債務償還計算器

下面的計算器估算了償還一筆或多筆債務所需的時間。此外，它為用戶提供了最具成本效益的支付順序，并可選擇增加額外付款。該計算器采用債務雪崩法，從財務角度來看，該方法被認為是最具成本效益的回報策略。

借貸是現代社會的基本經濟活動。公司、個人甚至政府都承擔債務來維持運營。大多數人一生中都會背負一些貸款，無論是抵押貸款、學生貸款、汽車貸款、信用卡債務還是其他債務。

如果負責任地使用，債務可以幫助人們擁有房屋、購買汽車并保持生活運轉。然而，債務也會導致高水平的壓力。隨著時間的推移，這可能會導致嚴重的精神、身體和醫療問題。此外，過多的債務，尤其是信用卡債務，會鼓勵人們過度消費，使他們在利息支出上花費大量資金。它還可能干擾財務規劃，降低信用評分，并最終損害個人生活。

早點還清債務

大多數人喜歡無債一身輕的感覺，可能的話，會更早還清債務。更快還清貸款的一種常見方法是在最低月還款額的基礎上額外還款。

借款人可以一次性支付額外款項或每月或每年支付額外金額。這些額外的付款將降低所欠的本金金額。他們還將還款日期提前，并減少貸款期限內支付的利息金額。

上面的債務償還計算器可以適應一次性額外付款或多次定期額外付款，無論是單獨付款還是組合付款。

在決定提前還清債務之前，借款人應該弄清楚貸款是否需要提前還款罰金，并評估提前還清債務在財務上是否是一個明智的決定。

雖然額外支付貸款會有所幫助，但在大多數情況下是不必要的，機會成本值得考慮。例如，當醫療緊急情況或車禍等事件發生時，應急基金可以帶來內心的平靜。此外，在豐收年表現良好的股票可以提供比低息債務更大的財務收益。

傳統觀點認為，借款人應該盡早還清信用卡余額等高利息債務。然后，他們應該評估自己的財務狀況，以決定為房屋抵押貸款等低息債務支付額外款項是否合理。

如何提前還清債務？

一旦借款人決定提前還清債務，他們可能很難采取行動。實現這樣的目標通常需要堅定的財務紀律。尋找額外的資金來償還債務通常包括制定預算、削減不必要的支出、出售不需要的物品以及改變生活方式等行動。

借款人還應該使用正確的策略來償還債務。下面列出了一些最常用的技術:

債務雪崩

這種債務償還方法的結果是最低的總利息成本。它優先償還利率最高的債務，同時為其他債務支付最低要求的金額。這種情況像雪崩一樣持續下去，最高利率的債務向下滾動到下一個最高利率的債務，直到借款人還清所有債務，雪崩結束。

換句話說，利率為18%的信用卡將優先于利率為5%的抵押貸款或12%的個人貸款，而不管兩者的到期余額如何。債務償還計算器使用這種方法，在結果中，它從上到下對債務進行排序，從最高利率開始。

債務滾雪球

相比之下，這種債務償還方法從最小的債務開始，而不考慮利率。隨著較小的債務得到償還，借款人隨后將還款導向下一個最小的債務金額。

這種方法通常會導致借款人支付比債務雪崩法更多的利息。然而，由此帶來的信心提升（即使幅度很小）可以提供一種顯著的情緒刺激，使負債者保持動力，甚至做出一些犧牲，為償還剩余債務做出更多貢獻。債務償還計算器不使用這種方法。

債務合并

債務整合包括獲得一筆較大的貸款。這通常采取的形式是房屋凈值貸款、個人貸款或余額轉移信用卡。借款人用這筆新貸款（通常利率較低）償還所有現有的小額債務。

債務合并在償還利息較高的債務時最有幫助，例如信用卡余額。這可以在許多情況下降低每月還款額，使償還債務的壓力較小。此外，每月支付一次而不是幾次可以簡化還款過程。

有關更多信息或執行涉及債務合并的計算，請使用 債務合并計算器。

管理不斷增加的債務的替代方法

有時，個別借款人可能會在無法償還不斷增加的債務的情況下苦苦掙扎。缺乏經濟手段、嚴重疾病和不良心態是發生這種情況的一些原因。

在美國，借款人有其他方法可以挽救他們的處境。他們應該仔細權衡這些選擇，并詳細評估是否應該使用它們，因為其中許多方法可能會使借款人的情況比以前更糟。更高的成本、更低的信用評分和額外的債務是一些可能的后果。出于這些原因，一些個人理財顧問建議不惜任何代價避免以下選項。

債務管理

債務管理首先需要咨詢信用咨詢機構的信用顧問。美國司法部包含 各州認可的信用咨詢機構列表。

信貸顧問審查每個債務人的財務狀況。從那里，顧問通常會聯系債權人并與他們談判，以降低客戶的利率或月供。

假設他們認為債務管理計劃可行。在這種情況下，信貸顧問將向債務人提供貸款。該機構將每月為他們的所有債務負責，并分別向每個債權人支付款項。反過來，該機構要求債務人每月向信用咨詢機構支付一筆款項（而不是向每個債權人支付幾筆款項）以及可能的其他費用。通常，信用顧問還會要求債務人避免開立新的信用額度，并關閉信用卡以避免累積新債務。

債務管理可以緩解債權人不斷的電話、電子郵件和信件。它為那些足夠自律、堅持還款計劃并在長期內緩慢減少債務的人提供了最大的好處。盡管債務管理最初可能會對信用評分產生負面影響，但它可以防止債務解決或破產可能帶來的更嚴重的影響。

債務結算

債務清償涉及與債權人協商以低于所欠金額的價格清償現有債務。這通常需要削減45%至50%的債務，還不包括額外的債務結算費用。選擇債務結算的借款人通常要支付未償余額的20%作為費用。

債務結算通常會對信用評分和報告產生重大負面影響。此外，國稅局將豁免債務視為收入，要求向國稅局繳納所得稅。

破產

破產是個人或實體無法償還債權人債務的法律狀態。雖然存在六種類型的破產，但一般而言，其中只有兩種涉及個人債務人。

第一種也是最常見的類型是第7章破產。第7章破產的主要目的是清償債務，解除申請人償還債務的法律義務。然而，這可能需要出售一些個人資產來償還債權人。此外，這一過程不能解除債務，如稅收債務，學生貸款債務，子女撫養費或贍養費。

第7章申報人應該預計該過程需要六個月到一年的時間。

第二個是第13章，構成重組。這使得申請人的付款計劃可以持續三到五年。

一旦借款人完成付款計劃，任何剩余的債務得到清償。與第7章不同，第13章破產通常允許保留有價值的資產，而不是讓法院出售它們。

一個人的資產和收入通常決定了借款人是否申請第7章或第13章破產。然而，申請破產將對一個人的信用報告產生長達十年的負面影響。這使得申請貸款、抵押貸款或新信用卡變得困難。房東和未來的雇主通常認為破產是不利的，它會影響未來的租金或工作申請。