연금계산기
조직마다 연금 정책이 다를 수 있다. 퇴직 전에 내린 연금 관련 중요한 결정은 철회할 수 없기 때문에 직원들은 신중하게 고려해야 할 수도 있다. 다음 계산은 가장 일반적인 세 가지 상황을 평가하는 데 도움이 됩니다.
일회성 지불 또는 월별 연금 소득?
연금 제도에서 수입을 얻는 방법에 대한 두 가지 주요 옵션이 있습니다. 즉, 한 번에 지급하거나 퇴직자가 사망할 때까지 단계별로 지급하거나 (또는 경우에 따라 퇴직자와 배우자가 사망할 때까지) 단계적으로 지급하는 것입니다.
독신 생활이나 공동 유가족 연금 지급?
독신연금은 고용주가 사망할 때까지 직원의 연금을 지급한다는 것을 의미한다. 이런 지불 방식은 매월 지급되는 금액이 높지만 퇴직자보다 오래 사는 배우자에게 복지를 계속 지급하지는 않는다. 반면 공동유가족 연금은 월별로 지급되는 금액이 낮지만 퇴직자가 사망할 때 살아남은 배우자는 여생 동안 계속 복지를 받을 것이다. (데이비드 아셀, Northern Exposure (미국 TV 드라마), 가족명언)
더 나은 연금을 위해 더 오래 일해야 합니까?
어떤 사람들에게는 더 많은 연금 수입을 얻기 위해 몇 년 동안 은퇴를 미루는 것이 가능하다. 이 계산을 사용하여 선호되는 옵션을 확인합니다.
연금
전통적으로 직원 연금은 고용주가 직원을 위해 납부한 복지 기금이다. 은퇴 후, 돈은 연금 통에서 꺼내거나 보험회사에 팔아서 사망 (종신연금) 까지 정기지급으로 분배할 수 있다. 저희를 방문해 주세요. 연금계산기 또는 연금 지급 계산기 자세한 내용을 확인하거나 연금 계산을 수행합니다. 미국에서는 연금이 퇴직 저축 도구로서의 주된 장점은 연금이 그 안에 예치된 자금과 후속 투자 수익에 대한 세금 혜택을 제공한다는 것이다. (윌리엄 셰익스피어, 연금, 연금, 연금, 연금, 연금, 연금, 연금, 연금) 많은 현대 상황에서,' 연금' 이라는 단어는' 퇴직 계획' 이라는 단어와 서로 바꿔서 사용되며, 하나의 형식이 아니다.
고정 수익 계획
사람들이 연금 계획에 대해 이야기할 때, 그들은 보통 고정 수익 (DB) 계획을 가리킨다. 이러한 유형의 연금 제도에서 고용주는 관련 투자 성과에 관계없이 퇴직 시 사원이 일정 금액이나 혜택을 받을 수 있도록 보장하고 세금 혜택을 받습니다. 이는 계획에 따라 다를 수 있지만 고용주가 DB 계획의 주요 기여자이지만 직원은 기여할 수 있습니다. 미국의 DB 계획에는 지불 한도가 없습니다.
따라서 고용주는 앞으로 직원에게 지급되는 이러한 금액에 대해 전적인 책임을 지고 있습니다. 회사가 파산하거나 다른 회사에 인수되거나 중대한 개혁을 겪더라도 직원들은 DB 프로그램 점유율에 대한 법적 권리를 누리고 있습니다. 즉, 한 회사가 특히 형편없는 재정적 어려움을 겪는다면 이러한 법적 권리는 무의미할 수 있습니다.
퇴직 소득은 일반적으로 각 사원과 관련된 몇 가지 변수에 의해 결정되며, 가장 중요한 것은 연령, 소득 내역 및 근속 기간입니다. 이것은 회사마다 다릅니다.
일반적으로 직원들이 회사에서 일하는 시간이 길거나 임금이 높을수록 퇴직 후 예상 수익이 높아진다.
