Calculadora de disco óptico
Una calculadora de notas de depósito (CD) puede ayudar a determinar los ingresos por intereses acumulados de las notas de memoria durante un período de tiempo. También tiene en cuenta los impuestos para proporcionar resultados más precisos.
Tabla acumulativa
| Año | Depósitos | interesado | Saldo final del período |
|---|---|---|---|
| uno. | $10,000.00 | $500.00 | $10,500.00 |
| 2 | $ 0.00 | $525.00 dólares | $11,025.00 |
| 3 | $ 0.00 | $551.25 | $11,576.25 |
¿Qué es el depósito?
Una nota de depósito grande es un acuerdo para depositar dinero por un período fijo y pagar intereses. Los plazos habituales varían de tres meses a cinco años. Cuanto más largo sea el plazo, mayor será la exposición a los tipos de interés. En general, cuanto mayor sea el depósito inicial o el período de inversión, mayor será la tasa de interés. Como tipo de inversión, las notas de depósito grandes pertenecen al extremo de bajo riesgo y bajo rendimiento. Históricamente, las tasas de interés sobre los grandes certificados de depósito tienden a ser más altas que las tasas de las cuentas de ahorro y los mercados monetarios, pero muy por debajo de los rendimientos promedio históricos de los mercados de valores. También hay diferentes tipos de notas de depósito grandes, y las tasas de interés o las tasas de interés vinculadas a varios índices varían, pero la calculadora solo puede calcular las notas de depósito grandes a una tasa fija.
En los Estados Unidos, las ganancias de los grandes cheques de depósito están sujetas a impuestos como ingresos, a menos que estén en una cuenta diferida o exenta de impuestos, como una cuenta de jubilación personal o una cuenta de jubilación personal de Ross. Para obtener más información o métodos de cálculo sobre las cuentas de jubilación personales tradicionales o las cuentas de jubilación personales de Ross, visite Calculadora de cuenta de jubilación personal O bien Calculadora de cuentas de jubilación personal de Ross.
La razón por la que las notas de depósito grandes se llaman “certificado de depósito” se debe a que antes de la invención de la transferencia electrónica, las instituciones financieras emitieron certificados de depósito a los compradores de notas de depósito grandes a cambio de sus depósitos, una forma en que las instituciones financieras rastreaban a los compradores de notas de depósito grandes. Hoy en día, debido a que las transacciones se realizan electrónicamente, ya no se aceptan los comprobantes reales de los depósitos.
Apoyo de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos
En los Estados Unidos, una de las características definitorias de los grandes certificados de depósito es que están protegidos por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Los grandes certificados de depósito emitidos por bancos asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés) tienen una cobertura de hasta $ 250,000, lo que significa que los fondos de hasta $ 250,000 por depositante estarán seguros en caso de quiebra del banco. Cualquier persona que desee depositar más de un límite de $ 250,000 y desee estar totalmente asegurada por la FDIC puede comprar notas de depósito grandes de otros bancos asegurados por la FDIC. Debido a este tipo de seguro, hay pocas inversiones de bajo riesgo. Del mismo modo, las cooperativas de crédito están aseguradas por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA Insurance Corporation), que ofrece básicamente el mismo seguro de depósito que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos.
¿Dónde y cómo comprar un disco?
Los CD son generalmente ofrecidos por muchas instituciones financieras, incluidos los bancos más grandes, como inversiones de renta fija. Diferentes bancos ofrecen diferentes tipos de interés para los grandes depósitos, por lo que es importante comparar primero los tres y comparar los plazos de vencimiento de los grandes depósitos, especialmente su tasa de rendimiento anual (APY). En última instancia, esto determina cuánto interés se obtiene. El proceso de compra de CD es muy sencillo. Se requerirá un depósito inicial y la duración requerida. Las notas de depósito grandes a menudo tienen una variedad de requisitos mínimos de depósito. Los corredores también pueden cobrar una tarifa por los CD que compran a través de ellos.
"Comprar" el CD es en realidad prestar dinero al vendedor del CD. Las instituciones financieras utilizan los fondos obtenidos de la venta de grandes notas de depósito para reembolsar (y obtener ganancias de la diferencia), mantener reservas, operar o pagar otros gastos diversos. Todos estos factores, además de la tasa de fondos federales, juegan un papel en la determinación de la tasa de interés que cada institución financiera pagará por los grandes certificados de depósito.
Historia de los CDs
A pesar de que no se llamaban grandes depósitos en ese momento, un concepto financiero similar al moderno de grandes depósitos fue utilizado por primera vez por los bancos europeos en el siglo XVII. Estos bancos dan al titular de la cuenta un recibo que demuestra que los fondos depositados fueron prestados al comerciante. Sin embargo, para garantizar que el titular de la cuenta no retire los fondos cuando los fondos se prestan, los bancos comienzan a pagar intereses sobre el uso de sus fondos durante un período de tiempo especificado. Este tipo de transacciones financieras son esencialmente la forma en que funcionan los CD modernos.
