Calcolatore del disco
Il calcolatore di credito (CD) può aiutare a determinare il reddito di interesse cumulativo per i biglietti di memoria nel corso del tempo. Considera anche la tassazione per fornire risultati più accurati.
Tabella cumulativa
| anno | deposito | interesse | Saldo di fine periodo |
|---|---|---|---|
| uno. | $10.000,00 | $500,00 | $10,500.00 |
| 2 | di $0.00 | $ 525.00 | $11.025.00 |
| 3 | di $0.00 | $551.25 | $ 11,576.25 |
Cos'è il deposito?
Un biglietto di deposito è un accordo per depositare denaro per un periodo fisso e pagare gli interessi. La durata comune varia da tre mesi a cinque anni. Più lunga è la durata, maggiore è l’esposizione al tasso di interesse. In generale, maggiore è il deposito iniziale o il periodo di investimento, maggiore è il tasso di interesse. Come tipo di investimento, i depositi di grandi dimensioni appartengono all'estremità a basso rischio e basso rendimento. Storicamente, i tassi di interesse sui biglietti di deposito sono stati più alti dei tassi dei conti di risparmio e dei mercati monetari, ma molto al di sotto dei tassi di rendimento medi storici dei mercati azionari. Ci sono anche diversi tipi di biglietti di deposito, i tassi di interesse o i tassi di interesse che sono collegati a vari indici variano, ma il calcolatore può solo calcolare i biglietti di deposito a un tasso fisso.
Negli Stati Uniti, i guadagni provenienti da biglietti di deposito sono tassati come reddito, a meno che non siano presenti in conti differiti o esenti da imposte, come i conti pensionistici personali o i conti pensionistici personali di Ross. Per ulteriori informazioni o calcoli sui conti pensionistici personali tradizionali o sui conti pensionistici personali di Ross, visitare Calcolatore di conti pensionistici individuali oppure Calcolatore del conto pensionistico personale di Ross.
La ragione per cui i biglietti di deposito di grandi dimensioni sono chiamati "prova di deposito" è perché prima dell'invenzione del trasferimento elettronico, le istituzioni finanziarie rilasciavano una prova di deposito agli acquirenti di biglietti di deposito di grandi dimensioni in cambio dei loro depositi, un modo per le istituzioni finanziarie di rintracciare gli acquirenti di biglietti di deposito di grandi dimensioni. Oggi, poiché le transazioni sono effettuate elettronicamente, non sono più accettate le credenziali reali per i depositi.
Sostenuto dalla Federal Deposit Insurance Corporation
Negli Stati Uniti, una delle caratteristiche che definiscono gli ordini di deposito di grandi dimensioni è che sono protetti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). I biglietti di deposito di grandi dimensioni emessi dalle banche coperte dalla Federal Deposit Insurance Corporation sono assicurati fino a $ 250.000, il che significa che i fondi fino a $ 250.000 per depositante saranno protetti in caso di fallimento della banca. Chiunque desideri depositare oltre il limite di $ 250.000 e desideri essere completamente coperto dalla FDIC può acquistare biglietti di deposito da altre banche coperte dalla FDIC. A causa di questa assicurazione, ci sono pochi investimenti a basso rischio. Allo stesso modo, le cooperative di credito sono assicurate dalla National Credit Union Administration (NCUA Insurance Corporation), che fornisce sostanzialmente la stessa copertura dei depositi della Federal Deposit Insurance Corporation.
Dove e come acquistare un disco
I CD sono generalmente offerti da molte istituzioni finanziarie, tra cui le più grandi banche, come investimenti a reddito fisso. Diverse banche offrono tassi di interesse diversi per i biglietti di deposito, quindi è importante confrontare prima i tre e confrontare le scadenze dei biglietti di deposito, in particolare il loro tasso di rendimento annuale (APY). Questo determina in ultima analisi quanti interessi riceverai. Il processo di acquisto del CD è semplice; Sarà richiesto un deposito iniziale e la durata richiesta. I biglietti di deposito spesso hanno vari requisiti minimi di deposito. I broker possono anche addebitare una commissione per i CD acquistati attraverso di loro.