사회보장은 미국에서 가장 흔한 DB 프로그램이다. 대부분의 미국 근로자들은 퇴직 후 사회보장혜택을 받을 자격이 있다. 하지만 사회보장은 퇴직노동자 소득의 약 40% 를 대체하는 데 쓰이는 것으로, 사회보장퇴직에 전적으로 의존하는 것은 불가능할 수 있다는 것을 의미한다. 사회보장에 대한 자세한 정보나 계산은 다음을 방문하십시오 사회보장계산기。
위의 세 가지 계산기는 주로 고정 수익 계획을 위해 설계되었다.
고정 지불 계획
이러한 유형의 연금 제도에서 고용주는 각 사원의 세금 혜택 연금 제도에 특정 기여를 할 수 있습니다. 고용주는 여러 가지 방법으로 기부할 수 있지만, 가장 일반적인 방법은 각 사원에게 소득의 일정 퍼센트에 해당하는 동등한 액수를 제공하는 것입니다. 드문 방법은 각 사원의 근속 기간을 기준으로 지급하는 것입니다. 퇴직 시 분배 금액은 사원과 고용주의 역사적 기여금과 일정 기간 동안의 투자 손익을 기준으로 합니다. 고정 수익 (DB) 계획과 달리 이곳의 투자와 후속 수익은 계획된 투자의 성과에 크게 좌우됩니다. 이에 따라 자산가치가 크게 하락한 상황에서 향후 자금 지출은 보장되지 않는다. 따라서 회사의 임기 또는 연령은 DB 제도와는 달리 DC 계획의 특정 기간 동안의 복리후생 누적과는 크게 관계가 없습니다.
그러나 참가자는 자신의 이익에 대해 더 많은 개인 통제와 유연성을 가질 수 있습니다. 모든 직원은 자신이 기여한 자금을 투자할 곳을 선택할 수 있다. 대부분의 사람들은 주식, 채권, 다양한 금융 수단을 포함한 다양한 관리 포트폴리오에 넣을 수 있습니다. 다른 사람들은 주식을 골라 보다 적극적인 투자 역할을 선택할 수 있지만, 일반적으로 퇴직 저축을 사용하여 이러한 고위험 금융 활동에 종사하는 것은 권장되지 않습니다. 또한, 그들의 동료들과는 달리, DC 의 계획은 더욱 유연합니다. 직업을 바꾸는 경향이 있는 직원은 일반적으로 한 고용주에서 다른 고용주로 전환하여 동일한 DC 계획을 유지할 수 있습니다. 그러나 모든 고용주가 401(k) 연장을 허용하는 것은 아니라는 점을 기억하십시오.
DC 계획은 현재 미국에서 가장 인기 있는 연금 계획이며, 특히 민간 부문에서는 더욱 그렇다. 미국에서 가장 인기 있는 고정 지불 (DC) 프로그램은 401(k), 개인 퇴직 계좌 및 로스 개인 퇴직 계좌 프로그램이다. 자세한 내용을 보거나 관련 계산을 수행하려면 다음을 방문하십시오 401 계산기그리고, 개인 퇴직 계정 계산기, 또는 로즈 개인 퇴직 계정 계산기。
미국에서는 오늘날' DC 계획' 이라는 단어가 연금 계획을 지칭하는 데 거의 사용되지 않는다. 그들은' 401(k)',' 457 계획',' IRA' 등 그들의 계획에 의해 인용될 가능성이 더 높다.
고정 수익 계획의 쇠퇴와 고정 지불 계획의 부상
미국에서 DB 계획은 최근 엄격한 심사를 받았고, 그 사용량이 감소하여 그에 상응하는 DC 계획을 지지하였다. (윌리엄 셰익스피어, DB, DB, DB, DB, DB, DC, DC, DC) 공공부문은 여전히 오늘날 존재하는 대부분의 DB 계획을 가지고 있지만, DB 계획의 황금시대는 이미 지나간 것 같다.
