Calculadora de disco óptico
Uma calculadora de bilhetes de depósito (CD) pode ajudar a determinar a receita acumulada de juros de um bilhete de memória ao longo do tempo. Ele também leva em conta os impostos para fornecer resultados mais precisos.
Tabela cumulativa
| ano | Depósitos | interesse | Saldo final do período |
|---|---|---|---|
| um. | $10.000,00 | $500,00 | $10,500.00 |
| 2 | $0,00 | US$ 525.00 | US$ 11,025.00 |
| 3 | $0,00 | US$ 551,25 | US$ 11,576.25 |
O que é um depósito?
Um bilhete de depósito grande é um acordo para depositar dinheiro por um período fixo e pagar juros. Os prazos comuns variam de três meses a cinco anos. Quanto maior o prazo, maior a exposição à taxa de juros. Em geral, quanto maior o depósito inicial ou o período do investimento, maior a taxa de juros. Como um tipo de investimento, os grandes bilhetes de depósito pertencem à extremidade de baixo risco e baixo retorno. Historicamente, as taxas de juros sobre os bilhetes de depósito de grande porte tendiam a ser mais altas do que as taxas de juros sobre as contas de poupança e os mercados monetários, mas muito abaixo das taxas médias históricas de retorno do mercado de ações. Existem também diferentes tipos de bilhetes de depósito grandes, e as taxas de juros ou taxas de juros vinculadas a vários índices variam, mas a calculadora só pode fazer cálculos com base em bilhetes de depósito grandes com taxas de juros fixas.
Nos Estados Unidos, os ganhos de grandes bilhetes de depósito são tributados como renda, a menos que estejam em contas de aposentadoria ou isentas de impostos, como contas de aposentadoria individuais ou contas de aposentadoria pessoais de Ross. Para mais informações ou cálculos sobre a conta de aposentadoria pessoal tradicional ou a conta de aposentadoria pessoal de Ross, visite Calculadora de contas de aposentadoria pessoais ou Calculadora de aposentadoria pessoal de RossSenhoras e senhores.
A razão pela qual os bilhetes de depósito grandes são chamados de “prova de depósito” é que, antes da invenção da transferência eletrônica, as instituições financeiras emitiram uma prova de depósito para os compradores de bilhetes de depósito grandes em troca de seus depósitos, uma maneira de as instituições financeiras rastrear os compradores de bilhetes de depósito grandes. Hoje, uma vez que as transações são realizadas eletronicamente, os comprovantes reais de depósitos não são mais aceitos.
Apoiado pela Federal Deposit Insurance Corporation
Nos Estados Unidos, uma das características definidoras de grandes depósitos é que eles são protegidos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Os grandes certificados de depósito emitidos por bancos segurados pela FDIC são cobertos por até US $ 250.000, o que significa que até US $ 250.000 por depositante estarão seguros em caso de falência. Qualquer pessoa que deseje depositar mais do que o limite de US $ 250.000 e queira estar totalmente cobrada pela FDIC pode comprar pedidos de depósito de grandes quantias de outros bancos segurados pela FDIC. Graças a este tipo de seguro, existem poucos investimentos de baixo risco. Da mesma forma, as cooperativas de crédito são cobertas pelo seguro da Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA Insurance Corporation), que oferece basicamente o mesmo seguro de depósito que a Federal Deposit Insurance Corporation.
Onde e como comprar um disco
Os CDs são geralmente oferecidos por muitas instituições financeiras, incluindo os maiores bancos, como investimentos de renda fixa. Diferentes bancos oferecem taxas de juros diferentes para grandes depósitos, por isso é importante comparar primeiro três e comparar os prazos de vencimento de grandes depósitos, especialmente sua taxa de retorno anual (APY). Isso, em última instância, determina quantos juros você recebe. O processo de compra do CD é simples; Será necessário um depósito inicial, bem como o prazo necessário. Grandes pedidos de depósito tendem a ter vários requisitos mínimos de depósito. Os corretores também podem cobrar uma taxa por CDs comprados através deles.
"Comprar" o CD é realmente emprestar dinheiro ao vendedor do CD. As instituições financeiras usam o dinheiro obtido com a venda de grandes bilhetes de depósito para reembolsar (e lucrar com a diferença), manter reservas, operar ou pagar outras despesas diversas. Todos esses fatores, além da taxa de fundos federais, desempenham um papel na determinação da taxa de juros que cada instituição financeira pagará pelos grandes depósitos.
História dos CDs
Embora ainda não fosse chamado de bilhete de depósito grande, o conceito financeiro, semelhante ao moderno bilhete de depósito grande, foi usado pela primeira vez pelos bancos europeus no século 17. Esses bancos dão ao titular da conta um recibo que prova que os fundos depositados foram emprestados ao comerciante. No entanto, para garantir que o titular da conta não retire fundos quando os fundos são emprestados, os bancos começam a pagar juros sobre o uso de seus fundos durante um período especificado. Essas transações financeiras são essencialmente a forma como os CDs modernos funcionam.
