เครื่องคิดเลขอัตราส่วนหนี้สิน
อัตราส่วนหนี้สินและรายได้คืออะไร?
อัตราส่วนรายได้จากหนี้สิน( DTI )คืออัตราส่วนการชําระหนี้ทั้งหมดหารด้วยรายได้ทั้งหมด(ก่อนภาษี)เป็นเปอร์เซ็นต์โดยปกติจะคํานวณเป็นรายเดือนหรือรายปี ตัวอย่างง่ายๆถ้ามีรายได้รายเดือน1,000เหรียญสหรัฐและค่าใช้จ่ายหนี้รายเดือน480เหรียญสหรัฐอัตราส่วนDTIของพวกเขาคือ48 % ถ้าพวกเขาไม่มีหนี้, อัตราส่วนของพวกเขาคือ 0%. มีอัตราส่วนDTIที่แตกต่างกันซึ่งบางส่วนจะอธิบายไว้ด้านล่าง
มีอัตราส่วนแยกต่างหากที่เรียกว่าอัตราการใช้เครดิต(บางครั้งเรียกว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อเครดิต)ซึ่งมักกล่าวถึงกับDTIและทํางานแตกต่างกันเล็กน้อย อัตราส่วนหนี้สินต่อเครดิตคือจํานวนเงินที่ผู้กู้เป็นเปอร์เซ็นต์ของวงเงินเครดิตและมีผลต่อคะแนนเครดิต เปอร์เซ็นต์ที่สูงขึ้นจะทําให้คะแนนเครดิตลดลง
ทําไมมันถึงสําคัญ?
DTIเป็นตัวบ่งชี้ที่สําคัญของระดับหนี้ของบุคคลหรือครอบครัว ผู้ให้กู้ใช้ตัวเลขนี้เพื่อประเมินความเสี่ยงที่เงินกู้ให้แก่พวกเขา ผู้ออกบัตรเครดิตบริษัทเงินกู้และตัวแทนจําหน่ายรถยนต์สามารถใช้DTIเพื่อประเมินความเสี่ยงในการทําธุรกิจกับบุคคลที่แตกต่างกัน คนที่มีอัตราส่วนหนี้สินสูงถือว่าผู้ให้กู้ไม่สามารถชําระหนี้ได้
ผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันมีมาตรฐานที่แตกต่างกันสําหรับสิ่งที่ยอมรับได้ ผู้ออกบัตรเครดิตอาจพิจารณาว่า45 %เป็นที่ยอมรับได้และออกบัตรเครดิตแต่ผู้ที่ให้เงินกู้ส่วนบุคคลอาจคิดว่าสัดส่วนสูงเกินไปและจะไม่ให้เงินกู้ยืม นี่เป็นเพียงตัวบ่งชี้ที่ผู้ให้กู้ใช้เพื่อประเมินความเสี่ยงของผู้กู้แต่ละรายเพื่อพิจารณาว่าจะขยายระยะเวลาการให้กู้ยืมหรือไม่และถ้าเป็นเช่นนั้นลักษณะของเงินกู้ ในทางทฤษฎีสัดส่วนที่ต่ํากว่าจะดีกว่า
DTIมีสองประเภทหลัก:
อัตราส่วนหน้า
อัตราส่วนหนี้สินด้านหน้าซึ่งบางครั้งเรียกว่าอัตราส่วนสินเชื่อจํานองต่อรายได้ในบริบทของการซื้อบ้านคํานวณโดยการหารต้นทุนที่อยู่อาศัยรายเดือนทั้งหมดด้วยรายได้รวมรายเดือน อัตราส่วนfront-endไม่เพียงแต่รวมถึงค่าเช่าหรือการชําระเงินจํานองเท่านั้นแต่ยังรวมถึงค่าใช้จ่ายอื่นๆที่เกี่ยวข้องกับที่อยู่อาศัยเช่นประกันภัยภาษีทรัพย์สินค่าธรรมเนียมHOA/coop ในสหรัฐอเมริกาโควต้าด้านหน้าสูงสุดมาตรฐานที่ใช้โดยสถาบันสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบดั้งเดิมคือ28 %
อัตราส่วนแบ็คเอนด์
อัตราส่วนหนี้สินด้านหลังเป็นหนี้ที่ครอบคลุมมากขึ้นที่เกี่ยวข้องกับบุคคลหรือครอบครัว รวมถึงอัตราส่วนfront-endทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับต้นทุนที่อยู่อาศัยและหนี้สินรายเดือนที่เกิดขึ้นเช่นเงินให้กู้ยืมรถยนต์สินเชื่อนักศึกษาบัตรเครดิตฯลฯ อัตราส่วนนี้มักถูกกําหนดให้เป็นอัตราส่วนรายได้ของหนี้ที่รู้จักกันดีซึ่งใช้กันอย่างแพร่หลายกว่าอัตราส่วนfront-end ในสหรัฐอเมริกาอัตราส่วนback-endมาตรฐานสําหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบดั้งเดิมอยู่ที่36 %