그들 대부분이 총애를 잃은 데에는 몇 가지 이유가 있다. 첫째, DB 계획의 성공은 주로 몇 가지 불안정 요인에 달려 있다. 첫 번째는 직원들이 어떤 이유로든 사퇴하거나 해고될지 여부인데, 이는 보통 예측할 수 없는 사건이다. 두 번째는 회사가 파산했는지 여부입니다. 개인 연금이 실패하는 것을 막기 위해 연금 복지 보증 회사가 있지만, 그들은 이렇게 많은 돈만 나누어 줄 수 있다. 반대로, 이것은 왜 공공 부문이 여전히 DB 계획을 보편적으로 제공하는지 설명할 수 있다. 왜냐하면 그것들은 파산할 가능성이 거의 없기 때문이다. 만약 이런 일이 일어난다면, 직원들은 그들이 보증하는 복지를 받지 못할 수도 있고, 일부 복지를 받거나, 그다지 운이 좋지 않은 사람들에게는 전혀 복지가 없을 수도 있다. 은퇴를 앞둔 사람들은 자신의 회사가 좋은 재무건강을 유지할 수 있는 능력에 대해 더 잘 알고 있을 것이다. 30 ~ 40 년 안에 은퇴하지 않을 사람은 회사의 미래와 연금의 안전성에 대해 더욱 모호할 수 있다. 이러한 계획의 이익을 극대화하기 위해 직원들은 25 년과 같이 회사에서 오랫동안 일해야 하는데, 이는 오늘날 점점 더 흔하지 않다. 또한 여러 가지 이유로 계획이 "동결" 될 수 있습니다. 즉, 제도가 동결되면 DB 제도가 적용되는 일부 또는 모든 사원이 일부 또는 전체 복리후생을 받지 못하게 됩니다. 이는 수명 연장이나 불리한 이자율로 인한 의료 비용 상승을 비롯한 여러 가지 이유로 인해 발생할 수 있습니다. 마지막으로 중요한 것은 DB 계획이 DC 프로그램보다 더 많은 관리 비용이 필요한 경우가 많다는 것입니다.
일시불 및 월별 복리후생 지출
대부분의 DB 계획은 단일 지급 또는 월별 복리후생 비용에 대한 선택사항을 제공합니다. 연금의 경우 전자는 때때로 환산가치, 즉 연금 의무를 이행하는 데 필요한 미래 일련의 현금 흐름의 현재 가치라고 불린다.
월별 연금 복지의 주요 장점은 그것이 종신소득의 보증일 가능성이 높다는 것이다. 누구나 즉시 한 번에 받을 수 있고 짧은 시간 안에 다 쓸 수 있지만, 월간 복지 지불 옵션은 그렇게 할 수 없다. 또한 이러한 월별 혜택은 고용주의 의무이므로 주식 시장의 변동과 같이 가치에 영향을 줄 수 있는 어떠한 외부 영향도 받지 않습니다.
총액 선택의 두드러진 장점 중 하나는 그것이 큰 유연성을 제공할 수 있다는 것이다. 이 돈은 원하는 어떤 방식으로든 지출, 저축 또는 투자할 수 있다. 그러나 어떤 사람들에게는, 특히 습관적으로 소비하거나 재테크 고문이 없는 사람들에게는 나쁜 일일 수 있다. 고려할 수 있는 한 가지 옵션은 합법적으로 수혜자를 가질 수 있는 개인 퇴직 계좌로 전체 자금을 이체하는 것입니다. 전반적으로, 남은 연금 지급은 상속인에게 남겨질 수 없다 (기혼하면 배우자 밖에서 공동 유가족 옵션에 따라). 주요 계좌 보유자가 사망한 경우 IRA 의 나머지 자금은 상속인에게 이체될 수 있습니다. 또 개인 퇴직 계좌로 이체함으로써 이 돈의 연세 성질이 유지된다. 게다가, 기대수명이 짧은 사람들에게는 한 번의 지불이 더 의미가 있는 경우가 많다. 심각한 질병이나 다른 원인으로 인해 현금 흐름 계획의 재정적 이익을 달성하기에 충분한 시간을 살 수 없을 것으로 예측됩니다. 간단하게 한 번의 총지불로 더 많은 수입을 가져올 수 있다.
