บทที่7วัตถุประสงค์หลักของการล้มละลายคือการชําระหนี้และยกเลิกภาระผูกพันตามกฎหมายของผู้ยื่นคําขอในการชําระหนี้ อย่างไรก็ตามอาจต้องขายสินทรัพย์ส่วนบุคคลบางส่วนเพื่อชําระคืนเจ้าหนี้ นอกจากนี้กระบวนการนี้ไม่สามารถปลดหนี้ได้เช่นหนี้ภาษีหนี้สินเงินกู้ยืมนักศึกษาค่าเลี้ยงดูเด็กหรือค่าเลี้ยงดู

บทที่7ผู้ประกาศควรคาดว่ากระบวนการนี้จะใช้เวลาหกเดือนถึงหนึ่งปี

ข้อที่สองคือบทที่13ซึ่งเป็นการปรับโครงสร้างองค์กร ซึ่งจะช่วยให้แผนการชําระเงินของผู้สมัครสามารถใช้งานได้สามถึงห้าปี

เมื่อผู้กู้เสร็จสิ้นแผนการชําระเงินแล้วจะมีการชําระหนี้ที่เหลืออยู่ แตกต่างจากบทที่7บทที่13การล้มละลายมักจะอนุญาตให้มีการเก็บรักษาทรัพย์สินที่มีคุณค่าแทนที่จะทําให้ศาลขายได้

สินทรัพย์และรายได้ของบุคคลมักจะเป็นตัวกําหนดว่าผู้กู้ยื่นขอล้มละลายในบทที่7หรือ13หรือไม่ อย่างไรก็ตามการยื่นขอล้มละลายจะมีผลเสียต่อรายงานเครดิตของบุคคลหนึ่งคนเป็นเวลา10ปี ทําให้ยากที่จะยื่นขอสินเชื่อจํานองหรือบัตรเครดิตใหม่ เจ้าของบ้านและนายจ้างในอนาคตมักคิดว่าการล้มละลายเป็นสิ่งที่ไม่เอื้ออํานวยซึ่งจะส่งผลต่อค่าเช่าหรือใบสมัครงานในอนาคต