"Acquistare" il CD è in realtà prestare denaro al venditore del CD. Le istituzioni finanziarie utilizzano i fondi ottenuti con la vendita di biglietti di deposito per rimborsare (e trarre profitto dalla differenza), mantenere riserve, operare o pagare altre spese varie. Oltre al tasso dei fondi federali, tutti questi fattori giocano un ruolo nel determinare il tasso di interesse che ogni istituzione finanziaria pagherà per i depositi di grandi dimensioni.
Storia dei CD
Anche se non si chiamavano big depos all’epoca, il concetto finanziario, simile al moderno big depos, fu utilizzato per la prima volta dalle banche europee nel XVII secolo. Queste banche danno al titolare del conto una ricevuta che attesta che i fondi depositati sono stati prestati al commerciante. Tuttavia, per garantire che il titolare del conto non prenda fondi quando i fondi vengono prestati, le banche iniziano a pagare interessi sull'uso dei loro fondi per un periodo di tempo specificato. Questo tipo di transazione finanziaria è essenzialmente il modo in cui funzionano i moderni CD.
Un importante punto di svolta per i CD è avvenuto all'inizio del XX secolo dopo il crollo del mercato azionario nel 1929, in parte perché le banche non erano regolamentate e non avevano requisiti di riserva per i depositi. In risposta, la Federal Deposit Insurance Corporation è stata creata per regolamentare le banche e assicurare agli investitori (come i titolari di biglietti di deposito) che il governo proteggerà i loro beni entro certi limiti.
Storicamente, i rendimenti dei CD sono stati molto variabili. Durante l'alta inflazione della fine degli anni '70 e '80, i depositi di grandi dimensioni avevano un tasso di rendimento di quasi il 20%. Da allora il tasso di riserva dei depositi è diminuito costantemente. Alla fine del 2007, poco prima della spirale di declino, la percentuale era di circa il 4%. In confronto, il rendimento medio di un anno CD nel 2021 è inferiore all’1%. Aumenta gradualmente nel 2022, raggiungendo oltre il 5% nel 2023 e 2024 a causa dell'aumento dell'inflazione. Negli Stati Uniti, la Federal Reserve, che controlla il tasso dei fondi federali, adegua i tassi di interesse in base al contesto economico.
Come utilizzare il disco
I biglietti di deposito sono strumenti finanziari efficaci per proteggere i risparmi, accumulare ricchezza a breve termine e garantire rendimenti privi di rischio. Tenendo conto di questi principali vantaggi, è possibile sfruttare le note di deposito di grandi dimensioni nei seguenti modi:
- Completare il portafoglio diversificato per ridurre l'esposizione complessiva al rischio. Poiché i pensionati si avvicinano alla data di pensionamento, hanno bisogno di rendimenti più garantiti per garantire che abbiano risparmi su cui contare quando andranno in pensione, il che potrebbe essere utile.
- Fare da luogo a breve termine (5 anni o meno) per depositare fondi aggiuntivi che non sono necessari o non sono necessari prima di una data futura. Questo è utile per risparmiare denaro per la casa o l'acquisto di un'auto nei prossimi anni.
- Calcola con precisione i rendimenti futuri, poiché la maggior parte dei depositi di grandi dimensioni ha un tasso di interesse fisso. Per chi ama la prevedibilità, è un investimento vantaggioso.
Con l'avvicinarsi della data di scadenza del CD, i possessori di CD possono scegliere cosa fare dopo. Nella maggior parte dei casi, se non si fa nulla dopo la data di scadenza, è probabile che i fondi vengano reinvestiti in un altro deposito simile di grandi dimensioni. In caso contrario, l'acquirente può richiedere al venditore di trasferire i fondi in un conto di risparmio o di reinvestire in un CD diverso.