독신 생활 아니면 공동 생존 계획?
은퇴할 때 연금은 보통 두 가지 복지 분배 방법을 제공한다. 독신 생활 계획은 수혜자의 여생을 위해 매달 복지금을 지급하지만, 일단 그들이 죽으면 연금 지급은 중단된다. 이렇게 하는 한 가지 단점은 죽지 않은 배우자가 주요 수입원을 잃게 된다는 것이다. 예상대로 배우자나 가족이 없는 퇴직자들은 이 옵션을 가장 많이 사용한다. 그러나 보증 기간이 있는 종신연금에도 예외가 있다. 퇴직자가 보호 기간 내에 사망할 경우 (보통 5 년 또는 10 년), 부양인은 보호 기간이 끝날 때까지 수입을 받을 자격이 있다. 보장기간이 있는 제도의 월별 복지는 종종 보장기간이 없는 제도보다 낮다.
한편 연합유가족 프로그램은 퇴직자의 배우자를 총 2 명의 수혜자의 추가 수혜자로, 월간 복지는 두 수혜자가 모두 사망할 때까지 계속될 예정이다. 기본적으로 배우자나 가족 배우자의 재정적 안전을 보장하기 위해서는 주요 수혜자가 사망한 후에도 더 큰 월간 복지를 포기해야 한다. 공동유가족 제도의 복지는 두 수혜자의 수명보다 더 오래 살 방법을 강구해야 하기 때문에, 그들의 월별 복지는 보통 독신연금보다 낮다. 첫 배우자가 사망한 후 생존자는 일정 비율의 원시 지불을 받게 된다. 이를 유가족 복지비율이라고 한다. 이것은 지불 단계가 시작될 때 결정된 것이다. 흔히 볼 수 있는 유가족 복지비율은 50%, 66%, 75%, 100% 로, 마지막 비율은 두 멤버 모두 건재할 때의 지출과 같다. 예를 들어, 은퇴한 두 배우자가 1 을 받는다고 가정해 봅시다.000 달러, 그 중 한 명이 죽으면 생존자들은 그때부터 500 달러 (50%) 의 배상금을 받게 된다.
둘 다 각각 장단점이 있으며, 각 사람 (아마도 그들의 배우자) 이 어느 것이 그들에게 적합한지 결정한다. 일반적으로 독신 생활계획은 가장 높은 월간 복지를 지불하는 경향이 있고, 그 뒤를 이어 정기적인 보장이 있는 독신 생활계획이 뒤를 이었다. (윌리엄 셰익스피어, 독신생활, 독신생활, 독신생활, 독신생활, 독신생활, 독신생활)
1. 생활비 조정
인플레이션으로 상품과 서비스의 가격은 시간이 지날수록 오를 것으로 예상되며, 생활비용 조정 (COLA) 은 퇴직지출의 구매력을 유지하는 데 도움이 된다. COLA 는 주로 미국 사회보장제도 (기술적으로 공공연금 제도) 에 사용되지만 개인연금 제도에서도 중요한 역할을 한다. 일반적으로 COLA 에 따라 연금 지급 금액을 점진적으로 늘려 인플레이션을 따라잡는다. 불행히도, 대부분의 개인 연금은 인플레이션에 따라 조정되지 않았다. 자금 과잉연금은 자산이 채무보다 많은 연금 제도로, 수혜자가 성공적으로 제창하면 콜라를 부담할 수 있지만, 자금이 부족한 연금은 보통 그렇지 않다. 세 가지 계산 방법 모두 COLA 로 사용자 정의 숫자를 입력할 수 있습니다. 이러한 조정이 필요하지 않은 경우 "0" 만 입력으로 사용하면 됩니다.