Un gran punto de inflexión en los CDs ocurrió a principios del siglo XX después del colapso del mercado de valores en 1929, en parte porque los bancos no estaban regulados y no tenían requisitos de reserva de depósitos. En respuesta, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos se creó para regular a los bancos y asegurar a los inversionistas, como los grandes titulares de notas de depósito, que el gobierno protegería sus activos hasta cierto punto.
Históricamente, los rendimientos de CD han variado mucho. Durante el período de alta inflación de finales de los años 70 y 80, los grandes certificados de depósito tenían un rendimiento cercano al 20%. Desde entonces, la tasa de reserva de depósitos ha disminuido constantemente. A finales de 2007, justo antes de la espiral económica, la proporción era de alrededor del 4%. En comparación, el rendimiento promedio de CD de un año en 2021 es inferior al 1%. Aumentará gradualmente en 2022 y alcanzará más del 5% en 2023 y 2024 debido al aumento de la inflación. En los Estados Unidos, la Reserva Federal, que controla la tasa de los fondos federales, ajusta las tasas de interés de acuerdo con las condiciones económicas.
Cómo usar el disco
Las grandes notas de depósito son instrumentos financieros eficaces para proteger los ahorros, acumular riqueza a corto plazo y garantizar rendimientos sin riesgo. Teniendo en cuenta estas principales ventajas, las órdenes de depósito grandes pueden ser aprovechadas de las siguientes maneras:
- Complementar una cartera diversificada para reducir la exposición total. A medida que los jubilados se acercan a su fecha de jubilación, necesitan rendimientos más seguros para asegurarse de que tengan ahorros en los que pueden confiar cuando se jubilen, lo que podría ser útil.
- Actúa como un lugar a corto plazo (5 años o menos) para almacenar fondos adicionales que no se necesitan o que no se necesitan antes de una fecha futura. Esto es útil para ahorrar dinero para comprar una casa o un coche en los próximos años.
- Estimar con precisión los rendimientos futuros, ya que la mayoría de los certificados de depósito grandes tienen tasas de interés fijas. Para aquellos que prefieren la predecibilidad, esta es una buena inversión.
A medida que se acerca la fecha de caducidad del CD, los propietarios de CD pueden elegir qué hacer a continuación. En la mayoría de los casos, si no se toman medidas después de la fecha de vencimiento, es probable que los fondos se reinvierten en otra nota de depósito grande similar. Si no, el comprador puede informar al vendedor para transferir el dinero a una cuenta de cheques o ahorros, o reinvertirlo en un CD diferente.
Salir del CD.
Los fondos que invierten en notas de depósito grandes son fijos durante el período de vigencia de las notas de depósito, y cualquier retiro anticipado generalmente está sujeto a penalizaciones (excepto las notas de depósito líquidas). La severidad de la sanción depende de la longitud del CD y de la entidad emisora. Además, en ciertas circunstancias en las que las tasas de interés aumentan, puede ser financieramente ventajoso pagar una multa por adelantado para reinvertir las ganancias en una nueva declaración de depósito grande de alto rendimiento u otra inversión.
Escaleras de CD
Si bien las notas de depósito grandes a largo plazo tienen tasas de retorno más altas, una de sus desventajas obvias es que los fondos se mantienen encerrados durante más tiempo. La escalera de CD es una estrategia comúnmente utilizada por los inversores para tratar de evitar este defecto mediante el uso de múltiples CD. A diferencia de los grandes certificados de depósito que solo mantienen una cantidad específica, los grandes certificados de depósito se dividen en múltiples certificados de depósito grandes y se les permite vencer en intervalos escalonados. Por ejemplo, en lugar de invertir todo el dinero en una declaración de depósito grande de 3 años, invertir el dinero en 3 diferentes declaraciones de depósito grande de 1 año, 2 años y 3 años. Cuando una persona madura, el capital y las ganancias se obtienen, y las ganancias se pueden reinvertir selectivamente en nuevos CDs o retiros. Cuando se requiere una mayor flexibilidad, la escalada de los grandes depósitos puede ser beneficiosa, ya que permite a una persona obtener fondos de inversiones previas a intervalos más frecuentes o comprar nuevos grandes depósitos a tasas más altas cuando las tasas de interés aumentan.
APY a APR
Es importante distinguir entre el rendimiento porcentual anual (APY) y el rendimiento porcentual anual (APR). Los bancos tienden a utilizar las tasas de interés anuales para las cuentas relacionadas con la deuda, como hipotecas, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, mientras que los APY generalmente se asocian con cuentas de interés, como las cuentas de depósito grandes e inversiones en el mercado monetario. APY representa los ingresos por intereses compuestos de un año completo, mientras que APR es una representación anual de la tasa de interés mensual. APY generalmente es una representación más precisa de las ganancias y pérdidas netas efectivas, y los CDs generalmente se anuncian a la tasa APY.
