光盘计算器
存单（CD）计算器可以帮助确定一段时间内存单的累计利息收入。它还考虑了税收以提供更准确的结果。
累计表
| 年 | 存款 | 兴趣 | 期末余额 |
|---|---|---|---|
| 一 | $10,000.00 | $500.00 | $10,500.00 |
| 2 | $0.00 | $525.00 | $11,025.00 |
| 3 | $0.00 | $551.25 | $11,576.25 |
什么是存单？
大额存单是一种将钱存入固定期限并支付利息的协议。常见的期限从三个月到五年不等。期限越长，利率风险敞口越大。一般来说，初始存款越大，或投资期限越长，利率越高。作为一种投资类型，大额存单属于低风险、低回报的一端。从历史上看，大额存单的利率往往高于储蓄账户和货币市场的利率，但远低于股票市场的历史平均回报率。还有不同类型的大额存单，利率或与各种指数挂钩的利率各不相同，但计算器只能根据固定利率大额存单进行计算。
在美国，大额存单的收益应作为收入纳税，除非它们存在延税或免税账户中，如个人退休账户或罗斯个人退休账户。有关传统个人退休帐户或罗斯个人退休帐户的更多信息或计算方法，请访问 个人退休帐户计算器 或者 罗斯个人退休帐户计算器。
大额存单之所以被称为“存款证明”，是因为在电子转账发明之前，金融机构向大额存单的购买者发放存款证明，以换取他们的存款，这是金融机构跟踪大额存单购买者的一种方式。如今，由于交易是通过电子方式进行的，因此不再接受存款的实际凭证。
联邦存款保险公司支持的
在美国，大额存单的定义特征之一是它们受到联邦存款保险公司（FDIC）的保护。由联邦存款保险公司承保的银行发行的大额存单的保险金额最高为25万美元，这意味着如果银行倒闭，每位储户最高25万美元的资金将得到安全保障。任何希望存款超过25万美元限额并希望全部由FDIC保险的人都可以从其他FDIC保险的银行购买大额存单。由于这种保险，很少有低风险的投资。同样，信用社也受国家信用社管理局（NCUA保险公司）的保险保障，该机构提供的存款保险基本上与联邦存款保险公司相同。
在哪里以及如何购买光盘
CDs通常由许多金融机构（包括最大的银行）作为固定收益投资提供。不同的银行提供不同的大额存单利率，因此首先货比三家并比较大额存单的到期期限非常重要，尤其是它们的年收益率（APY）。这最终决定了获得多少利息。购买CD的过程很简单；将需要初始存款以及所需的期限。大额存单往往有各种最低存款要求。经纪商也可以对通过他们购买的CD收取费用。
“购买”CD实际上是借钱给CD的卖家。金融机构利用出售大额存单获得的资金进行再贷款（并从差价中获利）、持有准备金、用于运营或支付其他杂项费用。除了联邦基金利率之外，所有这些因素都在决定每家金融机构将支付的大额存单利率方面发挥了作用。
CDs的历史
尽管当时还不叫大额存单，但类似于现代大额存单的金融概念在17世纪首次被欧洲银行使用。这些银行给账户持有人一张收据，证明他们存入的资金借给了商人。然而，为了确保账户持有人在资金被借出时不会提取资金，银行开始为在指定时间内使用其资金支付利息。这种金融交易本质上就是现代CD的运作方式。
CDs的一个重大转折点发生在20世纪初1929年股市崩盘后，部分原因是银行不受监管，没有存款准备金要求。作为回应，联邦存款保险公司的成立是为了监管银行，并向投资者（如大额存单持有者）保证政府会在一定限度内保护他们的资产。
从历史上看，CD收益率变化很大。在20世纪70年代末和80年代的高通胀时期，大额存单的回报率接近20%。此后存款准备金率稳步下降。2007年末，就在经济螺旋式下降之前，这一比例约为4%。相比之下，2021年一年期CD平均收益率低于1%。2022年逐渐增加，由于通货膨胀率上升，2023年和2024年达到5%以上。在美国，控制联邦基金利率的美联储会根据经济环境相应调整利率。
如何使用光盘
在保护储蓄、积累短期财富和确保无风险回报方面，大额存单是有效的金融工具。考虑到这些主要优势，可以通过以下方式利用大额存单:
- 补充多元化投资组合，降低总风险敞口。随着退休人员离退休日期越来越近，他们需要更有保证的回报来确保他们退休后有储蓄可以依靠，这可能会派上用场。
- 充当一个短期（5年或更短时间）的地方，把不需要或在未来某个日期之前不需要的额外资金存放起来。这在未来几年为买房或买车存钱时会派上用场。
- 准确估计未来回报，因为大多数大额存单都有固定利率。对于喜欢可预测性的人来说，这是一项有益的投资。
随着CD到期日的临近，CD持有者可以选择下一步该做什么。在大多数情况下，如果到期日之后没有采取任何措施，这些资金很可能会再投资于另一个类似的大额存单。如果没有，买方可以通知卖方将资金转入支票或储蓄账户，或再投资于不同的CD。