Uscire dal CD
I fondi che investono in ordini di deposito di grandi dimensioni sono fissati per il periodo di validità delle ordini di deposito e qualsiasi prelievo anticipato di solito è penalizzato (ad eccezione di ordini di deposito di grandi dimensioni liquidi). La severità della sanzione dipende dalla lunghezza del CD e dall'istituto di emissione. Inoltre, in alcune circostanze in cui i tassi di interesse aumentano, può essere finanziariamente vantaggioso pagare una multa anticipata per reinvestire i guadagni in nuovi depositi di grandi dimensioni o altri investimenti ad alto rendimento.
Le scale CD
Sebbene i biglietti di deposito a lungo termine abbiano un rendimento più elevato, uno dei loro ovvi svantaggi è che i fondi sono bloccati più a lungo. La scala dei CD è una strategia comunemente usata dagli investitori per cercare di aggirare questo difetto utilizzando più CD. A differenza di un biglietto di deposito di grandi dimensioni che conserva solo un determinato importo, i biglietti di deposito di grandi dimensioni sono suddivisi in più biglietti di deposito di grandi dimensioni e consentono loro di scadere a intervalli interlacciati. Ad esempio, invece di investire tutti i fondi in biglietti di deposito a 3 anni, i fondi vengono investiti in 3 diversi biglietti di deposito a 1 anno, 2 anni e 3 anni. Quando una persona raggiunge la maturità, il capitale e i guadagni sono disponibili e i guadagni possono essere selettivamente reinvestiti in nuovi CD o prelievi. Quando è necessaria una maggiore flessibilità, la scalabilità dei biglietti di deposito può essere utile, consentendo a una persona di accedere ai fondi degli investimenti precedenti a intervalli più frequenti o di acquistare nuovi biglietti di deposito a tassi più elevati quando i tassi di interesse aumentano.
APY per APR
È importante distinguere tra rendimento percentuale annuale (APY) e rendimento percentuale annuale (APR). Le banche tendono a utilizzare i tassi di interesse annuali per i conti legati al debito, come i mutui, le carte di credito e i prestiti automobilistici, mentre gli APY sono generalmente associati ai conti a interesse, come i depositi di grandi dimensioni e gli investimenti nel mercato monetario. APY rappresenta il reddito da interessi composti per un intero anno, mentre APR è una rappresentazione annualizzata del tasso di interesse mensile. APY è generalmente una rappresentazione più accurata degli utili e delle perdite nette efficaci e i CD vengono solitamente pubblicizzati al tasso APY.
frequenza composita
Il calcolatore contiene opzioni per diverse frequenze composite. Secondo l'esperienza, più frequente è l'interesse composto, maggiore è il ritorno. Per scoprire la differenza tra le frequenze composte o per eseguire calcoli correlati, utilizza il nostro Calcolatore di interessi composti.
Tipi di CD
- Il CD tradizionaleGli investitori & mdash ricevono un tasso di interesse fisso per un determinato periodo di tempo. I fondi possono essere ritirati solo dopo la scadenza senza penalità, oltre alla possibilità di estendere i guadagni per periodi più lunghi. I certificati di deposito tradizionali di grandi dimensioni che richiedono un deposito iniziale di $ 100.000 o più sono spesso indicati come certificati di deposito "grandi" e di solito hanno tassi di interesse più elevati.
- Aumento del CDGli investitori possono "aumentare" il tasso di interesse originale sui CD per corrispondere al tasso di mercato attualmente più elevato. Quando i tassi di interesse aumentano, i biglietti di deposito offrono il miglior ritorno per gli investitori che li detengono. I tassi di interesse su questi depositi sono generalmente più bassi rispetto ai tradizionali biglietti di deposito.
