債務合并計算器
債務合并計算器可以通過比較合并債務的年利率（年化利率）與合并貸款的年利率來確定合并債務是否有利可圖。APR是貸款的費用調整財務成本，為貸款比較提供了更準確的基礎。計算結果也將顯示比較，如每月付款，支付長度和總利息。
債務合并
債務合并是債務重組的一種形式，將幾筆貸款合并為一筆，主要有兩個原因:降低利率或降低每月還款額。有了好的合并貸款，降低兩者都是可能的。人們合并貸款的另一個可能原因是簡單；合并貸款只需要一筆，而不是每個月處理多筆不同的貸款、債務和付款，減少了麻煩并節省了時間。
大多數貸款都需要支付前期費用。因此，貸款的實際成本（實際年利率）高于貸款機構宣傳的利率。該計算器可以在調整適用費用后確定合并貸款的實際年利率，這是貸款財務成本的更準確和可比的指標。
房屋凈值貸款、房屋凈值信貸額度和套現再融資是用于債務整合的常見資金來源。這些是與抵押品（如房地產）掛鉤的擔保貸款，通常會降低貸款人的風險，從而降低利率。另一方面，無擔保貸款也可以用來鞏固債務，如個人貸款或余額轉移信用卡。它們往往有較高的利率和較低的貸款限額，因為它們沒有附屬的抵押品。
考慮
在合并貸款之前，有一些注意事項要記住。
- 除了利率之外，貸款費用或貸款點數是貸款的主要成本。因為債務合并的目的是降低債務成本，任何額外的費用都沒有幫助。計算器使這一點變得很明顯；使用給定的默認數字，5%的貸款費用使債務合并成為財務上可行的決定。但是，如果貸款費用更改為15%，則新的合并貸款不再值得，因為合并之前的貸款需要沉重的費用成本，如紅色文本所示。因此，當債務合并時，考慮貸款費用或貸款點數是很重要的。
- 鞏固債務的過程并不迅速，但往往是乏味和漫長的。它包括與信貸顧問一起評估一個人的財務狀況，以考慮必要的行動。
- 延長貸款期限可能會導致一段時間內支付更多的利息，盡管這可能會被合并貸款中更有利的條件抵消，例如較低的實際年利率。計算器可以幫助評估這一點。
- 債務合并可能會降低信用評分，這取決于所選擇的選項。只要每月按時支付日常費用，信用評分和信用報告就永遠不會得到積極的評價。也就是說，任何新信貸申請都被視為對信用歷史的艱難調查，這通常會降低信用評分。然而，只要每月按時還款，信用評分的下降往往是短期的。信用評分還取決于一個人的信用利用率，即他們所背負的債務總額與他們可獲得的債務總額之比。例如，使用個人貸款償還信用卡的合并會使利用率下降，這對信用評分有好處。然而，在這種情況下，如果信貸機構認為這是一筆高風險貸款，信用評分可能會下降。
先解決真正的問題
雖然有效的貸款整合可能會降低財務負擔，但值得考慮首先解決負擔的根源，無論它可能是什么。對許多人來說，這是一種習慣的改變，比如少花錢、多存錢。對其他人來說，這可能是一次學習如何量入為出的旅程。在某些情況下，它甚至可以尋求更高的收入。這些是在長期內更有效地消除債務的方法的幾個例子，而不是簡單地鞏固債務。無論如何，在是否合并貸款的問題出現之前，預算是理清財務狀況的實用方法。