从CD中退出
投资于大额存单的基金在存单的有效期内是固定的，任何提前提款通常都会受到处罚（流动性大额存单除外）。处罚的严厉程度取决于CD的长度和发行机构。此外，在某些利率上升的环境下，支付提前提款罚金以将收益再投资于新的高收益大额存单或其他投资在财务上可能是有利的。
CD阶梯
虽然较长期的大额存单回报率更高，但它们的一个明显缺点是资金被锁定的时间更长。CD阶梯是投资者常用的策略，试图通过使用多个CD来规避这一缺陷。与仅续存一张特定金额的大额存单不同，大额存单被拆分为多张大额存单，并允许它们以交错的时间间隔到期。例如，不是将所有资金投资于3年期大额存单，而是将资金同时投资于3种不同的大额存单，期限分别为1年、2年和3年。当一个人成熟时，可以获得本金和收益，收益可以选择性地再投资于新的CD或提款。当需要更大的灵活性时，大额存单阶梯化可能是有益的，它可以让一个人以更频繁的间隔获得以前投资的资金，或者在利率上升时以更高的利率购买新的大额存单。
APY对APR
区分年百分比收益率（APY）和年百分比收益率（APR）非常重要。银行倾向于将年利率用于与债务相关的账户，如抵押贷款、信用卡和汽车贷款，而APY通常与计息账户有关，如大额存单和货币市场投资。APY表示一整年的复利利息收入，而APR是月利率的年化表示。APY通常是有效净损益的更准确代表，CDs通常以APY利率进行宣传。
复合频率
计算器包含不同复合频率的选项。根据经验，复利越频繁，回报越大。要了解复合频率之间的差异或进行相关计算，请使用我们的 复利计算器。
CD的类型
- 传统CD& mdash投资者在特定时期内获得固定利率。只有在到期后才能提取资金，而不会受到惩罚，此外还可以选择将收益展期更多期限。需要10万美元或以上初始存款的传统大额存单通常被称为“大额”存单，通常利率较高。
- 提升CD& mdash投资者可以“提高”CDs的原有利率，以匹配更高的当前市场利率。当利率上升时，大额存单为持有它们的投资者提供了最佳回报。与传统大额存单相比，这些存单的利率通常较低。
- 液体CD& mdash投资者可以从流动性大额存单中提款而不受惩罚，但他们要求保持最低余额。利率相对低于其他类型的大额存单，但在大多数情况下，仍高于储蓄账户或货币市场投资。
- 零息CD& mdash与零息债券类似，这些大额存单不包含利息支付。相反，它们被再投资以赚取更多的利息。零息存单以票面价值（面值或到期时收到的金额）的一小部分购买，通常比传统存单期限更长，这可能使投资者面临相当大的风险。
- 可赎回CD& mdash在赎回保护期到期后和到期前，出售可赎回CDs的发行人可能会从投资者手中召回这些产品，从而返还初始存款和任何后续利息收入。为了弥补这一点，卖家为这些CD提供了比其他类型更高的价格。
- 代理CD& mdash它们的不同之处在于，它们是通过经纪账户销售的，而不是通过银行或信用社等金融机构。经纪大额存单的一个优势是可以接触到各种大额存单，而不仅仅是单个银行提供的大额存单。
CDs的替代品
- 偿还债务& mdash特别是对于高利率债务来说，偿还现有债务是CDs的一个很好的替代方案，因为与任何进一步的投资相比，这本质上是一个有保证的回报率。相比之下，即使是低利率贷款（如住房抵押贷款）的利率通常也高于大额存单，因此偿还贷款比从大额存单中收取利息更有利可图。
- 货币市场账户& mdash喜欢大额存单安全性并愿意接受略低回报的投资者可以考虑货币市场账户。货币市场账户是联邦存款保险公司（FDIC）担保的特定类型的储蓄账户，有取款方式等限制。它们通常由银行提供。
- 结合& mdash与大额存单类似，债券是风险相对较低的金融工具。债券由政府（市政、州或联邦）或公司实体出售。
- 点对点贷款& mdash点对点（P2P）贷款是一种相当新的贷款形式，它源于互联网技术的进步，使贷款人和借款人能够在一个在线平台上联系起来。同行借款人通过该平台请求贷款，贷款人可以为他们认为合适的贷款提供资金。每一项P2P贷款服务都将附带规则，以监管违约情况。
- 捆绑抵押贷款& mdash捆绑抵押贷款通常通过共同基金获得，是一种以类似于债券的方式交易的证券，但收益率通常高于美国国债。尽管抵押贷款证券因其在2008年金融危机中扮演的角色而受到大量负面宣传，但通过更严格的监管，抵押贷款证券已经反弹。捆绑抵押贷款由政府全国抵押贷款协会（Ginnie Mae）支持。
上面列出的只是CDs的一些低风险替代品。对于那些能够承受较高风险的人来说，有更多的投资选择。