- Liquido CDGli investitori di & mdash possono ritirare i fondi dai depositi liquidi di grandi dimensioni senza penalità, ma richiedono che il saldo minimo sia mantenuto. I tassi di interesse sono relativamente più bassi rispetto ad altri tipi di biglietti di deposito, ma nella maggior parte dei casi sono ancora più alti rispetto ai conti di risparmio o agli investimenti nel mercato monetario.
- Il CD Zero& mdash è simile alle obbligazioni a interesse zero, in cui questi depositi di grandi dimensioni non includono i pagamenti degli interessi. Invece, vengono reinvestiti per guadagnare maggiori interessi. I certificati di deposito a zero interessi sono acquistati a una frazione del valore nominale (valore nominale o importo ricevuto al momento della scadenza), di solito per periodi di tempo più lunghi rispetto ai certificati di deposito tradizionali, il che può esporre gli investitori a un rischio considerevole.
- Ripristino del CDDopo e prima della scadenza del periodo di protezione per il riscatto, gli emittenti che vendono CD riscattabili possono richiamare tali prodotti dagli investitori, restituendo così il deposito iniziale e qualsiasi reddito per interessi successivi. Per compensare questo, i venditori offrono prezzi più alti per questi CD rispetto ad altri tipi.
- Agenzia CDCiò che li distingue è che vengono venduti tramite conti di brokeraggio piuttosto che attraverso istituzioni finanziarie come banche o cooperative di credito. Uno dei vantaggi dei biglietti di deposito di un broker è l'accesso a tutti i tipi di biglietti di deposito, non solo quelli forniti da una singola banca.
Sostituzione dei CD
- Rimborso del debitoIl rimborso del debito esistente è un'ottima alternativa ai CDs, in particolare per i debiti ad alto tasso di interesse, in quanto è essenzialmente un tasso di rendimento garantito rispetto a qualsiasi ulteriore investimento. Al contrario, anche i prestiti a basso tasso di interesse, come i mutui immobiliari, sono generalmente più alti rispetto ai biglietti di deposito, quindi è più redditizio rimborsare i prestiti che prelevare gli interessi da biglietti di deposito.
- Il conto del mercato monetarioGli investitori che preferiscono la sicurezza dei depositi di grandi dimensioni e sono disposti ad accettare rendimenti leggermente più bassi possono prendere in considerazione i conti del mercato monetario. Un conto del mercato monetario è un tipo specifico di conto di risparmio garantito dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), con restrizioni come i metodi di prelievo. Di solito vengono forniti dalle banche.
- IntegrazioneSimile ai biglietti di deposito, le obbligazioni sono strumenti finanziari relativamente a basso rischio. Le obbligazioni sono vendute dal governo (comunale, statale o federale) o da entità aziendali.
- Prestito da punto a punto.Il prestito peer-to-peer (P2P) è una forma piuttosto nuova di prestito che nasce dai progressi della tecnologia Internet che consente a prestatori e mutuatari di connettersi su una piattaforma online. I mutuatari richiedono prestiti attraverso la piattaforma e i creditori possono finanziare i prestiti che ritengono opportuni. Ogni servizio di prestito P2P sarà accompagnato da regole per la regolamentazione del default.
- Pacchetto dei prestiti ipotecariI prestiti ipotecari, spesso ottenuti attraverso fondi comuni di investimento, sono titoli scambiati in modo simile alle obbligazioni, ma generalmente offrono rendimenti più elevati rispetto ai titoli del Tesoro degli Stati Uniti. Sebbene i titoli ipotecari abbiano ricevuto una notevole pubblicità negativa per il loro ruolo nella crisi finanziaria del 2008, i titoli ipotecari sono rimbalzati attraverso una regolamentazione più rigorosa. Il pacchetto di prestiti ipotecari è supportato dal governo National Hypotheken Association (Ginnie Mae).
Quelli sopra elencati sono solo alcune alternative a basso rischio per i CD. Ci sono più opzioni di investimento per coloro che sono in grado di sostenere un rischio più elevato.