ราคาที่อยู่อาศัยราคาไม่แพง
ในสหรัฐอเมริกาผู้ให้กู้ใช้DTIเพื่อตรวจสอบคุณสมบัติของผู้ซื้อ โดยทั่วไปโควต้าDTI front-end/back-endสําหรับการจัดหาเงินทุนแบบดั้งเดิมคือ28/36โควต้าFHAคือ31/43และโควต้าเงินกู้ของกรมทหารผ่านศึกคือ41/41 โปรดใช้ของเรา เครื่องคิดราคาบ้าน ประเมินอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เมื่อพิจารณาจํานวนเงินจํานองที่อยู่อาศัยสูงสุดสําหรับแต่ละครอบครัวที่มีสิทธิ์
สุขภาพทางการเงิน
แม้ว่าอัตราส่วนDTIจะถูกใช้กันอย่างแพร่หลายโดยผู้ให้กู้เป็นเครื่องมือทางเทคนิคแต่ก็สามารถใช้เพื่อประเมินสุขภาพทางการเงินส่วนบุคคลได้
ในประเทศสหรัฐอเมริกาโดยปกติแล้วDTIที่1/3 ( 33 % )หรือน้อยกว่าจะถือว่าสามารถจัดการได้ 1/2 ( 50 % )หรือสูงกว่าDTIมักถูกพิจารณาว่าสูงเกินไปเพราะหมายความว่าอย่างน้อยครึ่งหนึ่งของรายได้ทั้งหมดจะใช้กับหนี้
วิธีการลดอัตราส่วนหนี้สินและรายได้
เพิ่มรายได้& mdashสิ่งนี้สามารถทําได้โดยการทํางานล่วงเวลาทํางานที่สองขอเพิ่มเงินเดือนหรือทําเงินจากงานอดิเรก หากระดับหนี้ยังคงเหมือนเดิมรายได้ที่สูงขึ้นจะนําไปสู่DTIที่ต่ํากว่า อีกวิธีหนึ่งในการลดอัตราส่วนคือการลดจํานวนหนี้
งบประมาณ& mdashติดตามค่าใช้จ่ายผ่านงบประมาณและสามารถหาพื้นที่ที่คุณสามารถลดค่าใช้จ่ายเพื่อลดหนี้ได้ไม่ว่าจะเป็นวันหยุดอาหารหรือช้อปปิ้ง งบประมาณส่วนใหญ่ยังสามารถติดตามจํานวนหนี้เมื่อเทียบกับรายได้เป็นรายเดือนซึ่งสามารถช่วยให้พนักงานงบประมาณทํางานหนักเพื่อให้บรรลุเป้าหมายDTIที่พวกเขาตั้งไว้สําหรับตัวเอง สําหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการคํานวณงบประมาณโปรดดูที่ เครื่องคิดเลขงบประมาณ. .
ทําให้หนี้มีราคาไม่แพงมากขึ้นหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงเช่นบัตรเครดิตอาจลดลงโดยรีไฟแนนซ์ ขั้นตอนแรกที่ดีคือการโทรหาบริษัทบัตรเครดิตและถามว่าพวกเขาสามารถลดอัตราดอกเบี้ยได้หรือไม่ ผู้กู้จ่ายเงินตามกําหนดเวลาบัญชีมีชื่อเสียงที่ดีและบางครั้งก็มีอัตราดอกเบี้ยต่ํากว่า อีกกลยุทธ์หนึ่งคือการรวมหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงทั้งหมดไว้ในสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ํา สําหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการคํานวณบัตรเครดิต โปรดดูที่ เครื่องคิดเลขบัตรเครดิต. . สําหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการคํานวณการรวมหนี้โปรดดูที่ ตัวคํานวณการรวมหนี้. .