Frecuencia compuesta
La calculadora contiene opciones para diferentes frecuencias compuestas. Según la experiencia, cuanto más frecuente sea el interés compuesto, mayor será la recompensa. Para conocer las diferencias entre las frecuencias compuestas o realizar cálculos, utilice nuestro Calculadora de intereses compuestos.
Tipos de CD
- El CD tradicionalLos inversores de & mdash obtienen una tasa de interés fija durante un período determinado. Los fondos solo se pueden retirar después del vencimiento sin penalización, además de la opción de extender los ingresos por más tiempo. Los certificados de depósito tradicionales de gran volumen que requieren un depósito inicial de $ 100,000 o más a menudo se denominan certificados de depósito "grandes" y generalmente tienen tasas de interés más altas.
- Elevación del CDLos inversores pueden "aumentar" la tasa de interés original de los CDs para igualar la tasa de interés del mercado actual más alta. Cuando las tasas de interés aumentan, los grandes certificados de depósito ofrecen el mejor rendimiento para los inversores que los mantienen. Estas notas de depósito generalmente tienen tasas de interés más bajas en comparación con las notas de depósito grandes tradicionales.
- El CD líquidoLos inversores pueden retirar dinero de las notas de depósito de gran volumen de liquidez sin penas, pero exigen mantener un saldo mínimo. Las tasas de interés son relativamente bajas en comparación con otros tipos de notas de depósito grandes, pero en la mayoría de los casos siguen siendo más altas que las cuentas de ahorro o las inversiones en el mercado monetario.
- Cero CD de interés& mdash es similar a los bonos de interés cero, estos depósitos grandes no incluyen pagos de intereses. En cambio, son reinvertidos para obtener más intereses. Los certificados de depósito de interés cero se compran por una fracción del valor nominal (el valor nominal o la cantidad recibida al vencimiento) y generalmente tienen plazos de depósito más largos que los certificados de depósito tradicionales, lo que puede exponer a los inversores a un riesgo considerable.
- Recuperar el CDDespués y antes de la expiración del período de protección de rescate, los emisores que venden CDs rescatables pueden retirar dichos productos de los inversores, devolviendo así el depósito inicial y cualquier ingreso de intereses posterior. Para compensar esto, los vendedores ofrecen precios más altos para estos CDs que para otros tipos.
- Agencia CDLo que los diferencia es que se venden a través de cuentas de corretaje en lugar de a través de instituciones financieras como bancos o cooperativas de crédito. Una de las ventajas de un corredor de grandes depósitos es el acceso a una variedad de grandes depósitos, no solo a grandes depósitos proporcionados por un solo banco.
Alternativas a los CDs
- El pago de la deudaEl reembolso de la deuda existente es una excelente alternativa a los CDs, especialmente para deudas con tasas de interés altas, ya que es esencialmente una tasa de retorno garantizada en comparación con cualquier inversión adicional. Por el contrario, incluso los préstamos a tasas de interés bajas, como las hipotecas de la vivienda, generalmente tienen tasas de interés más altas que las notas de depósito grandes, por lo que es más rentable pagar los préstamos que cobrar intereses de las notas de depósito grandes.
- Cuentas del mercado monetarioLos inversores que prefieren la seguridad de los depósitos grandes y están dispuestos a aceptar rendimientos ligeramente más bajos pueden considerar cuentas del mercado de divisas. Las cuentas del mercado monetario son tipos específicos de cuentas de ahorro garantizadas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) con restricciones, como el método de retiro. Generalmente son ofrecidos por los bancos.
- combinaciónAl igual que las notas de depósito grandes, los bonos son instrumentos financieros relativamente de bajo riesgo. Los bonos son vendidos por entidades gubernamentales (municipales, estatales o federales) o corporativas.
- Un préstamo entre paresEl préstamo peer-to-peer (P2P) es una forma relativamente nueva de préstamo que surge de los avances en la tecnología de Internet que permite a los prestamistas y prestatarios conectarse en una plataforma en línea. Los prestatarios de pares solicitan préstamos a través de la plataforma y los prestamistas pueden financiar los préstamos que consideren apropiados. Cada servicio de préstamo P2P estará acompañado de reglas para regular el incumplimiento.
- Embalación de préstamos hipotecariosLos préstamos hipotecarios combinados, generalmente obtenidos a través de fondos mutuos, son valores que se negocian de manera similar a los bonos, pero generalmente tienen rendimientos más altos que los bonos del Tesoro de los Estados Unidos. Aunque los valores hipotecarios han recibido mucha publicidad negativa por su papel en la crisis financiera de 2008, los valores hipotecarios se han recuperado a través de una regulación más estricta. El paquete de préstamos hipotecarios está respaldado por la Asociación Nacional de Préstamos Hipotecarios del Gobierno (Ginnie Mae).
La lista anterior es solo algunas de las alternativas de bajo riesgo para los CDs. Hay más opciones de inversión para aquellos que pueden asumir riesgos más altos.