Um grande ponto de inflexão para os CDs ocorreu no início do século XX, após o colapso do mercado de ações em 1929, em parte porque os bancos não eram regulamentados e não tinham requisitos de reserva de depósitos. Em resposta, a FDIC foi criada para regular os bancos e garantir aos investidores, como os detentores de grandes depósitos, que o governo protegeria seus ativos dentro de certos limites.
Historicamente, os rendimentos de CD variaram muito. Durante os períodos de alta inflação do final dos anos 1970 e 1980, os bilhetes de depósito de grandes quantias produziram retornos de quase 20%. Desde então, a taxa de reserva de depósitos tem diminuído constantemente. No final de 2007, pouco antes da espiral econômica, esta proporção era de cerca de 4%. Em comparação, o rendimento médio de um ano de CD em 2021 é inferior a 1%. Aumentou gradualmente em 2022, atingindo mais de 5% em 2023 e 2024 devido ao aumento da inflação. Nos Estados Unidos, o Federal Reserve, que controla a taxa de juros dos fundos federais, ajusta as taxas de juros de acordo com as condições econômicas.
Como usar o disco
Grandes bilhetes de depósito são instrumentos financeiros eficazes para proteger a poupança, acumular riqueza de curto prazo e garantir retornos sem risco. Tendo em conta essas principais vantagens, as grandes notas de depósito podem ser aproveitadas das seguintes maneiras:
- Complementar o portfólio diversificado para reduzir a exposição total. À medida que os aposentados se aproximam da data de aposentadoria, eles precisam de retornos mais garantidos para garantir que tenham poupanças em que se aposentarem, o que pode ser útil.
- Servir como um local de curto prazo (5 anos ou menos) para armazenar fundos adicionais que não são necessários ou que não são necessários até uma data futura. Isso pode ser útil ao economizar dinheiro para comprar uma casa ou um carro nos próximos anos.
- Estimar com precisão os retornos futuros, uma vez que a maioria dos depósitos grandes tem uma taxa de juros fixa. Para aqueles que gostam de previsibilidade, é um investimento gratificante.
À medida que a data de expiração do CD se aproxima, os proprietários do CD podem escolher o que fazer em seguida. Na maioria dos casos, se nada for feito após a data de vencimento, é provável que os fundos sejam reinvestidos em outra nota de depósito similar. Caso contrário, o comprador pode informar o vendedor para transferir fundos para uma conta de cheque ou poupança ou reinvestir em um CD diferente.
Saída do CD
Os fundos investidos em bilhetes de depósito de grande porte são fixados durante o período de validade do bilhete de depósito, e qualquer retirada antecipada geralmente é penalizada (exceto por bilhetes de depósito de grande volume líquido). A severidade da penalidade depende do comprimento do CD e da instituição emissora. Além disso, em certos contextos de taxas de juros mais altas, pode ser financeiramente vantajoso pagar multas antecipadas para reinvestir os ganhos em novos bilhetes de depósito de alto rendimento ou outros investimentos.
Escada do CD
Embora os bilhetes de depósito de longo prazo tenham maiores retornos, uma desvantagem óbvia deles é que os fundos estão bloqueados por mais tempo. A escada de CD é uma estratégia comum para investidores que tentam contornar essa falha usando vários CDs. Ao contrário de um bilhete de depósito grande que só mantém uma quantia específica, o bilhete de depósito grande é dividido em múltiplos bilhetes de depósito grande e permite que eles vençam em intervalos intercalados. Por exemplo, em vez de investir todos os seus fundos em grandes bilhetes de depósito de 3 anos, você pode investir os fundos em 3 diferentes bilhetes de depósito de 1 ano, 2 anos e 3 anos. Quando uma pessoa amadurece, o capital e os ganhos podem ser recebidos e os ganhos podem ser seletivamente reinvestidos em novos CDs ou retiradas. Quando uma maior flexibilidade é necessária, a graduação de grandes depósitos pode ser benéfica, permitindo que uma pessoa obtenha fundos de investimentos anteriores em intervalos mais frequentes ou compre novos depósitos grandes a taxas mais altas quando as taxas de juros aumentam.
APY para APR
É importante distinguir entre o rendimento percentual anual (APY) e o rendimento percentual anual (APR). Os bancos tendem a usar a taxa de juros anual para contas relacionadas à dívida, como hipotecas, cartões de crédito e empréstimos para automóveis, enquanto os APYs geralmente estão associados a contas com juros, como grandes depósitos e investimentos no mercado monetário. O APY representa a receita composta de juros para um ano inteiro, enquanto o APR é uma representação anual da taxa de juros mensal. APY é geralmente uma representação mais precisa do lucro líquido efetivo e CDs são geralmente anunciados na taxa APY.
Frequência Composta
A calculadora contém opções para diferentes frequências compostas. De acordo com a experiência, quanto mais frequentes forem os juros compostos, maior será a recompensa. Para entender as diferenças entre as frequências compostas ou fazer cálculos, use o nosso Calculadora de juros compostosSenhoras e senhores.
Tipos de CD
- CDs tradicionaisOs investidores & mdash recebem uma taxa de juros fixa durante um período específico. Os fundos só podem ser retirados após o vencimento sem penalidades, além de ter a opção de estender os ganhos por mais tempo. Os certificados de depósito tradicionais de grande volume que exigem um depósito inicial de US $ 100.000 ou mais são geralmente chamados de certificados de depósito "grandes" e geralmente têm taxas de juros mais altas.
- Aumento do CDOs investidores podem "aumentar" a taxa original dos CDs para corresponder às taxas de mercado atuais mais altas. Quando as taxas de juros aumentam, os grandes bilhetes de depósito oferecem os melhores retornos para os investidores que os mantêm. Essas taxas de juros são geralmente mais baixas em comparação com os bilhetes de depósito tradicionais.
- CDs líquidosOs investidores da & mdash podem retirar impunemente seus depósitos de grande liquidez, mas exigem que o saldo mínimo seja mantido. As taxas de juros são relativamente mais baixas do que outros tipos de bilhetes de depósito grandes, mas na maioria dos casos ainda são mais altas do que as contas de poupança ou investimentos no mercado monetário.
- Cd ZeroO & mdash é semelhante a títulos de juros zero, e esses depósitos grandes não incluem pagamentos de juros. Em vez disso, eles são reinvestidos para ganhar mais juros. Os certificados de depósito de juros zero são comprados por uma fração do valor nominal (valor nominal ou valor recebido no vencimento), geralmente por um período mais longo do que os certificados de depósito tradicionais, o que pode colocar os investidores em risco considerável.
- Recuperação do CDApós e antes da expiração do período de proteção de resgate, os emissores que vendem CDs resgatáveis podem retirar esses produtos dos investidores, devolvendo assim o depósito inicial e quaisquer receitas de juros subsequentes. Para compensar isso, os vendedores oferecem preços mais altos para esses CDs do que outros tipos.
- Agente CDO que os diferencia é que eles são vendidos através de contas de corretagem e não através de instituições financeiras como bancos ou cooperativas de crédito. Uma das vantagens de um corretor de grandes depósitos é o acesso a uma variedade de grandes depósitos, não apenas os grandes depósitos fornecidos por um único banco.
Substituição de CDs
- Remuneração da dívidaO pagamento da dívida existente é uma ótima alternativa aos CDs, especialmente para dívidas de alta taxa de juros, pois é essencialmente uma taxa de retorno garantida em comparação com qualquer investimento adicional. Em contraste, mesmo os empréstimos de baixa taxa de juros, como as hipotecas, geralmente têm taxas de juros mais altas do que as grandes notas de depósito, de modo que é mais rentável pagar os empréstimos do que cobrar juros de grandes notas de depósito.
- Contas do Mercado MonetárioOs investidores que preferem a segurança de grandes depósitos e estão dispostos a aceitar retornos ligeiramente mais baixos podem considerar contas de mercado monetário. Uma conta do mercado monetário é um tipo específico de conta de poupança garantida pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), com restrições, como o método de retirada. Geralmente são fornecidos pelos bancos.
- combinaçãoSemelhante a grandes notas de depósito, os títulos são instrumentos financeiros de risco relativamente baixo. Os títulos são vendidos por entidades governamentais (municipais, estaduais ou federais) ou corporativas.
- Empréstimos ponto a pontoO empréstimo peer-to-peer (P2P) é uma forma relativamente nova de empréstimo que surgiu dos avanços na tecnologia da Internet que permite que credores e mutuários se conectem em uma única plataforma on-line. Os mutuários pedem empréstimos através da plataforma e os credores podem financiar os empréstimos que considerem apropriados. Cada serviço de empréstimo P2P será acompanhado por regras que regulam o incumprimento.
- Pacote de crédito hipotecárioO pacote de hipotecas, geralmente obtido através de fundos mútuos, é um título que é negociado de forma semelhante a um título, mas geralmente tem rendimentos mais altos do que os títulos do Tesouro dos EUA. Embora os títulos hipotecários tenham recebido muita publicidade negativa por seu papel na crise financeira de 2008, os títulos hipotecários se recuperaram através de uma regulamentação mais rigorosa. O pacote de hipotecas é apoiado pelo governo, a Associação Nacional de Empréstimos Hipotecários (Ginnie Mae).
As listas acima são apenas algumas das alternativas de baixo risco para CDs. Há mais opções de investimento para aqueles que podem suportar riscos mais altos.
